工程中可能发生的经济与管理风险包括（　　）。
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&工程中可能发生的经济与管理风险包括（　　）。 A．安全管理人员的经验 B．质量管理人员的知识水平 C．工程施工方案 D．工程资金的供应条件E．事故防范措施和计划
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第三节 风险管理
9.合作机构管理
(1)合作机构管理的内容
①合作机构分析。内容包括：领导层素质;业界声誉;历史信用记录(重点查看外部监管记录和与银行合作信用记录);管理规范程度(重点分析其组织机构、内部管理规章制度、财务监督机制、治理结构);经营成果;偿债能力。
②与房地产开发商合作关系的确定及合作管理。内容包括：确立合作意向;合作后的管理，包括及时了解开发商的工程进度、经营及财务状况，借款人入住情况及住房使用情况，借款人违约后立即处置抵押物，注意房地产市场的动态等。
③与其他社会中介机构(包括房地产评估机构、担保公司和律师事务所等)的合作管理。
(2)合作机构风险的表现形式
①房地产开发商和中介机构的欺诈风险。主要表现为&假个贷&，指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取个人住房贷款的行为。
&假个贷&主要成因：开发商恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境;开发商为获得优惠贷款;银行的管理漏洞等。
&假个贷&的表现形式：滞销楼盘突然热销;楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高;开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘;借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，集中申请办理贷款;借款人对所购房屋信息不甚了解;借款人首付款非自己交付;同一人或单位转账或现金支付还款;借款人集体中断还款。
②担保公司的担保风险。主要表现在&担保放大倍数&过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保。
③其他合作机构的风险。
(3)合作机构风险的防范措施
①&假个贷&的防控措施。加强一线人员建设，严把贷款准入关;完善风险保证金制度;利用法律手段，追究当事人刑事责任。
②其他合作机构风险的防控措施。深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构;不过分依赖合作机构;严格执行准入退出制度;有效利用保证金制度;严格执行回访制度。
10.操作风险
操作风险指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。
(1)贷款流程中的风险
①贷款受理和调查中的风险。
贷款受理中的风险：借款人的主体资格是否符合规定;借款人提交的资料是否齐全，格式是否符合要求，原件和复印件之间是否一致。
贷前调查中的风险。a.项目调查中的风险：提供贷款业务的项目未按规定上报审批，或审批未批准的情况下开展业务等。b.借款人调查中的风险：借款人所提交的资料是否真实、合法;借款人第一还款来源是否稳定、充足;担保措施是否足额、有效。
②贷款审查和审批中的风险。未按独立公正原则审批;不按权限审批贷款;对应审查的内容审查不严。
③贷款签约和发放中的风险。
合同签订的风险：未签订合同或签订无效合同;合同文本不规范;未核实合同签署人及签字(签章)。
贷款发放的风险：个人信贷信息录入是否准确;贷款发放程序是否合规;贷款担保手续是否齐备、有效;抵(质)押物是否办理登记手续;在发放条件不齐全的情况下放款;会计凭证填制不合要求;未按规定发放贷款。
④贷后与档案管理中的风险
(2)法律和政策风险
①借款人主体资格。
银行不宜办理房屋唯一产权人为未成年人的住房贷款申请，而应由未成年人及其法定监护人共同申请。
实践中，我国境内商业银行均将外籍自然人列为住房贷款对象。
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将此信息分享到：经营哲学的兴起是随着社会的发展，企业劳动及劳动力构成发生变化，资本主义国家的经济危机及劳资双方矛盾的加剧应运而生的。其中包括行为科学理论，巴纳德（C.Barnard）为创始人的社会合作系统学派、西蒙（H.A.Simon）为代表的决策学派以及德鲁克（P.F.Drucker）为代表的经验（案例）学派等。　　同时这一阶段，因为经济的发展、市场的繁荣促使卖方市场开始向买方市场转变，顾客的需求也得到了重视，诞生了全面质量理论。　　行为科学成为一种理论始于20世纪20年代末30年代初的人际关系论，真正的发展却在50年代。　　行为科学理论阶段重视研究人的心理、行为等对高效率地实现组织目标（效果）的影响作用。这些研究起源于以梅奥（G.E.Mayo）为首的美国国家研究委员会与西方电气公司合作进行的霍桑实验（），该实验的结论指出职工是“社会人”而非“经济人”，企业中存在着“非正式组织”，新型的领导能力在于提高职工的满足度，存在霍桑效应等。一系列创新的研究成果引发了学者对人的行为的兴趣，从而促进了行为科学理论的发展，该理论主要研究个体行为、团体行为与组织行为。　　该时期具有代表性的、到今天依然非常著名的理论成果包括：　　1.马斯洛（A.H.Maslou）的需求层次理论认为：人的需求分为生理的需求、安定或安全的需求、社交和爱情的需求、自尊与受人尊重的需求以及自我实现的需求等五个层次，当某一层次的需求满足之后，该需求就不再具有激励作用。在任何时候，主管人员都必须随机制宜地对待人们的各种需求。　　2.赫次伯格（F.Herzberg）的双因素理论把影响人员行为绩效的因素分为“保健因素”与“激励因素”，前者指“得到后则没有不满，得不到则产生不满”的因素，后者指“得到后则感到满意，得不到则没有不满”的因素。主管人员必须抓住能促使职工满意的因素。　　3.麦克莱兰（D.C.Macleland）的激励需求理论指出，任何一个组织及每个都代表了实现某种目标而集合在一起的工作群体，不同层次的人具有不同的需求，因此，主管人员要根据不同人的不同需求来激励，尤其应设法提高人们的成就需要。　　4.麦格雷戈（D.M.McGregor）的“X理论-Y理论”是专门研究企业中人的特性问题的理论。X理论是对“经济人”假设的概括，而Y理论是根据“社会人”、“自我实现人”的假设，并归纳了马斯洛与其他类似观点后提出的，是行为科学理论中较有代表性的观点。随着对人的假设发展至“复杂人”，又有人提出了超Y理论。　　5.波特-劳勒模式由波特（L.M.Porter）和劳勒（E.E.Lawler）合作提出，该模式提出，激励不是一种简单的因素关系，人们努力的程度取决于报酬的价值、自认为所需要的能力及实际得到报酬的可能性，管理者应当仔细评价其报酬结构，把“努力-成绩-报酬-满足”这一关系结合到整个系统中去。　　战后40年代到60年代，美国国势与经济水平都得到了大幅度的发展，除了行为科学理论得到长足发展以外，许多管理学者（包括社会学家、数学家、人类学家、计量学家等）都从各自不同的角度发表自己对管理学的见解。其中较有影响的是以巴纳德（C.Barnard）为创始人的社会合作系统学派、西蒙（H.A.Simon）为代表的决策学派以及德鲁克（P.F.Drucker）为代表的经验（案例）学派等，到80年代初发展为十一大不同学派，孔茨（H.Koontz）称其为理论丛林。　　80年代末以来，信息化和全球化浪潮迅速席卷世界，跨国公司力量逐日上升，跨国经营也成为大公司发展的重要战略，跨国投资不断增加。知识经济的到来使信息与知识成为重要的战略资源，而信息技术的发展又为获取这些资源提供了可能；顾客的个性化、消费的多元化决定了企业必须能够合理组织全球资源整合价值，这种管理趋势为跨国协调带来了巨大的挑战，资本市场越来越成为了企业融资的主要平台，围绕着资本市场诞生的金融衍生产品由原有单纯的套期保值交易衍变成为了面对一个或多个交易对手的产品和服务买卖博弈，减少了局部风险的同时在更大的范围内带来了更大的风险，国际化的竞争也为企业的经营带来了更多的不确定性，军事政变、恐怖主义、贸易壁垒都成为了企业跨国经营需要思考的新课题。在发展和不确定之间，风险与效率的平衡成为了企业发展的基本问题。　　风险管理追求的是在效率和风险之间，尽可能做到平衡。它可能比之前的这些探讨更为宽广，更为具有涵盖性。如果一个企业它的发展之路，能够根本制度上使得它在效率和风险之间做到平衡的话，它几乎一定可以做到长远发展。这比之前所有的认识更高，之前所有的认识，包括战略，包括对战略进一步修正的BPR，包括对BPR和战略进一步修正的学习型组织，这些理论，只是强调了更好，或更聪明，或更及时，或更加睿智，核心假设其实一直沿着我们更敏捷的反应，或更聪明地开展经营活动就可实现预期的目标，但是它忽略了在10年里面、20年里面我们可以更聪明，但是毕竟有些巨大的风险不可抗，就像黑天鹅事件一样，是不可抗的，一定有一些偶然性的事件把我们打乱，如果确定性或者微不确定性的话，我们其实可以通过内控力，包括现金储备来对抗，但是一种革命性、戏剧性的变化，我们几乎束手无策。　　摩托罗拉耗费巨资投资的铱星系统于1996年开始试验发射，计划1998年投入业务，总投资为34亿美元，当摩托罗拉公司费尽千辛万苦终于在日正式将铱星系统投入使用时，命运却和摩托罗拉公司开了一个很大的玩笑，手机的普及之快超过了他们的预想，最后，手机已经无处不在。按照铱星复杂的科技，从构想到推广的时间是11年。在这期间，手机已经覆盖了几乎整个欧洲，甚至还进入了发展中国家如中国和巴西。由于无法形成稳定的客户群，铱星话机的价格是每部3000美元，每分钟话费3-8美元，高额的费用使得原有目标客户望而却步，到1999年4月，公司还只有1万个用户。面对着微乎其微的收入和每月四千万美元的贷款利息，摩托罗拉公司不得不于1999年9月将曾一度辉煌的铱星公司申请破产保护。虽然铱星项目失败的原因众多，但也充分揭示了高技术带来的高风险即使在摩托罗拉这种跨国巨人面前也显得这样残酷无情。　　日，工业和信息化部为中国移动、中国电信和中国联通发放3张3G牌照，意味着我国正式迈进第三代移动通信(3G)时代。而对3G话题的讨论也走过了十年的历程。早在2000年几乎所有的通信业巨头都认定，3G就是通信业的未来。业内居主导地位的几家通信厂商，更是把抢占3G的制高点，作为赢得未来通信业领先地位的一次大决战。2000年4月，英国拍卖了5个第三代移动电话执照，总成交价高达360亿美元。随后8月举行的德国3G牌照拍卖，经过近14天173轮竞投的激烈争夺，由6家公司以1000亿马克（约505.19亿欧元）总投标额的代价各自获得一个含有两个频道的经营牌照。巨额资金竞拍牌照，这使运营商背上了沉重的财务负担。在这种情况下，欧洲各国的管制机构乃至欧盟都承受着巨大的压力，他们不得不放松原定的3G牌照条件。比如，后发牌照的国家降低了拍卖费用，放宽了网络建设的时间等。3G时代能不能取代2G，3G时代能持续多久，4G会不会直接跳过3G，信息产业相关企业现在都面临这么一个巨大的战略挑战，产业洗牌近在眼前，进者一飞冲天，退者一蹶不振。　　所以对企业来讲，在10年、20年里面更好、更聪明、更快，可能很重要，但是在100年里面如何做到在快速、聪明与风险，破坏之间做得均衡，可能更重要。整个风险管理的世界，把我们发展的眼界拔高到这个高度，所以绝对不能认为风险是婆婆妈妈的，给企业上手铐。　　小结：本章阐述了哲学的演变过程：　　1、科学管理内容相当丰富，生产管理经营哲学的研究是以工商业的生产管理和车间管理为起点，侧重于从管理职能、组织方式等方面研究效率问题，兼具思想性和实用性的一整套学说，对人的心理因素考虑很少或根本不去考虑。　　2、经营哲学的兴起是随着社会的发展，企业劳动及劳动力构成发生变化，资本主义国家的经济危机及劳资双方矛盾的加剧应运而生的。其中包括行为科学理论，巴纳德（C.Barnard）为创始人的社会合作系统学派、西蒙（H.A.Simon）为代表的决策学派以及德鲁克（P.F.Drucker）为代表的经验（案例）学派等。　　3、60年代末到70年代初，美国经济面临石油危机，外遇崛起的日本及欧洲的挑战，科技竞争愈演愈烈，学界开始重点研究如何适应充满危机和动荡的环境的不断变化，谋求企业的生存发展，并获取竞争优势。较为突出的学派有规划学派、产业组织学派和资源学派。　　4、80年代，随着人们受教育水平的日益提高，随着信息技术越来越多地被用于企业管理，三、四十年代形成的企业组织愈来愈不能适应新的、竞争日益激烈的环境，管理学界提出要在企业的制度、流程、组织、文化等方方面面进行创新。美国企业从八十年代起开始了大规模的“企业重组革命”。　　5、80年代末以来，信息化和全球化浪潮迅速席卷世界，知识经济的到来使信息与知识成为重要的战略资源，而信息技术的发展又为获取这些资源提供了可能；顾客的个性化、消费的多元化决定了企业只有能够合理组织全球资源，这重管理趋势为跨国管理调协调带来了巨大的挑战，风险时代全面到来。　　本章对管理哲学的几次演变进行了阐述，通过演变的几次过程我们可以看到，哲学的演变根植于社会的发展环境，随企业生存的环境变化而变化。（摘自华彩咨询集团集团风险相关文献；作者：白万纲）
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商业银行风险管理基本架构
2.1 商业银行风险管理环境
2.1.1商业银行公司治理
1.定义和内涵
商业银行公司治理是指控制、管理商业银行的一种机制或制度安排，是商业银行内部组织结构和权力分配体系的具体表现形式。其核心是在所有权、经营权分离的情况下，为妥善解决委托-代理关系而提出的董事会、高管层组织体系和监督制衡机制。
2.商业银行公司治理的原则和做法
(1)经济合作和发展组织OECD的公司治理原则
OECD认为，公司治理应当维护股东的权利，确保包括小股东和外国股东在内的全体股东受到平等的待遇;
如果股东的权利受到损害，他们应有机会得到有效补偿;
治理结构应当确认利益相关者的合法权利，并且鼓励公司和利益相关者为创造财富和工作机会以及为保持企业财务健全而积极地进行合作;
治理结构应当保证及时、准确地披露与公司有关的任何重大问题的信息(包括财务状况、经营状况、所有权状况和公司治理状况的信息);
治理结构框架应确保董事会对公司的战略性指导和对管理人员的有效监督，并确保董事会对公司和股东负责。
(2)巴塞尔委员会的公司治理准则
①董事会成员应称职，清楚理解其在公司治理中的角色，有能力对商业银行的各项事务作出正确的判断。
②董事会应核准商业银行的战略目标和价值准则，并监督其在全行的传达贯彻。特别值得注意的是，价值准则应当禁止外部交易和内部往来活动的所有和贿赂行为。
③有效的董事会应清楚界定自身和高级管理层的权力及主要责任，并在全行实行问责制。
④董事会应确保对高级管理层是否执行董事会政策实施适当的监督。高级管理层是商业银行公司治理的关键部门，为防治内部人控制，董事会必须对其实行有效监督。
⑤董事会和高级管理层应有效发挥内部审计部门、外部审计单位及内部控制部门的作用。在公司治理过程中，审计是至关重要的，审计的有效性会保证董事会及高级管理层职能的实现。
⑥董事会应确保薪酬政策及其做法与商业银行的公司文化、长期目标和战略、控制环境相一致。
⑦商业银行应保持公司治理的透明度。这是商业银行正常运转的积极表现，否则，商业银行将很难把握董事会和高级管理层是否对其行为和表现负责。
⑧董事会和高级管理层应了解商业银行的运营架构，包括在低透明度国家或在透明度不高的架构下开展业务(了解商业银行的架构)。
(3)我国商业银行公司治理的要求
①完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序;
②明确股东、董事、监视和高级管理人员的权力、义务;
③建立、健全以监事会为核心的监督机制;
④建立完善的信息报告和信息披露制度;
⑤建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制。
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