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微贷技术成功落地的秘诀
　　成熟的市场基础、清晰的战略导向、掌握核心技术、培养人才、务实文化是微贷技术落地生根的秘诀 中国论文网 /1/view-6438650.htm　　江苏南通银监分局调研发现，辖内引进德国、哈尔滨微贷技术的4家农商行中有成有败，其中微贷技术成功落地的经验可借鉴、可复制、可推广。 　　五大秘诀 　　秘诀一：成熟市场是基础。微贷技术的应用离不开繁荣的市场，较为成熟的产业群是微贷运用的经济基础，没有成熟的市场，再好的技术也只能是无源之水无本之木。例如，如皋农商行运用微贷技术的城南专营支行依托“两街两圈八市场”发展壮大，海门农商行运用微贷技术的家纺城小企业金融中心依托1万商户的家纺城而生机勃勃。相反，海安农商行微贷专营支行和海门农商行城区小企业金融中心因缺乏成熟的市场及面广量大的微小客户，业务拓展乏力。 　　秘诀二：清晰战略是导向。利率市场化背景下，微贷业务是农商行与大型银行、股份制银行开展错位竞争，形成自身特色经营的必然选择。辖内做得较好的如皋农商行和海门农商行正是基于准确的战略定位，使微贷技术有用武之地，微贷团队的成功经验也成为全行服务小微可复制、可推广的经验。截至2014年5月，如皋农商行将城南支行微贷经验推广到全辖4家支行，运行良好。 　　秘诀三：落地技术是核心。任何好的技术必须与本地市场对接才能发挥效用。海门农商行和如皋农商行灵活掌握技术精髓并加以改进，获得了成功。其改进表现在四个方面： 　　改进“扫街”方式。微贷技术有一环叫“扫街”，即客户经理采取分区包片、逐户拜访的方式寻找目标客户。扫街中，如皋和海门农商行做了改进，将成熟的市场作为扫街重点区域，将大行不愿做的小客户作为扫街重点客户，提高营销精准度。截至2014年4月末，两家行共走访27767个商户，向689户发放41491万元贷款，户均贷款60万元，扫街户与贷款户之比为40？1，其效率是试点失败行的2.5倍。 　　改进“交叉检验”数据源。“交叉检验”是“微贷技术”贷前调查的独门绝活，实践成功的农商行不固守技术，能依据客户特色有侧重地选择交叉检验数据源，达到风控目的。如海门农商行对于家纺城的商户，重点关注淘宝交易流水、发货单、库存单以及新产品销售比例，验证客户实力，微贷技术运作2年，已发放贷款274户，贷款金额28000万元，抵押率16%，远远低于该行小企业贷款抵押率55.23%，且无不良。 　　改进产品创新路径。试点成功行在微贷产品创新上不走寻常路，从客户需求出发，“自下而上”开展微创新，所研发的产品符合区域经济特色，符合客户无抵押的现状。在研发的50多种产品中，推广运用的已达到24种，圆鼎易贷通、商贷通、履约保证贷、农副产品订单贷等接地气的产品得到市场广泛认可。 　　改进审贷模式。审贷是银行风控的关键。试点行不唯上、不唯经验、不唯权威，无论增量贷款还是存量周转贷款，以客户真实“现金流”分析为核心、以客户经理“眼见为实”独立判断为原则，以三种以上数据源交叉检验为核心，决定贷与不贷。审贷机制不呆板、不固化，有三人贷审会制度，设置营销、产品和风险经理“铁三角”组织架构，形成营销经理对外营销拓展，产品经理和风险经理后台保障的协同模式，灵活上会，批量审批；也有团队集中审批、行长一票否决的高效模式，提高审贷效率。如如皋农商行作出“限时”承诺，贷款申请3天办结，1天调查结束、2天会办审批、3天发放贷款。 　　秘诀四：人才培养是关键。优质人才是微贷的实践者，是微贷技术成功的关键所在。在客户经理培养上，如皋和海门不拘一格，方法多样，通过客户经理轮流主持晨会、夕会、周会提升口头表达能力；通过撰写读书心得体会，提升客户经理写作能力；通过建立综合技能、日常表现、学习能力、新增客户数和贷款额等灵活的考核机制，激发客户经理的业务潜能；通过营造“目标一致、和衷共济、合力致胜”的文化氛围，增强团队凝聚力。海门微贷团队已有1名人员提升为总行副行长，3名客户经理成为公司业务部、办公室业务骨干。 　　秘诀五：务实文化是根基。微贷技术突破了传统信贷思维，打破了信贷审批行政化干预的可能，强调眼见为实，让信贷文化回归本真，有利于重塑信贷合规文化，让银企关系回归到正常的商业关系。 　　“微信贷”效应 　　先进技术的示范效应。微贷技术本土化的成功经验持续发酵，运用技术的领域由单一微贷业务辐射到特色支行建设和阳光信贷领域。运用技术的机构由点及面，由内到外。全辖运用微贷技术的行由海门1家陆续推及到如皋、海安、如东、启东4家农商行。如皋农商行由1家专营支行推广到所辖的4家支行。其中海门微贷技术推广到江苏仪征农商行，开创全省农信系统首家小额信贷技术转让先河。 　　聚沙成塔的盈利效应。微贷技术“扫街式”的主动营销，为积少成多、全面建档、精准营销打下了客户基础，尤其是海门农商行探索的“三三制”客户拜访的营销方式，带动微贷业务与中间业务齐头并进。截至2014年4月末，全辖营销48509个商户，向892户发放47334.9万元贷款，开通手机银行467户，开通网银556户，新增POS机47台，交易金额4000多万，新增对公账户6个，形成12份行业分析报告，业务联动效应和盈利效应是同类支行的两倍。 　　服务小微的社会效应。微贷技术以其标准化流程及个性化金融服务提升了农商行品牌，增强了客户黏性，为农商行赢得了不可比拟的地缘优势和人脉优势，尤其是曾经饱受“贷款难”困扰的创业青年、传统纺织业老板，成为农商行“微贷”推广的受益群体，带动商圈、青年、熟人主动与农商行对接，提升了微贷品牌知名度和农商行市场竞争力。
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青岛农商银行首家微贷中心盛大开业
　　第1财金专讯（记者 高扬）6月23日，青岛农商银行首家微贷中心在城阳区正式开业。恰逢该行成立两周年，微贷中心的开业成为该行为广大小微企业客户奉上的最实用“行庆礼”。　　开业仪式上，人民银行青岛市中心支行副行长顾延善、青岛银监局副局长李继明和青岛农商银行党委书记、董事长刘仲生，行长刘宗波共同为微贷中心揭牌。城阳区政府副区长刘青林、城阳区金融办主任新等领导出席了活动。　　据了解，青岛农商银行是全市首个应用微贷技术的银行机构。日，该行与德国IPC公司签订小微企业贷款技术合作项目协议，在引入德国微贷技术的同时，充分汲取IPC公司在流程设置、人员选拔、服务理念和产品研发等方面的先进经验。与传统贷款模式相比，德国小微企业贷款技术主要面向个体商户、小微企业及业主等客户群体，以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据，将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素。该技术可有效破解小微客户信息不透明、财务不健全、抵质押物不足等融资制约难题，使众多不符合传统贷款准入条件的小微企业获得银行融资成为可能，为广大小微企业开启了门槛儿更低、手续简便、高效快捷的融资渠道。青岛农商银行相关负责人表示，成立小微企业专营贷款机构是该行“服务"三农"、服务社区、服务中小企业、服务县域经济”市场定位的具体体现，标志着该行小微金融服务能力的切实提高。而首家微贷中心选择在城阳开业，也正是因为这一区域小微企业聚集，企业融资需求较强。同时城阳地理位置特殊，东依崂山区，南接李沧区，西临胶州湾与胶州市相邻，北与即墨市毗连，使微贷中心业务能够充分辐射周边区市，满足更多小微企业金融需求。　　在此次开业仪式上，微贷中心“微笑贷”系列产品也同步亮相。“微笑贷”系列产品是该行为个体工商户、小微企业及业主量身定做的专业的小微企业贷款产品，该产品以微贷技术为核心，办理手续简便、随用随贷、放款快捷，额度初期从1万元到50万元不等，可放大至150万元，期限最长可达36个月，可充分满足个体工商户、小微企业在进货、购置设备过程中出现的流动资金需求，帮助其把握机遇，快速发展。　　作为青岛市资产规模最大、服务范围最广、营业网点和从业人员最多的地方法人银行，青岛农商银行一直致力于打造“中小企业的伙伴银行”服务品牌，不断完善服务，加快创新，努力满足小微企业日益增长的多样化金融服务需求。截至2014年5月末，该行共对5074家小微企业进行了评级，授信470.62亿元；小微贷款余额369.08亿元，较年初增加31.13亿元，增长9.21%，存量和增量均居全市银行机构第一位。此次微贷中心开业是该行在小微企业金融服务领域的进一步延伸和拓展，下一步，青岛农商银行将在全市陆续设立6~8家微贷中心分部，并根据小微企业需求，开发更多更灵活更专业的小微企业信贷产品。　　上图为开业仪式上，人民银行青岛市中心支行副行长顾延善（左二）、青岛银监局副局长李继明（左三）和青岛农商银行党委书记、董事长刘仲生（左一），行长刘宗波（左四）共同为微贷中心揭牌。
（责任编辑：HN666）
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