首发：美少女壮士小文子

大家好，我是美少女壮士小文子，一个认真写有趣文章的小财经博主。

最近的增额终身寿险市场新旧更迭不断，很是热闹，大家是不是挑眼花了？

咱们进行财富规划，都是为了未来的美好生活做准备。

如今经济不景气，投资市场风险又高，我们想要稳健理财并不容易。

增额终身寿险作为长周期的理财产品，在持有10年以上的情况下，才会有好的收益，如果操作不当，甚至会有本金损失。

但就产品的安全性、稳定性而言，增额终身寿绝对是妥妥的可以放心~

那么，在市场上颇具声量的国联人寿益利多2.0怎么样？产品好不好？谁适合投保、谁不适合投保呢？

益利多2.0产品基本形态

益利多的承保公司是国联人寿，注册资本20亿元人民币。

国联人寿由无锡市国联发展（集团）有限公司等大型国有、民营企业共同发起设立的全国性寿险公司。

核心偿付能力充足率157%，综合偿付能力良好。

我们看益利多的基本情况：

从投保年龄上说，0-70岁都能投保，可以趸交，也可以分3年、5年、10年、15年和20年缴费。

而在投保职业上，1-6类职业的人都能买~

像货车司机、警察这些高风险职业的人群，如果买不到重疾险、医疗险，就可以选择买一份增额寿险，为自己储备一笔应急资金。

投保关系上，国联益利多2.0支持“隔代投保”，比如说爷爷可以给孙子买国联益利多2.0增额寿，活着时，爷爷牢牢掌控钱的支取；身故后，财富定向传给孙辈，避免复杂的家庭关系纠纷。

如果是不支持隔代投保的终身寿险，则只能父母给孩子买，爷爷不能直接给孙子买。

益利多2.0的灵活使用

如何挑选一款适合自己的增额终身寿险呢？

增额终身寿险有一定的灵活性，主要是靠加保、减保的方式做资金的存入和提取，钱在保单的现金价值里不断复利增长。

我们来看看国联益利多2.0的加减保规则：

如果我们手头的闲钱不多，可以先占坑投保，在合同有效期内加保，增加未来的收益。

益利多的加减保规则灵活，没有时间和次数限制，停售也能加保。

70周岁前都能加保，且支持线上加保，非常便捷。

额度上，加保100元起，线上年度加保限额10万，超额需转线下，总加保保费不超过累计应缴保费的5倍。

最重要的是，益利多2.0“加保”的功能，是白纸黑字写进保险合同的，可以让我们的权益更加有保障，这也是大多数产品所不具备的。

（益利多2.0合同条款）

①加保是按加保时年龄计算保费，只能趸交。

②线下加保需要重新做健康告知。

③加保日期与上一年度保单生效日期相差6个月以上，会收取加保利息。

如果需要资金周转，手头的钱不够用，也可以通过减保取出：

减保1000元起，剩余部分不低于1万元。

它的加减保功能，使得我们的资金运用更为灵活，对未来的规划也有了更多的选择。

国联益利多2.0支持隔代投保，祖辈可以给孙辈投保。

隔代投保的功能给想要传承财富的老人多了个选择，以保单的形式留存、增值，以另一种方式陪伴孩子成长。

这笔传承下来的财富，既可以中途取出，作为孩子的教育金、婚嫁金、创业金等，也可以长期持有、复利增值。

累计保费大于或等于200万，即可享受专业的国联信托提供的高端资产管理、财富传承规划等服务。

可以自由设定财富分配方式，有效避免家族内部的财产纠纷。

从保险再到信托的一条龙服务，国联益利多2.0的实力不容小觑。

益利多2.0的保单收益

益利多2.0的保障各方面看起来都很不错，但作为增额终身寿，我们当然会更关心收益。

小文子以30岁的女性，年交10万保费，交5年为例，我们来看一下益利多2.0的现金价值。

37岁那年，保费实现了返本，现金价值账户达到50万；

60岁的时候，现金价值涨到了130万，本金增长161%，折算成单利约为5.37%；

70岁的时候，现金价值涨到了184万，本金增长268%，折算成单利约为6.70%；

80岁的时候，现金价值涨到了259万，本金增长419%，折算成单利约为8.39%；

90岁的时候，现金价值涨到了366万，本金增长632%，折算成单利约为10.54%。

IRR最高的时候是3.491%，无限接近预定利率3.5%，属于顶额收益了。

小文子再给大家举个例子：

0岁的男宝宝，也是交5年，每年交10万，那么在宝宝不同人生阶段取钱，益利多2.0的收益怎么样？

18-21岁：大学本科阶段，每年取出2万元用于生活费用，4年总计领取8万元，在本科毕业后，现金价值账户里还有87.4万元。

30岁那年：一次性取出30万元，可以用于孩子结婚，也可以用做创业启动金，取出后，现金价值还剩89万元。

60岁开始：每年取出12万用于社会养老保险的补充，相信每个月多了1万块钱的养老金，孩子的养老生活可以过的很滋润。

到90岁时：孩子总计领取了410万元，现金价值账户还剩49万，可以一次性退出，也可以做财产传承。

当然，上面的案例是小文子举得例子，至于这份保险究竟是三年交、五年交、或者十年交、二十年交，就需要大家根据自己的实际情况来定了。

比如有的朋友想做长线投资，长缴费期就是不错的选择。

有的朋友正好手里有一笔钱，自己未来的发展如何尚未确定，目前想用这笔钱做稳定投资，那小文子就建议趸交。

说起来“国联人寿”，很多小伙伴都可能会觉得非常陌生，甚至有些不放心。

小文子非常能够理解大家的心情，毕竟买增额终身寿产品需要长期投资收益才会可观，不少朋友对一个没怎么听过的保险公司都不太放心，就怕资金投进去打了水漂。

其实益利多2.0的承保公司国联人寿，可谓是“出身不凡”。

国联人寿成立于2014年，注册资本20亿，股东由无锡国联发展集团等11家国企和民营企业组成。

持股比例前5大股东均为有无锡市政府背景的国有企业，第6位的深圳市鸿志软件有限公司在6月份变更了实际控股人，也是有深圳市政府背景的国有企业，实力更加雄厚。

（国联人寿股东持股情况）

而国联人寿的第一大股东——国联集团，还是有国字头背景的国有独资企业。

国联集团成立于1999年，由无锡市政府出资并由无锡市政府出资并100%控股，注册资本80亿元，也是“中国服务业500强企业”之一。

根据官网信息披露，国联人寿2020年综合偿付能力充足率157%，风险评级为B级。

（国联人寿偿付能力指标表）

总的来说，国联益利多2.0的现金价值，中长期增速更有优势，很适合长期持有。

投保灵活度高，支持加减保、减额交清和保单贷款，隔代投保和信托对接也很有特色。

并且出身多家国有控股公司，背景和实力都不容小觑，是一款值得投资的产品。

谁不适合买国联益利多2.0增额终身寿？

在文章的最后，小文子还是要写一下，什么人不适合买增额终身寿：

增额终身寿最需要注意的，可能也是所有长期储蓄类产品需要注意的，就是“早期回本慢”。

比如说，10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会赶上已交保费。

所以我也一直强调，要求短期流动性的朋友，不要买增额终身寿。

不要等交了几年钱不想交了，退了又有损失，左右为难。

刨除这一点，单从一个金融产品的角度去分析它，增额寿没什么毛病。