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江西银行对稳贷网开展调查
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《江西银行对稳贷网开展调查》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《江西银行对开展调查》 精选一日，江西银行派遣人员对稳贷网开展，正式拉开稳贷网系统合作序幕。乙方风控安经理、徐经理分别询问业务、风控、推广、财务、技术等部门负责人，下午对资金流向、、资质证照等原始资料进行核验。自暂行办法落地后，我们积极进行合规整改：规范网站广告，删除可能暗示保本保息的文字，完善风险测评问卷，关闭60岁以上的用户注册通道，上线了内容丰富的版块。现在我们努力上线合规进程中最为重要的资金存管系统，为大家提供更加安全、便利的服务。上午9:50，江西银行风控人员约谈稳贷网各个岗位负责人。风控徐经理问平台人员配置情况，有无内部控制措施来防范信贷员以及有无引入外部打算。总经理钟涛回答说，现在总部和7家业务门店所有员工加起来约有290人，其中总部有40多人，我们去年制定了完善的流程。率不仅和风控部各岗位绩效考核直接挂钩，还直接影响信贷部团队长、门店经理以及城市经理的薪资水平。门店的上门考察专员由总经办派出，直属总部风控部，与派驻门店无所属关系，而且无论是哪家门店，都没有授信的权力，所有的审核、授信环节都由总部的风控部门完成，我们的风控制度设计了各种内部控制措施，并且根据实际情况加以调整，所以能有效地防范信贷员伙同借款人或者骗贷。关于外部，钟总解释，暂时不考虑，等完成合规整改，取得办备案登记后再做商议。●平台线上推广调查员问平台：线上的主要推广方式是什么？费用去到哪里？品牌总监宁甲立回复，我们主要是依靠自己的网站输出原创内容来增加客户黏性，把产品体验做好，不断增加，通过用户口碑相传，依靠自然流量，我们近三个月新增注册人数521人，有效投资人数146人，转化率28%，用户、忠诚度表现优异，我们同时也在引入一些业内渠道的流量。的话，不超过20元/人。●小额信贷现状城市经理李啸向安经理介绍资产端小额信贷的业务现状。他说，我们的小额信贷可以细分为精英贷、工薪贷、贷、工薪楼贷，生意楼贷，工薪楼贷和生意楼贷占所有小贷产品的90%。精英贷主要面向公务员或事业单位员工，一般不超过15万；征信贷则主要面向那些本地年轻人，本地是指稳贷网开设业务门店的地区，借款人一般来说比较年轻，征信状况极好，拥有本地户口，对这类人群我们授信额度较低，所占比重也是最小的。接下来李经理还分别介绍了工薪贷、生意楼贷的进件条件、主要客户群、审批额度等。●贷款的基本情况信贷总监王伟补充房产抵押贷款的基本情况，重点介绍了逾期处理办法，上门、转贷、查封房产、协助卖房、法院起诉等都是追回逾期款项的有效途径，并介绍了相关案例。谈到催收团队时，王总说，我们稳贷网有自己的催收团队，但随着资产端的扩张，我们打算与第三方催收合作，稳贷网只专注的拓展和定价，这样会更正规、专业。在被问及稳贷网做不做二押时，王总回答说，一押占比大，因为除了广州、佛山等少数地区外，其他地方基本上不允许做二押。●资产端发展情况及的可能性调查员徐先生问：近期资产端发展比较快，原因是什么？你们的网站回报率比较高，今年有没有降息的打算？钟总回答说，因为我们的小贷前期数据积累已经完成，风控措施比较成熟了，开店成本比较低，所以能通过快速复制的办法开出资产端门店，今年的计划是覆盖广东省15个地市，预计是12家，我们也在筹建培训部门，建立培训体系，确保在扩张的时候有足够的人才供给。接下来钟总解释了回报率高的问题，首先是现在的资产端比较高，比如房产抵押贷款，如果以的方式还款，月息在两分二到两分七，如果以等本等息方式还款，月息为一分四到一分七，综合来讲，借款人承担的年化利息为26%~40%，小额信贷会更高一些，所以我们给投资人平均19%的回报是合理的；其次，作为没有国资、上市背景的民营系平台，给出的回报率自然是要高些，比方说平台某融网给到了16%的回报率，我们比它高三个点是正常的。最后这与我们的运营策略也分不开，我们不做广告和，营销成本比较低，可以把省下来的这部分费用让利给投资人。至于降息，今年在上了存管后肯定是要降的，根据行业利率，我们还是会高于同类型的竞争对手。●平台财务资金的检查调查员约谈我们的财务负责人岑秀峰，详细询问放款、回款、等账户的资金流向等问题。并要求查看稳贷网的验资报告、纳税单、工资单、员工档案等原始资料。岑经理向调查员展示工资单、组织机构代码证等，除了正在工商部门更换的营业执照外，我们备齐了调查员所需的全部材料。岑经理向调查员解释，我们放款账号就是上填写的账号，借款人还款也打入该账号，我们收到钱后把该账户中的钱转入一般户，投资人如果提现，我们先将资金转入法人账户，再从法人账户转入投资人账户。上述法人账户完全在财务部门的控制之下。●抽查指定数据、资料最后，调查员要求我们技术部门经理林坚辉现场抽取指定数据，并把之前提交的数据报告中的数据重新跑一遍。调查员解释数据要求，包括投资人数据、待收TOP10等。下午，调查员抽取了8份标的进行现场核查，并逐一记录，资料部经理王芸负责抽调、解释资料内容。涉及标的中的征信问题，调查员向风控经理阮岳琴提问，阮经理解释了小贷风控流程，门店面审客服把借款人申请初筛后通过OA系统传到总部，风控部的信审员会利用第三方数据库、法执、人民银行征信报告、电话等方式对借款人做信用评估，通过评估后实地稽核员就会上门查看借款人的工作和居住环境，如果都通过了，会进入终审环节，风控经理会审核前面整个流程，如无纰漏就可以整理资料准备了。调查员在财务室查看资金在各账户中的流动状况，包括打款记录、回执单等。下午6:00，持续一天的尽职调查结束，我们期待与江西银行进行资金存管合作，早日完成合规，为投资人和借款人提供更加安全、便捷的投融资信息撮合服务。《江西银行对稳贷网开展调查》 精选二原标题：稳贷网风险控制管理制度风控组织架构风控部管理团队成员3名，风控总监由总经理钟涛兼任，负责风控体系建设，具有8年实战经验，对的风控措施有独到见解，风控经理阮岳琴负责部门具体事务，包括人员管理和制度落地，并对风控总监负责，风控部副经理李海是阮经理的助手。管理团队成员熟悉风控流程上的各个环节，深刻理解广东本地借款人现状。风控流程分为贷前审核与贷后管理，负责贷前审核的岗位包括风控客服、信审专员、实地稽核员，负责贷后管理的岗位包括电话催收员、催收团队（委外上门）、法务（海迪森律师事务所、道邦律师事务所）。团队成员稳定，业务能力强，是一支经久经考验的队伍。风险管理制度经过多年的积累和完善，根据市场实际情况，稳贷网自主建立了一套行之有效的风险管理制度，包括《审批标准》、《稳贷网》、《稳贷网小额信贷业务操作流程》、《信息采集管理办法》、《催收具体细则》、《借款及居间服务合同》、《抵押借款合同》，这一些列规章制度构建起了一个完备的风控体系，从贷前的资产开发、资料收集、、实地稽核、拍摄场景到贷后的电话催收、上门催收、起诉条件等都做了详细的规定，此外针对不同地区，公司法务专员制定了符合当地实际情况的合同模板，有效地规避了各种法律风险，最大限度保障利益。房抵风控流程信贷员先对房产价值做初步评估，然后将借款申请传送至总部风控部，风控部信审专员利用58同城获取同类房产价格信息及当地中介电话，通过电话咨询了解房产真实出售价格，之后对借款人进行信用调查，包括法院执行、人行个人征信报告、家庭情况等，如无异常则约借款人至公司签署借款合同、等相关合同，并到当地行政服务中心办理抵押手续，最后实地稽核员上门查验房产有无异常情况，通过后即可发标，待且他项权证出证后财务放款。小贷风控流程门店客服（总部风控部直接管理）将信贷员开拓的借款人借款信息录入OA小贷系统，并做借款资格初步筛选。提交后，借款人信息实时传送至总部，风控部信审专员利用全国/地方法院执行网、法海网、蜜罐、同盾科技等第三方并结合借款人提供的银行流水（近六个月）、房产登记证、人行个人征信报告（15日内）等资料进行，通过电话询问借款人本人及亲友以验证资料真实性。通过信审环节，门店客服会约谈借款人，采取提问的方式对信审环节获取的信息进行交叉验证，通过后即可签订借款合同。接下来实地稽核员会上门对借款人的家庭、工作情况进行考察，若以房进件则须到当地行政服务中心查册，如无异常，借款需求将交由风控经理做最终评审及审批，最后就可以发标了，满标后放款。返回搜狐，查看更多责任编辑：《江西银行对稳贷网开展调查》 精选三曾于2016年10月发布了“史上最严信披制度”。该制度定义并规范了96项，外界较为关心的资金存管、逾期率、财务报表等指标均被列入强制披露指标。始终拥抱监管，严格自律，并于2016年5月起便主动公布平台逾期率等相关数据。截止2017年3月，平台逾期率仅为2.2%。这无疑得益于你我金融在加强线上线下审核的同时，还建立了强大的催收系统，以保障投资人与担保人的资金安全。如果借款用户发生逾期，你我金融平台会通过电话催收、线下尽调人/风控经理/第三方催收公司上门催收、提请仲裁、强制执行等层层递进的方式进行催收，极大地提高了催收效率。同时，严重逾期的借款人会被公布在APP“天秤工具箱-查询”一栏，且定期更新催收进度，让担保人及投资人能第一时间获悉催收款项的进度。除了负责逾期处理，你我金融的贷后团队还为用户提供各式各样的贴心服务，如温馨提示借款人按时还款，随时与尽调担保人保持沟通交流，帮助确实有难处的借款人解决实际困难，解答用户关于征信的疑问等。“总的来说，你我金融的贷后服务是合规、科学、有效并且富有人性化的，下面让我们来看看各个部门的具体工作都是什么？01你我金融贷后催收团之风控中心根据“天秤”智能风控系统，风控中心部建立了一个贷后数据管理平台。小伙伴们每天通过该平台可第一时间查询到用户还款信息，并收集整理每日相关贷后数据公布在平台用户群里。“其实，我们并不是等着系统发现用户逾期后，才进行催收的。”贷后主管小雯表示，为了让借款用户避免出现逾期，他们会每天关注贷后数据管理平台，若发现有临近还款日却还没有任何“动静”的借款人，便会提前3天左右，通过电话联系借款人，温馨提醒借款人别忘了按时还款；同时，提醒负责该笔借款标的尽调担保人与借款人保持密切的联系。因为贷后小伙伴的贴心服务，平台上很多借款人都能按期足额还款。这不仅保障了投资人的资金安全，更让借款人的个人信用得到提升。“我们打电话过去并不是真的只为了让借款人还钱，更多的是想了解一下，借款人是否解决了资金方面的燃眉之急，或者是若真的遇到了什么困难，需不需要寻求帮助等。同时也想及时掌握借款人的动态，让借款人养成按时还款的良好习惯，重视并关注自己的个人信誉。”小雯说。诚然，即便有了“温馨提醒”，仍然有一小部分借款用户出现了逾期还款的情况。这时，贷后小伙伴会立刻联系尽调担保人，并想尽一切办法联系借款人，然后将借款人的反馈与尽调担保人获取的借款人最新信息进行比对，并根据信息的一致性来确定下一步催收事宜。“记得在2015年，有一位用户在平台借了5000元，但之后出现了逾期。我们打电话发现号码欠费了无法联系，于是联系了尽调担保人进行上门催收。根据借款人提供的工作信息显示，其所在工厂有2万名工人，管理也很规范。尽调担保人想进入工厂但被门卫拦下了，工厂人事也说人数太多不方便查询员工个人信息。正在绝望之时，我们找到了该工厂的贴吧，于是注册了账号在里面发帖。终于，工厂的政委发现了信息，并与借款人进行了沟通，最终，借款人主动于当天下午6点足额还款了。”小雯分享了这样一个故事，并表示，为了帮助平台用户进行逾期催收，贷后小伙伴总是会尽全力去做到最好。风控中心贷后小伙伴还会根据逾期用户使用的借款产品和逾期天数选择不同的催收方式。“我们知道，用户会到你我金融平台上来借款，一定是遇到急用钱的事情了，所以，如果因为一些客观原因，只是逾期1、2天，我们会视具体情况跟借款人重新约定还款时间，借款人按时还款的话就不会对你我信用分造成太大的影响；若借款人是恶意逾期的话，我们不仅会将其公布在你我金融APP‘黑名单查询’一栏里，还会与借款人进一步强调逾期的后果，如下一次在你我金融借款可能会被拒绝，影响个人征信报告、分等。”贷后小伙伴小锋说。除了进行电话催收，风控中心贷后小伙伴还会积极与尽调担保人取得联系，协助他们进行上门催收。贷后小伙伴小丽解释道：“这里所说的协助，应该分两种情况，一是尽调担保人比较有把握，并愿意自己上门催收的，我们就会安排当地的城市经理陪同他上门；二是尽调担保人没有时间或是没办法上门的，我们就会在获得尽调担保人委的情况下，委派城市风控经理进行上门催收。”风控中心贷后管理团队还有一项重要的工作任务，那就是在出现严重逾期的情况下，协助法务中心的小伙伴收集整理“”的诉讼材料。“我们收集整理好资料，然后核查地址并寄给借款标的涉及的担保人。等担保人收到资料后，再进一步与担保人沟通完善资料的细节，最终确认资料的准确性等。担保人填好相关资料寄回给我们后，我们要再一次进行整理，确认每一份材料无误后交给法务中心的小伙伴。”小丽说，有时借款标的比较大，担保人相对也比较多，所以整理好的资料摞起来真的有一个人这么高！但是，为了让平台的投资人放心，做这些都不算什么。02你我金融贷后催收团之城市风控经理在早年的港台剧里，不乏这样的镜头：欠钱的人回家后发现墙上泼满红油漆，还写着四个醒目的大字“欠债还钱”；或者，在路上走着走着，一群黑衣大汉突然窜出来喊道，“你不还钱是吧？我们马上打断你一条腿！”然而，这毕竟是影视剧，跟现实是完全不同的，那些镜头不过是夸张的戏剧表达。因此，你我金融城市风控经理想大声地告诉借款人：我们都是文明催收，不是黑社会，从不会上门打断人腿！“我们现在催收一般采用上门催收和蹲守催收两种方法，蹲守催收一般是早晚上门，根据前一天拍摄的客户电表度数和我们做的有效记号来判断借款人有没有回家，以及近期内家里有没有人。”你我金融贷后经理小帅介绍道。“如果是上门的话，我们最少会去两个人，一般是二到四个人之间，然后根据借款用户的不同情况，制定不同的催收方案。”“我们曾遇到过一个情绪比较激动的借款用户，他甚至在我们上门催收的时候当面摔东西，然后用力推搡，还说我们在逼迫他等。但是，我们上门催收一般都是两个人，而且，为了进一步做好催收沟通工作，在上门之前都必须得把手机等录像设备、录音设备全部打开，以便发生任何紧急情况的时候，我们都有证据。”小帅分享说。据了解，城市风控经理在组织上门催收前，会先对借款用户的家庭住址、工作单位等信息进行深入地了解。然后通过借款人的朋友或同行，再侧面了解借款人的资产和房产信息等。在上门催收时，尽调担保人和城市风控经理还会告知借款人所收集到的相关信息，一是为了核实信息的真实性，二是为了让借款人明白逃避不是办法。小帅表示：“有些借款用户真的感到很惊讶，根本就不会想到自己借款时只提供了一个地址，但我们竟然能查出他的第二个地址或者别的办公地址等。我们的想法就是，做好充分的前期准备，然后具体根据借款人的特点等制定不同的催收方案，以便实施更有效的上门催收，尽可能避免空手而回。当然，如果上门催收的时候，发现借款人目前有困难，确实还不上钱，那我们也会根据借款人的实际情况再重新制定还款计划，让借款用户争取在自己制定的时间内主动还款。遇到不太会在你我金融APP上进行还款操作的用户，我们也会现场教他操作，保证尽快还清借款。”03你我金融贷后催收团之法务中心你我金融高度重视逾期债务的催收工作。为了打击恶意逾期还款的“老赖”，维护投资人的合法权益，你我金融设有专业的法务专员跟进贷后，并采取必要的法律手段。“贷后风控管理部门不定期将逾期用户名单，给到法务部门提请仲裁。收到后，我们立即联系律师，提前准备相应的资料，包括仲裁委托合同、推选代表书、授权委托书等。此外，联系贷后以及产品部门同事，对接逾期用户的资料、银行流水等。”法务中心小雯介绍道。2015年8月，你我金融与法大大达成战略合作，正式引入第三方在线签署服务，从法律证据这一基础层面强化平台流程的合规性，为的权益保驾护航，提升投资者法律风险防控意识。法大大采用了中国金融认证中心（CFCA）颁发的CA数字证书，实现用户身份识别和电子信息加密；同时采用国家授时中心提供的时间戳技术，确保文件签署时间记录的准确性和不被篡改，因此保障了所签署的电子合同及的电子文件具有与原件等同的法律效力，让平台的逾期标的从传统的“事后取证难”变为“事前存证易”。谈及接入第三方电子签章系统，小雯坦言，与法大大合作后，准备资料相比之前，工作轻松了不少。只需要准备借款合同、支付证明、借款人及担保人的身份信息证明即可。除了对接、准备逾期资料，法务中心的小伙伴也会第一时间去仲裁委跟进仲裁。“虽然对我们来说是同一批逾期用户，但法律流程上，是要一个一个审核的。除了对接律师提供资料，我们也会协助律师在庭上讲解你我金融平台产品、运营模式，跟进法大大后台相关的用户资料。仲裁半个月后，我们会及时将仲裁结果给到贷后部门，将逾期用户名单加入征信“黑名单”。你我金融借款人遍布各地，除了近地区用户就近操作执行，其他地区的逾期借款人？“我们会先看逾期用户所在地区有没有分公司，没有分公司的情况下，我们会联系当地法院，申请异地执行，或者找当地专业律师合作，配合这一工作。不同地方法院执行申请要求不同，我们针对具体问题也会进行总结。比如，有时遇到一些法院需要提供各地担保人的联名签署，我们就要把法律函件寄给不同地方的担保人，虽然费时较多，对接繁琐，但我们还是尽心尽力去做好每一个环节。”04你我金融贷后催收团之客服中心客服部门是服务平台用户最直接的部门，工作量很大。除了应对一般用户的咨询，还会涉及到逾期用户的相关问题。专职服务你我金融的客服小伙伴有11人，客服小伙伴介绍道，每天的问题都会及时在早会上总结、汇报，把工作中的特殊案例分享出来。遇到逾期相关问题的咨询时，“我们一般都会耐心地澄清、解释平台贷后的流程：在还款日前三天短信提醒用户还款期，如果用户对账户逾期存在疑问，我们第一时间核实用户的情况，将用户的具体情况反馈到贷后同事后第一时间联系客户针对性处理。”客服专员小袁说。在客服服务用户的过程中，如何处理好用户情绪也是一门学问。“遇到一些不是很了解流程的用户，对我们的情绪也比较大，这个时候，我们更要尽量耐心回复、解答用户的问题。工作时间结束后，和同事交流把情绪、难题消化掉，不断优化自身的服务意识。有时遇到不注重个人信用的用户，我们无奈的同时，仍会将逾期的后果以及信用的重要性强调说明，努力使用户意识到这一问题。”小袁还表示，“其实，大多数用户很看重信用，经常有用户咨询自身的征信问题，我们也会解释清楚逾期不同期限对自身征信的影响，及时提醒用户按时或，以免影响在平台的征信记录。我们也会经常看到咨询过后的用户在当天或者一两天内还款。也有遇到一些特殊情况，比如最近有用户逾期是因为统大规模出现故障，用户因为银行扣款不及时，逾期1天。但在和用户及时沟通后，安抚用户的同时，及时联系支付中心同事，核实用户的银行到账时间、到账数额以及用户的还款数额。核实无误的话，针对性处理。”05你我金融贷后催收团之新闻运营中心外宣作为用户了解你我金融的窗口，重要性毋庸置疑。你我金融上线来，一直不断提高平台信息透明度、定期披露运营动态数据，助力全民诚信体系建设。▲你我金融申请仲裁情况公布（部分）▲ 你我金融每月逾期数据公布（部分）新闻中心、运营中心的小伙伴说道，“平台一直坚持抵制‘老赖’、‘骗贷’等恶意逾期行为，收到贷后部门的逾期数据后，我们都会第一时间在小报童、社区、官方微信微博等渠道公布逾期数据以及逾期仲裁名单。你我金融APP的‘天秤工具箱-黑名单查询’也会定期公布老赖的名字，震慑逾期借款人。定期公布数据，除了能让其他用户对信贷逾期行为有更深的法律意识外，也给那些想趁着征信系统尚未完善而钻空子的借款人敲响警钟，起到一定的效果。”经过不断地摸索和努力，你我金融“让你的信用更有价值”的使命已被越来越多的人所认可。随着业务的提升，你我金融产品种类也越来越丰富，并已建立起一套较为完善的风控运行规则，通过贷前、贷中、贷后的有机关联形成闭环，有效地控制平台逾期率，使借款、担保及投资用户在平台良性共生。相关阅读天秤大数据智能风控系统：科技，让金融更简单携手亮相2017北京GMIC全球移动互联网大会来源：你我金融（szniiwoo）《江西银行对稳贷网开展调查》 精选四“在监管政策的要求下，不少纷纷转型，其中成了主流之一。与其他平台极力控制成本不同，多数却在“砸钱铺店”，最多的一家平台已经开设了403家线下门店，不可思议的是，这竟是保证平台未来盈利的手段。”“三十年河东三十年河西”，然而，P2P只用了三年的时间就已换了模样，由风光无限的蓝海演变为相互厮杀的红海。据最新统计数据，截至2017年4月份，全国正常运营的网贷平台有2214家，其中590家(仅统计当月发布车贷标的的网贷平台数)涉及车贷业务，占比为26.65%。线下门店涌现在剧烈的竞争中，各家车贷平台纷纷发力资产端的争夺，特别是对主做的平台来说，线下门店起着至关重要的作用。据了解，车抵贷规模靠前的平台线下门店大都超过百家。其中最多的一家平台已经开设了403家线下营业部，线下门店超过百家的也不在少数，而更多的平台则在“扩军备战”。一家平台的负责人算了一笔账：在二线、三线城市，按照相对成熟的门店来计算，大概需要40多人，门店租金、员工薪酬、水电费等各项开支，一个月大概在35万元左右，如果一个公司有100个门店，每个月的开销就约需3500万元。车抵贷平台不惜砸下重金铺店有合理的逻辑——盈利的“筹码”。某车贷平台CEO对记者表示，由于目前各家平台的数据未完全公开，因此无法确定车贷平台盈利的比例。但是车抵贷业务相较于，具备天然的优势。一是车辆作为抵押物流通变现能力很强，即便出现，追回车辆基本能够抵偿坏账造成的损失；二是车贷业务都有线下门店，可以从更多的维度展开风控审查，从而有效控制风险、降低平台坏账率。这两点是车贷平台在多数网贷平台亏损的情况下还能盈利的重要因素。”面临赢者通吃为符合《》中对借款人限额的要求，一部分网贷平台向小额资产的转型，其中小额成为主要的资产转型方向。根据网贷之家数据，截至2016年12月份，车贷平台数量为563家，较去年年初出现较大的下滑。然而，车贷平台的成交量保持了高速增长，2016年全年成交额1424.5亿元，占行业总成交额的5.1%。2017年4月份，全国车贷总规模为215.85亿元，占网贷总规模的9.60%，高于历史同期水平。对于车贷业务的，有研究机构预测，2020年P2P将超过1.2万亿。至今，“二八”分化显现，车贷规模前十的平台贡献了超五成的车贷成交量。这说明随着行业的良性洗牌，车贷平台的成交量正在趋于集中，赢家通吃的局面正在显现。目前市场上车贷业务集中度已较高，车贷市场占有率较高的平台多是成立时间较久的P2P网贷平台，这些平台不仅具有先发优势，而且是积累了一定运营经验的成熟平台。在P2P存量淘汰阶段，投资人和借款人更倾向选择熟悉的平台，所以市场占有率较高的网贷平台凭借美誉度会持续吸引更多的参与者，影响集中度进一步提高。趋于成熟经过多年的沉淀，P2P网贷行业尤其是车贷的风控流程已经趋于成熟并标准化。在一家车贷平台的风控体系中，面审是核心手段，通过面审，可以了解到客户的各项情况，细致探查用户的借款目的、还款能力和意愿，甚至可以有效地辨别出精心包装过的骗贷者。在面审之外，还有总部复审、客户背景尽调、实地考察、数据模型等其他风控手段。有车贷平台的负责人认为，基于大数据和风控能力的提升，未来抵押物为风控措施的方式将会逐步转变成为以个人征信状况为主的风控方式。借款人从申请借款开始，到放款完成都通过线上一键完成。车贷业务未来发展展望P2P网贷业务“百家争鸣”的井喷发展后，一些类似的高杠杆业务被监管逼停，部分地区被限制，诸如房贷等大额业务似乎正面临整改压力，而车贷业务坚挺地发展。近来似乎再度迎来了蓬勃发展的春天，预计车贷业务也将呈现新的发展特色。1政策影响支持大于限制暂行办法中对于限额的规定，平台不得不进行业务整改。车贷较为符合限额规定，一方面是车贷业务具备天生小额的基因；另外借款人为车商和企业的借款项目虽然资金需求较大。但这种业务需求群体相对不那么广泛，并且通过产品设计可以一定程度满足限额的规定。而抵/质车为豪车的借款项目预计受到一定影响。2区域转移车贷业务具有较为明显的地域特色，平台所属区域的业务较为繁荣。但车贷业务又具有较强的复制性，并且车辆估值不受地域影响，所以车贷业务在地区间的转移操作性较强，在政策影响下，预计将有较多的平台开展车贷业务。3车贷业务成主流暂行办法后，P2P网贷车贷业务为符合监管要求，进行的业务调整，使得车贷业务在政策大考下初步递交了不错的答卷，有更多更成熟的网贷平台加入车贷业务竞争行列。各家车贷平台在资产端创新，在严风控约束下尽量满足更多借款人；在不断优化产品设计，提供多样性、差异化的产品满足投资人需求。车贷业务的业务特征较为符合监管要求，配搭成熟的市场经验，预计车贷业务将持续成为P2P网贷业务主流业务之一。来源：证券日报、21世纪经济报道、网贷之家我们其它小伙伴财姐社区ID：caijieshequ长按并识别关注你中过吗？如何挑选适合自己的P2P网贷平台？财姐为你专业评测，赶紧关注财姐社区吧《江西银行对稳贷网开展调查》 精选五上次线下调研了平台后，个人朋友就建议要想彻底的了解一家平台的业务情况和内部流程，最好还是呆一段时间，所以这次抽时间，在联投金融这平台的资产端上面花多一些功夫。1、门店的寻址 去之前以前个人的印象认为的就是，一般平台资产端门店就是开在大街边上的，因为个人平时在小县城地区的时候呆的多，看过很多不少平台的门店包括当地的小贷公司，都是在大街边上的为主。但真正的一，二线城市地区，资产端门店的设点一般都在写字楼里面，因为写字楼里面的租金便宜，就拿成都地区来说，一平米也就是70元/月左右，如果把门店设在大街边上，那一平米的租金一个月要接近300元/月，一家门店至少也有2,3百米，如果一平米租金高搞出200块的话，一家门店的租金一个月就要高数万，考虑部分大平台的门店高达数十家，甚至数百家，这个成本就更高。所以目前资产端选点的常用做法就是：大城市一般设置在金融聚集区的高档写字楼里面，小城市连写字楼都几乎没有的，这部分就是我们平时经常在大街边上就能看到的贷款公司。二、借款客户的获取以前的印象是主要靠员工展业来获取借款人，所谓的“展业”也就是业务员把借款的名片塞到别人车上，然后获取最原始的借款人，这类展业业务也能获取部分借款人，但一般的对放款“老司机”来说，这类业务占比都很少，刚好这几天有个“放款老司机”师傅带着个人了解这个行业。很多刚入行的新人，尤其是从来没做过这行的新人，前面最倒霉的有1，2个月连张都不开，运气好的还能放两笔，其实他们那些跑展业的效果并不是很好，就拿成都地区来说，更多的还是业务员自己手里面的老客户做业绩，以及老客户带着它的朋友一起过来借款，除了这些还有就是从中介手里面拿业务。带我的师傅他们前天还去参加了当地的一个同业交流会，那种交流会据说就容易拉来借款业务。三、业务流程一般来说是：业务员搜集借款客户资料---销售内勤检查资料完善情况---风控主管把业务提给风控专员审核---再提交给风控主管----风控总监----总经理----销售内勤通知客户带上提供资料原件到公司签约-----风控专员在核实证件、签约合同----提交给风控主管-----风控专员提交给财务放款---到期前五天业务员通知客户，若逾期则提交给贷后管理---贷后催收主要是电话催收及上门催收，处理抵押物。太晚了，就不再细写，明天继续蹲点资产端，希望能让大家了解到更多一线的真实现状。
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精选六自从CTO康德胜康总直播结束后客官们就在后台“缠着”小P“中途进来感觉错过了几百万”“小P工作不饱和，文字版啥时出来”……经过小P马不停蹄地加班整理首次公开“三大系统”，揭秘PP风控实力——访谈实录终于出炉啦废话不多说，直接上！主持人：大家好，欢迎大家今天来到理财直播间的访谈现场，欢迎所有的P粉。咱们今天的访谈主题是首次公开“三大系统”，揭秘PP的平台实力风控。这是首次面向投资者解说这三大系统，希望跟大家分享平台技术方面的一些信息。所以今天小P妹特地邀请了主导开发蜂巢系统和灵机系统的--PPmoney理财首席技术官康德胜先生参加今天访谈。欢迎康总。康德胜：大家好，很荣幸。尽管看不到大家，但是我能感受到你们的存在。主持人：对。镜头后面是有我们大量的P粉在关注着。在说我们平台风控之前，小P妹也介绍了康总在海外和国内都有在银行系统工作的经验。所以康总，以您的经验来看，目前互金的风控水平跟传统金融企业的风控水平相比，有什么样的不同？【康总解答要点提炼】1、互联网金融更多的是纯线上，而传统金融很多时候属于面对面；2、金额大小的不同；3、风控对象的不同。康德胜：可能比较难以区别谁的水平高，谁的水平低，我们更多地来聊一聊不同吧。我原来在银行体系待了15、16年，2015年底，随着的迅速发展，跟很多目前在互金领域工作而原来在银行界工作的人一样，感觉到互金行业会有很多的机会，所以我加入了互金的队伍。说到这两块风控的区别，我觉得首先最主要的区别：互金更多的是纯线上的，而我们传统的金融很多时候放出的贷款、借款人，属于面对面的。（主持人：恩，线下的）在银行叫“三亲”：亲自见面、亲自签字、亲自做一些面审。而互联网的方式是用各种数据，通过对数据的挖掘和对借款人全方位的基于模型的评测，最后判断出是否放贷。在互联网金融做风控所面临到的一个巨大挑战是：申请借款的这个人是否可能是个骗子，这个人是否真实。第二个不同是金额的大小。传统的金融有很多的手工操作，当然目前传统的自动化程度越来越高，但毕竟它的根源在于还是有纸面、手工判断的工作，使本身的成本会比较高。因为人工的介入，有可能借一笔贷款需要好几天的时间，导致它的效率也较低。借款的审批速度和成本有很大的差异，使很多非常小额的放款因为风控的成本太高，传统的金融行业按照以前的模式是不太方便来提供这个贷款。因为成本太高，所以在额度方面也是互联网金融跟传统银行本质的区别。这是风控的两点主要的不同。（后文的补充：还有一个风控对象的不同。传统的金融更多的是针对优质的客户进行放贷，那么互联网金融如果完全正面地跟传统金融去竞争，坦白来说，互金的优势不是非常大，因为传统金融的资金成本会更低，而互联网金融更多的是挖掘次优级客户的借款需求，成本借贷成本相对高一些。我想P粉在咱们平台拿到的收益确实比银行的收益高，因为客户群会有些不同。）主持人：因为现在是互联网的年代，出现很多的互金平台，在将来，互金平台的风控能力有没有可能超越银行的风控能力？【康总解答要点提炼】1、互金对于次级客户的风控能力比传统金融要强，在美国也一样；2、如消费金融，小而分散的产品类型风控，互金比传统金融更懂怎么做好风控。康德胜：这个问题非常好。我来自传统金融行业，对传统金融行业的风控能力还是比较认可的。应该这么讲，在某一类的资产范围，比如额度比较大的，需要借款人更全面的信息，包括借款人的经营信息，在这一类资产方面我们可以说传统的金融实力还是比较强。互金在最近这一两年涌现出来，我们叫。互联网网贷对于这一类次级客户的风控能力，是要比传统金融行业能力要强的，这不光是在中国，在美国也一样。拿美国的数据来看，美国在真正贷款过逾期的人占所有借款人里的20%，就是100个人里有20个会逾期，其中80%是好人，但银行真正给放款的人只占40%，也就是说80个好人里，传统的金融只占40个好人。（主持人：还剩下40个好人。）对，这40个好人我们叫做次级、次优级的客户。互联网金融借助一些新的科技手段，借助一些新的大数据手段，在客户的服务方面它的风控能力要比传统的银行机构要好。所以不能笼统的说，互联网金融很好，我们要实事求是，有一些金融是传统金融机构还是要比互联网要好的，但是目前我们做的类似于消费金融，小而分散的产品类型的风控，互金平台明显比传统金融机构更懂怎么做好风控。主持人：我们就是要去挖掘次优级的用户，因为这个群体其实是很大的，特别是现在随着我们自己平台的发展也越来越大，监管对我们资产小而分散的要求。康德胜：我说一个题外话。相对于西方的金融发展来说，我们中国还没有那么成熟，不成熟的一个表现是：我们很多90后、00后的年轻人有借款需求的人，但没有实现的渠道，因为年轻人的信用历史不是非常全。在国外很多人很早就有，在国内很多人是没有信用卡的，也代表着信用体系在国内外的成熟程度是不同的。国外的老百姓包括年轻人会有很好的借款的信用渠道，但是国内很多人想花钱，想提前消费，却没有可以实现的渠道。传统的银行只服务于传统的大机构，国有企业，利润已经是非常非常的好，它没有太多的激励触及到没有被银行服务特别好的那些人。在这么一个大背景下，很多的互联网金融就起来，它能够把金融提供给更好的、更多的一些人。这些人除了有借款的需求以外，还有理财的需求。所以它把金融的服务两端：借款端和投资端给联系起来，很多互联网金融平台，利用这个契机得以迅速发展。主持人：互金平台在中间起到了匹配信息的作用。所以我们要去挖掘这些次优级的借款人，因为他们有这样的借款需求，面对大量的借款人，我们平台是怎样去把握好这个风险的？【康总解答要点提炼】1、贷前，最主要是判断借款人信息真实性；2、贷中，我们会随时对借款人的情况进行跟踪；3、贷后，我们会提前打电话通知借款人，或者做催收的处理。康德胜：借款的风控措施分贷前、贷中、贷后。首先是贷前，贷前最主要的是判断借款人信息真实性。我们线下线上的借款行为都有，不同场景、不同借款的目的，使得风控都是不相同的。比如我们集团旗下的车贷，车贷是有门店的，借款人到门店里提交借款申请，门店的人首先判断是不是他本人，然后做征信的查询，针对这个人的信用历史、生活情况做调查，最终决定是否给他放贷款。同时，因为这个车贷是有抵押的贷款，车的本身我们也做很多安全的管理，车相当于是我们的资产，所以会对这个车进行跟踪。对这个资产本身的管理，也是一类借贷贷前的风控管理方式。我们另外一类的贷款是纯线上的，借款人在线上申请。对于这一类资产，借款人除了提交他的信息之外，我们还做，要确保借款人是一个活人。我们会用一些人脸识别的方法来识别，比如让申请人摇头，让申请人斜着摇头。同时我们要确保这个人跟他提交的身份证是否一致，要做身份的识别。线下车贷跟传统金融的相对来说还是比较接近，但纯线上的借贷，区别非常大在于互金平台的额度很小，借款人又特别多。虽然每笔贷款金额可能就几千块钱，但平台一天可能有几千万、上亿的款放出去，没有办法人工来判断，所以我们会有人脸识别技术自动去匹配：做人脸识别或者活体识别时，手机进来的照片跟你提交的身份证照片以及在公安部存底的照片，系统自动判断是否为同一个人。其次，我们会通过授权获取一些个人信息，比如银行征信，公积金明细等信息，我们也接入第三方数据，获得第三方的黑名单、第三方的征信数据，我们用来过滤模型、欺诈模型和信用模型，最后判断是否放贷、放贷额度、放贷利率。比如说我们这边利率是从10%到20%、30%都有，当我们在国家的要求范围内，如果说这个人信用很好，那我们利率就非常低，10%就可以，如果信誉是比较低，风险会稍微大一点，他的利率会高一些。这些都是在贷前通过模型，通过我们定价模型、来算出来。贷中，我们会随时对借款人的情况进行跟踪，比如是分期的产品，他每个月都会还款，对还款我们会及时的记录，同事我们也会有数据收取的软件，跟踪借款人的情况，最终确保这个人会及时的每个月还款。如果他忘记了，我们会提醒他。这是贷中的一些措施。贷后，对于没有来得及还款的人，我们会打电话通知他，做催收的处理。通过这一系列的方式确保放出去的资金能够完整的回来。对于有一类抵押，比如说房地贷、车贷等这种，如果说他还不起，就可以把他的资产进行处置，最后还给投资人。主持人：这些应该属于大数据风控的一种场景。现在大家都在说大数据风控，康总能不能举一些例子，其他的一些场景应用，让P粉也了解一下，大数据风控是怎么样的过程？康德胜：我们跟传统金融在风控方面的区别，其中有一块是我们怎么做征信，征信是风控里面换关键的一步，传统金融机构更多依赖于银行征信报告，比如情况、还款情况。但国内大概只有3.5亿人左右有信用卡，还有很多没有上过征信的人，传统金融对这类人肯定是不放贷款的，因为他没有办法判断。我们的风控方式不同，我们可以靠大数据，哪些大数据呢？举个简单的例子，我们用来判断申请人是真人还是假人，通过记录申请人在申请过程中的一些动作。我的模型通过以前坏样本的训练会判断如果申请速度过快，第一可能是机器，第二可能是代理，因为他很熟才能很快。通过大量数据或者去挖掘会发现这个人跟一般人不同，我们可能把这个人直接给拒绝了。通过互联网放贷批准率是很低的，可能100个人来借钱，我们只借给10个人。因为风控的方式不同，使我们更多依赖于通过大数据的训练，通过各种各样蛛丝马迹里面寻找是否可以给这个人发放借款。另外在做一个人到底该不该放款的判断时，我们用了大量的模型，这些模型里面有稳定性模型、收入模型、欺诈模型、催收模型，这些模型本身是在海量的大数据下训练出来的。我们的模型不是数学公式，是借用了银行传统用的逻辑回归模型，逻辑回归也要用到很多数据，但是逻辑回归里面用到的变量会相对少一点。我们除了用到传统金融机构的逻辑回归模型之外，还用到很多机器回归的模型。机器学习可能做出来的模型不像银行里逻辑回归式模型那么容易解释，他是通过海量的数据，不断反反复复在样本里面挖掘出来，就像阿尔法狗一样，讲不清楚这个棋子为什么这么下，但他觉得就这么下才是准确的，所以通过这些学习的方式，借助大量、海量的数据，最后它能够做出一个比较好的判断，这也是我们大数据方面的应用。主持人：我们前面说的是对借款人的风控，我们PP作为，我们也会跟其他的金融机构合作发布产品，PP在这中间是怎么应用技术和数据去进行市场的风险控制？康德胜：我刚才讲的风控也是底层一部分资产的风控方式。PPmoney理财作为一个平台，在对合作机构的风险进行评估时，首先要看它，是否也符合我们自己的要求；对于这些小量资产，看他们有一整套互联网风控在把控。同时我们和这些机构会有股权方面的合作，使我们可以充分了解机构的实际情况，然后PPmoney理财也会将合作资产放到我们的大数据风控模型检验，确保符合我们自己的审核标准。（主持人：相当于双重标准，符合他们的，同时也要符合我们自己的风控把控。）对，另外我们有保证金的机制，规模比较小的平台要跟我们合作，会要求他们提供10%的保证金，如果这些资产发生问题，他们立马要回购。最终作为PPmoney理财平台本身对投资人风险来讲，就几乎为零。主持人：今天我们说首次公开三大核心系统，在去年上月月增项目的时候，有提到蜂巢系统，现在我们还有灵机系统和银盾系统，所以今天特别想让康总来给我们解释这三个系统，它的运作机制以及这三大系统对我们平台风控发挥什么作用。【康总解答要点提炼】1、灵机系统：本身是一个大数据风控系统，对资产的质量进行把关；2、蜂巢系统：是新一代资产管理的智能机器，实现小额分散，安全透明；3、银盾系统：是平台对开发的存管系统的叫法，保障用户的资金安全。康德胜：今天主持人问了不少风控的问题，咱们先讲灵机系统。灵机系统是对资产的质量进行把关，我们集团生产的资产，以及合作方提供过来的一些资产都要经过灵机系统。灵机系统本身是什么？本身就是一个大数据的风控系统。灵机系统是基于大数据的，大数据有哪些？比如说会有申请人提交的基本信息，比如身份证、电话、借款的需求、年龄、联系人，各方面的信息。除此之外，灵机系统还会通过借款人授权，获得借款人的银行征信，但有些人没有银行征信，我们就获取其他的信息，比如电话在网时长，经常给哪些人打电话。通过对这些信息的分析，判断这个人是不是一个真人，因为一个真人不可能动不动换电话，或者如果这个电话是从来没有打过，这是不太正常，这种人我们就不给放款。除了银行征信之外，还有很多第三方经营机构， 可以判断这个人是否被各网贷平台或银行机构列入黑名单，是否进入法院的一些“老赖”名单，是否进入网贷行业共享的黑名单或者可疑的名单，还有比如像芝麻分，来综合判断它的综合评分。有了大数据之后，建模做出一个模型，还挖掘出很多风控规则。模型中的风控规则要跑在决策引擎，把一堆数据放进去以后，决策引擎就会告诉我们是不是给他放款，放多少额度，有什么样的价格，这个过程中看上去也不是特别复杂，但其实里面很复杂。还有一点是，模型中的政策要不断的优化。比如最开始比较保守一点，在100人里面可以判断出5个人是好人，另外95人放弃掉。但另外95个人里面很多都是好人，通过不断不断优化模型，慢慢地可以判断出，现在100个人里面有80个是好人，另外5个人也是好人，所以变成10%。那么怎么优化呢？怎么证明新的模型会更好呢？在模型的训练的过程，选取同一批数据同时提供给旧模型和新模型运行，当两个模型的判断差距比较大的时候，会自动转人工，通过人工判断新模型是否可靠，最终我发现新模型是可靠的，又慢慢把人工转成自动，将旧的模型退休了，新的模型上线。在灵机系统里面，原则上讲很简单，但真正在做的时候会有大量的东西。灵机系统对接了三四十个外界的数据源，我们的目的是让灵机系统帮助我们跟传统银行的机构不同，让我们在几分钟内可判断出，或者更快一分钟之内就能判断出这个人是否能放贷。但有时候外部数据不是很稳定，所以我们在内部会有很多子模型来帮助判断。如果这个数据没有，我用另外一个数据，借用另一个政策。一个借款人的申请进来之后，这个人符合某一类用户画像，我可能给这一类用户设计专门的风险的决策，其他的借款人用另外一个政策。现在的系统里发布了十几套政策，也在不断增加。所以在整个系统落地的时候，有太多太多的细节，因为我是做技术的，可能把这个讲得有点抽象了。基本上跟大家总结一下，灵机系统的理念是非常聪明、复杂的一套风控系统。（主持人：它是有很多很多的信息，各种各样的维度，综合判断出来的。）对，这里面对整个信息的使用，既有银行用的，叫逻辑分规，只用二三十个基本变量，也有基于机器学习的模型，这种模型消费有几千个变量，一起更好做风险的评判。主持人：银行风控措施比较成熟的，大家实验过也比较稳定，但他有缺点就是会错杀不少好人。所以我们引入大数据风控以及机器学习的方式，就更适应现在互联网发展。那么，康总，咱们说说蜂巢系统。康德胜：蜂巢系统是我们去年开发出来的新一代资产管理的智能机器。在这个之前，我们的投资人对于对应的资产到底是什么样会有疑惑。很多时候因为资产本身的期限不一致，大小也不一致，如何让投资人尽可能简单对投资的各种各样的资产进行核心管理？以及后来监管对银行存管的要求。针对这两个因素我们开发了蜂巢系统。在蜂巢系统之前，用户会遇到资金难管理的问题，比如投十万，每个月可能回款部分本息，回款的金额就会很零散，投资人管理起来很麻烦。所以蜂巢系统在用户授权之后可以自动把每个月还回来的资金到相对应的资产里面去，完成了投资跟理财所有明细资产的一一对应。对投资人来讲，投的钱的安全性得到了充分的保证，同时投资人对自己投资的管理变得特别方便。主持人：对，以前可能投资人不留意账户，就会出现的情况。所以去年月月增在上线之后，也是在比较短时间内就被投资人所接受。康德胜：互金本身多多少少有点属于敢吃螃蟹的人，因为这个回报和利率是不错的。我自己在2015年中对互联网金融基本还不认识，当时跟P粉们一样也是投资人，现在自己的大部分资产都投在互联网金融里面。刚加入PPmoney的时候，我不稍微长期一点，我就希望先投一点短期的。这个平台如果还可靠，我对他的信任增加一点，之后我可以多投一点。很多人初期有这个疑虑是正常的，这个疑虑一方面会导致很多人投短期的资产，这个回报率也相对比较低。通过蜂巢系统这个方案的执行，我们给定一个锁定期，过了锁定期可以转让，这样有新的人来投资，可以把新的投资人，也可以选择不退出，享受更高的利息。所以蜂巢系统使得我们可以做这样的选择：平台给一个最初的机会，投资人把资金先放这儿一段时间，一段时间之后发现这个平台越来越可靠，资金可以继续放在平台里产生利息，再观察三个月，减轻自己的担忧，也方便管理资金。主持人：还有一个，银盾系统呢？康德胜：银盾系统是对钱的保护。一些不是特别好的平台有自用的嫌疑，包括对投资资产端本身真实性的嫌疑，监管方要求所有的互联网金融平台在今年八月份之前都要上银行存管。我们是非常早响应监管的要求，在去年花了四到五个月的时间，一百多个人的力量一起把银行存管上线，今年二月底的时候上线了，银行存管在我们这边叫银盾系统。（主持人：也就是说，银盾系统是我们平台对开发的存管系统的叫法。）对，我们给它一个比较形象的词叫银盾，实际上它是我们针对银行存管来开发的一套系统，因为这个不光只是说跟银行那边有一些合作开发，我们自身这边也是有大量的工作要做。那它提供什么样的功能？我们平台一直对客户的钱财专款专用，投的钱会投到底层的真实的资产里面去。银盾系统把力做得更加客观，大家都可以看得到。比如上了银盾系统以后，我们首先会进入到银行的存管账户，不是进入平台自己的账户，银行能看得到。然后通过系统把投资人跟借款人进行匹配，匹配完了以后，这个钱就可以打到借款人银行的账户，也就是钱完全不经过理财系统。以前大家还怀疑，现在都不用怀疑，因为钱压根就没到我们账户里，完全在银行的监管下的账户里面。从投资人进来，找到了匹配的借款人，进入借款人的账户里面，这一整套的资金流程都在银行存管系统进行，作为第三方公正、平等的方式进行监管。还钱的流程也是一样，这样完全保证了投资人在资金方面的分离管理的安全性。主持人：用户也提了这样一个问题，银盾系统虽然实现了分离管理，但PP账户有个叫“账户余额”的，这一部分资金是不是平台可以动用到的？康德胜：这个我们动用不了。用户的钱过来是在银行存管的账户上，这个钱往外出也都是到借款人的账户下面，这一整套的机制都是由银行来确保，是按照这个制度来进行的。主持人：既然是这样，账户余额这一部分资金是不是应该享有银行的活期利息？康德胜：这个问题非常好，理论上这个钱在银行里面，银行要付利率。我们PPmoney理财，作为互联网信息中介平台，我们没有做活期的资质，所以我们对这个钱也没有任何的掌控。我要给你利息，肯定是我用了这个钱，把钱留给付利息的人使用才能有利息。我们目前也是在跟银行谈，希望银行能给这些站岗资金提供一些活期的利率。说实在我们平台是没有掌控权的，只能说跟银行沟通，希望我们整个行业，我们银行对这些站岗资金提供一些活期。主持人：这么说下来，康总我们稍微做一下总结，我们PPmoney在风控这一方面有没有什么亮点？康德胜：第一个亮点，我们的灵机系统在甄别好人坏人方面，还是做得很不错的。最大亮点是快，我们可以很快的作出系统判断，然后很快的做。我们P粉应该最关心的是安全，如何又快、又稳、又能够合理的做一个风险定价方面，是我们在整个风控里面非常重要的一个方面。另外我们现在做的很多都是小额分散消费金融，每一笔可能就几千块钱。那么大树原则，不可能说一两笔坏了就整个系统都出问题，也是因为我们有了灵机系统，能够针对特别小额的借款，提供风险保证，最终使我们的业务可以顺利的开展下去，这也算是我们一个亮点。主持人：以上就是康总对我们三大系统的详细的解说。说到安全，用户也还会关心咱们平台的信息安全，大家想知道平台是怎么做到信息不外泄，我们系统是不是会遭到一些黑客的攻击？康德胜：这个问题也很好。作为一个互联网公司，就无可避免的受到大量黑客的攻击，因为我们暴露在来自全世界之下，俄罗斯、美国都会攻击我们。那我们有专门的安全团队，每天都在跟黑客有大量的对抗，会定期的对整个平台所有的系统做一些渗透的测试，看看黑客能不能渗透进来，然后我们的系统能不能检测出来，能不能挡住，我们就会做大量定期这方面的工作。对于经常Windows系统会出现漏洞，网站操作的一些漏洞，都会第一时间，及时把这个平台进行修补，我们也通过了属于互联网金融里面最早的几家通过三级安全认证的。同时我们在很多数据内部都做了加密，确保我们自己的员工要获取数据分析都是拿到脱敏的信息。我们员工的电脑是有内部安全的监控机制，确保员工不会把用户的信息拿出去。因为我来自银行，很多方面我们是按照银行这一套安全标准体系来运作。主持人：所以安全级别跟银行是相同的。另一个问题是，我们APP在更新迭代的过程中，用户有时候会遇到APP不稳定、不能成功打开的情况，虽然不是风控安全的问题，但部分用户遇到后，就会觉得平台不安全。请康总也就此为用户们解答下。康德胜：首先，我们面临的网络环境是非常复杂的，有些地域性的网络会存在不稳定的情况，这是一个可能的原因。另外，每一款手机系统型号都可能不一样，这上千种的手机系统，我们在APP上线前都会进行系统测试，但正式使用时与在测试环境内测试还是会存在差别，所以就可能会出现一些测试时检测不出来的问题。对于这些问题，一旦我们了解到之后，都会迅速处理，然后及时把软件更新。大家不用担心，很多我们碰到的问题都是我们手机跟服务器之间沟通的问题，但是比如投资的记录等数据都在我们强大的后台服务器上面，是没有出错的。后台的服务器都有数据加密，做了很多数据的备份，做很多计算逻辑，我们每天都是做大量重复的重算，然后做内部很多触及完整性的一些对账，我们每天在后台都做大量的功能，确保我们钱是没有问题的，数据没有错的。而是在前端展示上，可能会有一些网络和兼容性问题，我们技术上继续努力，争取把更多的型号及时的进行支持，避免出现这些问题。【结束语】所以P粉们以后遇到以上问题，请不用太担心，我们会继续努力做到更好。感谢康总今天的分享，通过康总深入浅出的访谈解说，让我们更全面地了解了平台的“三大核心系统”及安全技术保障。平台不仅在技术方面、风控安全保障方面，都做了大量的努力工作保障投资安全，在今后，我们也会继续努力，让平台发展得更好！戳这里，也能回看视频直播哦~↓↓↓《江西银行对稳贷网开展调查》 精选七昨晚第28期微信沙龙圆满结束感谢各位前海P2P的伙伴们一如既往的支持与信赖小编将风控沙龙部分内容整理出来与大家一起分享1P2P行业风控概述回顾平台过去两年多的发展历程，其实我们小心翼翼地迈出着每一步，始终以风控安全和用户资金安全作为首要目的，形成了前海P2P“安全、创新、灵活”的口碑优势。今天我不想再分享这两年我们做到了什么，例如：业内前20家签订银行存管，前50家上线银行存管的平台、一家从未拆分过期限的平台，从未有过活期的平台。这些都是过去已经发生的事，我们还是要多谈谈今后。观看整个P2P网贷行业的发展，不难看出，很多P2P网贷平台为了克服自身的，从而做出了很多风险控制措施，如、融资、资产等。下面就和我一起来看看，P2P网贷常用的风控措施到底有哪些呢？第一种，分期还款。这种风控措施，主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息，这样就使得借款人还款压力减小，从而能在一定程度上控制投资者的资金风险。第二种，创新信审体系 。常见的P2P网贷平台，对于借款者的信用程度的评定，主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息，除此之外，一些P2P网贷平台还会 将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，从而更加综合评估借款人的信用程度，并以此拟定。第三种，风险准备金 。P2P网贷平台会从借款者的项目支持资金中抽取一定比例的借款金额，其主要用于准备金账户，为了偿付逾期款项之用。这种风控方式是非常简单可行的，许多P2P网贷平台基本上都采用了这个方式，这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的，且可以帮助平台吸引更多投资者的加入，也能在一定程度上解决安全顾虑。第四种，机构担保。担保机构为P2P网贷平台提供担保，也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。第五种，资产抵押担保。借款项目需由特定形式资产如房产，车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式，这也是各种风控措施中安全性最高的一种。第六种，专业的风控团队和操作标准在这些团队中包括了信用审查部门，主要对个人资料及征信的全面核查;还包括了部门，严格评估抵押物的市场价值及归属权，控制保持在合理范围;此外，还有相关政策部门，及时了解相关法律法规，避免违法，同时也确保每一项合法合规;风控体系中还少不了实地考察的部门，主要对每笔贷款现场进行尽职调查。另外，专业审批人员也是不可少的，主要是对工作证明与收入流水、连带、征信报告、还款来源证明等，核实借款者的基本信息。第七种，账户管理、逾期催收除了贷款前的风险调查外，借款过程以及借款到期后风控也应该到位，小额信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账，这就需要催收。催收有不同的方法和策略，这就需要相关部门有所把握，并采取不同的催收策略，以保证总体的风控水平，这部分工作也是风控的重要内容。此外，相关风控人员还会对部门客户、企业进行追踪，若有任何风险信号出现，立刻调整信贷政策。2树懒理财风控模式介绍信用价值化的大趋势下， 树懒理财风控在“数据+规则+模型”实时在线的大数据风控云理念下，更新了数据维度扩大化、规则的原子化、建模的智能化、服务组件化4个方面，实现风控的精细化、智能化，覆盖反欺诈、信用评估、风险预警和数据分析等全信贷生命周期。在数据层面，扩大了采集维度和范围，覆盖传统征信数据和新兴互联网数据，主要包括API采集；人脸/指纹识别、OCR（扫描识别）读取等设备插件采集；用户授权的定向采集3个方面。在规则层面，针对不同场景的高自由度定制需求，进行原子化处理。模型层面，反欺诈和信用评估中加入了可视化设定（华兴银行自有人脸识别系统及FACE++系统），以及利用知识图谱技术对用户信息进行降维操作。作为模型和规则迭代的源动力，在数据分析层面，树懒理财风控技术更侧重智能化，侧重AI。 “传统的统计分析方法在于解释性，而新的机器学习是在于预测，其实质是，通过数据抽取、特征工程、算法选择、参数调优、样品数据检验5个过程，对Y=FX方程式进行求解。3树懒理财大数据风控模型图点击图片可放大观看树懒理财信贷审批系统完全为自主研发，结合内部大数据及外接同行第三方数据、人工资能、规则引擎及技术的一套智能风控系统，整个系统在开发及整体部署上领先与同行业水平，通过外部数据及客户提供数据（征信信息、个人信息、工作信息、家庭信息等），依托与决策引擎，有效的帮助信贷审批过程中有效的进行风险控制，规则引擎部署上，切入自主制定反欺诈规则及外部联合制定反欺诈规则公司，系统规则自动匹配预警，时时进行客户信息交叉验证，实现信贷客户从贷前资料审核、贷中核实、贷后催收管理全流程风险把控，降低风险成本，为客户保驾护航。↙猛戳阅读原文，注册即送1000元体验金！《江西银行对稳贷网开展调查》 精选八近日，在纽交所上市且市值超百亿的趣店及其背后的模式，饱受质疑。现金贷或是互联网金融中的一种，贷款审批快、放款快、利率高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。目前这类公司的高利放贷、风控与催收环节都屡遭质疑。风口浪尖上的趣店就此回应称，公司坏账率低于0.5%，“凡是过期不还的，我们这里就是坏账”，对坏账“一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打”，“你不还钱，就算了，当作福利送你了”。与趣店一样，一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，均自称拥有强大的风控模型，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。然而也有业内人士表示，用高利率覆盖高风险是这类公司的通行做法，灰色的催收机制还是部分公司不为人知的制胜法宝。中国互联网金融协会（下称“”）一位内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台已经上线，将有助于防范网贷领域的“老赖”和多头借贷；另一方面，面对催收乱象，第一财经从互金协会内部获悉，协会正着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。部分企业完全依托外部数据授信记者采访了解到，目前国内网贷平台的风控模式以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的比对或是反欺诈策略；以资产抵押为的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。趣店显示，芝麻信用为趣店提供了人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。趣店CEO罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。中国网络借贷发展之初，主要采取线下抵质押登记与公证备案手续的风控手段，这类措施没有摆脱传统金融风控的局限，时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求。随着近几年互联网金融蓬勃发展，第三方征信机构大量涌现，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。据了解，目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低坏账率。从风控上来说，根据第一财经记者不完全统计，主要有以下三种形式：一是自建风控系统，建立白名单机制，例如的芝麻信用以及腾讯的等；二是只做银行授信的客户以规避风险，例如；三是内外部大数据相结合等。研究院互联网金融中心主任薛洪言对第一财经表示，行业内企业主要通过大数据授信以及传统的质押物抵押担保进行风控。在具体使用中，大多混合使用，多方位援引外部数据并结合自己的大数据进行风控。第一财经记者针对授信及风控问题采访了多家互金平台，这些受访机构在援引外部数据进行大数据风控时，各有侧重。记者还发现，在互金行业的剧烈整合之下，以细分的行业组织迅速涌现，以聚合平台数据的方式对成员企业提供风控支持。例如，是一家主要从事车抵贷的互金平台，副总裁杨军对第一财经记者表示，公司依托“”进行贷前风控。所谓“车贷联盟”，就是以共享各平台车贷借款人信息的方式来防止车辆重复抵押。以银行风控体系为蓝本，是很多互金机构的首选。集团数据中心数据产品部经理刘芳芳对第一财经记者表示，在风控上，团贷网主要从产品风控、流程风控、人员风控、系统风控四个体系把控风险。在征信数据来源方面，团贷网整合房产金融、、、小额信贷、消费分期、等多条业务线的业务数据。另外，也与芝麻信用在芝麻分和反欺诈功能方面进行合作。除了第三方的业务数据，客户互联网行为数据也成为互金平台授信的参考标准之一。捷越联合创始人王晓婷表示，公司以客户的网上可查数据和互联网行为数据为主要授信决策基础，依据大数法则，通过将客户授权采集而得的相应数据字段送入数学模型及决策系统，评估借款风险，从而最终确定客户能否放款，以及具体授信额度。随着互金行业的不断发展，各家平台根据自身业务发展模式的不同，也逐渐演化出不同的征信模式。薛洪言认为，任何一家产品的数据源都具有局限性。具体到业务层面，每一家机构的业务模式、流程都具有差异性，业务流程中会存在一些漏洞，继而存在欺诈风险，外部的数据并没有针对性，以通用为主。因此，行业内大部分机构都需要搭建自己的风控模型，针对业务流程里的漏洞进行风控，以维持机构的可持续发展。风控模型维度很广，主要包括防骗贷、识别“”模型、信用评分模型、用户社交关系图谱等，每家侧重点都具有差异性，因此优势也各不相同。他还表示，当然也存在只依托于外部数据服务的现金贷企业，企业只做黑名单以及简单的欺诈风险防范，通过高利率覆盖高风险。监管大网正在收紧如何防止老赖，是大多数互金企业日常风控的重点之一。在，是否会被纳入央行征信系统，从而对日后贷款等消费行为产生影响？据互金协会内部人士对第一财经记者表示，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。风控是互金企业降低坏账率的方法之一。催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段。然而市场对于催收现象争议较大。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑；另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。针对逾期不还现象，各互金平台要么自行催收，要么将催收外包给第三方，短信、电话、上门、暴力催收、亲情催收等催收手段五花八门。面对催收乱象，互金协会目前已着手制定催收的标准。一位互金协会内部人士对第一财经记者表示，协会制定标准的流程主要包括：立项、起草、征求意见、专家审查、审议、发布等几个步骤。目前，关于催收的标准制定已进行立项。他表示，债务催收是世界性难题，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。上述互金协会人士还表示，由于催收的体系比较复杂，因此协会将借鉴国外经验，进一步研究催收的边界问题。此次立项的催收标准主要是针对催收的流程，协会将本着急用先行的原则制定标准，具体内容还在制定中。华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率；从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防止借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。个人征信市场有待完善早在2015年1月，央行就印发，公布了开展个人征信业务准备工作的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。但距央行要求8家机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上三种征信模式之一的模式，实现信贷交易数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。此外，作为行业自律组织的互金协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入。这个全国互联网金融登记披露服务平台是与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开通查询功能。而据第一财经记者了解，上述平台与个人征信系统的区别在于，前者的信息是上报模式，后者则是消费信息服务共享平台。互金协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互金协会开展的黑名单系统，防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互金协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望平台未来接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。童邗川对第一财经表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式，各家信贷机构采用策略不同。征信是风控的最核心手段，征信的理念是数据分享。分享的模式是实时的、会员间的、有边界的。童邗川认为，高利率覆盖高风险，与消费者保护背道而驰，从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是消费信贷市场可持续性发展的关键。他还表示，过多地强调、风控技术，反而忽略了风险管理的基本方法。对于低收入人群、学生群体、农村人口而言，这些群体偿还能力有限、风险意识不足、金融知识也相对缺乏，一些机构用日利率进行结算，造成了系统性的、道德性的、社会性的风险。往期文章传送门：投资 | 第一期：越来越多的人投资P2P究竟是为何？投资专栏 | 第二期：P2P活动如潮水般涌来，投资人该如何选择?投资专栏 | 第三期：怎样在投资前降低？投资专栏 | 第四期：车贷是怎样的一股洪流?投资专栏 | 第五期：P2P利率一降再降，有多少投资人会选择逃离？投资专栏 | 第六期：P2P生死考：大限将至下的投资专栏 | 第七期：P2P平台和羊毛党是否真的相爱相杀？智活青春 | 第一期：美貌与智慧并存的客服MM们智活青春 | 第二期：神秘又专业的风控部智活青春 | 第三期：女神和女汉子相隔只一线——行政部！智活青春 | 第四期：技术部——行走版的微微倾城和一笑奈何文转载自第一财经《江西银行对稳贷网开展调查》 精选九九月一日下午，厦门门店的业务，依旧在井然有序的展开，没想到的是投资客户陈先生竟亲临门店，目的是为了核实前沿财富（厦门业务）标地的真实情况。因知晓客户前来的缘由，门店所有小伙伴们以最诚恳热情的工作态度，接待了陈先生和他的好友。（地址：厦门市湖里区万达广场c3幢1001）陈先生与前沿是这样结缘的：陈先生是今年4月注册前沿平台，之后陆续投资了较高金额，曾经还因为某些原因，错过了“前沿财富第三届投资人见面会”，令陈先生深感惋惜。所以这次的查标，也算是填补了当初的遗憾。【为保护投资人隐私，图片已打马赛克，敬请谅解！】简单的闲话家常后，迅速进入正题，还与前沿总部客服人员进行远程视频。交谈过程中，交谈甚欢。应陈先生查标的需求，前沿小优是这样回复：陈先生可以在厦门门店查阅所有的标地的资料，但请陈先生不要泄露借款人隐私，且不能拍照。陈先生表示同意后，便开始了查标。首先，向门店经理询问了近期借款人的资料情况，门店经理按照资料简要说明之后，陈先生也对借款的纸质版合同、电子版存档的相关资料细致查阅。【实际查标图片，由门店内部提供。】还有一个意外的事不得不提，在查阅借款人的资料同时，陈先生的朋友一眼就认出了自己的朋友在这里也借过款。业务的真实性，令陈先生和他的朋友，对前沿的标的更有信心。陈先生还特别就前沿风控的相关问题，向门店经理提出疑问。门店经理便把前沿的特色风控流程，向陈先生详细说明流程（根据两人对话的总结）：1. 联系借款客户，知晓大概情况。2. 大致情况通过，将信息汇至总部风控部。3. 风控员在视频中，待家访员上门核实情况后，将相关信息登记。经过借款人同意后，将在抵押车上装GPS，并留下备用钥匙。4.
若出现逾期，前沿专业催收团队，将会在1~7个工作内将余款追回。（注：将会对借款人的借款原因、时长、家庭情况、车价格（按揭车还款情况）、是否有房等资产、是否有担保人、担保人情况、实际还款能力等进行详细了解，多位风控员把控放款的数额。）陈先生在查阅资料的同时，也看到了自己想知道的一切，如：业务真实可靠，风控严苛等，这令他比较满意。陈先生看过资料，不解的问道：我一直以为是回款方式是，实际上并不是这样！为什么借款人除了回款的钱，还需要另外交一部分？前沿小优：借款人是以息后本的方式还款，合同里要求借款人每月缴纳1%~5%的还款保证金（据借款人资质而定），这是风控的手段，同行都知道。待余款结清之后，所有风险金定将如数奉还，或作为回款。陈先生反问：看过标的，大部分车属于按揭车？前沿小优：按揭车首先在个人征信上面是没有问题的，所以银行才会放贷给车主，前沿也是。我们的业务都是有共同责任担保人，如果借款人不还款，担保人也是要承担还款责任的。陈先生：我们做房地产的客户按揭没有流水，我们就给他们做，那客户所谓的流水和资产是怎样核实？前沿小优：这个我特意打电话问了门店经理，沈经理明确告诉我，这个是我们工作人员亲自陪同客户去银行打印的，据我了解，现在银行有用A4纸打印的，这个是没有问题的。从整体业务数据来看，可以说客户回款意愿率高达95%，坏账率低至1%，另外我们来预备了高额风险金，来缓解借款人逾期情况。陈先生：平台赚钱咱们才能赚这才是最重要的…… …
… …为了更好的信任，为了资金高度安全，更为了对自己负责，这次的查标，陈先生代表多数投资人完成了这一壮举，前沿君替他们感谢您！希望您的道路上一帆风顺、生活幸福。前沿财富的每一步成长，都离不开广大客户的支持和信任。陈先生的这次查标，让平台感受到了投资人的关怀。共同发展，共谋双赢，前沿财富将怀着一颗感恩与热忱的心，为广大投资人提供更安全、更便捷，更诚信的，不断提升服务质量，大家共享财富盛宴!推荐阅读：前沿催收的那些故事~资深投资人眼中的前沿——李哥专访录前无止境，沿而有信 | 前沿财富以车贷迎合规，以透明迎未来《江西银行对稳贷网开展调查》 精选十9月6日，前沿财富CEO周小跃做客星评社，为我们广大投资人揭秘了前沿财富独创的全国首家视频面审模式，在前沿财富的所有借款都需要集中总部视频面审。前沿财富这家网贷平台，以小额、抵押、短期的经营理念，专注于汽车抵押的垂直领域。公司成立于2014年9月，注册资金1亿元人民币，累计成交额1.5亿，短短3年的时间，平台已跻身湖南网贷平台前10强。平台CEO独具个人魅力，略带湘音的口音，踏实务实的性格，看看他如何做到铁“面”无私辨风险”！下面我们一起来回顾昨天星火互金研究群交流会的精彩内容。周总，你好，作为星火智投的合作平台，很多群员对前沿财富并不陌生，请您简单介绍一下前沿财富的平台信息吧。前沿财富周小跃：大家好，我是前沿财富CEO周小跃，很高兴借助星评社这个平台和各位面对面的交流。我们前沿财富2014年成立，2015年9月才正式上线运营，当时主要是自有资金小额放款，积于多年的风控经验及市场需求的判断让我有了想把平台推向全国的想法，2016年3月正式对接了托管，前沿也因此真正的扬帆启航。请问周总，前沿财富在湖南网贷行业内是如何做到前十的，目前的待收总额是多少？前沿财富周小跃：前沿刚开始做的时候只有一家门店，但我个人2013年就已从事小贷业务，从门店的基础业务来源到业务风险控制我都是一步一步走过来的，这也为我今后资产端门店开发中打下扎实的基础。现在我们所有门店都是直营店，门店经理实行风险共担责任制，并且门店业务的数量和风险管理直接与年终的奖励挂勾，所以在严谨的风控体系中，每个门店也是大力开发业务。现在我们直营门店已有23家，经过测算平均每个门店待收300万左右就可实现盈利，到现在为止累计成交额已近1.6个亿，待收已达8200多万。预计在2017年年底，累计成交额将完成2.5个亿，待收会增加到1.5个亿左右，平台可实现大面积盈利。此前听说有一个投资人不远千里，不惜倾囊投资前沿财富，甚至天天住在你们公司附近，为平台做义务宣传，这个故事是真实的吗？究竟是平台的哪些特色吸引了投资人？前沿财富周小跃：应该说的是飞龙在天李哥吧，是的，是有这么一位投资人。李哥是去年11月份应朋友邀请来我们平台考察，他对当时地处四线城市的湘潭，且待收规模较小的前沿，他根本就看不上。后来和他聊天，他自己也说当时来前沿财富完全是碍于朋友的面子，只打算小额投了几万应付了事，后来经过几次突击查验标的，和对我们平台的深入了解，真真正正对我们业务的真实性和风控的严谨性以及我们服务的坦诚所折服。到现在他在我们这边待收近300万左右，甚至大力推荐向他身边的投友推荐我们。现在李哥成了我们的常客，碰到我们开业务或风控研讨会我也极力邀他参加。因为我们认为投资人的参与即是一种监督，也是一种规范和鼓舞，我们也欢迎广大投来为我们出谋划策，我们也万分荣幸拥有李哥这样的投友。下面是我们对李哥的采访。大家可以看一下http://mp./s/kT2jukG9F1hzK8UzC8Dn5Q其实还有众多像李哥这样的投资人，监督并关注着我们，其中有一位叫“秦先生爱吃肉”的资深投资人堪称“血淋”的考察报告，详见此链接：/Comment/show_comment/id/505039.html?from=timeline讲到平台特色，其实我们最主要就是真实，我们坦诚开放的态度。在当前P2P领域中，前沿财富成为湖南车贷业务的佼佼者，请问周总你们的风控把关有什么独到之处？前沿财富周小跃：过奖了~讲到风控，大部分的人主要看数据，我们看数据的同时更看重直观的人，我们独创了全国首家视频面审模式，所有借款都需要集中总部视频面审。我们通过面对面沟通，直观感受从借款人的长相，衣着、神态，以及回答相应问题时的眼神及面部表情的变化来判断借款用途及还款意愿的真实性。并且我们每一笔业务，必须在本地有房产，且上门实地尽调，到现在为止我们坏帐率控制在0.4%以内，逾期也不过4%左右。E星火调研众多的P2P平台中，前沿财富的面审环节的确独树一帜，请问周总，你们的面审环节到底是怎么设置的呢？通过率大概是多少？我们一般是门店初审基本符合后在递交申请总部面审。3万以内的额度，一个风控员把控，3－5万以上须两个控员，5－10万以内上报风控总监参审，10万以上须上报到我这共同会审。一般初审通过率在60%左右，上报到总部视频面审通过率大约在75%左右。出现逾期的业务，我们都会重新回放视频，通过不断的学习提升风控面审能力。现在每一个新的标的都有相应的视频，投资人都可以自行决与不投。F周总，听您说了这么多关于风控知识，我们都还是在纸上谈兵，前沿财富是否愿意公开的特色面审环节，随机直播借款人的审核流程？让我们投资人真正体验一次平台风控的一次实操过程。答：可以公开的。索性今天我们就从群里的P2P投资人挑选1位查标人，周五星火风控奔赴前沿财富实地考察，直击面审现场，随机抽查标的！查标人征集规则：1.发送查标人意愿：【我要参加前沿财富面审直播查标】注：投资人欲加入前沿财富查标直播，保证查标过程真实，且即时反馈平台实际情况，配合查标工作有序进行。2.由周总从众多参与意愿中挑选一位有缘人，成为周五面审直播的正式查标人。在数十投资人的踊跃报名和推荐中，周总最终随机挑选了星火群友：甘恩（
）为周五前沿财富直播的查标人，恭喜这位P2P投资人！十分感谢前沿财富周总带给大家的分享，以上内容为主持人整理嘉宾及投资人们当日在群内的观点、经验及建议。仅此作为行业交流，不构成投资建议~也再次感谢各位的热情参与！请扫码关注本周五【前沿财富面审直播查标】文末福利：现在关注1-15号前沿财富的智投活动，5000返50，年化14%-18%，戳下方阅读全文一件投资
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