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　　8月末，银监会正式发布四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。至此，互联网金融的行业监管基本定调。据透露，银监会下一步将制定网贷客户资金第三方存管的具体办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等。此次监管办法引发了互联网金融从业者，尤其是P2P从业者，和广大投资人的强烈关注。这次的互联网金融监管办法被称为史上最严监管，从多个角度明确了网络借贷的边界和红线。
　　1、其中，比较重要的一个事情是，坐实了此前流传的关于网贷上限的说法。具体而言，同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。
　　此外，也明确规定了平台要对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督，资金存管机构与网贷机构应明确约定的各方界限。
　　2、文件也再次重申了平台“信息中介”的法律地位。要求平台不得吸收公众存款、设立资金池，不得自身为出借人提供担保。并列出了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息、不得发售金融理财产品、不得开展类资产证券化等形式的债权转让等13类禁止性行为在内的负面清单。
　　那么在此次监管新规发布的背景下，P2P用户、投资人该如何去选择安全靠谱的投资平台？是否还是原来那些标准，比如平台背景、团队背景、平台是否有第三方资金托管等？有没有变化？有哪些变化？笔者作为多年网贷投资人，可以在这里和大家说说自己的看法。
　　3、第一，网贷平台的基础考察不能没有，包括平台背景、团队背景等。这是和监管办法出台之前一样的考察标准。
　　平台背景主要是看平台的股权情况、融资情况，看是否有上市公司投资、是否有国资投资、是否有风投投资。这个参考绝对不是当下很多平台标签化自我宣传，而是要有数据、股权结构等等真实信息作为考察资料。这些信息都可以通过相关工商信息公示网站查到。现在互金行业中普遍存在虚假宣传、夸大宣传的现象。有可能上市公司、国资和风投只投了一点点占有极小份额的股权，却被夸大宣传成什么千万美元融资、过亿估值。像这种情况，就不能听信平台自己的宣传，而要去做调查，找真实数据来验证。
　　团队背景主要看公司的创始团队是什么样的背景，之前是在哪家公司做，担任什么职位。这一点也存在夸张的、虚假宣传的可能性。有的平台，创始团队里的人虽然是从大的互联网公司出来的，但是担任的都不是要职，而且在这些公司待的时间也不长，却用这些知名的互联网公司来为自己背书。这时，投资人就要做一番调查，不能偏信平台自己的宣传。如果验证的信息发现与平台所宣传的一致，那么恭喜你，这样的平台往往是业界良心，是踏踏实实在做网贷的平台。
　　这只是筛选靠谱平台的标准之一，如果想确保自己的投资尽可能安全，那就接着往下看。
　　4、第二，看平台是否有和银行合作资金存管业务。注意，不再是第三方资金托管，监管办法已经把第三方支付从这里剔除了。这是和新规出台前不一样的地方。
　　网贷平台与第三方支付平台合作的资金托管业务，非常容易造假，欺骗投资用户。投资用户在处理充值、投资环节时看到的是第三方支付平台的账户，但是投资后的钱还是可以被网贷平台控制并挪用。因此，资金池、自融甚至卷钱跑路的风险就大为增加。因此选靠谱的网贷平台时，就需要参考这条标准：网贷平台是否有银行资金存管。
　　当然，并不是说有了银行资金存管的网贷平台就一定安全，那也不一定，还有其他维度的因素会影响网贷平台的理财安全性，比如平台的风控技术。只是说，有银行资金存管的网贷平台就排除了资金池、自融等风险，比没有银行资金存管的网贷平台安全一些。
　　5、第三，看平台的标的特征是否为小额分散。
　　新规出台，无论是对自然人还是法人或组织，其在网贷平台的借款金额都做了相应的限制，这一点是出于对出借人也就是投资人的投资安全性考虑的。毋庸置疑，标的金额越大，风险就越大，借款人出现逾期的可能性就越大。很多平台看重大标的项目所带来的利润，却忽视了其隐含的高风险。去年某专门做大标的融资项目的创投平台接连爆出的大坏帐就是最好的例子。
　　所以，网贷用户在选靠谱平台时，要注意标的金额的大小，是否为小额分散，防范好风险。
　　6、第四，仔细阅读监管新规，违背监管新规的平台都尽量不要去碰。
　　那么，哪些有问题的平台与监管相背离，不能随便投资呢？比如信息披露不透明的平台不要投；有自融嫌疑的平台不要投；自行担保的平台不要投；线下开门店拉理财的平台不要投；期限拆标的平台不要投；有基金等其他理财产品的平台不要投（除非有基金牌照）；转让私募、信托等债权的平台不要投（以信托资产抵押借款除外）；跟金融机构捆绑销售产品的平台谨慎投。
　　最后，要花点心思研究自己所考察平台的风控模式和技术水平，比如是否有严格的财务和法务流程和项目立项会、评审会等流程。
　　作为网贷资深投资人，笔者以过来人经验担保，只要按照这几个标准来排查和筛选网贷平台，踩雷的概率就接近为零。投资是一门学问，需要耐心和学习，互联网债权投资也不例外，好好研究，总结规律，可以少走不少弯路。
　　作者系业内知名资深投资人 来源：财鱼管家 授权转载！
　　来源：经济学人
　　导读：人类金融史上最离奇骗局是哪一个？麦道夫？庞齐？传销？比特币？都不是。衡量骗局大小，不能光看金额。在“波亚斯骗局”中，麦格雷格尔在地球上虚构了一个国家！更奇葩的是，很多人还信了。
　　我们这篇文章的主角格雷格尔&麦格雷格尔，生于1786年。在故事的前期，他知名度很低，但很快震惊了全世界！人类金融史上最令人咋舌的诈骗案就出自他的手笔。
　　麦格雷格尔单次诈骗的最高成绩为20万英镑。
　　他的债券诈骗所得总计为130万英镑（以在英国经济中的占比来计算，大约相当于今天的36亿英镑）。确实，历史上并不乏诈骗金额比这更高、也离我们更近的滔天大案。
　　2008年，混迹纽约的诈骗高手伯尼&麦道夫落网，他骗的钱高达650亿美元，比这多十几倍。如果是以金额衡量，那么麦道夫完胜麦格雷格尔。
　　但诈骗的“精髓”是构建起不应有的信任，让人们坚信某种子虚乌有的东西存在――或是有如神助的选股技巧（例如麦道夫案），或是高回报无风险的投资项目（例如庞氏骗局）。
　　在这一点上，麦格雷格尔的气魄可比所有骗子都大得多：他虚构了一个国家！
　　他宣称，自己是这个名为“波亚斯”的国家的王子，并且给波亚斯在中美洲的黑河附近妥妥地安了家――也就是今天的洪都拉斯境内。
　　参见地图：
　　麦格雷格尔说，波亚斯国占地800万英亩（比英国威尔士的面积还大）。
　　这个国家自然资源丰富但急需开发，因此需要吸纳资金和吸收移民。
　　他精心策划的宣传攻势大获全胜――人们不仅争相解囊购买这个虚构政府的债券，甚至还有人欣然“移民”到这个并不存在的国家去！
　　他到底是怎么做到的呢？
　　一、这是一个人傻钱多的时代
　　1820年代初的金融环境对骗子来说再理想不过了:拿破仑战败；英国经济正在制造业的驱动下稳步增长；生活成本不断下降；产业工人的收入在增加；整个国家蒸蒸日上。
　　这种情况有一点不太喜人：空闲资金的最主要投资方式――购买政府债券，变得没什么吸引力了。
　　最受欢迎的统一公债的市场利率从1800年到1825年持续下调。
　　在这种背景下，英国投资者既有信心、也有动力去寻找更振奋人心的投资机会。
　　其中，拉丁美洲投资也开始流行起来。西班牙殖民帝国的崩溃意味着突然出现了一长串的新国家可以去投资。伦敦经历了它的第一次新兴市场大潮，代表巴西、哥伦比亚、墨西哥和危地马拉等国的新政府出售债券。这种贷款很吸引人：墨西哥政府债券的利率为6%，比英国统一公债的利率高一倍。
　　麦格雷格尔借助的正是“拉美乐观主义”这股大潮。
　　1822年10月，他开始推出规模为20万英镑的“波亚斯”债券，回报率6%，这个利率与秘鲁、智利和哥伦比亚政府债券不相上下。与这些国家不同的是，波亚斯没有征税记录，但麦格雷格尔解释说，波亚斯的自然资源极其丰富，光是出口税的收入就足以支付国债利息。
　　要是投资者还不放心，可以去看波亚斯的移民定居计划，这足以证明一切都在按部就班地进行。
　　这套说辞奏效了，债券成功上市发行，麦格雷格尔的资金到位了。
　　二、传说中的“美丽新世界”
　　麦格雷格尔招揽定居者能够成功，原因有很多方面。其中一个原因是他咄咄逼人的宣传攻势。
　　这些攻势包括全国性报纸的采访、一本游览指南书（假称作者是托马斯&斯坦其维，其实就是麦格雷格尔自己杜撰的）。
　　他还信誓旦旦地说，波亚斯当地民风纯朴、气候宜人、土地肥沃，丛林里长满了珍贵木材。
　　而且波亚斯的战略地位也非常重要，靠近巴拿马地峡，而且这里早就有开凿运河的计划。
　　面对一群跃跃欲试去海外开创新生活的人，麦格雷格尔的“招贤榜”自然会有听众。
　　在那时，移民去美国就像买美国股票一样流行。
　　麦格雷格尔需要的是说服移民：这个崭新的国家波亚斯，能提供比美国更光明的前景。
　　其实，有些承诺听起来很不靠谱：那里的国民不仅善良友好，还特别喜欢英国人；那里的土地不仅肥沃，庄稼还能一年三熟（别的地方能一年两熟就很不错了）；那里的水源不仅干净、清澈和充足，有些河床里还有金矿。
　　这些移民者怎么会相信这些鬼话呢？
　　要知道，他们当中还有一名银行家、几位医生和一些见多识广的军人。
　　有研究显示：受害者往往对自己当前的经济状况不满意，害怕落在人后。有的人嫉妒他人的经济状况，可能因此进行过度贪婪的冒险投资。
　　麦格雷格尔深谙这一点。当他在伦敦募集资金的同时，却在苏格兰寻找移民者。他宣称，这些吃苦耐劳、勇于冒险的高地人是开发新大陆的最佳人选。事实上，他在利用人们对熟人的信任。波亚斯移民项目是一种“杀熟”式犯罪――麦格雷格尔是受害者心目中的“自己人”。
　　三、梦断“波亚斯”
　　就这样，麦格雷格尔描绘了一条无比荣耀的、闪着金色光泽的寻宝之旅。
　　是啊，移民们可不光是投资这个国家，还被“特别选中”迁往这个国家，在为自己创造财富的过程中展现非凡的能力和勇气。
　　无论是由于乐观、贪婪，还是两者皆有，移民们相信他了。
　　麦格雷格尔招募到的移民凑满了7艘船。两艘船打前站，一艘在1822年9月从伦敦出发，另一艘于日从利斯启航。船上共坐了约250名移民者。
　　对麦格雷格尔的投资者来说，形势很快急转直下。
　　两件事令投资者产生了恐惧：首先，有人担心拉美政府举债的合法性，这些政府有很多尚未得到英国的正式承认。人们对哥伦比亚债券尤其担心，这种担忧传导到秘鲁债券，又蔓延到了波亚斯债券。
　　在波亚斯移民这方面，事态恶化得慢一些――光是海上旅行就花了近两个月时间。
　　抵达之后他们发现，这里的环境与麦格雷格尔先前描述的不太一样。没有港口、城镇和道路；当地部落虽没有攻击性，但也绝谈不上热情友好。
　　一开始，他们觉得是找错地方了。
　　吃苦耐劳的苏格兰人决定先留下来，除此之外他们也别无选择――船票是单程的。
　　最初，前景看起来没那么糟糕。他们有工具，可以开辟森林和搭建营地。这群人中有两名医生，还有一个储备充足的药箱。食物也不用愁：他们带的基本口粮够吃一年，四周树上果实累累，鹌鹑和野猪四处漫步，河里鱼也很多。在开头的几天，最大的问题只是缺少朗姆酒。
　　但这些“新波亚斯人”发现，情况很快就恶化了。官员阶层――银行家和牧师――拒绝帮助搭建营地。打猎和捕鱼活动也缺乏组织，移民们开始饿肚子。由于缺少领导者，食物分配引发了争斗。
　　随着雨季的来临，大家开始情绪消沉，一些人甚至不肯给自己的小屋做防水。孩子们开始陆续死去。一名勇敢的移民认识到他们的困境，建了一艘独木舟出海求援，可惜出发不久就溺水死去了。
　　还有一名来自爱丁堡的鞋匠――麦格雷格尔曾许诺封他作波亚斯的“制鞋官”――举枪自尽。
　　5月，一艘路过的船前来施救，把这些人送往伯利兹。但在疟疾、黄热病和营养不良的摧残下，最终有三分之二的移民死去了。
　　消息传到了伦敦，英国海军急忙派军舰追上并叫回了另外5艘已经出发的船。
　　四、幻想家与自恋狂
　　尽管麦格雷格尔对这些人的死亡负有责任，但人们并不清楚他为什么一定要这么做。
　　历史给了他债券市场大繁荣的机遇，出售债券和土地已经为他赚到了巨额财富。他其实没必要给移民者描绘梦想国度，因为在移民船离开之前他的债券已经发行了。
　　麦格雷格尔为什么要那么做？
　　有证据表明，他一开始真的怀揣建设波亚斯殖民地的梦想。
　　年轻的麦格雷格尔16岁就加入了英国陆军，还曾在委内瑞拉共和国军中效力，并被玻利瓦尔晋升到少将军衔。1817年，他还召集一小支部队占领了阿米莉亚岛――这个小岛位于当时在西班牙控制下的佛罗里达州附近海域。
　　这些成绩，再加上他的个人演绎，令麦格雷格尔成了媒体热门人物。
　　但麦格雷格尔有一些性格因素非常危险。
　　他是个幻想家，深信自己是某个印加公主的后裔。
　　这令他觉得自己领导一个国家十分合情合理，甚至是与生俱来的权利。麦格雷格尔经常按照自己的幻想行事。弗兰克尔认为，当诈骗者这样做的时候，他们的行为会显得很正常也很可信。在某种程度上，麦格雷格尔很可能相信自己的故事是真的。
　　他还有自恋倾向。
　　想想他给自己封的头衔吧，他不仅是波亚斯的酋长，还是新格莱纳达的印加国王。他对佩戴正式军装的徽章和绶带特别痴迷。拉夫特对麦格雷格尔的描绘说，他“最大的爱好就是服装和时装”。
　　他为波亚斯设计了一面国旗和一套复杂的授勋制度，向最资深的移民者授予各种头衔，当然最高头衔还是封给他自己。
　　他的自恋从这个角度来说似乎没什么害处，还让移民者感到很放心――谁会给一个并不存在的国家设计授勋系统呢？
　　到1823年秋天，关于波亚思悲惨现实的消息传到了伦敦。麦格雷格尔迅速转移到法国，在那里故技重施，诱骗新的投资者和移民者。
　　一开始他成功了，有60人同意成为波亚斯的新移民。
　　但巴黎当局不像伦敦那样轻信，当这些法国移民者申请护照前往一个子虚乌有的国家时，当局开始调查。
　　结果就是麦格雷格尔锒铛入狱。
　　后来他出了狱，但一切都开始崩盘了。
　　为了支付对先前投资者的债务，他不得不扩大虚假的波亚斯债券的规模，试图在1826年发行80万英镑债券。但此时他的信誉已经受损，人们对拉丁美洲也逐渐失去了兴趣。
　　麦格雷格尔无奈之下回到爱丁堡，但波亚斯的投资者们追上门来讨债。
　　他只好选择出国避难。1845年12月，麦格雷格尔在加拉加斯去世。
　　时至今日，那片被麦格雷格尔称为波亚斯的地区仍然是一片蛮荒之地。
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是不是使用第三方资金托管的平台比较安全？
最近投，个平台的支付软件都不同，有国付宝、汇付天下、富友，这些是不是都是？使用的平台是不是就是安全的？
那不一定，即便使用了，平台方也是有办法去接触这个钱的，而且方只是管钱进出安全，并没有监管职责。只是相对来说，有的比没有资金托管的要好点。
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