你还买房吗?上浮10%甚至20%!房贷再次收紧!
综合媒体报道，近日北京、上海、广州多家银行再次收紧房贷政策，部分银行将首套房贷利率上浮10%，甚至20%。
据新闻报道，上海一家股份制银行民生银行的房贷部门6月5日召开会议，宣布从当日起，首套房按揭贷款执行利率不得低于基准利率的1.1倍。如果有特殊情况，首套房利率低于基准利率的1.1倍，应逐笔报总行个人金融部审批。而比如另外一家股份制银行中信银行，则直接将首套房贷利率上浮20%，也就是基准利率的1.2倍。
首套房贷利率再次提高后，购房者潜在的贷款成本大大提高。假设在上海购买一套总价500万元的一手房，为首套房。除去3.5成的首付后，需向银行申请一笔325万元的商业贷款。如果按照等额本息方式还款，贷款期限为30年。以首套房贷利率85折计算，每月还款额为15836元；如果变成基准利率的1.1倍，每月需还款18229元，每月多还2393元。
北京房贷利率也迎来来今年以来的第五次上调。新京报记者从房产中介获得的一份《关于调整北京分行个人住房按揭贷款利率的通知》显示，北京分行个人住房按揭贷款最低指导价为：首套住房按揭贷款最低为基准利率的1.1倍，其中补按揭和接力贷最低为基准利率的1.15倍；二套住房按揭贷款最低为基准利率的1.2倍。
新的住房按揭贷款利率政策于日正式执行，但考虑到业务的连续性，支行在日前已受理的按揭业务，如果在日（不含）前录入个人信贷系统或者客户提供的网签合同显示的网签日期在日（不含）前，该类业务可按原按揭贷款利率政策执行。
在广州，民生银行早在5月底就悄然上浮了首套房的房贷利率。该行广州一家支行网点的客户经理向南方都市报记者表示，5月前两周他们还是按照基准利率执行，5月底准备上浮10%，正式执行上浮10%是从6月份开始。除民生银行外，包括中信银行、浦发银行在内的多家银行也早已上浮首套房的房贷利率。
由于房贷额度紧张，广州部分银行甚至出现看人“下菜”的现象。据南都报道，有购房者反映，某银行客户经理建议，如果客户能够接受揭贷款利率较基准上浮20%，就可提前放款，否则就得排队。
该涉事银行回应称，由于监管部门要求控制房贷的增速和规模，银行内部也对房贷政策作出了一些调整，如果对放款时间有要求的，可建议客户接受利率上浮20%的条件，这样能提前放款，但并非强制要求。
流动性压力之下房贷率先收紧
事实上，北京市场房贷利率今年以来已经过4次调整，从基准利率的85折上升至9折、95折。而5月份北京首套房房贷的利率刚刚被调整回到基准利率。上海多家银行也刚刚在5月将首套房贷利率从行业统一的9折，上调到95折甚至基准。
这才过去1个月，房贷市场为何再次收紧？
看看新闻援引业内人士表示，这一方面受到信贷收紧等楼市调控政策影响，另一方面也是由当前的资金价格决定。随着近期资金成本不断上升，使得商业银行需要控制房贷业务的成本，对资金的流向和使用作出新的规划。
6月下旬是中国金融市场习惯性的“资金紧张的时刻”。而在今年金融去杠杆压力之下，对于半年末时点流动性冲击的担忧尤为严重。在此背景之下，银行展开资金争夺战，纷纷上调人民币存款基准利率、大额存单利率以及理财产品收益率。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示：“目前从整个商业银行的信贷资金成本来讲，最近已经出现了上升趋势，比如银行同业拆借利率印证了这一点，所以部分商业银行出现这样一个上调的做法，我认为更多是从商业银行本身角度出发，也就是商业银行现在对于贷款的风险把控可能会有所强化。对于房贷来讲，作为一个比较大的一类资产，会率先进行收紧。”
中原地产首席分析师张大伟分析认为，目前资金成本继续上升，包括余额宝等固定理财收益年化资金成本已经接近4.1%，这种情况下，叠加管理成本，按揭贷款的基准利率4.9%对于大部分银行来说，已属于低利润产品。所以，预计后续银行将逐渐从目前的基准为主提高至基准上浮。
在目前日趋严厉的监管调控环境下，财粉们还会买房吗？难道只有我们中国人热衷买房？买房投资究竟对不对？
最近一篇文章在网上广为流传，文章指出，根据中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%，据此得出的结论是——可怕！很多老百姓资产只剩下房子了！
中国家庭的资产配置确实有很大的优化空间，但仅以中美两国对比，未免有失偏颇。事实上，就世界范围来看，房地产约占全球资产总值的60%，澳洲早在2014年就超过60%，经过过去两年的大涨，现在已经与中国基本持平，至于冰岛和挪威，则比澳洲还要高一些。挪威央行行长奥尔森在2016年IMF-WB年会期间接受《第一财经日报》专访时表示，我们非常担忧房地产泡沫。整体上，中国并没有高到离谱的程度，只是存在结构性的问题。
事实上房产在全世界的主流资产中占比达60%
2003年~2013房地产行业迅猛发展，被称为中国房地产的“黄金十年”。与此同时，房地产绑架中国经济的讨伐之声也此起彼伏。
在这样的背景下，祭出中美房产在家庭资产中悬殊的占比，很容易激发群体情绪；可是，如果将视野稍微放得更大一点，就会觉得比较平常了。因为视野小了犹如坐井观天，存在很大的局限性。
其实，房地产巨大无比的总量，对世界各国来说都十分重要！
去年，第一太平戴维斯斯（Savills）发布的报告《私人财富全球之旅》显示，2015年，在房地产、股权、债券、黄金等多种资产形式中，房地产总产值接近217万亿美元（如下表所示），是世界生产总值的2.7倍左右，约占全球主流资产总值的60%，是国家、企业和个人财富的重要储存方式！
▲数据来源：第一太平戴维斯研究部、国际结算银行、道琼斯全市场指数、牛津经济研究院
这其中，住宅物业在房产的占比量最大，约占全球房地产总值的75%，涵盖了大约25亿户的家庭，因此与普通家庭财富之间有着密切联系，高端商业地产与农业物业则分别占13%和12%。
平时大家看到的黄金，历史上总开采总量的价值仅6万亿美元，仅为房地产的1/36——在庞大的房地产总量面前，黄金顿时黯然失色。
这主要是由于近年来，量化宽松的货币政策及其带动的利率下调，在压缩房地产回报率的同时刺激了全球资产价格的上涨。投资活动和资本增长之势已席卷世界各地的主要房地产市场，导致资产价格上涨。
对大部分人来说购置一套房子是保值增值的最好方式
以上结论一定刷新了很多人的认知。虽然略微夸张，但这就是事实，而且从逻辑上来讲，这也是比较合情合理的。
对普通民众来说，买房子是保值增值的最好方式
一个典型的例子是，深圳全市有1100余家社区股份合作公司（归原住民所有）、38万原住民。据不完全统计，这一群体集体资产市值达1.5万亿，可谓富可敌国！可是，截至2015年末，全市有超过30家股份合作公司事实上已接近倒闭！为啥坐着金山却混到了要饭的程度？是缺运营人才。
一号平台数据中心研究显示，全市1000家社区股份公司的3800余名经营管理人员中，大专及以上文化程度的占5%，高中文化程度的占25%，初中及小学文化的占70%。这与万亿财富保值增值的人才战略需要极不吻合。而这类公司又不愿意引进外部人才！
对于文化程度低的原住民来说，建个房子每个月收房租，是最保险的，过往拆迁中要太多现金的村民，多半不如要房子的财富保值增值。
▲来源：胡润研究院
其实对于文化程度高，在市场中竞争力强的人来说，多数也是如此。CHFS数据显示，在过去三个月里，城镇无房家庭的总资产变动指数为96.3，财富处于缩水状态，有房家庭的指数为109.1，财富持续增长，这其中，有房且在近半年新购房的家庭的资产变动指数高达121.1！
俗话说，人为财死，鸟为食亡。普通的百姓，显然不能忍受自己辛辛苦苦赚的钱贬值。即便富人投资海外，也以购置房产居多。这也是为何在高压调控下，民众观望情绪浓厚，同时对“任志强预测2018年房价暴涨”之类的谣言十分紧张，甚至信以为真。
美国人并非不喜欢买房，主要原因是太贵买不起
当然，可能有人会说那是中国人“居者有其屋”的传统观念太重了，其他国家的人就不会这样。比如前不久，汇丰银行公布的一项调查显示，中国80、90后7成有房，比例居全球首位，而无房者中，91%今后5年内有购房计划。相比之下，美国、加拿大、法国等的“千禧一代”（相当于中国的80，90后），只有30%~40%有房。
这其实也是一个比较大的偏见。
传统观念认为，热爱自由的欧美国家的人们更喜欢租房，这与事实不符，他们对买房的事或许没中国人那么热衷，但依然倾向买房，拥有自己的房子是美国梦的一部分，之所以不买是因为买不起！这一点跟北上广深，以及四小龙城市的年轻人是一样的。
美国居民调查的2016年月度数据显示，63%的受访者有房，26%的人在租房，11%的人与其他人租住在一起（如下图所示）。在无房的人里面，有59%的人年龄在34岁以下，64%的人年收入低于5万美金，43%的人住在郊区。
▲来源：美国房地产经纪人协会、明源地产研究院
数据显示，60%左右的购房者按揭首付低于全款的20%，首次置业的购房者则更低，该群体80%的首付低于全款的20%！尽管如此，还是有不少人买不起房。
拥有自己的住房被强烈的认为是美国梦的一部分。80%的无房者和90%的有房者认为拥有自己的住房是美国梦的一部分（如下图）。可见，美国人对买房也有着强烈的愿望。之所以没有买房，不是不想买，而是买不起。
▲来源：美国房地产经纪人协会、明源地产研究院
因此，说来说去，其实全世界都差不多。当然，不排除另外一种可能，那就是全世界都是有问题的。
以上言论仅供参考，
不代表上海阿财观点。
市场有风险，投资需谨慎
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热门城市房价：国家为什么再次收紧房贷
来源：思想内参微信号&
作者：原上草
　　房价成了一个国家的心头之痛
　　不是经济正处于下行期吗？不是要去库存吗？不是要拉动消费吗？不是要鼓励农民工和大学生买房吗？不是要降低税费和首付款为居民买房提供便利和杠杆吗？怎么突然之间又开始收紧不让你买房了？
　　就在这个周末，新一轮房地产调控大幕开启，打响了第一枪。上海的收紧政策包括外地户口买房资格需缴纳社保，年限从2年改为5年，而且不能是单身；二套房首付比例普通住房为50%，非普通住房70%；而且，购房人在申请贷款时还应承诺首付款为自有资金，违反承诺则作为失信行为纳入信用平台。
　　同一天，深圳也连夜发文，主要政策包括二套首付由三成提高到四成。比上海好的是，首套是“只认贷不认房”，也就是只要没有房贷，就算首套；非深圳户口购房，社保缴满年限由1年提高到3年。
　　除了已有严控政策，上海深圳又新出台最严房价调控措施之外，武汉南京苏州等二线城市也来凑热闹了，包括公积金最高额度由60万下调为50万等。多年没有听说过的房产调控突然之间又回来了。去年还在说救土地市场、救开发商、救商品房市场、救地方财政，要出台“强刺激”政策保护房产这一支柱产业，现在突然之间，国家又开始出台政策，限制你买房了。这背后的原因是什么？
　　2016年开年以来，一线城市房价上涨过快，引发决策层对后续房价断崖式下跌的担忧，这是引发新一轮调控的原因之一，毕竟对北京上海深圳这样的城市房价，已经高得离谱，大大超越居民购买能力。香港被认为是房价泡沫最高的，但它的房价收入比也才15.6倍，纽约和伦敦也不过是10倍、12倍，东京是8倍，但北京、上海、深圳的房价收入比分别是44.4、42.3和33.7倍（中金公司数据）。
　　但你必须认识到，在中央决策者视野中，肯定不会只有房价这么简单，一线城市房价调控背后必须配合其他更重要的国家战略意图；甚至在地方主政者眼里，房价问题也不会成为最核心的事情。但这一次草哥发现，之后，上海市和深圳市的主要负责领导都三番五次出来表态，表示要拥护中央的“因城施策”的要求。上海相关负责人说，必须认真贯彻落实中央对全国房地产市场“因城施策”的管理要求，按照房地产市场发展的客观规律和特大型城市发展的客观规律，从上海实际出发，加强调控力度。
　　很显然，中间肯定发生了什么。为什么要“因城施策”？因为中国房地产矛盾的核心在于，一方面房价上涨压力增大，另一方面房地产库存畸高，在一线城市涨价效应下，二三四线城市的房价也很难降下来，甚至会蔓延开来，价格降不下来，库存又高，这样僵持下去不能一起等死啊；而且，北上深几个一线城市房价上涨过快，金融工具方便使用，还有人购买，但三四线城市却大量库存，价格下不来，也没人买，这会导致什么后果呢？这会产生典型的“虹吸效应”，即大量资金涌向和追捧热点城市，导致金融风险聚集，而三四线城市更加萧条，去库存更加缓慢。
　　草哥认识的几个在杭州做生意的朋友，年前甚至把杭州的房子都卖了，跑到上海来买房，说是在人民币贬值、生意不好做的情况下，只有买上海的房子才能保值增值，不使财富缩水。连离上海这么近、风景这么好的杭州，财富都被你上海“虹吸”过来了，可想而知其他小城市，稍微有点钱的人，不都跑到你这边买房了，不都把财富转移过来了。
　　这种现象的发生，是这届中央决策层非常不愿意看到的，这除了导致所谓的富贵“大城市病”，导致新的和更快的贫富差距、中西部差距、大小城市差距和城乡差距拉大之外，还将导致加快三四线城市的萧条、破败和大量人口的流出，这才是中央决策层的真正心头之痛。
　　今年春节期间，很多文章在讨论乡村的凋敝问题，说农民工到大城市打工，农村只剩下老人和小孩，这确实是个问题，但这只是中国城镇化进程中的正常现象，如果农民工能在家乡附近的小城市买房，这些问题或许能部分解决。在中央决策层视野中，比农村凋敝更严重的是大量三四线小城市的“小城市病”、空心化和破败。
　　跟“大城市”交通拥堵这样的富贵病不同，“小城市病”主要是营养不良和造血功能缺乏造成。中国大量的小城市由于发展资源不足和单一，人才大量外流，内生性发展能力欠缺，产业单一，在大城市持续“抽血”小城市的发展格局之下，矛盾不断积聚，弊端不断放大，从而酿成“小城市病”。特别是在经济下滑周期期间，更多的小城市病还将持续爆发。
　　在这些城市中，除了政府机关、银行、电力、通讯、学校等公共部门和餐饮门店外，几乎没有像样的产业和就业机会。有些城市以前还有点自然资源可卖，随着这几年钢铁煤炭等价格下行，单一的产业结构也遭遇沉重打击，像(,)、吕梁这些此前光鲜的城市，很快被沦陷。就业机会的缺失，导致小城市人才流失的同时，文化氛围和社会风气也急剧下滑，城镇化发展能力越来越弱。赌博、贪污、吸毒、黑社会化等现象层出不穷，类似“鬼城”、“东北危机”、“东北沦陷”等现象，恐怕才刚刚开始，不尽快扭转这一局面，中国贫富差距会越拉越大，沦陷城市面积会不断扩大。
　　很显然，中国光有北京、上海、广州、深圳并不算什么，光有超大城市、特大城市不算什么，北上广深的房价能买下整个也不算什么，关键是占人口70%以上的二三四线城市，它们是否同样富裕和光鲜？根据新的城市规模设定标准，我国有超过1800多个城市属于小城市，小城市数量占中国县城以上规模城市总量比例便超过了85%。中国整体上还处于一个小城市占绝对多数的城镇化分布形态，加上一些二三线城市，占比多数的非一线城市在新型城镇化进程中的发展质量高低，是决定中国城镇化发展质量和是否健康顺利的根本性问题。
　　在美国、和欧洲等国家，小城镇的文化氛围和人均收入是不比大城市差的。比如在美国，亿万富豪能在奥马哈这样几十万人口的城市成长发展壮大，几十年不动，在中国是不可想象的；再比如在加拿大的179座城市中，按照2009年家庭平均年收入来排位，他们的三大城市多伦多、蒙特利尔、温哥华分别只排在第37位（8.95万加元）、第158位（5.90万加元）和第56位（8.54万加元）。而排在前三位的则分别是三个毫不起眼的小地方：Wood Buffalo（16.91万加元）、Oakville（14.37万加元）和Caledon（13.87万加元）。
　　加拿大有很多高收入企业是设在小城市的，很多著名的大学都有多个校区，分设在不同的城市，特别是一些小城市，比如最著名的大学之一不列颠哥伦大学，就有一个校区是设在小镇基洛纳。
　　可是在中国，随着城市人口的由多到少，工资收入也基本成正比例地由多到少排列，大量的教育、医疗和科研资源都集中在几个大城市，加上房产和金融两大吸血工具，快要把其他城市的血抽干了。
　　这种现象必须扭转，中央也明显认识到了这种扭曲发展的弊端。所以，时隔37年之后，召开了中央城市工作会议，并否定了等经济学家所提出的优先发展北京上海等“特大型城市”的主张，而是提出发展“城市群”的概念，从空间布局上来讲，东部城市群要进一步地优化提升，同时在中西部地区培育发展一批城市群、区域性中心城市，促进边疆中心城市、口岸城市联动发展，让中西部地区广大群众在家门口也能分享城镇化成果。
　　回头看我们应该明白，一线城市的房价问题，在中央决策层视野里，不只是压制房价那么简单，它还涉及到城市发展战略和规划的转变，以及城乡一体化、中西部发展不平衡、特大城市与二三四线城市发展不平衡等涉及国家稳定的问题，这才是房价调控背后的中央大棋局。
　　“赢者通吃”只是赌场规则，不能成为一个国家城市发展的丛林法则；城市让生活更美好，不能只是让部分人美好，而对更多人却是梦魇；房价，什么时候不再成为中国人心头之痛？什么时候不再成为年轻人梦想的绊脚石？
（责任编辑：张振江 HN061）
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