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日14:02宋毅来源：中国经济网
贷款难，不只是当前小微企业面临的问题，在我国广袤的农村地区，还有这样一个群体对资金的需求也如饥似渴，他们就是成千上万的普通农户，特别是处于最底层的贫困农户。
可能单个农户需要的资金只有几千元钱，但有了这笔钱就可以改变一家人的生活条...&
日&14:02&&&&宋毅&&&&&&&&&
贷款难，不只是当前企业面临的问题，在我国广袤的农村地区，还有这样一个群体对资金的需求也如饥似渴，他们就是成千上万的普通农户，特别是处于最底层的贫困农户。
可能单个农户需要的资金只有几千元钱，但有了这笔钱就可以改变一家人的生活条件。然而，低成本、高风险却让各金融机构放弃了这个群体。针对此问题的愈发严峻，日前中国扶贫基金会会长段应碧接受了《农村金融时报》记者的专访。
早在1996年，中国扶贫基金会就开展了小额信贷扶贫项目试点，以提升农户自立能力和增加农户收入为目标。&农村的金融问题始终没有解决好，我们现在必须为解决低端贫困农户的金融服务问题探个路。&段应碧说。
农村金融供给不足
政策关照缺位，政策制定笼统，是造成当前农村金融服务落后的原因
&过去，金融机构在农村基本就是个抽水机，从农村大量的吸收存款用于城市建设，这个趋势可以说一直延续到了现在。&
在段应碧看来，现有金融模式更多是按照城市社会和工商业设计，与农村的实际情况、农业的自身特点和农民的现实需求有较大差距。
从实际来看，农村金融所面对的客户群体主要有两类，一类是企业，一类是农户。企业有大中小之分，农户也有大户、一般农户和贫困农户之分，他们对金融的需求不同，得到的满足程度也不同。
段应碧回忆，原来中央的办法多是对大银行施加压力，要求银行加大对农户的贷款投放力度，而事实上大银行基本做不到。政策关照的&缺位&，加上未能对农村金融存在问题进行系统分析、政策制定笼统，是造成当前农村金融服务落后的原因。
为扭转这种落后的局面，尽可能满足不同层次农户的不同需求，大型商业银行开设了专门的农业信贷部门，小额贷款公司及村镇银行等新型农村金融机构也先后进入人们的视野，国家力争满足农村金融需求的决心表露无疑。
据权威机构统计数据显示，截至2011年年末，全国已有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元；共设村镇银行726家。
虽然涉农金融机构的种类增加，增速加快，但实际所发挥的助农作用却不能与之成正比。大银行的主要服务对象是大企业、龙头企业；村镇银行和小额贷款公司在解决中小企业和农户中的大户上作用更加明显，而剩下的一般农户和贫困农户的问题要怎么解决，这个才是最难的。
&过去一直要求扶贫贷款、扶贫贴息贷款增加再增加，但操作起来的效果却很不理想。一方面是有近70%的贷款收不回来，另一方面是大量真正需要贷款的贫困农户根本拿不到贷款。&段应碧说道，&现在我们就是要啃这块硬骨头，方式方法还得慢慢的探索。&
按农村特点解决问题
解决一般农户和贫困农户贷款难问题，既要符合金融规律，又要符合农村特点
很多小额贷款公司的经营者都对记者说过，这些公司真正服务于&三农&的可能性很小。有些公司在口号上提为&三农&服务，而更多的只是为了能让公司顺利通过审批。
为什么各类金融机构，包括小额贷款公司都不愿给一般农户和贫困农户贷款呢？
原因是成本高、风险大。成本高，在于农户的居住过于分散、环境条件各异，且需要的单笔贷款额度小，一般为几千元，这相较于城市里单笔几个亿的贷款，成本要高出许多，但利润却少得可怜。风险大，在于农户贷款的无担保，无抵押。
&我们解决这部分农户的贷款难问题，既要符合金融规律，又要符合农村的特点，不能只按金融规律来做。&
2008年底，中国扶贫基金会为了更加有效地开展小额信贷扶贫项目，成立中和项目管理有限公司来专门负责小额信贷项目的管理和实施。据统计，目前中和农信已成为国内最大的公益性小额信贷机构，项目覆盖全国13个省的53个县、980个乡镇，有员工近700名，其中信贷员400多名。
之所以走公益化的道路，是因为&公益性小额信贷组织不以盈利为最大目标&。被称为我国&小贷信贷之父&的杜晓山将公司划分为福利主义和制度主义两大类，福利主义完全不讲机构的可持续，而制度主义则要求收入能够覆盖成本。
在段应碧看来，机构一旦商业化，一旦有营利性股东，就必须赚钱，要赚钱就要尽可能的降低成本，为了降低成本就会对客户进行选择，&所以村镇银行和小额贷款公司解决不了这个事儿，他们都要盈利，你无法想象他们有400多个，成本会怎样。&
记者曾跟随中和农信进行过实地考察，中和农信只在每个项目县设立办公室，基层信贷员都是流动办公，一个人管十几个村，完成一笔贷款的发放回收，信贷员需跑上十几次。农民白天要在地里干活，信贷员的办公时间大都为早晨8点以前，晚上8点以后，从这一点来看，大型商业银行做好这件事儿的可能性不大。
段应碧说，贫困农户的问题只能走公益性小额信贷的路子，我们的路子就是不以赚钱为目的，中和农信没有赚钱的压力，只要能覆盖成本即可。
据了解，中和农信首次单笔贷款的上限为8000元，平均贷款年利率13.4%，毛利只有1%到2%。国际上的主流观点认为，单笔放款额小于或等于本国本地区人均GDP的2.5&5倍的贷款，可以称之为小额信贷。按照我国实际，单笔贷款大约10万元以下的可称为小额信贷。
如此看来，中和农信做的是真正的小额信贷。
用好机制寻找新出路
政府、银行、企业三方联合，发挥各自优势，是解决农户贷款难的有效模式
除了中国扶贫基金会的小额信贷项目，当前我国还有很多机构也都在探索小额信贷的发展模式。如早期引发关注的&我开&，主要利用国外的和单个捐助人获得资金支持来帮助农户；如以网络P2P模式运作的&贷帮&，也将服务对象确定为普通农户。
段应碧认为，无论哪种模式，都是对小额信贷在我国发展的有益探索。而中和农信发展成为国内最大小贷公司，自动瞄准机制、信贷员薪酬制度及严格管理是其三大优势。&我们单笔贷款的额度小、利率高，还麻烦，能从别的地方贷到款的就绝不会来找我们，我们也没想做得多大，就只贷给最困难、最需要的农户。&
据记者了解，中和农信的信贷员从当地选拔，对村民都较为了解，底薪800元，有五险一金，若贷款的客户越多、数额越大、还款率越高，工资也就越高。如果一名信贷员有三、四百个客户，每月可以拿到5000元左右。此外，管理上的严格也保证了该项目30天以上的逾期率在1%以下，北京总部可以根据内部的电子系统及时了解各项目点的进展情况，发现问题及时解决。
&新成立一个项目点需要资金2000万元，我们现有大约只有7个亿的资本金，这个钱可能是大银行一笔贷款的钱，中和农信这个舞台对于农村的巨大需求来说还是太小了。&段应碧表示，&从实践角度看，这种模式是可以复制的，慢慢地应该由政府来做这个事儿，扶贫还得由政府来抓。&
对于此模式的推广，段应碧给出了一个思路：可以按照《中国农村扶贫开发纲要()》在全国划分的贫困片区中，由政府支持成立专业化管理机构。地方政府拿一部分钱作为财政拨款，充实资本金；大银行有吸收存款的优势，按基准利率给予批发贷款，它也实现了盈利；中和农信可提供培训、技术、审计、信息系统等方面的支持。
具体操作起来，政府可用扶贫资金做资本金，然后指定一家银行，如农行、农发行，通过发行金融债券、信用债券的方式批发贷款，或者干脆成立基金。同时，要有一定的税收优惠，大银行在资金和技术两方面提供支持。
&每个片区分别成立专业小额信贷机构，限定单笔贷款额度，不能给利润指标，但必须保本。&段应碧强调，农村的事儿必须有人盯准，不要一下子铺开，要稳扎稳打，不能做太快。如果政府下决心搞起来，应该不会出什么问题。
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又一个尤努斯的中国效仿者。　　贷帮。　　中国目前真正针对农户的、贷款金额3万元以下的小额信贷组织只有100多家，其中，没有政府背景和国际援助的可能只有数家。贷帮是其中之一。他们自认为正在解决中国政府一再强调的农村融资困难。他们正在做国有银行不屑做或者做不到的事。他们相信公益可以通过商业经营实现。他们给农民带去信用认知、创业帮助。　　他们身份不明，孤立无援，随...&
又一个尤努斯的中国效仿者。　　贷帮。　　中国目前真正针对农户的、贷款金额3万元以下的小额信贷组织只有100多家，其中，没有政府背景和国际援助的可能只有数家。贷帮是其中之一。他们自认为正在解决中国政府一再强调的农村融资困难。他们正在做国有银行不屑做或者做不到的事。他们相信公益可以通过商业经营实现。他们给农民带去信用认知、创业帮助。　　他们身份不明，孤立无援，随时可能夭折。　　一笔小额信贷的诞生过程　　&你说金老板靠谱儿不？&李蝉跺着脚问我。她的鞋里进了水。我认为问题不大。如果他想骗贷，不会讲那些乱七八糟的事情。而且，高大姐是贷帮在当地招聘的第一批客户经理，忠诚度就像她的姓一样。　　&5000块太少了，&金老板从裤兜里摸出一小袋槟榔，往嘴里挤入一枚。&我想贷1万。&　　&不行啊金老板，&李蝉婉拒了金递过来的槟榔。&我们公司的规定，客户第一次贷款只能贷5000元，如果你的信用好，下次可以增加额度。高经理应该跟你说过了吧？&　　高经理已经脱了鞋，与金老板的妻子坐到了一起。她们坐在一个叫作&火箱&的床形装置上，腿上盖着被子，嘴里嚼着槟榔。&火箱&下面有电热设备。这是3月下旬的湖南省沅江市，金老板租来的100多平方米的房子里与正在下雨的户外一样冷，大概只有5℃。　　像中国南方大部分地区一样，在湖南，&老板&基本上成为对成年男性的尊称，无论他们是否做生意。金老板是洞庭湖区万子湖乡的一个渔民，以贩运鱼虾为生。据他说，好的年份，收入一、二十万元没问题，当然，花销也很大。2007年，他的船沉了，改行儿开了麻将馆。不久前，麻将馆遭遇拆迁，他把它搬到了家里。他的一个房间里摆着两张麻将桌。　　金想重操旧业。他定制了一条价值6万元的钢板船，还需要1万元到长沙购买发动机。高经理的姐夫与金同村，向他介绍了高经理为之服务的&贷帮&。　　&5000不好，&金老板又把一枚槟榔放进嘴里，&不需要。我有八九万借给了亲戚，不好要，面子过不去。我开赌场，一天赚5000也不止。&如同大多数湖南男人，金说话的声音大得像吵架。&这些东西，&他用手在空中一划，&随便一样也不止5000块。我们不可能骗你们。&在他所划的范围内，有一台柜式空调，一大一小两个电饭锅。　　&我们是信用贷款，&李蝉说，&不要抵押物。&她给金出主意，可以再找一个人，比如他的哥哥，来替他贷5000元，&垒大户&。　　金老板认为这个办法不错，吐掉槟榔渣，换了一枚新的，随手把包装袋扔进了垃圾桶。李蝉开始向他作&贷前培训&：什么是&三人联保&，什么是信用。　　&如果你不及时还款，给你担保的两个人不仅要替你还，他们的信用也会受到影响。&　　&知道知道，没问题。&　　&那你找人吧，两笔贷款，需要四个和你同村的女性担保人。&　　金老板的反应说明他刚才根本就没有认真听课。&我们村离这里五六十里路，现在哪里去找这么多人？还都要拍照，人家也不愿意。&　　&太麻烦了，&金老板说，又把手伸进了裤兜，当然，这一回他没有找到槟榔。&就贷5000算了。&　　紧接着，他对李蝉强调的联保人必须是女性这一规定又表现出惊诧。李蝉解释说，他是他所在的村子里第一个向贷帮贷款的人，因而不可能在村里找到其他有良好信用的贷帮客户担保，这种情况下，贷帮认为，女性比较可靠。　　金老板一边大摇其头，一边开始打电话找人。李蝉指导着高经理在麻将桌上填写客户调查资料表。高经理接连两次抄错了身份证号码，表情烦躁。像贷帮在当地招聘的许多农民客户经理一样，高经理文化不高。&她曾经填表填哭过。&后来李蝉对我说。　　在等待担保人的时间里，李蝉为金老板和他的妻子照了合影，并对他们提供的证件拍了照。金老板对需要在合同上按手印又表示了小小的惊奇。&太麻烦，&他说，&我在赌场一输就是1万。&　　金老板的话引起了李蝉的警觉。&这个，&她指着麻将桌，&在这儿？&　　&赌场，&金老板说，&这个是麻将馆。&很快，他把我们带进了一部黑帮电影。往年在不打鱼的季节，金老板就与几个朋友合伙开赌场，一个月可以收入数万元。当然有&黑社会&，有&看场子&，有&保护费&，有&警匪一家&。金老板自称总是控制不住自己不赌，结果开赌场赚的钱只是过眼云烟。&我不会用家里的钱去赌，&金老板说，&我老婆也不可能让我贷款去赌啊。&　　金老板不参与&黑社会&的活动，但有时会请他们帮忙。2011年春节，他把村里的一个干部约到茶楼里，为自己曾经的沉船索要补偿。看着金身旁的两个人，村干部给了他5000元。&我知道他贪污。&金老板说。　　第一位担保人来到了，距离我们见到金老板过去了两个多小时。她坐进&火箱&里，听李蝉的培训。&如果金老板不讲信用，会影响你的信用。&　　&可以，可以。&她与金同村，以船运芦苇为业。　　在完成了本人及证件拍照后，担保人利索地在合同上按了手印。看得出来，这才是她一进门就想做的事。　　将近中午，另一个担保人找到了，约好在街头见面。是金老板的妹妹。　　雨还在下，我们的雨伞数次被风顶得翻转过来。我建议去看一下金老板的船。　　洞庭湖边，金老板的船正在焊接中。一张平铺的7米多长的钢板上，已经焊好了几个隔断。　　&这里装鱼，&坚持不打伞的金老板指着那些隔断说，&这里放小龙虾。&
　　李蝉所在的公司叫&贷帮&，是一个专门向中低收入农户提供3万元以下贷款的乡村信贷组织。这样的组织目前中国有100多家，其中像贷帮一样没有政府背景的不过数家，茅于轼创办的山西永济富平小额贷款公司规模最大，目前贷款余额4000多万元（近3000笔）。为了与数千家商业性小额贷款公司相区别，杜晓山（中国社科院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长）把上述组织称为&公益性制度主义小额信贷&，而本来只有它们才叫&小额信贷&（microcredit）。　　边栏：目前中国有100多家专门向中低收入农户提供3万元以下贷款的乡村信贷组织。为了与数千家商业性小额贷款公司相区别，中国&小额信贷之父&杜晓山把它们称为&公益性制度主义小额信贷&，而本来只有它们才叫&小额信贷&（microcredit）。　　李蝉大学毕业进入贷帮不到1年，公司的年龄比她的工龄也不过大两岁。她是海南人，在大学里学的是&劳动与社会保障&。成为贷帮员工之前，她参加过一些NGO的活动，自称要找&最辛苦的工作&。从目前来看，她的愿望基本上实现了。　　我们在等从沅江市区到莲子塘村的公共汽车。贷帮在湖南唯一的办事处设在莲子塘。细雨时有时无，寒气逼人。&你说金老板靠谱儿不？&李蝉跺着脚问我。她的鞋里进了水。　　我认为问题不大。如果他想骗贷，不会讲那些乱七八糟的事情。而且，高大姐是贷帮在当地招聘的第一批客户经理，忠诚度就像她的姓一样。　　我认为天气太冷，应该打一辆出租车。我们已经站了将近40分钟，到莲子塘不过10几公里。李蝉有些为难，她不想因为拒绝我的好意让我难堪。&要不再等等吧，&她说，&享受惯了就吃不了苦了。&　　那天的4路汽车不可能来了。当我们跟着另一位也要去莲子塘的小伙子坐上开往长途汽车站的公共汽车后，售票员说，4路车罢工了。　　小伙子是当地人，在华宇物流某地分公司担任部门主管，回来休假。他热情地给我们买了票（每张1元）。他对华宇物流被荷兰TNT收购之后的表现很不满意：与外国高管的薪酬相比，他的工资可以忽略不计。　　在开往益阳（路经莲子塘）的长途车上，我们热情地给他买了票（每张4元）。我们回到了贷帮莲子塘办事处，要分手了。&我表哥在这一块名气很响，&华宇员工说，&如果你们遇到麻烦，可以去找他。&　　啊哈，金老板。　　办事处在莲子塘村商业区的边上。商业区主要包括一家农村信用社，一个小菜市场，一间理发店，一家小旅馆，几家饭店，两个小的日用品和食品超市，一个建材商店。　　贷帮租的是一栋简易居民楼的底店，两层，大约50多平方米。一层前半部办公，后半部为厨房和卫生间。二层是宿舍。　　李子已经做好了晚饭。办事处三个人里只有他是湖南人，农业大学毕业，今年2月加入贷帮。另一位叫有为，是莲子塘办事处的创建者，广东人。他们互相称呼用的是在贷帮网上论坛的昵称，按照这一习惯，下面我将称李蝉为&馒头&。　　作为办事处主任，馒头主持了当晚的小组会。有为有些不太配合，有时候可以感到他在故意找茬儿。他可能对不久前馒头取代他的主任位置还有些生气。三个人讨论了明天的客户经理培训和近期的宣传计划。他们对将要制作的宣传横幅上究竟是写&深圳贷帮&（贷帮公司的注册地）还是&贷帮&莫衷一是。他们就横幅大小、字体颜色等展开讨论。在我这个旁观者看来，有些议题很无谓，但与我们所熟悉的中国式会议不同的是，三个离开学校未久的年轻人的热情。
贷帮创始人尹飞和尤努斯的合影。（图片受访者提供）
贷帮工作人员在农村。（图片受访者提供）
　　在通胀高企的今天，如果你手头有1000元闲钱，想保值投资，股市已低迷多...&
&贷帮创始人尹飞和尤努斯的合影。（图片受访者提供）
&贷帮工作人员在农村。（图片受访者提供）
　　在通胀高企的今天，如果你手头有1000元闲钱，想保值投资，股市已低迷多年，银行理财的起步价要5万元；想做慈善，一方面不放心交给一些慈善组织，另一方面对普通人来说1000元也是保证生活的必要资本，有没有必要一下子都捐了慈善？
　　白领于薇是从1000元开始自己的爱心慈善之路，通过以小额贷款的方式支持农户们种树、买货车、开杂货店等，她一方面实现了可观的贷款回报，另一方面看着农户们通过&类慈善&的贷款，生活有了改善。
　　&慈财&双收，也许是很多都市白领的理想，而理想背后是一群在路上的实践者，他们把自己的梦想归结为&农村金融脱贫道路的中国实践者&。
　　文/本报记者邱敏
　　尹飞把贷帮定位为&农村金融脱贫道路的中国实践者&。这个实践者的导师就是被称为&穷人的银行家、2006年诺贝尔和平奖得主&的尤努斯 。尤努斯的扶贫经验证明：大部分穷人缺少的不是救济，而是获得同等贷款资格的机会。传统金融机构很少服务农民；农信社贷款门槛太高，农民很难申请到。
　　日前，著名经济学家汤敏在清华演讲时，专门推荐了贷帮网：既做公益，又受益，搭建了农村和城市的金融平台。人人可以通过它借钱做小额信贷，年利率12%左右。
　　城市白领的爱心投资
　　在深圳平安银行工作的于薇是贷帮网的资深会员。贷帮是一个专门向中低收入农户提供3万元以下贷款的乡村信贷组织，也是广东唯一公益性质的小额信贷组织，也许还是中国唯一一个由金融专业人士成立的提供小额贷款的NGO组织。
　　&刚拿到收益时让我吃了一惊！&于薇告诉记者。她回忆着在2009年上半年第一次在贷帮平台上投入1000元的情况，&大约有16%的年收益&，而当时银行一年期存款利率仅为2.25%，更有成就感的是，于薇觉得自己是在用&造血&方式进行慈善。&这不是一次性扶贫能实现的，而这些农民大多数也是扶贫资金无法覆盖的。&
　　在于薇的带动下，她的亲朋好友成了贷帮会员，&家里人的钱集合起来都交给我去贷款，总共投入了约5万元，快到一年的时候分红，记得很清楚有8383元的利息。&&我又把一些利息拿出来进行了一些慈善捐助。&于薇说。
　　小额信贷帮养猪户渡难关
　　如果说于薇这样的城市白领是贷帮的一端，那么另一端则是中国内地靠勤劳和梦想创业的农民，他们需要资金支持来养殖、跑运输或是开杂货店，也许几千元就可以开始改变他们的生活。
　　江西省萍乡市老关镇的钟柏萍就是被改变生活的一员。他这一次向贷帮借了一万元，用途是买仔猪和饲料。这几天，全国猪肉价格突破2008年高价的消息传来，让老钟的心里热乎乎的，刚拿到的贷款成了及时雨。
　　老钟第一次找贷帮借钱是在2009年的8月，在当地贷帮已经&耕耘&了一段时间。但老钟想着借几千元没用，一直没放在心里。但2009年，养了十多年猪的老钟本想大干一场，扩建了养猪场却碰到了百年不遇的冰灾，猪肉价格低到亏了本钱，买饲料的钱都拿不出来。走投无路中的他想到了贷帮，借了3000元救急，一个月付45元利息。在许多人眼中不算大数目的3000元，让老钟的养猪场重新走上了正轨。
　　3000元、5000元、7000元、10000元，老钟到目前为止已经向贷帮借款4次，每次准时还贷付息的信用使他成了AAA级客户，与此同时，老钟的养猪场里的猪也从30来头到高峰期有100多头，&估计今年养猪可以超过3万元。&看着今年猪肉行情一路走高，老钟的干劲足得很。
　　银行行秘辞职做贷帮
　　贷帮的发起人尹飞，在2007年还是深圳平安银行副行长的秘书，穿行于高楼大厦间，过着城市白领的优越生活。然而当他读到诺贝尔奖得主、小额贷款之父尤努斯在孟加拉30年金融扶贫事迹时，这个来自农村的白领决定辞职，并开始自己的小额贷款调研之路。
　　&我一个人去到大别山区，半年时间放出去十几笔贷款，半年又都收回来了。&尹飞说，大别山区是中国农村的一个缩影，大部分年轻人出去打工，留守儿童与老人守着家里，但也有相当一部分农民在外漂泊多年后回到家里，想通过创业致富。
　　据报道，中国目前真正针对农户的、贷款金额3万元以下的小额信贷组织只有100多家，他们大多数有着政府背景或接受国际援助。其中，山西永济富平小额贷款公司规模最大，目前贷款余额4000多万元（近3000笔）。为了与近年来国家批准的数千家商业性小额贷款公司相区别，中国社科院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山把上述组织称为&公益性制度主义小额信贷&。
　　&半年的实践下来，我不断思考着怎样建立一种好的模式。&尹飞说，而这种模式就是&P2P&。
　　农民借贷需风险评估
　　所谓&P2P&，尹飞的解释就是贷帮网收集农民的借款需求，经专业分析和评级后，推荐给以兼具爱心和投资需求的都市白领为主体的贷方，以&多对一&的个人对个人的方式完成借款筹集。
　　在贷帮网上，记者清晰地看到&P2P&的运作。贷帮会员在网上可以看到湖北、湖南等地多个需要借贷的农户案例。比如来自湖南沅江的刘卫球要借7500元，用于购买猪苗，期限是12个月，月利率为1.2%。
　　而贷帮驻当地的信贷员已详细了解并进行了专业金融风险评估：刘卫球初中毕业后曾在广东务工，后回乡从事养殖业。家中有两层三间300平方米的住房一套，现价8万元。摩托车、冰箱各一台折价4000元。近年来主要收入：妻子在外打收入每月3000元，刘卫球养鸡年收入约30000元。近年来主要支出：生活及人情开支每月约1000元。
　　项目收入估计也是重要一环，对刘卫球的评估如下：借款人已养猪3年，经验丰富。现有母猪5头，计划购进猪苗10头，现市场价约600元每头，计划5个月后卖出；按现市场价卖出后每头能赚700元。总体评价：借款人诚实守信，无不良嗜好；本次是在贷帮网第二次借款，还款记录良好。同意向会员推荐此笔借款。
　　而会员通过个人账户就可以借款，最低借款额度是30元。从网站的即时信息看到，刘卫球要求的7500元借款中已有17位会员筹集了5970元爱心投资，有会员借出190元。目前，还需1530元就可以完成这一笔借款。一旦完成全额贷款撮合，会员的贷款将被发放给刘卫球。如全额贷款不能完成，暂扣款项将退回会员的保证金账户。
　　贷款千万严格的坏账不多
　　据尹飞介绍，贷帮已完成了2000多笔、共一千多万元的农村小额贷款。为确保切实使用，贷帮会对每一笔的借款用途进行实地验证。贷帮的信贷员们活跃在湖南郴州、衡阳、益阳、常德，江西萍乡、宜春，湖北黄冈大别山地区，目前还在调研的地方还有广东粤东山区、湖北宜昌、四川地震灾区、安徽淮北。
　　尹飞告诉记者目前中国一个典型乡村的现状：有约10%的家庭努力地在本地创业。这部分留在家乡的农户可称作&自强农户&，是贷帮小额信贷主要帮助对象。希望这部分人越来越多，这样许多社会问题会因而解决。
　　有调查显示，对于&自强农户&，每1000元的投入，可以得到1500元左右的产出。&传统金融机构对农村支持太少，导致农村金融失血，这是农村贫困的主要原因之一。如果能得到几千元的贷款，大部分农户可以逐步脱贫和发展。&为了进一步扶持农户，贷帮还把贷款从种植和养殖业、经营周转、购买小型农机具、家电，扩展到了教育、医疗、建房。
　　提起贷款还款率，尹飞很自豪，&我们做了几年，严格上的坏账不多，农户很讲信用。有一些实在周转不来会有拖欠，大约在一至两成。我们有专业的金融背景，有一套专业的防范风险体系。& 梦想的人才与经费之忧
　　对尹飞来说，贷帮网只是开始。他的梦想是像尤努斯一样能够惠及全国农民，但他首先面临着起步时的人才和经费问题。
　　即使是尤努斯从1978年开始创办乡村银行，直到1995年才实现盈亏平衡，这近二十年的时间段内他一直由来自国际的慈善资金扶助。人才问题也让尹飞头痛。要下农村去寻找借款者，又要具有专业的金融知识，贷帮能够吸引多少年轻人持久地进行，尹飞并没有信心。&前几天，又收到了两封辞职信，我很痛心，这些人都是我培训出来的，但除了理想我又能拿什么来留住他们？&
　　这几天，尹飞的心情不错，他在全国高校里转了一圈，宣传&农村金融脱贫道路&，招收了一批优秀的大学生加入贷帮，培训又开始了。
　　链接：
　　&贷款+慈善&的尤努斯模式
　　从1976年到现在，尤努斯的格莱珉银行帮助了孟加拉国800多万的贫穷人口，其中还有10多万是处于赤贫状态的乞丐。
　　尤努斯说，&我不赞成纯粹的慈善，对穷人应该鼓励他们的积极性，肯定他们的能力，让他们能够自食其力，穷人的潜力是无限的，人人都可以做企业家。&他认为造血比输血更重要。尤努斯小额信贷的模式正是一种处于慈善和商业中间地带的模式。
　　目前，小额贷款分为福利主义、公益性制度主义和商业性制度主义三种模式。白给穷人钱，不需利息甚至不需还钱的补贴模式属于福利主义范畴。这种模式在大灾大难时，在穷人没有能力维持生计的时候有不可替代的作用。
　　公益性制度主义和商业性制度主义，共性是遵循商业化的规律，差异在于利率和商业目的。尤努斯模式在帮助穷人的同时，还获得了自身的大发展，这就是社会发展项目和金融活动项目的混合体，既非纯粹的社会发展，也非纯粹的经济行为，必须兼顾两者的特色，才是真正意义上的小额信贷。社会绩效和财务绩效的双底线标准，正得到越来越多的专业人士的认可。
http://gd..cn日08:18南方网摘要：做公益还能赚钱？30元就可以投资？用手机就可完成借贷？是的！你的拇指一点就可以做到，每人投资一点点，就可以改变一个农户的生活。　　
http://gd..cn&日08:18&南方网摘要：做公益还能赚钱？30元就可以投资？用手机就可完成借贷？是的！你的拇指一点就可以做到，每人投资一点点，就可以改变一个农户的生活。　　
(南方都市报 SouthernMetropolisDailyMark 南都网)&贷帮&工作人员郭娟介绍&贷帮&手机信息系统。&
&贷帮&P2P：多个会员帮助一个农户。&　　做公益还能赚钱？30元就可以投资？用手机就可完成借贷？是的！你的拇指一点就可以做到，每人投资一点点，就可以改变一个农户的生活。　　&出售&贷款信息　　去年，对于湖南文龙桥村的郭大姐来说，家里三个孩子读大学，让她感到既欢喜又忧愁。喜的是孩子们都很争气，忧的是高额的学费像座山一样压得她透不过气。　　3个孩子一年学费共2.5万元，再加上生活费将近5万元。借钱？拉不下面子；向信用社贷款？门槛太高！郭玉莲一筹莫展。靠跑运输为生的郭大姐只好没日没夜地拉货，想赶紧将这钱凑齐，但这根本不可能。　　8月的一天，郭大姐听村里人说，镇上来了&贷帮&，专找没钱的人帮助。郭玉莲心想，自己就是没钱人呀。于是，她心急火燎地去找&贷帮&。　　&贷帮&工作人员来到郭大姐家，详细地询问她家里的情况，将收入和支出等情况列表统计，用3G手机记录全部过程，还拍了照片。当工作人员踏出她家门口的一刻，全部资料已传到&贷帮&在长沙的总部。3G手机智能网络系统的应用，让&贷帮&的借贷效率提高了数倍。　　总部工作人员立即开始对郭大姐的贷款申请进行评估：家里有5个人，楼房2层，位于村公路旁，面积约200平方米，折价12万元，种水稻两亩年收入2000元，种桔3亩年收入5000元&&小到每月的手机费都计算在内。按照&贷帮&的规定，第一次贷款不能超过5000元，但郭大姐想贷1.5万元，为此，&贷帮&工作人员建议她找两位朋友帮她贷。经过评估和测算后，郭大姐的贷款申请获得通过。　　郭大姐的贷款信息被挂在&贷帮&网上出售，会员们只需点击&借款给他&，打算投资的钱便通过支付宝交易平台入账，100元、500元、1000元&&网页上柱状图一点一点地达到了100%。没几天，贷帮网的工作人员便让郭大姐签订协议，一年期限，每月还款1000多元。一周后，郭大姐就拿到了救急的1.5万元。&&贷帮&的人都很好，他们来家里，我请他们吃西瓜他们都不肯。我不好意思再让他们跑，每个月我自己去办事处还钱&，郭玉莲一提起&贷帮&，心里热乎乎的。万一和跑运输的日子冲突，她就提前还，一年来，她从来都是准时还款。(南方都市报 SouthernMetropolisDailyMark 南都网)　　看得见的投资　　像郭大姐这样的农户很多，购买化肥种子、周转店铺资金、修建房屋，等等，这些人背后都有好几个爱心会员支持。&贷帮&收集农村农民等借方的借款需求，经专业分析和评级后，推荐给以有爱心(有投资需求)的都市白领为主体的贷方，并通过贷帮网站撮合，以&多对一&P2P的方式完成借款筹集过程，使得多个会员可以帮助一个农户。因为额度小、门槛低，会员来源十分广泛：既有普通白领，也有大学生；既有企业家，也有农民工。　　深圳建筑工人巢京成为&贷帮&会员的原因是，额度少、信用高，最少30元就可以为别人贷款。尤其让他放心的是，每一笔账的来龙去脉在电子账单上一清二楚。&贷帮&不仅为他提供了投资途径，也成为他支持故乡、寄托乡思的方式。&我通常都投给离老家近的人，湖南的，江西的，买农药的、开店铺的、修房子的，我都投。一般就100元，不需要对方提供担保。现在投进去有一两千元，贷给了七八家农户，还款期基本都在一年左右。&一年10%左右的利息，比起银行储蓄划算很多，并且可以帮助到老乡，这让巢京感到心满意足。　　对在银行工作的梁小姐来说，&贷帮&不仅是一种投资，也是一种看得见的乐趣。梁小姐说，&我读过尤努斯的书，对我影响很大，他说穷人穷的原因是没有平等的信贷机会。中国很多穷人很勤劳，只是没有机会而已。&也因为和自己工作相关，她没事就喜欢泡在贷帮网上琢磨。　　&做投资讲究灵活性、风险性、收益性，&贷帮&的收益性还是很不错的。一般来说，100万的投资放在金融市场，一年能升值9-10%已经不错了，&贷帮&完全可以做到。&入会7个月的她，如今俨然是个老手，每次她只花10分钟就搞定了。　　■ 对话　　让贷款简单明了　　南都：参与程序复杂吗？　　尹飞：会员注册后，便联通第三方支付平台(支付宝)和手机号码。比如某会员投资50元，一个月后，便会收到短信告知&&&你借贷给湖北某村民养鸭子的钱已经有2.13元的利息返还给你的账户，这时可以随时提现这2.13元。　　贷帮网特别针对没时间的白领开发了&跟随放贷&和&自动放贷&等小工具，可以跟随自己信任的会员一起放贷，或者按个人条件筛选借款人放贷。这样，新手们和没时间的会员们即使不花时间琢磨，也可以省时且安全放贷。　　南都：&贷帮&与尤努斯小额信贷有何区别？(南方都市报 SouthernMetropolisDailyMark 南都网)　　尹飞：&贷帮&的模式是在尤努斯小额贷款模式上的本土化改造。毕竟孟加拉和中国国情不同。孟加拉农民组织性比较强，但通讯和交通都较中国落后。中国农民组织比较分散，因而一般只贷给个人，但技术开发上要先进很多。　　现在我们内部使用的是3G手机智能网络系统，一个信贷员可以用手机将农民的资料收集到总部。这项技术经过三年试验，现已投入使用。我们可以免费提供给其他公益性质的小额贷款机构。(南方都市报 SouthernMetropolisDailyMark 南都网)　　南都：资金操作怎么做到透明？　　尹飞：考虑信贷需求，调研谁需要钱，然后做评估，等于是把评估报告卖给爱心人士。贷款人可以清楚地看到自己投的钱去了哪里，也可以在网站上看到类似财务报表的详细清单，包括还款期、还款数额和利息。因而与传统的慈善模式相比，&贷帮&的资金流向更透明，也给贷款人提供了更自主的空间。　　对于多数农民来说，他们往往不懂得计划理财，本月可以还款的，但突然有亲戚结婚，需要七八百元的彩礼，他们可能就把还款的钱拿去送礼了。定期回访、传授理财技巧也是&贷帮&控制风险的有效方法之一。通过回访，信贷员也可以了解农户项目的经营情况并在意外出现时及时弥补。　　(尹飞，贷帮乡村发展计划创始人、秘书长)　　■ 参与者有话说　　他们很穷，但最讲诚信　　对于像建彬这样的大学生而言，与其把父母多给的生活费存银行，不如借贷给有需要的人，支持脚踏实地做事的同龄人。武汉大学生建彬，参加了今年4月举行的长沙贷帮体验游，感慨颇深的他向记者口述了他眼中的&贷帮&。　　我是在微博上看到贷帮的小额贷款项目的。因为之前读过尤努斯的《穷人的银行家》，我对小额贷款一直感兴趣。&贷帮&需要投入的金额小，几十块、几百块都可以，所以我抱着试试看的心态注册了会员。家里每月给我1000元的生活费，每个学期大概会有1000元左右的结余。我通过&贷帮&将1000元贷给需要钱的人们。　　4月，我报名参加&贷帮&组织的&贷帮体验游&活动，即参观湖南益阳办事处和项目点。同行有7位会员，行程共2天。第一天上午去了办事处，一进门就让人感触。办公室条件简陋，十来个工作人员围在一张大圆桌上办公。与屋子的阴暗形成鲜明对比的是，一位工作人员踮着脚打着节拍哼着rap，另一位工作人员则热情洋溢地朗诵着诗歌，而这居然是他们开例会的方式！　　深入交流之后，我开始被他们的乐观精神所感染，一位叫&有为&的工作人员，跟我年龄相仿，已经在&贷帮&工作几年。他们薪水不高，需要很大的耐心。因为许多农户白天在外面，为了按时拿回贷款，他们常常半夜爬起来摆着轮渡去农户家。　　我们还到农户家里拜访。有一户人家特别穷，住的是土坯房，窗户没有玻璃，是用纸糊的，长沙那时还有些春寒，风从纸缝里灌进去，小孩脸上被风刮得脸上道道口子。像这样的家庭连贷款都贷不起，工作人员就一直在想办法给他们筹钱盖房子，其实这已经超出&贷帮&的工作范围了。　　很多农户虽然很穷但很讲诚信。对于物质上不富裕的他们而言，诚信是他们唯一拥有的东西了，这是他们的底线，所以他们都很珍视。据介绍，在当地，坏账率几乎为零。　　本版采写：南都记者 钮小雪 (南方都市报 SouthernMetropolisDailyMark
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第一，上门调查、信息验证
贷帮选定项目落地点设立办事处，由专业的工作人员和当地的农民信贷员直接上门收集贫困农户的借款需求， 并对调查资料进行多方核实和验证，确保借款需求的真实性。
第二，风险评估、信用评级
每一笔借款资料都要经过逐层严格的信贷风险评估，最终确定申请人的信用等级和贷款额度后上传至网站平台...&
第一，上门调查、信息验证
贷帮选定项目落地点设立办事处，由专业的工作人员和当地的农民信贷员直接上门收集贫困农户的借款需求， 并对调查资料进行多方核实和验证，确保借款需求的真实性。
第二，风险评估、信用评级
每一笔借款资料都要经过逐层严格的信贷风险评估，最终确定申请人的信用等级和贷款额度后上传至网站平台。
第三，线上撮合、提供担保
有爱心和有投资需求的人通过在贷帮网注册成为城市会员，自主选择借款农户借出资金，没有资金额度限制。 为了防范可能出现的投资风险，贷帮网提供不同比例的本金担保，贷款人在出借贷款时可自主选择担保的比例。
第四，贷后管理、持续服务
在借款期限内，办事处工作人员定期跟踪农户的项目运作情况，并提醒农户按时还款。农户按月分期还款， 贷帮网分配还款到城市会员的帐户中，城市会员可以随时申请提现。
使命：微型金融 普惠同盛。
愿景：成为国际领先的全国性微型金融服务机构。
方法论：事先计划、事中制度、事后考核。
价值观：自助者天助之；成就自己、奉献社会。...&
使命：微型金融 普惠同盛。
愿景：成为国际领先的全国性微型金融服务机构。
方法论：事先计划、事中制度、事后考核。
价值观：自助者天助之；成就自己、奉献社会。 &
贷帮网是深圳贷帮投资有限公司（以下简称贷帮）打造的第三方信贷信息服务平台，深圳贷帮投资有限公司经深圳市工商局登记注册，于2009年6月成立，公司位于深圳市龙岗区中心城黄阁北路家乐园二楼201。
贷帮网的服务对象主要是在农村及乡镇勇于勤劳创富，需要周转资金的农户和有投资理财需求或愿意帮扶自强农户城市白领。
农村要发展，农民要致富，金...&
贷帮网是深圳贷帮投资有限公司（以下简称贷帮）打造的第三方信贷信息服务平台，深圳贷帮投资有限公司经深圳市工商局登记注册，于2009年6月成立，公司位于深圳市龙岗区中心城黄阁北路家乐园二楼201。
贷帮网的服务对象主要是在农村及乡镇勇于勤劳创富，需要周转资金的农户和有投资理财需求或愿意帮扶自强农户城市白领。
农村要发展，农民要致富，金融是核心。但传统金融机构对农村支持太少，导致农村金融失血；这是农村贫困的主要原因之一。穷人的银行家、2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯教授的探索给我们指明了一条道路，贷帮是这条农村金融脱贫道路的中国实践者。
贷帮收集农村农民等借方的借款需求，经专业分析和评级后，推荐给以有爱心，有投资需求的都市白领为主体的贷方，并通过贷帮网撮合，以&多对一&私人借贷的方式完成借款筹集过程。
贷帮在收集信息、风险评估和借贷管理等环节提供科学、专业的咨询服务，以提高小额扶贫贷款的成功率，对扶贫借贷活动的持续发展起到保障作用。并通过网站专业信息平台，在当事人授权下，进行贷后管理、回收本金和利息、清收、后续不良资产管理等相关事务的管理咨询和服务工作。
2007年以来，经过四年多实践，贷帮已经在湖南、湖北、江西、广西、贵州等地的农村地区开设了10个办事处，在北京、广州、长沙设立了城市办事处。贷帮将会不断努力扩大微型金融的覆盖范围，提高服务质量，为更广大农户提供更多更好的金融支持。力争三年后成为覆盖1000个乡镇，服务10万农户的全国性微型金融服务机构。