房贷到底该不该借？借的越多越好 贷足三十年
[导读]借的越多，资金投入的本金就越少，投资杠杆就越高，未来的投资收益率就越大。而时间越长，还款压力就越小，资金流就越充沛，更容易周转和应对市场的波动。一线城市房贷利率全线下调，8.5折成为主流最近一个月，房子突然成了全国热议的话题。在短短一个月内，北上广深等一线城市的房价突然蹿升5%以上，一时间房东跳价、开发商捂盘等等事件层出不穷，买房再次成了全国人民的头等大事。房价未来会涨还是会跌？这个实在很难说。按照一般规律，世界上不存在只涨不跌的资产。但是按照中国特色，随着地方政府把土地这袋“面粉”卖得越来越贵，房子这个“面包”似乎又没有下跌的理由。孰是孰非，我们还是先放一边。今天我们来讲讲买房过程中的房贷背后的知识和技巧。央行再次降准，银行资金充裕，更多银行下调了首套房利率。数据显示，北京下降了0.031个百分点，上海下降了0.068个百分点，深圳下降了0.07个百分点，广州下降了0.005个百分点。融360房贷分析师胡飞船介绍，首套房方面，8.5折已经成为北京、上海、广州的绝对主流，只有深圳相对保守，维持在9折。二套房利率方面，一线城市各银行并没有多大变化。二套房方面，北上广深的银行普遍给出上浮10%的利率，不同的是首付比例。报告显示，广州对二套房的限制最严格，首付达到7成，上海对二套房购房者最为宽松，四五成的首付为主，北京的首付比例也首次出现4成首付。30年房贷利息和本金一样多 银行没有牟暴利一说到房贷，自然离不开银行。在借款人眼中，房贷简直就是银行对购房者的剥削。的确，一笔30年期的商业房贷，要还的利息几乎和本金一样多——也就是说你贷100万得还200万。要知道房子本身就已经够贵了，现在银行还要来再扒一层，简直丧心病狂。实际上，房贷在历史上的多数时间内的确是银行的优质资产。但其“优质”并非表现在利息收入上。因为对银行来说，存款付单利、贷款收复利，这简直就是天经地义的事。别说对房贷客户，就是对央企“老爷们”也是这么干的。目前银行存款成本已经攀升到了3%左右，而贷款利率最高只有4.9%，这中间的利差只有2个百分点。而目前国内商业银行的坏账水平通常在1-2%之间。也就是说，目前银行在房贷上的利差空间只有0-1个百分点，收益水平并不高。不过，由于在大多数时间内，房价总是呈现上涨的趋势。因此对国内商业银行来说，房贷是一种资产损失风险小，资产质量可控的资产。房价越涨，房贷资产的质量就越高。更何况还有首付2-3成的要求。也就是说，银行还可以把优质的房屋资产打个7-8折，这就更保证了银行的资产安全。至于利息收入，多做几笔自然就积少成多了吗。所以，房贷业务上银行并没有牟取暴利，但在房价上涨周期中，房贷对银行来说的确是一项安全又稳健的业务。房贷到底该不该贷 贷多少？最近一个词在G20之后突然火了起来，叫做“房地产加杠杆”。什么意思呢？意思就是通过银行贷款来放大房地产投资的金融杠杆，用较少的投入获取较大的收益。打个比方，温州土豪花1000万现金全款买了一套房，假设一年之后涨了10%，那么温州土豪前后一种赚了100万，年收益率10%。相反，有个北京金领只用了300万首付就买了同一套房，剩下的700万全部银行贷款。一年之后房价同样涨10%，金领也赚了100万。但因为其投入只有300万，所以年收益率高达33%，及时考虑银行贷款的成本，其年收益率也在25%以上，比温州土豪高了两倍还不止。我们再假设，这个金领其实也有1000万现金。那么很有可能，他用1000万做首付，买了价值万的房产（二线城市以下首付20%）。假设一年之后房价涨了10%，那么他总共就赚了300-400万。看到了吗？同样是1000万本金，他比温州土豪多赚了整整2-3倍。这就是杠杆的魅力。所以对房地产投资者来说，房贷当然要借，而且借的越多越好，时间越长越好。借的越多，资金投入的本金就越少，投资杠杆就越高，未来的投资收益率就越大。而时间越长，还款压力就越小，资金流就越充沛，更容易周转和应对市场的波动。刚需是不是也要贷款呢？贷足三十年 讲个真实的故事。我一位亲戚比我早生了10年，当然也就早买房了10年。当年买房的时候，由于买在市中心，房价相当贵，每平米要5000。而他们夫妻2人月收入不过7000，每月还贷却要还5000以上，压力可谓相当大。可是10年后呢？夫妻二人月收入都上5万了，房贷反而由于利率不断下调降到了4000多。从占收入的70%到占收入的不到10%。变化可谓天差地别。造成这种变化的，首先是因为个人收入在提高。假设一个保守的数字，个人年收入增长5%，那么10年就是增长62%。原先占收入一半的房贷，10年后很可能只占收入的1/3，压力是不是小了不少？别忙，还有呢！这10年里，除了收入增长，还有货币的贬值，也就是通货膨胀。我们假设每年通胀率3%，那么10年后即使还款额不变，银行债务的实际价值也要缩水将近30%。如果我们的真实收入不断增长，同时货币还在不断通胀贬值，那么10年之后，房贷压力很可能就像我的这位亲戚一样，下降到一个微不足道的水平了。所以无论投资还是刚需，我的建议就是三个字：拼命贷！而且一定要贷足三十年。等额本息与等额本金 哪一个更好？接着我们再来说一说一个房贷的技巧：到底选等额本息还是等额本金？按照老一辈的说法，等额本金还的利息少，划算！这个说的完全没错，但等额本金是不是真的就好，却并不一定。简单来说，等额本金的特点是初期还款压力大，后期还款压力小，整个还款期内利息少，总还款额小。等额本息则正相反。初期和后期还款压力一致，初期还款压力要比等额本金小得多。但整个还款期内利息多，总的还款额高。看似等额本金在整个还款期内更划算，但是注意，银行规定月还款额不能超过你月收入的一半。所以初期还款额高，对你的收入水平要求也就越高。或者反过来说，在一定的收入水平下，初期还款额越高，你能贷的款就越少。因此如果你的收入水平一定，等额本金能贷到的款要比等额本息少不少。所以到底该不该采用等额本金的方法，最首要的是看你需要贷多少款。加入你的月收入只能满足等额本息的要求，那么你也别无选择。大家又要问了，是不是我的月收入高，贷款额少，就应该选择等额本金呢？也不全是，我这里还要加个前提——你不太会理财。为什么呢？因为等额本金初期还款比等额本息多。要知道，货币的时间价值是不同的，现在的钱比未来的钱值钱。因为现在的钱可以投资，利滚利之后，到未来可能就是一大笔钱。所以，如果你善于投资理财，那么我还是建议你选择等额本息，把一开始少还的钱拿出来做投资理财，赚得肯定比你多付的利息要多。相反，如果你不善于理财，那么就老老实实选择等额本金。因为按照现在的利率水平，你多还的钱都会按照年4.9%的贷款利率抵扣未来的利息。要是理财收益+通货膨胀率还打不到这个水平，那么通过等额本金的方式早还款，就是最好的理财了。零首付？小心变相高利贷最近随着房价大涨，不少开发商又打出了所谓“零首付”或者“首付贷”的旗号，“帮助”投资者买房。什么叫“零首付/首付贷”呢？简而言之，就是开发商想卖房，又看你买不起付不出首付。那么开发商就自己出钱，先帮你把首付垫上，然后帮你办理房贷，把房子先卖给你。你呢则慢慢还开发商和银行的贷款。看似很人性化的服务，但其中却暗藏玄机。一般“零首付/首付贷”通常利率都很高，甚至有的利率超过每年10%，更有的高达20%，变成了高利贷。这样高的利率，再加上还款周期比银行贷款短得多，普通工薪族是肯定付不起的。工薪族付不起，那么这些“首付贷”又是给谁的呢？没错，就是专门给投机客的。投机客用了“零首付/首付贷”之后，自己只需要支付5%左右的首付款就可以拿到房子。等房子涨价了之后直接抛售，套现的钱就可以把“首付贷”的高利率填上。只要房价上涨1%，投机客基本就能打平所有的资金成本。如果上涨2%，那就能赚差不多40%的利润率了。可万一房价不涨……总而言之，“零首付/首付贷”这类产品属于投机客专属，作为普通购房者，除非你是有足够的首付款但零时周转不过来，否则我还是建议您：千万别借！千万别借！千万别借！重要的话说三遍。
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[责任编辑：王梦秋]
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公布两个超级高利贷，贷款中的最牛逼。不看后悔一辈子，是人都要看看
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普卡I级, 经验值 17, 距离下一级还需 62 经验值
X借3000。。。2600到账。。要还3300。。不想多说什么了
佰仟金融。被骗了。你妈逼的全中国最牛逼分期购买手机苹果6S首付 要换9700多。。100%。没人管么？还拖哈尔滨青龙支行上。我操你大爷的。。。
希望大家看了互相专发一下别。。图片上不了。。。
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没加多宝黑
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没有最黑，只有更黑。
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见识过加多宝&&再黑的消费爱我 我也觉得良心了，至少救急而没要你命了
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你要是和傻峰狗服以及共输慢贷比起来，这都算是良心企业了。
春去春又来，花去花会再开。
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跟加多宝比起来，最残忍的高炮都自愧不如
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没见过民间5毛的
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分期X申请了。。还在放款。现在想想有点后悔。
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走火入魔。。。
长见识了！！！
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民间贷款高利贷的根本原因还是银行逼出来的
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　　临近年末，回顾2015年的中国银行市场的行情，可谓是依然躺着赚钱，但是不少专家预测，未来银行这种模式将会结束，并且带来种种弊端还将难以消除。例如，民间借贷。　　从体量来看，今年银行对中小企和农业农户贷 ...
民间贷款高利贷的根本原因还是银行逼出来的
　　临近年末，回顾2015年的中国银行市场的行情，可谓是依然躺着赚钱，但是不少专家预测，未来银行这种模式将会结束，并且带来种种弊端还将难以消除。例如，民间借贷。
　　从体量来看，今年银行对中小企和农业农户贷款更加收紧，并且随着一些大银行存款优势的逐渐丧失，银行更加紧缩了关于一般中小微企业、创新型中小微企业和农业农户放贷比例。
　　目前，由于因信息不对称、不能按照熟人社会原则放款，贷款成本高、风险大，加上贷款给国有、政府和非国有经济风险追究责任不一样，银行还是将款放给国有企业、政府平台，虽然非银行金融机构的转贷对象因经济下行需求也在收缩，银行还是希望它们从银行转贷而控制风险。
　　这样，即使中央和国务院再三要求银行保证对中小企业和涉农贷款的比例，但是中小微企业、科技创新型中小微企业、农业农户还是贷 ...全文地址：
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经济犯罪案例
从银行贷款，转手放高利贷给朋友赚利息差
经济犯罪案例
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这边从银行贷款，那边转手就借给别人，从中能赚取1.25%的利息差。这种近乎于空手套白狼的便宜事儿摆在眼前，老王心动了。　　可他没想到，个人转贷，不但风险大，更有可能犯法。干了一辈子教书育人的老王，因为这件事，被告上了法院，老婆也被气得心脏病发送进了医院。　　&我真的不知道这是犯法的，以为只要能及时还上贷款就没事。可是他骗了我，借了钱就跑掉了&&&老王悔不该当初。　　不过庆幸的是，还好贷款的数额不大，只有10万元，分期付款慢慢还能填上这窟窿。&如果钱再多的话，我都不知道怎么办了。&　　向银行贷款，再转手借给朋友　　能赚1.25%的利息差　　年近50岁的老王是宁海人。本来他的小日子过得蛮滋润的，自己是老师，收入稳定还受人尊敬，老婆也在一家公司上班。　　祸根，从宁波某银行的一项信用贷款业务埋下。　　几年前，老王和身边的很多同事一样，办理了宁波某银行的一项信用授信业务。　　这项贷款业务，一般可无抵押贷款10万，甚至50万元，但并非每个人都可以申请到，针对的是像教师、医生、公务员这样机关或企事业单位的白领。　　老王办理的这张用于贷款的银行卡，额度是10万元，借款利率是每月0.75%。不过，对于积蓄不多但家庭总体收入稳定的老王来说，这张卡开始也没什么大作用。　　倒是身边有些朋友，觉得老王肯定有闲钱，不时跑来问他借钱周转，承诺的月利率都在2%以上。老王手头其实也没那么多余钱，可2%的利息又真的很吸引人啊。怎么办？　　老王很自然地想到了这张银行卡。从银行借钱利率是0.75%，一转借出去手就是2%，这一来一去就有1.25%的利息差，借10万元一个月就能赚1250元。这可比存银行、余额宝都好太多了。　　老王心动了。　　借给朋友10万元后　　朋友跑了，他还不上钱被银行告了　　2014年10月，老王将银行卡贷出来的10万元钱借给了一个朋友，谈好月利率为2%。　　刚开始，这个朋友每个月都按时将2000元的利息交给老王。可到了今年，朋友突然&人间蒸发&，再也联系不上了。　　朋友总不会坑自己吧，也许是有事耽搁了吧。老王一直安慰自己没事没事，也没太把这事儿放心上。　　老王跟银行贷款的这10万元，限期是半年。今年4月，借钱的朋友依然毫无消息，老王手头又不够10万元，始终没把钱还上，银行就一直催还款。　　这边钱飞了，那边还要自己还上10万元，老王这才急了，把事情原原本本告诉了老婆。老婆一听，颤抖着手指指着老王，气得心脏病发作住进了医院。　　5月底，银行把老王告上了宁海法院，要求还款。　　近日，经过宁海法院的调解，银行考虑到老王的实际困难，同意他分期还款，至2016年底前还清所有款项。　　&怪我太贪心啊！天底下哪有空手套白狼那么好的事，哎&&&一走出法庭，老王又拨打了借钱朋友的电话，依然是忙音。　　类似的贷款案　　宁海法院仅一年就有22起　　无独有偶。因为用这项信用贷款业务转贷的官司，宁海法院碰到过好几起。　　比如，一名50岁的医生老章，把贷款来的6万元借给开厂的表兄，结果表兄还不出钱了。老章自己工资有限，最终也被银行告上了法庭。　　钱江晚报记者了解到，近年来，金融借款合同纠纷案件日益增多，宁海法院2014年受理此类案件422件，2015年半年不到已达304件。单单因无法及时归还宁波某银行这项贷款业务而产生纠纷的，2014年就有22件，占到金融借款合同纠纷案的5%。　　如果只是吃个官司，倒也无伤大雅，慢慢还上就是了。但是你可知道，个人转贷如果超出一定界限，很可能就是犯法了！　　宁海法院法官告诉记者，根据《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，涉嫌下列情形之一的，应予追诉：1、个人高利转贷，违法所得数额在五万元以上的；2、单位高利转贷，违法所得数额在十万元以上的；3、虽未达到上述数额标准，但因高利转贷，受过行政处罚二次以上，又高利转贷的。　　本案中的老王还算幸运的，他因违法所得数额未达标准，没有被刑事起诉。
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[陕西-西安]
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当银行成了高利贷帮凶
锐评论财经风云系列3：贷款保险。
想从银行贷到款？买我的贷款保险先，买了立马搞定，不买的话想都别想！
这不是什么趣闻，而是在福州多次上演的一幕，并且贷款保险的年利率还高达36%。相比之下，央行负责人今天“民间借贷利率不得高于银行4倍”的声音在此时显得尤为刺耳。……
一方面金融机构称额度紧张，另一方面只要有保险公司或担保机构介入，短期内就能放款……莫非银行成了高利贷的帮凶？
&&神奇之一：买份保险，贷款就来了
福州的陈先生为了给工厂筹钱，拿着自己住房的产权证去银行申请贷款，结果有的银行直接说没有贷款了，有的直言平时贷款就需要排队，更别说是在月底了。而当陈先生根据其中一家银行提供的宣传单购买了一家金融集团旗下财产保险公司联合旗下银行以及其他银行推出的无抵押贷款业务的信用保证保险产品(俗称贷款保险)后，贷款问题一下子就解决了。
&&&神奇之二：贷款成本等同高利贷
贷款单上显示，陈先生这份一年期限9万多元的贷款年利率是9.184%，贷款期间每个月需要缴纳1600多元保险费，因此每个月的贷款成本高达3分，这样算起来，年利高达36%。此外，提前还款还要缴纳1%至3%的违约金，加起来的年息高达40%。
而就在今天，中国人民银行有关负责人在接受记者采访时，称民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。而目前银行一年期贷款基准利率是6.56%，4倍相当于年息26.24%。
&&&神奇之三：保险公司与银行绕个弯子“宰”客户
据介绍，这是一家金融集团旗下财产保险公司联合旗下银行以及其他银行推出的贷款保险。这种贷款保险中的投保人是贷款客户，承保人是保险公司，被保险人则是放款银行。也就是说，一旦客户没有如期还款，放款银行可向保险公司提出索赔，再由保险公司向客户催收账款。在这款贷款保险业务高达36%左右的融资成本中，保险公司拿了大头，银行也拿到了基准利率1.4倍的收益。
财产保险公司和银行出自同一家金融集团，又是远超银监会4倍利率规定的高利贷――这不能不让人质疑这家金融集团是在绕个弯子“宰”客户。
&&农信社贷款捆绑保险
事实上，福州这家银行“想贷款得先买保险”并非首例。
贷款必须买一份保险曾是湖北荆州监利县农村信用联社办理贷款业务的“潜规则”。王女士2009年10月向监利县农村信用联社贷款5万元创业，通过审核后，她到当地信用社领款时，被告知要交150元的安贷宝意外伤害保险，且保单上的第一受益人还是监利县农村信用联社营业部。
&&&贷款购房就要先买房贷险
自从银行对个贷投放的闸口逐步收紧后，“要贷款购房就要先买房贷险”成为了新形势下部分银行闷声不响提出的“条件”，这使得曾经一度在市场上销声匿迹的房贷险再次惹来争议。
陈先生在申请房贷时银行工作人员将两份保险摆在了他的面前，一份是购房者本人的人身意外险，价格分为100元起到600元不等，保额最高680万元，均保一年；还有一份是房贷险，价格4000多元，保险期限为贷款还完为止。银行工作人员称，要拿到贷款的前提是这二份保险必须买一份。
&&&信用社贷款得买人身意外伤害保险
赵先生在农村信用社贷款时，必须按照千分之三的比例购买人身意外伤害保险，贷款8万元就要缴纳240元购买保险。“想着人身意外伤害保险对家人也是个保障，我就掏了240元钱。我当时问信贷员，如果我发生死亡，受益人是谁，信贷员说受益人是他们信用社。我问保期是多长时间，信贷员说不知道。”
&&表面上看，这是风险转嫁
福州一名银行界人士说，只要有担保公司或保险公司“担保”，通过将违约风险完全转嫁给保险公司，银行在获得存贷差的同时，可能承担的违约风险几乎为零，这是银行愿意与保险公司开展合作的根本原因。
一旦客户没有如期还款，放款银行可向保险公司提出索赔，再由保险公司向客户催收账款。
&&&实质上，却是公谋私利、挟资源以令客户
银行对有需求且满足贷款条件的客户放贷，这是本就应履行的正常职能。然而，客户在贷款时却不得不被迫接受一份高利贷保单，以保单的高额利润换取获得贷款的资格――这是典型的公谋私利、强买强卖。
一方面金融机构称额度紧张，另一方面只要有保险公司或担保机构介入，短期内就能放款。这个巨大的落差，正是保险公司“挟资源以令客户”的利益来源。
&&&更无奈的，是保险公司与银行合打政策擦边球
曾经在一家财产保险公司从业多年的福建博世律师事务所律师李豫辉对此现象解读称，如果银行直接发放如此高息的贷款，会被监管部门查。虽然这种贷款保险的最终目的是发放贷款，融资成本也不低，由于多数成本是保险费支出，不违规，但存在打政策擦边球的嫌疑。
此外，同一家集团旗下的保险公司与银行推出贷款保险，不管利润进了谁口袋，不都是一样的吗？
结语：央行明确民间借贷利率不得超过银行四倍、保监会严禁九大保险资产涉足民间借贷行为，但愿此规非一纸空文。
你认为贷款得先买保险该被禁止吗？
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