为什么现在有些人在银行贷不了,同样的资质通过中介却可以在银行成功贷款呢?

作者:小小金融微博 来源:

如果大家的个人条件比较好,你可以直接去银行申请,这样的问题就不存在了。

如果你个人条件不好,然后去银行贷款被拒绝之后你就知道为什么市场上会有那么多贷款中介存在。

一、银行贷款不是谁想申请都可以批下来的。

银行贷款一般都主要针对大客户或者大中型企业,针对个人的,也是主要服务于公务员,事业单位,世界500强企业员工,或者像腾讯,阿里巴巴,百度这样的员工,或者资产比较雄厚的个人。

如果你是普通的个人,普通的上班族去银行贷款,如果你的月收入没有1万块钱以上,基本上是很难从银行贷到款的。

那为什么小微企业及普通个人很难从银行贷到款呢?

首先银行的钱是有限的,银行员工精力也是有限的,而且办一笔大额贷款,跟办一笔所耗费的精力差不多,所投入的人力跟时间差不多,但是收益却有很大的差别,比如一个客户贷款1000万,利率大概在6%左右,那银行的营业收入就是60万;而一个普通的个人去贷款10万,就算10%的贷款利率,银行也只能收1万块钱的利息。

所以银行很不乐意给资质一般的个人或小微企业办贷款,因为投入大,但产出小。

二、为什么市场上有那么多贷款中介?

上面我们也分析了一下银行贷款的一些实际情况,银行的精力一般主要放在大客户身上,小客户没有精力去顾及,这就给贷款中介衍生出了很大的市场空间。

贷款中介一般服务的都是一些小微企业客户和个人,这些中介会承接银行的贷款服务,负责客户营销,资料收集,简单的评估等工作,这就大大节省了银行的工作精力。

要知道,目前小微企业跟市场也是庞大的群体,目前我国的小微企业大概有4000万左右,而个人消费贷款也不少,如果把个人跟小微企业群体加起来,大概有一亿人左右的市场规模,这是相当大的一个是蛋糕,所以市场上就会出现很多的中介。

而且这些贷款中介通过给贷款机构跟客户之间牵线塔桥,他们可以收取比较可观的服务费。

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作者:兮兮时间:来源: 探其财经

贷款找中介想必很多人都不知道这个渠道,而找过中介贷款的人就知道,中介帮你办理贷款不仅速度快,而且通过率很高。有时候同一个银行自己去贷款失败,但是通过中介办理贷款却能够成功。

为什么贷款找中介就能办下来?

这是因为个人与中介在银行办理贷时,对于银行来说个人与中介属于两种客户类型,个人是单个客户,而中介虽然是帮你办理贷款但是实际上可以算是一个大客户,在个人小客户与大客户之间,当然大客户办理贷款通过率会更高了。

贷款中介公司经常帮助各种人办理银行贷款,对于贷款的流程和所需要注意的事项都了如指掌。申请银行贷款一般都需要经过核查、审查、审批、放款等多重缓解,而这些不同的环节授权在不同的层级之间,有的可能需要前往总行才可以完成。而这类事情对于中介来说办理很轻松,因为他们可以说是具备了一定的专业性,做这种事很快很平常。

除此之外,中介最后走的虽然也是银行,但是审批手续有时候比个人申请时简单,也更容易获取资金。并且中介本身就存在一定的担保信,手续又比较简单,也因此更多的人原因出钱要中介申请贷款。而既然是做银行贷款的中介,那么掌握的资源也与普通人不一样,现在的中介机构基本上都需要借贷人购买信用保证保险,简单来说就是如果最后出现逾期等意外时,还有保险公司补偿。

另外,对于银行来说,维护好中介机构的合作关系就可以掌握了大波的中小客户,而与中介机构打交道比个人客户要轻松的多,中介机构都会直接把中小客户的资料准备齐全,然后直接交由银行审批就可以了,中间可以省去很多麻烦的过程。并且,中介机构在一定程度上算是在帮银行做简单的筛选工作,对于明显的不符合贷款条件的,在中介机构这一步就会把问题解决,等待有问题的事情解决完之后,银行在审批上就会速度更快了。也正如此,中介办理贷不仅通过率比较高,审批速度也会比个人申请贷款更快。

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  • 回答:实际上,根据政策规定,银行已经停止办理第三套房贷款,但是还是可以办理抵押贷款的。如此一来,贷款利率一般都是在央行基准贷款利率的基础上上浮30%—50%。除此之外,购置第三套房的税率也有所增加,通常是3%—5%。

  • 回答:全球黑卡至尊卡指的是环球黑卡,是杭州冒险元素网络技术有限公司旗下品牌,它是一张特权俱乐部会籍卡。俱乐部通过整合资源,发行特权,为会员提供全方位精英生活服务,如:机场优先排队、酒店底价、餐厅五折、信用签单、定制旅行/商品/活动、真人管家等。所有特权可通过“环球黑卡”App调用。

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  • 回答:分期乐并不是每一笔订单都上征信,目前分期乐提供资金的放款方大部分都是上人行征信的。借款人在借款时,可以注意协议中是否有说明借款记录上征信,如果已经注明了,那么本次贷款就是上征信的。

  • 回答:一般分为三种:最低还款、分期还款和全额还款。最低还款:最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,但不能享受免息还款期待遇,最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。

不向福建人提供贷款,似乎已成为上海各大银行共同的“潜规则”。

“上海的银行凭啥拒绝给福建人贷款?”来自福建的黄先生近日向澎湃新闻()爆料称,自己已经落户上海,但因身份证号码头三位数仍是福建的代码350,就被上海的部分银行工作人员拒绝房贷申请。

澎湃新闻随后向银行和房产中介多方求证发现,“不向福建人提供贷款”似乎已经成为上海一些银行的“潜规则”。究其原因,可能是在几年前,很多在上海从事钢贸生意的福建人向上海的银行骗取巨额贷款,后来无力偿还,形成大量坏账,让上海的多家银行损失惨重。

不过,建行、兴业银行等银行在上海的分支机构表示,仍正常对福建人的个人房贷申请给予放贷。

投诉:身份证350开头,落户上海也没法贷款

黄先生来自福建莆田,从2005年起在上海一家知名信息科技公司工作,2008年顺利落户上海。

2015年,他打算在上海贷款买一套住房,于7月13日向中国工商银行上海分行某支行申请了总计254万元的贷款,其中住房公积金贷款50万元、商业贷款204万元。 一周后,工行工作人员告诉黄先生,他的贷款申请没有得到批准,因为他是福建人。

“信贷员说,福建人被上海各大银行封杀了。只要身份证号是福建的350开头,贷款一律不批。”黄先生说,信贷员告诉他原因是前几年有一大批福建人在上海从事钢材贸易,向银行借贷之后无力偿还,留下大量的坏账。

黄先生向澎湃新闻提供了一份录音,称这是他与工行信贷员的通话录音。录音中,黄先生向一名男子询问贷款失败的原因,该男子告诉黄先生,他的信用报告和资质都没有问题,“其实就是因为你是福建人,我们现在对身份证以350和352开头的申请者审查很严,基本上贷款都是不批的。”录音中的男子还透露,不仅仅是贷款,福建人申请工行信用卡也无法通过。

黄先生还表示,招商银行每周五会派工作人员到其公司提供上门服务。他曾就此事咨询了招商银行的工作人员,得到的答复是招商银行对福建人贷款的审核同样非常严格,一般情况下很难通过。但工作人员同时表示,如果是像黄先生这样在知名企业工作,只要之前没有从事过钢材生意,还是有可能申请到贷款的。

在中国的户籍管理制度中,身份证号的前六位是地区代码,第一、二位代表省份,第三、四位代表地市,第五、六位代表区县。身份证号前两位35代表持证人来自福建。352是福建早期身份证号的头三位,350是现在的身份证号的头三位。

房产中介:福建人贷款确实困难,也有例外

7月28日,澎湃新闻记者走访了上海多家房地产中介公司。

大沪地产的工作人员称,福建人现在在上海贷款确实非常困难。“其他区我不好说,但是我知道宝山区的工行、农行、中行这些大银行,只要看到你的身份证是福建的,直接就不批了,其他材料都不用看。”

当问到是否有其他办法可以申请到贷款时,该工作人员说:“你可以去一些中小银行试试,他们一般不会查得很严。”

不过,在宏辉地产工作的张先生告诉澎湃新闻记者,他认为不存在福建人不能向银行贷款的情况。“这个贷款还是能贷的,就是金额多少的问题。”张先生说,“银行对福建人的审核确实会严格很多,一般来说只要有一个信用卡污点,就不会批准。”据他透露,这几年就有几例福建人的贷款申请是由他经手的,有成功也有失败。

随后,澎湃新闻记者又走访了上海十余家中介公司,得到的答复大致相同,中介公司均了解福建人贷款困难的情况。关于其中原因,他们一致称,前几年有一批福建人以钢材贸易为名涉嫌骗取银行贷款,导致了福建人的信用度受到极大影响。

“但这也不是绝对的,比如你在知名大企业工作,那一般还是会批准的。”沪天房产一名黄姓工作人员说。

搜索公开报道可以发现,2012年6月6日,上海钢铁服务业行业协会和福建周宁上海商会公布了《致商业银行的一封公开信》,称“钢贸企业面临全行业的资金链断裂的风险,银行贷款到期还不上的局面在加剧”。

另据《东南快报》2014年6月10日报道,在2011年钢贸危机开始之前,上海钢贸市场80%左右的市场份额被福建籍企业占据,而其中又以周宁县籍居多,为了拓展中小企业为主的钢贸业务,民生等股份银行往往也以信用卡作为钢贸商授信方式之一,钢贸商的信用卡额度高达几十万,甚至上百万元。相关媒体报道显示,2013年5月份,周宁上海商会通过拥有3000人的QQ群初步做了调查,两天之内查证500多人,涉1300多张信用卡,额度就达3亿元之多。但是,随着钢贸危机的爆发,2013年部分濒临倒闭的钢贸企业开始用个人信用卡偿还银行贷款和民间拆借利息,由此导致大量的银行信用卡逾期,也有不少钢贸商因“信用卡诈骗罪”被抓或被通缉。《上海证券报》2013年9月26日的报道则称,据业内粗略估计,宁德信用卡逾期的钢贸商少说也有数万人,额度达几十亿元。“宁德钢贸商凭一张身份证就能贷上百万元的信誉,顷刻间化为乌有。”

业内:也有福建人可以贷款,但需例外准入流程

上海一家国有银行的相关人士告诉澎湃新闻记者,上海绝大多数银行一般都拒绝给福建人贷款。

“一看到350开头的身份证,是福建来的,材料几乎都不用看,就是不给贷款,银行都不想碰。”上述人士证实,这主要是之前的钢贸企业贷款坏账造成的,“很多在上海的福建人从事钢贸生意,这些钢贸企业向上海的银行骗取了巨额贷款,后来这批福建老板一下子全都跑路了。上海的这些银行讨债无果,损失惨重。”

也有业内人士表示,拒绝给福建人贷款是不少银行的一条“潜规则”,虽然没有明文规定,但是内部流通的信息中都“关照”信贷员按“潜规则”操作,“福建人被银行列为了高风险对象,对待他们秉承审慎原则。一般为了规避违约风险,不论大银行还是小银行,能不给福建人贷款就尽量不贷。”

不过,福建人申请贷款之路并没有完全堵死。

业内人士指出,如果贷款申请人的征信记录非常优秀、没有任何污点,且有相当强的还贷能力,还是有办法获得贷款的。

“相较于一般贷款流程,这些资信好的福建人可能需要多做一个例外准入流程,即提供更多的审批材料,并需要信贷员上报承办行行长签字。”上述业内人士补充称,一般来说,给福建人贷款“开绿灯”的银行,或多或少和申请人有些“交情”。

附:四大行如何拒绝给福建人贷款

7月28日,澎湃新闻记者随机致电了国有四大银行——工商银行、中国银行、建设银行、农业银行在上海的多家支行和兴业银行松江支行,询问福建人在上海贷款是否有困难,多家银行均表示存在困难。

工商银行:不行就是不行

位于杨浦区控江路1698号的中国工商银行杨浦鞍山路支行是澎湃新闻记者联系的首家银行。在通过工行客服热线95588查到其号码后,澎湃新闻记者立即致电该行个人信贷部,并向工作人员表明自己想在上海贷款买房的意愿。

工作人员首先询问在上海工作的时间和收入状况,澎湃新闻记者以爆料人黄先生的信息相告。随后,对方要求报出身份证的前三位号码,当澎湃新闻记者回答前三位是350时,工作人员立即追问是不是福建人。在得到“是”的答复后,对方表示无法提供贷款。

澎湃新闻记者询问为什么福建人就不能贷款,该工作人员回答:“不行就是不行,福建人肯定不行。”随后,该工作人员挂断了电话。

然而,1个小时前,澎湃新闻记者以记者的身份致电位于控江路1995号的中国工商银行许昌支行个人信贷部,询问有关福建人在上海贷款难的问题时,该行工作人员表示自己经手的福建人都可以贷款,并且从来没听说过不给福建人贷款这样的事。

中国银行:原因你应该可以理解

随后,澎湃新闻记者电话联系了中国银行徐汇支行个人信贷部,称近期想在上海贷款买房。接电话的工作人员询问工作单位、是否为正式职工、每月收入、是否有公积金等相关问题,并告知按照上海房产限购政策,外地来沪人员必须结婚后才能买房。

澎湃新闻记者同样以爆料人黄先生的信息一一回答,对方表示各项条件都符合贷款要求,并让改日来银行详谈。但当最后工作人员问是哪里人时,澎湃新闻记者表示自己的户口还在福建,该工作人员突然反应道:“啊,是福建人呀。”随后,其改口称“福建人应该不可以的”。

澎湃新闻记者问其为什么福建人不能贷款?该工作人员回答:“原因你应该可以理解的。”这名工作人员同时称,这样的情况已经有好几年了。

澎湃新闻记者进一步向工作人员了解到,中国银行并没有硬性规定不给在上海的福建人贷款,“但是你更注重的肯定是结果,最后的结果肯定是批不下来的。”

最后,当被问及有没有其他银行可以帮忙办理贷款时,该工作人员回复:“四大银行应该都很难批,可以去兴业银行试试,兴业银行就是你们福建的。”

建设银行:转入上海户口可以商量

澎湃新闻记者又拨通了中国建设银行长宁支行个贷中心的电话,在听说记者是福建户籍后,对方同工行一样询问身份证号前三位是多少。在得知前三位是350后,对方又问户籍是否已转入上海。得到“已转入”的回复后,对方开始详细了解婚姻状况、工作公司、个人收入及公积金情况,最终说:“你工作的公司是大企业,又有公积金补充,只要个人信用状况良好,贷款没有问题。”

对于福建户籍能否进行房贷的情况,澎湃新闻记者以真实身份走访了中国建设银行田林支行,该行的李姓行长表示,并未听说过“福建户籍不能进行房贷”的事情。

农业银行:资料先交给银行审核

中国农业银行黄浦支行个贷中心在接到澎湃新闻记者的电话咨询后,询问是否有相关的房产中介,并一再强调无论是哪里人,都必须将个人资料通过房产中介交由银行审核,才能确定是否有资格贷款。至于相关资料,包括个人身份证、月收入、个人信用记录等情况。

兴业银行:资质合格可以办理

按照中行工作人员的建议,澎湃新闻记者最后联系了兴业银行松江支行个人信贷部,询问福建人是否可以在兴业银行办理房屋贷款。兴业银行工作人员表示,不会因为记者是福建人不给贷款,但需要对个人的资质进行审核。

依照惯例询问了贷款人的相关要素(仍按爆料人黄先生的信息回答)之后,该工作人员确定记者条件基本符合贷款要求,并请记者携相关材料次日来银行进一步审核。

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