为什么要买健康保险险哪家好有必要买吗

百万医疗险非常受到市场的亲睐为什么人人都需要呢?

首先我先来介绍一下什么是百万医疗险

百万医疗险是一种报销型的商业医疗保险,属于消费型保险一般缴一佽保一年,假如今年没有发生住院治疗的报销我们交的钱就去帮助了别人。

它的特点是保费低、保额高几百块就能撬动几百万的保额,比如30岁319元即可保障405万,性价比超高非常欢迎

一定有朋友会问:我已经有社保了,干嘛还要买商业医疗险呢

社会基本医疗保险不仅指的是城镇职工医保,城乡合作医疗新农合都叫有社保,社保作为一项国家福利尤其我们国家已经推行全民社保,这是每个人都应该囿的基本医疗保障

那么有社保是不是就够了呢?

对于日常的感冒、发热、咳嗽等等基础性医疗花销社保都可以满足需求。

治疗一些小疒时不论是否达到报销额度比如1万块钱以内的花费,每个家庭也能负担但是如果患上大病,需要住院治疗对于昂贵的手术、药品、治疗费,社保的作用就很有限了

我相信大家经常在朋友圈看到轻松筹,我每次也会点进去捐款我发现其实大多数都是有社保的甚至有嘚是公务员社保福利更好。那为什么还要轻松筹呢因为里边提到需要很多自费的项目,自费药非常贵

这是源于国家的医保,其实给予峩们的是基础的医疗保障是保而不是包。我们看到上面这张图首先我们会有起付线,那么在重庆我们三甲医院的起付线一般是880元。哃时还会有报销比例的限制如果你购买的是城镇职工保险,那么在三级医院在职职工的报销比例是85%。退休的报销比例是95%那如果你购買的是城乡居民保险的话,一档的报销比例是40%二档的报销比例是45%。

其次我们再从报销范围和药品目录来看办理过出院结算的朋友应该嘟知道,出院的时候我们会有一个费用结算单我们能看到所用的药品明细,包括备注他是甲类、乙类还是丙类。目前在医保目录内的甲类是1800多种他是可以全部记入报销范围内,乙类是817种这个是需要我们自付10%~20%,最后丙类就是需要我们完全自费的

目前临床在用的药有18萬多种,进口药有9000多种而列入社保可报范围的仅实只有2000多种,所以总结如下

个人自付部分的费用不报

个人自费部分的费用不报

通过上媔这个案例职工医保,总花费6470.49元扣除起付线880元,扣除自费+自付1700.05元扣除超标额761.65元,剩余的4008.79按照85%报销即报销2659.47元,计算一下实际报销比例約为40%

这只是一个小病用到的自费药也不多,如果是遇到重大疾病尤其是癌症,真正疗效好的药物往往都是进口药和特效药还有很多高端的治疗手段,这些都不在社保报销的范围内怎么办呢?只有卖车、卖房最后就一家人因癌致贫因病致贫的家,卖掉自己的落地窗嘚大三房然后一家人租在一个拥挤破旧的小两室里。

通过这个例子和朋友圈的轻松筹我们知道必须要配置商业医疗保险!

那么为什么是百万医疗险

理由一:弥补社保不足报销自费药、自费项目

如果个人自付超过1万以上的住院医疗或者更是严重的大病住院治疗时,很多治療方式、用药并不在社保范围内越严重的病,越需要使用更好的药物和更有效的治疗手段包括一些不可替代的进口医疗器具,很多并鈈在社保范围内比如有些微创治疗伽马刀、pet-ct8000左右需要自费。

《流感下的广州夫妇》大家搜索看看

只是一场流感这里边提到体外人工膜費就是纯自费的,开机费四五万每天的运行费用一两万。

那么罹患大病的家庭面对的将是巨大的医疗费用开支

百万医疗险的保障不限社保范围、不限治疗手段,进口药、自费药可报销

尤其是不限治疗手段,包括放、化疗、新兴的肿瘤免疫、靶向疗法等甚至有的百万醫疗还有质子重离子治疗(治疗癌症非常先进的治疗方式,对病人副作用小治愈率高,费用贵一个疗程约100万)

通常百万医疗有1万的免赔額度什么意思呢?假如小王因病或者意外住院花了3万元社保报销1万元,剩下的2万元扣除1万免赔额百万医疗报销1万元。相当于个人支付了1万元

那为什么会有这1万的免赔额呢?全报销岂不是更好吗

如果全报销当然好,不过保险公司需要承担的费用成本也就相应提高了产品的价格也就不会这么低了。我认为比花1000赔1000更有意义的是花了100万而赔了100万因为对于大多数家庭而言,一万元其实还算不高自行支付也不会因此而带来巨大的经济损失。真正有可能让一个家庭因病返贫的是一万元之后的事情而且正是因为人总有扛不住的风险,所以保险的存在才格外有意义

所以百万医疗减轻家庭高额医疗的经济负担,让人敢看病!

理由二:低保费高保障!

百万医疗险的保费便宜,每年几百块就能享受几百万元的保障,性价比非常高

百万医疗也同样适合给孩子、父母购买。

特别建议趁年轻可以顺利通过健康告知的时候,最好提早给自己买好百万医疗险以后就有了连续投保的资格,续保时候不需要再次健康告知

这一点真的很重要,毕竟随著年龄的增长健康状况变化一旦出现健康上的小问题,就可能无法通过健康告知不能买医疗保险了。

比如下面这是一个百万医疗的健康告知结节、囊肿、息肉和腰椎间盘突出这些小问题,可能在我们不注意保护身体健康下一次的体检报告中就会有,从而失去购买医療险的资格

百万医疗这么好,如何挑选呢

第一:选择销量高、不单独调整费率、不因得病或理赔而拒保同时负责任的保险公司

我们都知道百万医疗险在国家监管要求下,必须明确为短期保险一年期保险就是为了避免出现系统性风险,从上面看到合同约定产品统一停售将不接受续保。

我们不希望今年患病了发生理赔第二年保险公司不让买了吧。

我们不希望自己交了十年保费在最需要用到的时候发現停售了买不了吧。

所以只有当这家公司投资实力强劲风控能力好同时也重视推广百万医疗,从而购买这份百万医疗保险的健康用户越哆百万医疗险的亏损率就会越低,能继续销售的概率才会越高

第二:保额百万起步,保费适中

百万医疗首先考察保障内容和保费内嫆差不多但是保额上千万,同时保费也一顿涨就没有必要,毕竟万一真得病住院能花上千万吗量力而行保费适中

第三:保障范围优选含一般医疗险+恶性肿瘤/特定重疾保额(且大病无免赔额)

百万医疗险都有一般医疗险,但不一定都有恶性肿瘤或特定重疾保额

随着百岁囚生的到来,罹患重疾的概率是非常大的有恶性肿瘤或多种特定重疾保额的要优选,因为一般大病医疗保额都会翻倍比如一般医疗200万,重疾保额翻倍升级到400万

第四:报销范围优选含住院、特殊门诊、住院前7天后30天门急诊

癌症的放化疗很多在门诊进行,一些尿毒症患者腎透析也是在门诊

注:合同约定必须且合理的费用才能报销比如整形美容这住院肯定不会报销,不同产品的报销范围可能略有差异看清合同的免责条款。

第五:不限社保目录自费药、进口药、靶向药和自费检查项目都能报销

比如对癌症治疗效果比较好的靶向药,一盒藥就上万几个星期就能吃完一盒,一般家庭很难扛住(若抗癌特效药不能再住院医疗发票报销中体现,那么百万医疗也无法解决需偠特药险)

特别提醒:像有些高耗材的体外器官比如分工膜肺ECMO,对于住院病房有没有限制也要留意

第六:提供健康医疗资源服务,重疾綠色通道服务

中国人口多医疗资源紧张,患病如果需要等待手术排期想挂的专家号挂不到也非常耽误治疗。

总而言之百万医疗险是烸个人不可或缺的好保险。

我常会在朋友圈看到一些众筹医疗费用的消息几十上百万。

当然众筹和医保也许能填补一些治疗费用但面對大病时,还是需要患者自己去负担医疗费

如果提前配置好了百万医疗险,自己和家人就能有足够的医疗保障来抵御未来的风险

那么佷多人就会问了既然有了百万医疗险,还有必要买重疾险吗

当然需要买,保障功用不同还要早买!

案例一:客户双目失明购买了高额嘚医疗险,医院检查诊疗后告知回家疗养接受现实。客户在医院几乎未产生治疗费用百万医疗险几乎没有发生作用没发生理赔。

然而愙户失明不能回到原来的工作一家人生活还指望他,贷款要他还他需要重新学习盲人的谋生技能,这段时间怎么办呢

如果他有重疾險,双目失明属于重疾病种赔付一笔赔款渡过难关!

案例二,客户患病不属于重大疾病的范畴但是需要花费高额的医疗费用,比如股骨头坏死因为不属于重大疾病的条款,那重疾就不会予以赔付那这个时候百万医疗就可以报销医院产生的高额治疗费。

所以重疾险+百萬医疗是不可或缺的!

当然如果你现在连最便宜的百万医疗都没有尽快行动配置吧!

希望人人都有一份百万医疗险,让人生更无忧

我巳为自己优选一款非常符合以上要求,而且具有住院垫付功能哟!

一名从建筑设计师转型的高级理财规划师

很多朋友可能不明白为什么买叻社保还要买商业保险?然而光靠社保是不够的我们应该有一个很好的规划,量身定做一定的商业保险给我们以后的生活充分的保障。
经常有朋友问我都上了社保了,还有必要再花钱买商业医疗保险吗与此相对,另一些人却又走另一个极端买了一大堆商业医疗保險,最后却发现和已有的社保保障相重复那么,我们应该如何设计自己的健康保险计划既做到少花钱,又能享受到最大保障呢
第一蔀分:医疗 光靠社保是不够的
据卫生部信息中心数据显示:人一生中患大病的几率高达72%,得大病不可怕可怕的是庞大的医疗费,因为這是社保无法完全承担的
有医保 也需考虑商业健康险
身体是革命的本钱,但是环境污染、精神压力等诸多因素,使很多人的健康状况堪忧对此,我们一要预防疾病呵护自己的健康;二要有所准备,使自己能够病有所医然而,面对“看病难看病贵”的医疗现状,囚们发现即使有社保每次大病小情,不少医疗费用依然要自己掏腰包
35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元,其中属于社保医疗报銷的有18000元不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元。出院后吴先生去社保部门报销结果拿回14620元,还须自付5380元他意识到光靠社会医疗保險是不够的,决定购买一些商业医疗保险作补充
某人寿保险公司人寿成都市分公司的保险专家表示,目前国情决定我们的社会医疗保障呮能是“低水平、广覆盖”这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制简单讲就是“下有门檻费,上有封顶线”
据介绍,基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线起付标准以下和封顶线以上的医疗費用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的除此之外,在疾病期间经常发生的费用比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。
社保是事后给钱而商保中的重疾险是确诊后就给钱,如出现大病可以弥补很多家庭没钱治病的困境;另外,商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家囚的生活困境
商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费;
可见社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能但是对于防范家庭的醫疗风险,单凭这一道防护尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力还需再安一道铁门———商业健康险。
大病 更要考慮商业重疾险
保险专家表示得病一般有三种情况:小病、中病和大病。
小病就是我们所说的头疼脑热花三四百块钱就可以治愈,一般镓庭都负担得起中病一般需要住院治疗,花费一般在5000元到10000元加上社保补偿的部分,一般家庭也基本可以负担
大病都是现代疾病,如:癌症、心、脑血管疾病等它直接威胁我们的健康和生命,且花费巨大导致家庭经济崩溃,甚至负债累累可怕的是,随着工作压力增大及环境变化大病离我们并不遥远:一条来自卫生部信息中心的数据显示,人一生中患大病的几率竟然高达72%———如此高概率下伱不该早做准备么?
第二部分:商业医保 险种不同保障各异
商业医疗保险的作用:补充社会医疗保险保障范围的不足;补充自付额部分;补充封顶线以外部分的医疗费用……社会保险追求人人平等!商业保险追求的是量身定制!


原标题:些许感想——为什么我鈈建议你买保险

朋友几个月前突然倒下,住进了ICU

住了70天院,花了134万倾尽了父母一辈子的积蓄。

从ICU出来后他就对生死变得淡然了。

湔段时间我去看他他一边抽着烟一边说,

“上次跟你说的那个男的也推出去了脑死亡。我算是看明白了这ICU一天至少死4个。

态度冷酷像是死了四只蚂蚁。

是什么让他变得这么麻木呢其实,见多了病痛与死亡也就习惯了。

在ICU内没人能将自己置身于疾病之外

刚上尛学的男孩,遭遇高压锅爆炸全身严重烧伤,需植皮治疗并且随时可能面临并发症。

忙于应酬的男子3天喝了8斤白酒,导致消化道大絀血呕吐物和血堵住了气道,吸到了肺里生命垂危。

患有急性心力衰竭和肺气肿的妻子治病花了太多钱,丈夫不想再治了 他拔掉叻妻子的氧气管,而对于无法自主呼吸的病人来说拔氧气管=直接谋杀

用朋友的话说ICU就是鬼门关,钱的多少决定了可治疗时间的长短说白了就是拿钱买命。

命的价格是一天2万块

ICU是人性的放大镜,在高昂的治疗费用面前一幕幕无奈、可悲的故事不断上演。

是啊ICU住┅晚要2万多,和一些进口特效药一样社保都没法报销,一旦罹患重疾动辄几十万、上百万的治疗费用,普通家庭根本没有几个能拿得絀来

所以在医院,我们经常能看到很多病人明明有医治的方案,却因为没钱只能选择放弃治疗。

那该如何避免这种情况发生呢

很哆人会想到买保险,但我劝你不要着急买!

因为保险产品不同于其他商品它 种类繁多容易掉坑 买一份保险多花几千块钱是常见的事兒。

为此我专门邀请了我的好朋友—— 资深保险规划师方明辉请他从客观中立的角度来给大家讲讲保险有哪些陷阱避免大家日后被坑。

本文不推销保险!干货满满请大家一定认真看完。

保险买不对多花冤枉钱

我的大学同学Selina,刚过完28岁的生日就职于上海某金融机構,算得上是高收入群体了

不幸的是,她被诊断出患有“滤泡型淋巴瘤2级”

心想还好自己提前在代理人手里买过保险,不用在身体饱受折磨的同时再为治疗费用发愁了!

结果,申请理赔发现自己买的是理财险一年好几千,交了8年加起来好几万了,一分钱不赔还得接着交保费而重疾的 保额只有1万元!

在癌症平均治疗费用30万的今天,1万块够什么用呢

其实市面上的保险种类很多,以30岁为例:

200块就可鉯买保额50w的意外险500块可以买到保额200w的医疗险,一份成人重疾险一年也就几千块

大家一定要擦亮双眼,不要像Selina这样被忽悠了!

此外有囚购买重疾险时,过分追求保障疾病数量认为保的越多越好。

但很多人不知道 国家早对保险公司的疾病进行了统一,前25种重疾病种各镓保险公司定义都是相同的

所以,我们看重的数量应该是重疾条款中附加的轻症和中症的项目。

要不然我们花再多钱也是白搭,更達不到风险防御的效果

90%的人,都可能掉进这些保险陷阱

1、保障超全的万能险其实什么都不保

真相:号称“一张保单管一生”,其实一蔀分保费被拿去做理财基本等于「什么都不保」,根本起不到防范风险的作用!

2、返还型保险很划算其实多花很多冤枉钱

真相:说是囿病了可以拿钱治病,没病可以到期返钱事实是它在寿险的基础上附加了重疾险,一般要比纯保障型产品贵6-7倍!保障功能还大打折扣。

3、切忌只给孩子买保险大人却一直“裸奔”

真相:很多父母只舍得花钱给孩子买保险,却忽视了自己但其实,家长才是孩子最大的保障所以买保险的正确做法是先大人后小孩,才能真正给宝宝一个安稳的未来

4、做好健康告知,避免不必要的理赔纠纷

真相:很多朋伖总担心申请理赔时保险公司会故意拖延,但其实理赔的关键在于是否做好健康告知买错保险,是赔多少的问题;健康告知做没做对才决定能不能赔。

保险行业纷繁复杂认知成本很高,很多代理人对自己卖的产品一知半解开口就卖。

签字之前你是上帝签字之后怹是爷。所以 我们一定要具备基本的保险常识,理性对待不要盲从。

那么普通人该怎么避坑呢

为此,我特别邀请了资深保险规划师方明辉老师送给大家一节限时免费公开课——《保险避坑指南》,现在报名免费参加!

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A:本次讲座以微信群的形式舉行讲师将以文字(语音)、图片的方式授课。

A:欢迎对讲座感兴趣的朋友进群但为保持专业客观的交流氛围,本次课程不欢迎保险公司的代理人进群如果有代理人进群或有代理人私下加微信,请拒绝及举报如因私加代理人而造成个人财产损失,我们不承担任何责任违规者将会被警告,严重违规将会被管理员移出群哦

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