原标题：重疾险的前世今生

　　2017年前三季度中国所有保险公司的健康险总保费超过3583亿，比2016年前三季度的健康险总保费增长了4.5%而2016年前三季度的健康险总保费比2015年增長了87.7%。也就是说2016年的健康险总保费增长迅速，但2017年的增速放缓

　　那么，2016年的健康险总保费为什么增长迅速呢

　　根据笔者的研究，至少是以下几种因素共同作用的结果：

　　第一根据相关的数据披露，2013年全年的健康险总保费约为1123亿2014年全年比2013年增长了41.3%，2015年比2014年增長了51.9%2016年比2015年增长了67.7%。也就是说在2016年之前的这几年，健康险总保费是在持续增长这种增长趋势和国家GDP的增长密切相关，2014年国家GDP增长7.3%，2015年国家GDP增长6.9%2016年国家GDP增长6.7%。

　　第二2014年10月27日，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》这个文件对于商业健康險的发展起到推动作用。该文件发布之后保监会做出很多相关举措，更是加速了健康险总保费的增长

　　第三，2012年中国居民恶性肿瘤發病率是258.39/10万2013年的数据是273.66/10万，2014年的数据是276.16/10万事实上，这几年以恶性肿瘤为主的重大疾病发病率逐年上升再加上微信等社交媒体在这几姩的用户量激增造成的信息快速传播，使得人们对于重大疾病的认知比以前更加具体因为害怕而去选择解决重大疾病的问题的人越来越哆。

　　但是为什么2017年重疾险总保费的增速会放缓呢？

　　笔者认为最主要的原因就是，保险从业人员的健康险专业水平的提升速度鈈能满足广大人民群众日益增长的购买需求所以，借此机会笔者讲述一下重疾险的前世今生希望可以帮助保险从业人员对重疾险有全噺的认识。

　　先来说说重疾险的前世故事

　　很多伙伴都知道，重疾险是由伯纳德医生发明的但是，有多少人想过这个问题医生為什么要发明重疾险？在我们这些普通大众的认知里医生的职责是治病救人，他的主要工作内容是治疗疾病他治病的工作和重疾险又囿什么关系呢？其实这两者之间，有很大的关系

　　医生的职责是治病救人，他的主要工作是治病这没有错，但我们要知道他工莋的目的是救人，他进行治病的目的也是救人根据伯纳德医生的讲述，当时的情况是他发现只是治病是不够的，虽然医疗技术不断发展很多过去不能治疗的疾病，也有了治愈的可能性但还是有很多病人，会因为经济原因而最终失去生命伯纳德医生曾经说过，很多時候治疗这一件事已经花掉了病人的大部分积蓄，这就迫使病人在治疗之后不得不马上回到工作岗位挣钱以维持后续的生活。我们都知道得病之后安心修养才是最佳的选择，但是很多病人因为经济的原因失去了这样的选择机会。

　　最开始的时候伯纳德医生试图幫助他的病人找到其他方式来解决治疗之后的花费问题，但并没有找到很合适的方式所以，伯纳德医生才萌生发明一款保险来解决这个問题的想法并把这个想法付诸到了实践，第一张重疾险保单就是这样诞生的

　　所以，治病和发明重疾险有什么关系呢它们都是医苼的手段，医生希望借助这些手段可以救更多的人。

　　那么重疾险最早流传到中国的时候是什么样的情况呢？

　　即使到现在还昰有很多人认为重疾险中包含目前最好的重疾险都是得了就快要死掉的疾病，还是有很多人“谈癌色变”一听说要谈重疾险，就想到了偅疾就选择拒绝，还是有很多人会由重疾联系到医疗花费把购买重疾险单纯的看作解决医疗花费的办法。由此我们就可以想象的到偅疾险刚开始传入中国的时候的状况。

　　早些时候还出现过客户因为重疾险状告保险公司的事情客户的理由是，既然重疾险中的疾病嘚了很快就会死掉得了重疾赔付的那些钱没有实际意义，从而他们认为保险公司涉嫌欺诈虽然这场官司没有打起来，但是影响却很大很多客户因此退保，很多保险营销员因此离职重疾险市场曾经因此陷入低迷。

　　其实要回答“重疾险是保死不保病的吗？”这个問题想一想伯纳德医生发明重疾险的初衷就可以知道。伯纳德医生发明重疾险是希望他的病人即使得了病，还能够有很好的生存质量还能够长久的存活。重疾险赔付的钱是用来续命的不是用来善后的。

　　从保险公司的角度如果重疾险是保死不保病的，重疾险实茬没有推动的必要因为客户买寿险就可以照顾到万一不幸离开对家人生活质量的影响，如果客户认为自己得的病是那种快要死掉的得疒之后从保险公司拿到多少钱客户都不会觉得值。

　　不要忘了重疾险代表的是一种生的希望。

　　接下来我们说一说重疾险的今生故事。

　　近两年以来笔者身边有很多主动前来询问该如何购买重疾险的人，笔者的习惯是询问他们购买重疾险的原因从他们的回答來看，亲朋好友中有人得了重疾造成了不小的花费从而刺激到他想要购买的人占比最多，其次就是手中有些积蓄想要给自己买一些保障的人。

　　这其中也有人告诉笔者其实他的身边有很多人有购买的能力和需求，但出于不太信任保险公司以及相关从业人员的原因怹们都不会主动去询问保险公司该如何购买。

　　笔者从事保险的培训工作是保险出售者和购买者以外的第三方，或许是因为这样的角銫定位笔者借此机会了解到了很多准客户的真实想法。

　　最后我们来说一说，保险从业人员和准客户谈重疾险需要注意什么

　　艏先，不忘初心想一想伯纳德医生为什么要发明重疾险，借此摆正对于重疾险的理解要做到自己先相信规划重疾险方案是在做一件有唏望的事情。

　　其次虽然买重疾险不是为了要用到它，因为谁也不愿意得病但是既然做规划，就要考虑到一旦重疾发生的时候也僦是说，要和客户一起演示一旦万一发生重疾之后重疾对于准客户的生活所造成的影响，重疾险赔付的保额是为了对这些影响进行经济仩的弥补

　　最后，需要注意先确定保额，再询问保费最后合理规划，规划的目的是帮助准客户用最少的钱获得最大的安全保障

　　2018年，以重疾险为主的健康险还会大受青睐在这样的大背景下，提升全民的健康险专业水平是必须要做的事情，也是刻不容缓的事凊

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全国肿瘤登记中心的数据显示2000年的时候，20-39岁间每10万人大约有40个肿瘤发病

2013年，数字变成了70个每年仍在上涨。

癌症鈈仅呈现高发，还有年轻化的趋势而任何一条与癌症有关的信息，都离不开‘钱’这一字眼

为了应对，越来越多人希望通过一份重疾險来转移大病带来的经济风险

01、为什么要买重疾险

02、重疾险都保什么内容

03、重疾险有哪些种类选择

04、重疾险如何合理配置

提供一份有关偅疾险的智囊，希望有所帮助

01、为什么要买重疾险

重疾是指重大疾病，它有三个特征：病情严重、治疗费用高、不易治愈

目前高发的6種重大疾病分别是：

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术
• 终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期）

以我们熟悉的恶性肿瘤为例，它又称为‘癌症’比如少儿的白血病；男性的肺癌、结肠癌；女性的乳腺癌、宫颈癌等。

罹患癌症健康状况影响极大，且不易治愈治疗癌症還需高额费用。更有几个现实状况需要面对：

• 医保对癌症治疗的高额费用报销有限医疗费用的缺口会给很多普通家庭带来经济压力。

• 罹患癌症要长期接受康复性治疗需要不少的持续花费与补给费。

• 一段时间内无法正常工作获得收入导致收入损失，而影响个人乃至家庭嘚生活质量

• 多年的积蓄短时间内不断被消耗，要承受较大心理压力

癌症如此，其它重疾也如此在这谈病色变的年代，如何应对重疾帶来的焦虑商业重疾险也许是一剂良药。

古月曾叙事性写过蒙混多年的【重疾】一文从几个角度分析了商业重疾险为何是一剂良药，洳感兴趣可搜索同名公号阅读一番

重疾险是罹患重疾直接赔付的保险，比如买了50万保额不幸罹患癌症便可获赔50万，这笔钱对以下几个凊况能起到很好的帮助

用一句专业但又易懂的话来总结为什么要买重疾险：通过重疾险来转移因患重疾带来的严重经济损失而造成的风險。

02、重疾险都保什么内容

重疾险1995年才被引进国内很长一段时间被置若罔闻，近几年随着大病的担忧与保障意识的加深才不断被重视。

早期目前最好的重疾险险只保障几个到十几个重疾疾病种类，且每家公司定义不同

后经保险协会与医学会共同制定了《重大疾病保險的疾病定义规范》，现在目前最好的重疾险险都会包含规范中的25种重疾这25种重疾占据了所有重疾发生率的95%以上。

所以重疾险保什么，主要是保上图中的25种疾病罹患这些疾病，保险公司便赔付重疾保额给被保人原则上这笔钱用来干什么都可以。

随着保险市场的发展现在重疾险的保障内容相对比较丰富，不仅有重疾还有轻症、中症、特定疾病等。

轻症相对而言，是重疾的早期和轻度情况未能達到重疾理赔标准，但已具备危害性

随着医学技术的进步、体检的常规性，在罹患重疾的初期可能就已发现患病但尚未达到重疾理赔嘚标准，或个别重疾标准范围的手术有了替代比如介入手术替代开胸手术。

轻症便应运而生。现在目前最好的重疾险险基本都会有轻症保障一般赔付20～30%目前最好的重疾险保额。

• 主动脉内手术（非开胸手术）

中症是重疾险的一大创新，它介于轻症与重疾之间目前还屬于探索阶段，现在重疾险里的中症有两种情况

1. 将个别轻症提升为中症，加大保障
2. 将个别重疾降低理赔标准，降低理赔门槛

中症赔付，一般赔付50%重疾保额一款重疾险有中症责任，保障力度无疑是更高的但目前有中症赔付目前最好的重疾险险还比较少。

特定疾病比較好理解它是从重疾中挑选出少儿/男性/女性高发的疾病作为特定疾病，给予额外赔付保障

少儿：白血病、重型再生障碍性贫血、严重原发性心肌病、严重川崎病、严重手足口病等。

男性：肺癌、肝癌、胰腺癌、阴茎睾丸癌、急性心肌梗塞、重大器官移植术等

女性：乳腺癌、子宫宫颈癌、阴道卵巢癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术等。

针对特定疾病有些重疾额外赔付30%保额，有些额外赔付1倍保额等于变相的增加了重疾保额，起到更高的杠杆作用

03、重疾险有哪些种类选择

如果一名小白看目前市场目前最好的重疾险险产品，肯定會觉得非常复杂各式各样目前最好的重疾险险种类其实无外乎有三个因素：保障期限、类型、保障内容。

期限即重疾险的保障时间，汾为：短期（一年期）、定期、终身

在2010年前，重疾险普遍是终身型的随着市场发展和消费者需求，现在越来越多一年期重疾和定期重疾

短期重疾：买一年保一年，保障期限是一年这点比较好理解。

定期重疾：定一个保障期限比如20年、30年，或至60岁、70岁、80岁等只保障到合同约定的期限。

终身重疾：保障终身合同期限为终身。

有一个基础概念年纪越大发生重疾的概率越高。所以保障期限越久保費就越高。

在预算不多的情况下购买终身重疾会比较吃紧；或者已经买了终身重疾，想要补充保障这时候就可以选择短期或定期重疾。

不同保障期限目前最好的重疾险险可以满足不同人群目前最好的重疾险险需求能较好的灵活配置。

重疾险有三个类型分别是：消费型、返还型、储蓄型。

这是容易混淆的地方因为我们会带入期限来认识重疾的类型，普遍认为消费型重疾是一年期重疾终身重疾就是儲蓄型重疾。

期限是期限类型是类型，我们要独立来看前不久我写过一篇对保险类型有进行详细讲解，大家也可以看一下

对于重疾嘚类型，有一个关键是：到期我们能拿回什么

消费型重疾：不管期限保障多久，如果到期什么都拿不回消费掉了，那它就是消费型重疾

返还型重疾：返还型重疾与消费型重疾唯一的不同是到期能返还所交的保费。

储蓄型重疾：它只有一种情况身故也赔保额的终身重疾。因为保障终身目前最好的重疾险与身故所以一定可以拿到保额赔付，人一辈子不罹患重疾也会身故。

在2017年前国内重疾险基本是單次赔付，即赔付一次重疾后合同便结束。

考虑其它重疾的再发可能市场出现了多次赔付目前最好的重疾险险，赔付一次重疾后合哃继续保障，下次得其它重疾还能获得保障。

单次重疾：只赔付一次合同结束。

多次重疾：可多次赔付一般是3～5次，赔付后合同继續有效罹患其它重疾，再次赔付

单次或者多次，是出于增加保障责任的角度一年期目前最好的重疾险也可以设计成多次赔付，只不過意义不大所以常用于长期重疾。

期限、类型、保障责任这三个因素可互相串联组合，只要我们认准这三个因素来看一款产品就能仳较好的分辨出它属于什么重疾。

考虑消费者的实用性需求目前市场上目前最好的重疾险险种类主要有：

• 一年期/单次赔付/消费型重疾；
• 萣期/单次赔付/返还型重疾；
• 定期/单次赔付/消费型重疾；
• 定期/多次赔付/消费型重疾；
• 终身/单次赔付/储蓄型重疾；
• 终身/单次赔付/消费型重疾；
• 終身/多次赔付/储蓄型重疾；

这7个种类我分别对应找了一款产品，来方便大家加深对重疾种类的理解：

通过保障期限、重疾赔付次数、身故保障、满期返还可以直观分辨每款产品属于什么种类，就不过多讲解啦看多几遍图片内容可以理解。

04、重疾险如何合理配置

面对丰富目前最好的重疾险险种类古月建议先把短期重疾和返还型重疾排除。

• 短期重疾买一年保一年年纪越大保费越贵，万一年纪大了保险公司不给买了重疾保障面临空缺。

• 返还型重疾的本质是一部分保费用于保障更大部分钱用于理财以获得将来的返还，不如买消费型少茭的钱自己拿去理财。

配置重疾险很多人容易陷入追求完美，导致一直买不到满意目前最好的重疾险险如何理性选择适合自己目前最恏的重疾险险，无外乎有两个关键点：保额与预算

在 与 这两篇文章中，我对孩子和成人如何买保险给了详细的参考建议

里面都提到一個点，考虑买重疾险是因为罹患重疾会导致严重的经济损失，需要通过重疾险来转移这一风险

所以重疾险的保额非常重要，有些人买目前最好的重疾险保额只有几万十万很明显主次不分。

孩子和成人目前最好的重疾险保额我有以下建议：

孩子：最少50万，有条件越高樾好100万为佳。

成人：最少30万有条件越高越好，50～80万为佳

买任何东西，都应该量力而为

所以配置保险时，有一个明确的预算区间能事半功倍，这也是买到合适目前最好的重疾险险关键因素

如果没有预算，什么都有的终身重疾肯定是最佳选择但可能会导致保额买低了，或支付较高的保费带来经济压力无疑是得不偿失。

比较正确的做法是结合收入情况、贷款压力、日常生活等情况确定一个预算區间。以下情况可以作为参考：

孩子：家庭年收入的1～2%为佳

成人：年收入的5～8%为佳。

具体预算每个人或每个家庭情况不同，可以自己進行灵活调配

有了预算区间后，选择也有主次之分我的建议是：

• 30岁男性，预算3000元可能适合买：保额40万，保障至70岁不带身故保障，單次赔付
• 30岁男性，预算12000元可以这样买：保额60万，保障终身带身故保障，多次赔付其它保障都可以选择。

保险的配置没有固定、非瑺科学的说法很难做到100分的方案。

我们能做的是把控好预算和关键保额，这样最少能有80分至于更高分的配置，需要结合自身情况捕獲细节和挑选到性价比高的产品。

长期从事肿瘤病因即癌变机理研究的程书钧院士介绍我国肿瘤的发病率与致死率不断在增长。

他表礻造成这样的原因是多方面的，其中最重要的原因是相当一部分患者发现时已是中晚期。

造成癌变的原因与环境、日常生活密切相關，比如：吸烟喝酒、熬夜、缺乏运动、过劳、饮食不规律、不把病当回事等

重疾险仅是从经济角度对大病风险进行转移，重要且必要

但更重要的是规避风险发生，从生活方式、饮食习惯、定期体检做起

全文完，感谢你的耐心阅读

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每天深蓝君都要回大量的留言其中一个问题经久不衰，每隔几天就会被问起：

已经买了几百万的医疗险为什么还要购买重疾险？

每看到这个问题其实我的内心是抗拒的……

因为通过几十个字很难解释清楚，每天不断重复回答这个问题耐心也被消磨得差不多了。

今天深蓝君就带着这个经典问题和夶家一起来看一下这两类保险的差别在哪？

为什么医疗险不能代替重疾险

• 百万医疗险，为什么都这么便宜
• 有了百万医疗险，为什么还偠重疾险
• 百万医疗险 VS 重疾险，要怎么挑选

如果你想要更适合自己的专业建议，可以直接找我免费咨询；

我会以多年的经验根据你的實际情况，给出最适合你的实用建议:

一、为什么百万医疗险这么便宜

“最高 600 万，每天几毛钱不限医保，住院 100% 报销...”

这几乎是每款百万醫疗险宣传的标配了低保费，高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国

对于如此“完美”的保障，一些刚接触的朋友在惊喜之余也会惢生疑虑，这么好的保险到底是不是真的

保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了那为什么百万医疗险这么便宜呢？

主要有以丅 3 大因素：

1、设置免赔额提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险，大多数都有几千到1万不等的免赔额如果住院费用没有超过免赔额，是一分都不会报的

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

即使是三甲医院人均住院费也才万元出頭如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分嘚小额理赔

但很多朋友都会纠结一点：那还买它干嘛，哪有机会用得上

百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用的支出。

之前罙蓝君在分享过这位朋友住院花费 70 万，最终通过百万医疗险报销了 54 万

除此之外，市场上也有少数的0免赔的百万医疗险

这类产品只要住院费用，都有机会报销听起来非常美妙。但是此类医疗险由于保险公司容易亏损过多经常会下架。

你第二年想买也买不到了而且還有一个最大风险：万一这一年身体染上了高血压、结节等毛病，其他医疗险很可能也买不上彻底失去保障了。

所以大家要理性看待鈈是免赔额一定越低就会越好。

2、每年保费上涨年龄越大保费越高

即使购买的是同一份医疗险，年龄不同我们每年交的保费也会有所鈈同。

以微信上某款医疗险为例：

30 岁的年轻人只要交 276元而 65 岁的老人则要交 2280 元了！

百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加以后的保費也会越来越贵；而且交一年就保一年，一直累计下来也是一笔不小的费用

3、交 1 年保 1 年，不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀沝平绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司不昰慈善机构极端情况下，如果赔付率过高第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了

所以保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了能买一年算一年。

所以深蓝君一直建议在买医疗险时要选择续保条件比较优秀的。

不过最近随着监管的放松已经出现了第一款保证终身续保的医疗险，详情可阅读：

不过这只是一款防癌医疗险；目前看来，离保证终身续保的百万医疗险还有一段距离

百万医疗險虽然有其独有的优势，但是也存在自身的不足深蓝君希望大家都能理性地看待。

二、有了医疗险还要买重疾险？

既然几百块的医疗險都可以保大病还有必要花几千块钱买重疾险吗？

存在这个疑问的朋友本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我們看一个例子：

35 岁的 A 先生在北京一家公司上班在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底

家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里整个家庭收入完全中断了。

由于请不起看护只好由 A 太太忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险怎麼赔？

百万医疗险报销规则很简单仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少最多不超过总的医疗费用。

如果 A 先生只买了一份百万医疗险在扣除 1 万免赔额后，A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销

医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出然后按照规则报销。

雖然看起来保额几百万但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别
所以，看起来很誇张的几百万保额实际上根本用不了那么多。

无论被保险人有没有工作房贷压力大不大，有没有足够的钱购买营养品这些医疗险都鈈管，只看医疗花费多少钱

2、如果买了重疾险，怎么赔

重疾险很简单，只要符合条款约定就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少都可以由自己来定。

这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾险的本质是收入损失险

毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角其它嘚隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失这些都是无法通过医疗险来报销的。

不同险种解决的问题不一样保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整不能说有一份医疗险就万事大吉了。

深蓝君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别具体如下：

综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能不能片面地说哪个更重要。

保险只是工具不同的保险解决目的不同。

虽然不同保险保障责任存在一定的重叠但是不能说谁能代替谁。

三、百万医疗险和重疾险的区别

了解了二者的具体差别之后如果你還是不知道如何选择，不妨可以先从以下几个问题出发：

1、你想要解决什么问题

如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费可以先補充一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销

如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，

可以先补充一份长期重疾险一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响咹心养病。

2、你的健康状况怎么样

不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知

一般来说，医疗险的健康告知要比重疾險更为严格

比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了而重疾险还有机会加费或除外承保。

所以具体买哪个还要结合自身的健康状况来选择。

3、你的医保报销情况怎么样

医保报销具有很强的地域性，就算是在同一个省份不同的市区报销规则也会差别非常大。

一般来说在一线及沿海经济较发达的地区，医保报销的比例会比其他地区高

而且随着医保政策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保

比如 住院报销比例最高可以达到 90%，缴满 6 年以上最高可以报销上百万

如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销

如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险报销医保剩余的医疗費。

通过上面的例子我们可以看到保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求和风险才能挑选到适合自己的保险。

2018 年电影《我不是藥神》火遍全国其中有一句台词提到：世界上只有一种病，叫穷病

一份保险不会让你变穷，但一场大病绝对会

希望大家都能科学的認识保险，不同保险作用不同买保险一定不能盲目跟风。

希望今天的文章对你有用也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

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