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海外留学 汇款方式大汇总
　　全球经济危机造成的外币贬值为中国居民出国留学、旅游带来了低成本的实惠，而就业环境欠佳更使得留学增值的“机会成本”空前降低，留学市场正不断升温。如今，各家银行的出国金融服务早已不是简单的购汇和境外汇款业务，“一站式”服务成为目前的主流服务模式。究竟留学前后要做哪些准备工作呢?记者咨询了各大银行出国金融的相关专家。
&　　【准备阶段】
　　做好信息咨询
　　在出国留学前要做的事情很多，在出境之前，家长和留学生首先要做的就是为未来的境外学习、工作、生活、旅游等做好资金、签证等准备工作，完备相关证明。 对于准备让孩子出国留学的家庭，邮储银行北京分行国际部副总经理刘瑾建议，家长和留学生应该做好对留学目的地的相关信息咨动，以提前做好准备工作，办理好个人存款
　　等相关证明、证件，处理好留学保证金的相关事宜。因为不同的国家对于留学生有不同的要求，比如澳大利亚就要求留学生必须有留学贷款，而有的国家则要求有充足的留学保证金，还有的国家要求将学费、保证金等资金存入指定的银行，对此，家长和留学生要提前了解相关信息，做好充足的准备。
　　准备资信证明书
　　留学生家庭不仅要准备第一学期的学费和生活费，同时还必须提供一定数量的资金，以此证明自己有能力自费完成学业。在留学生申请目的地国家签证时，对方使领馆通常要求提供证明其经济实力或信用状况的相关证明，出具相关资信证明书。
　　中国工商银行北京分行营业部客户经理李蔚华表示，家长和留学生应该在资金方面提前做好准备，以便于办理个人资信证明。另外，资信证明的办理大多以境内存款开立，有的国家需要定期资信证明，比如需要提供半年以上的存款，也有的国家需要半年以内的流水证明，也就是个人存款发生额的证明，不同的国家可能有不同的要求，因此，更需要家长和留学生提前做好准备。
　　民生银行北京管理部出国留学业务专家表示，对于因出国留学需要办理多份存款证明的，民生银行对于同一存款可以出具多份存款证明，接收人可以是不同的机构;对于证明某一时点或某一时刻的存款，在累计不超过存款总额的条件下，可根据客户的需求出具部分存款的证明。
　　提前办理携带证
　　李蔚华表示，提前办理好《携带证》也是留学之前必须要做好的工作。家长或留学生应该持银行的存款凭证、本人护照或者有效签证向相应的银行或购汇银行所在地外管局各分支局申请《携带证》，在出境时，海关凭加盖银行印章的《携带证》验放。
　　根据外管局相关规定，出境人员携出金额在等值5000美元以上至10000美元(含10000美元)的，应当向银行申领《携带证》。出境时，海关凭加盖银行印章的《携带证》验放。对使用多张《携带证》的，若加盖银行印章的《携带证》累计总额超过等值10000美元，海关不予放行。另外，在使用时需要注意，《携带证》自签发之日起30天内只能使用一次。
　　选择合适留学贷款
　　出国留学是个浩大的工程，而钱则是留学中最核心的问题。对于家境不是特别殷实或者短期资金周转比较困难的家庭来说，贷款无疑是一个快速解决问题的方法。此外，西方国家比较注意个人的资信等级，通过留学贷款方式，是提升留学生个人资信程度的一种手段，帮助留学生顺利获得留学签证。
　　目前国内有很多银行提供留学贷款业务，以支持留学生在留学期间的学费、杂费、生活费以及保证金。贷款方式也是多种多样的，主要包括抵押、质押和保证。贷款的币种也有多种选择，包括人民币和外币。
　　李蔚华建议，留学贷款也应提前做好准备，选择合适的贷款方式。目前工商银行提供的留学贷款主要是人民币贷款，包括提款型和非提款型留学贷款，贷款期限最长10年，在发放贷款时可以在初次申请时一次发放，也可以按照借款人学费、住宿费、生活费支付期分次发放。
　　中国银行北京市分行客户经理杨凯建议，在选择贷款币种时，可以选择直接进行外币贷款，这样不仅可以省去人民币贷款需要购汇的麻烦，在贷款利率方面也比人民币贷款更低，可以更好地节省利息，盘活资产，避免因人民币升值带来的汇差损失。目前中国银行也为留学生独家提供外币留学贷款业务，外币包括美元、英镑、日元、欧元以及港币五种货币，贷款期限为1-6年，担保方式除了抵押、质押和第三方担保外，还包括保险保证。
　　民生银行北京管理部出国留学业务专家表示，民生银行在房屋抵押方式中，引入了担保公司的模式，贷款申请后，担保公司提供有效担保后即可放款，既不占用客户自有资金，又不受抵押登记时效影响，延长了作为资金证明的资金在客户卡中的停留时间。贷款金额最低5万，最高100万，贷款年限最长5年。
　　办理开户见证业务
　　对于出国留学的学生，李蔚华表示，如果能够在出境之前，在国内办理好境外账户，那么在汇款方面将省去很多时间和精力。目前，工行、中行等银行就提供这样一种开户见证业务。
　　所谓开户见证，也就是通过与境内外机构合作，由境内机构为客户开立境外账户提供见证服务。通过这项业务，留学生可以预先在银行指定的境外机构开立账户，方便其资金的汇出和境外使用。
　　据介绍，赴美留学见证账户属于一种个人存款账户。在账户激活后，客户还可以享有中国银行纽约分行提供的其他客户服务及优惠措施，例如借记卡、网上银行、汇出汇款、汇入汇款、存取款等服务。详细资料将会在客户激活账户时提供。
　　目前工行能够提供开户见证业务的国家或地区主要有新加坡、香港和英国伦敦。中国银行则提供英国、美国、加拿大、澳大利亚、韩国、新加坡、卢森堡(荷兰、比利时)、澳门、法国、德国、意大利、香港等地的代理开户见证服务。
　　银行代办签证通过率高
　　申请签证是出国留学必不可少的环节，这件事情看起来很容易，但着手准备时会发现其实涉及不少繁琐的细节工作。比如，每个国家对于申请签证所需递交的材料要求各不相同，一旦不符合要求就会被退回。等材料准备齐全后，还需亲自递交到使馆，如遇申请高峰，还可能需要提前预约或者到使馆排队参加面试等。如果通过银行代办签证，通过率会相对提高。目前，中信银行、民生银行等开办了代理包括签证办理、个人购汇、国际汇款等一站式出国金融服务。
　　据了解，中国民生银行北京管理部在总行签证申请代送业务的基础上，通过与优质中介机构合作，推出全面签证服务。协助贵宾客户办理出境签证，为符合条件的申请人提供免面试代送服务，免除客户亲自去大使馆面试、往返奔波的辛苦。
　　以办理赴韩国、马来西亚、新加坡等国家的短期签证为例，客户仅需根据使馆签证要求将申请材料准备齐全后，递交至指定网点，即可在约定时间后取回，享受一站式签证服务。
　　中信银行总行营业部出国金融中心人士介绍，以申请美国签证为例，“从购买美国签证信息服务中心密码预付卡，进行签证面谈预约和资料准备，缴纳非移民签证申请费，填写面谈前的签证申请表格等，都可以在银行网点咨询办理。通过银行传递签证资料，获签率高达95%以上”。
　　据了解，美国使领馆于日起放宽赴美代传递条件，凡前次赴美签证到期日至此次申请日期不超过48个月的申请人，并符合一定条件均可通过中信银行在京各网点办理代传递业务。
　　网上购汇减少损失
　　出国留学不可避免的一个问题就是购汇。工商银行北京市分行李蔚华表示，家长和留学生在购汇时应该根据实际需要，选择高效的资金汇兑解决方案。目前国内的银行大多都能提供这一服务。工行也能够为家长和留学生提供多币种、方便快捷、结算方式多样的个人购汇服务。
　　在购汇时，家长和留学生往往面临一个汇率常变的问题，那么如何在合适的时间选择合适的汇率进行购买从而减少损失呢?胡敏建议，家长和留学生不一定要通过柜台购汇，也可以通过网上银行或者自主设备等多种渠道购买。使用网上银行购买外汇，要注意准备充足的资金，在合适的时间选择一个合适的牌价进行购买，可以减少兑换费用。在海外的留学生，只要开通了网上银行业务，也可以通过网络购买外汇，其转账费用与在国内是一样的。目前中国银行也为留学生提供网上银行购汇和自助设备购汇这一服务。
　　对于外币储蓄的选择，邮储银行北京分行国际部副总经理刘瑾建议家长和留学生选择风险低、收益高、起存金额低、流动性强的储蓄产品。
　　【留学阶段】
　　留学汇款方式大比拼
　　出国留学需要的钱不是一点点，如何能安全送达孩子手中?据记者了解，目前家长给学生汇学费和生活费大致可以通过五种途径：境外电汇、旅行支票、国际信用卡、汇票和国际汇款业务(如速汇金、西联汇款)，各种方式的时间及费用不同。总体来说，汇票最便宜，国际汇款公司的速度最快捷。
　　&&汇票和电汇
　　汇票是大家较为熟悉的业务之一，也是这几种途径中费用最便宜的。中信银行出国金融服务专家介绍，该行的汇票业务只需要交1‰的手续费，最低50元人民币，最高250元人民币。孩子可随身携带汇票到国外，再去银行网点兑付，无需接收账户，但兑付时需要的托收时间较长，一般为40-60天。相比之下，电汇的速度较快，一般3-5个工作日可以到账，但手续费相对较高。中信银行的每笔境外电汇费用最低20元人民币，最高250元人民币，此外还有100元人民币的邮电费。
　　&&旅行支票
　　如果嫌汇票和电汇麻烦，还可以选择旅行支票。旅行支票的优点是面额较小，使用方便，可在境外酒店、商场、出租车等场合直接消费，也可以到当地银行或兑换机构兑换当地现金，但手续费用较高。在国内银行购买的时候，一般要交1%的手续费，且上不封顶。另外，孩子在境外兑付时还要缴纳0.75%的手续费。
　　&&国际信用卡
　　中国银行北京市分行客户经理胡敏表示，目前把钱“送出去”主要有两种方式，一种是信用卡，另一种就是汇款。使用信用卡，应该提前将钱存入卡中。但是，在国外使用信用卡消费如果超额透支，就会涉及到一个还款的问题，这对留学生来说是十分不方便的。所以还是建议使用汇款的方式，包括电汇、汇票以及速汇金等方式。
　　&&国际汇款业务
　　如果孩子有急事，可选择速汇金、西联汇款等渠道，国际汇款通道最大的优势是速度快，一般30分钟至1小时就可完成整个过程。但其劣势是费用较高。 邮储银行北京分行国际部副总经理刘瑾介绍，邮储银行专门针对外汇业务客户设计了邮储银行外汇卡服务，主要产品包括西联汇款、银邮国际汇款(T/T)和邮政国际汇款等。以现钞发汇为主、时效性要求较高的家长和留学生，可以使用西联汇款邮寄相关费用，其汇款速度比较快，几分钟就能够到账。汇款手续费包括换汇费用只需由发汇人一次性支付，而收款人无需缴付任何额外费用。
　　&&小贴士：提前支付汇票应选全额到账
　　在国外，有的学校会要求提前支付一部分汇票，以汇票的方式提前交付学费。中国银行北京市分行胡敏表示，在这种情况下，如果不是全额到账，可能会对学生的入学产生影响，因此建议使用全额到账业务。
　　留学用卡四大妙招
　　&&第一招:节省货币转换费
　　专家建议：选择留学目的地币种的双币卡或单币种外币卡
　　外币信用卡是留学生最常见的支付工具，申请前要综合评估信用卡产品的世界通用程度、特约商户数量和网点分布情况，最大程度地保证国外刷卡便利。
　　专家建议，留学生可申请一张双币信用卡或单币种外币卡，其外币账户的币种尽量与留学目的地的流通币种相同，从而轻松节省货币转换费。这样，留学生在国外使用外币刷卡消费，在国内可用人民币购汇还款，不但节省了货币转换费，还规避了提前大量换汇存在的汇率风险。
　　&&第二招：主副卡搭配使用更理性
　　专家建议：主副卡搭配
　　若子女过小或理财能力不够，家长可在自有信用卡名下申请一张附属卡供子女国外使用，并根据留学目的地设置信用额度。如此，没有信用记录的学生也能拥有自己的信用卡，逐步树立在信用额度内控制自己花销的理财观。家长还可以通过交易短信提示和银行月结单了解孩子的花费情况，帮助他们培养理性消费意识。
　　&&第三招：安全用卡防盗刷
　　专家建议：国内申请外币信用卡应选择EMV标准升级芯片
　　子女到陌生的环境里独立生活，刷卡安全问题家长尤为关心。银行卡专家建议，留学生以银行卡形式携汇出境，平日消费也以刷卡为主，可充分保障人身和财产的安全。日常生活中，留学生要小心保管卡片，卡片丢失或遇到非授权交易时马上向发卡行挂失或报备。遇到紧急情况时，国内家长也可向发卡银行申请临时调整信用额度。
　　目前，很多国家都已经完成了银行卡系统的EMV标准升级，因此在国内申请外币信用卡时，应尽量选择符合该标准的银行芯片卡，防止磁条复制，保证刷卡安全。
　　&&第四招：学生特惠勿错过
　　专家建议：关注机票优惠
　　多家国内银行不仅为留学生专门设计国际信用卡和借记卡，也同步推出极具吸引力的留学特惠项目，如航空公司机票优惠、行李超额托运、行李快递优惠等，留学生可以随时留意相关优惠信息，享受各项留学实惠。
　　目前，交通银行北京分行常年举办促销活动，个人购买外汇后汇款可享受汇款手续费的优惠。该行还常年举办旅行支票促销活动，购买旅行支票可享受手续费的优惠。
　　预计2020年亚洲地区海外留学人数将达225万
　　汇丰预计，海外留学人群的增长将对亚洲家庭未来的财富管理方式产生重要的影响，以子女教育金规划作为主要理财目标将成为中国内地财富管理的一大趋势。
　　汇丰预计，到2020年，亚洲地区海外留学人数将达到225万，占全球留学生的比例超过三分之一，其中，六成将来自中国内地和印度;2020年，中国内地的出境留学生人数将超过100万，比2008年增长138%，高于亚洲留学生人数的同期增速(121%)和全球的同期增速(119%)。
　　汇丰预计，最受亚洲留学生青睐的仍是传统留学目的地美国、英国和澳大利亚。但未来，亚洲区域内留学将成为更显著的趋势，中国、印度和新加坡都将成为新兴的留学目的地。
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当前我国银行业操作风险及对策探析
【摘要】：
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.2【正文快照】：
银行操作风险是指由于银行机构内部程序、人员、系统不充足或者运行失当,以及因为外部事件的冲击等导致直接或间接损失可能性的风险。在当前银行业所有风险中,操作风险所造成的损失仅次于信用风险,因此新巴塞尔协议的一项重要修改,就是将操作风险纳入风险资本的计算和监管框
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浅谈核心员工忠诚度管理
【摘要】：在知识经济时代,企业竞争力的核心是人才,核心员工则是企业的核心人才。当前核心员工忠诚度日渐滑坡的现象困扰着一些企业,企业需要树立“以人为本”的思想,从提高核心员工的感知、加强沟通、订立完善的管理制度、树立良好的企业文化等方面来培养核心员工的忠诚度。
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