pos机收单机构与银行中国银联pos机之间是怎样协调运作的,资金流动的顺序是怎样的?

POS机刷卡有手续费 POS机刷卡手续费是多少
作者:银率网原创&&Pipper&&&&日
  POS机刷卡有手续费吗?POS机刷卡手续费是由持卡人来承担吗?POS机刷卡手续费是多少?
  首先来解答POS机刷卡有没有手续费的问题
  POS机是由银联或者收单机构向签约商户下发的一种多功能终端设备安装在签约商户的门店供商户的客户刷卡使用POS机具有支持消费余额查询和转账等功能POS机可以用来刷卡借机卡使用安全快捷持卡人在商户处刷卡款项直接进入银联账户后由银联与收单机构结算收单机构再与商户结算在通过POS机刷卡消费的过程中银联和收单机构会收取一定的POS机刷卡手续费因此POS机刷卡是有手续费的
  POS机刷卡手续费是由信用卡持卡人来承担吗?
  答案是否定的信用卡持卡人免不了通过POS机来刷卡消费但如果持卡人留意一定会发现一般信用卡通过POS机刷卡消费持卡人是不需要负担手续费的只有在极少数的情况下POS机刷卡手续费才由信用卡持卡人来承担
  那么POS机刷卡手续费由谁来承担呢?一般POS机刷卡手续费是由商户来承担的商户与银联或者收单机构达成协议使用这种刷卡结算的服务相应地向对方支付一定的手续费POS机刷卡手续费会在银行发卡行收单机构与银联之间进行分配分配比例为
  POS机刷卡手续费是多少?
  根据发改委通知从年月日起刷卡手续费将正式开始调整原本费率最高的餐饮类手续费由原来的%下调到%降幅最高达%百货的刷卡手续费从%下调至%超市则从%下降到%公益类POS机刷卡手续费仍为%房产原本POS机刷卡手续费是每笔元而调整后则参照餐饮娱乐类收费标准元封顶单笔费率上调
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POS机里的分成秘密:银联坐地收钱
作者:张晓斌 徐婷
  线上支付业的霸主支付宝和线下支付业的垄断者银联终于正面交锋了。8月27日,支付宝突然在上宣布,“由于某些众所周知的原因,支付宝将停止所有线下POS业务。”
  此言尽管看似措辞模糊,但业内人均心知肚明,支付宝剑锋所指就是POS机市场的垄断者银联。但在记者多方了解后证实,此番成为焦点的POS机市场其实并非双方真正的战场所在,在支付行业的新老两代霸主之间,一场交织着复杂利益局的暗战已经全面打响。
  支付宝撒手线下支付
  “关于具体的原因目前不方便透露,但善后方面,目前支付宝在线下布设的POS终端已有上万部,业务停止之后,将会委托给相关的机构来接手。对商户和消费者不会有影响。”支付宝相关人士告诉记者。
  至于目前支付宝在线下支付的投资和收益,该人士表示,目前没有相关的数据披露,此次业务停止并非暂停而是确实停止,以后是否恢复要看情况。
  而被送到舆论浪尖的银联方面,则对市场传闻沉默以对。“我们目前不方便发表看法,”银联品牌营销部人士告诉记者,虽然外面有很多关于银联的报道,包括垄断、封杀之类,但银联暂时没有相关的声明回应。“在收单支付方面,我们也只是一个产业参与者,一直坚持合作共赢的观点;同时,使用银联卡支付,自然也需要走银联的相关规则。”
  该人士同时强调,在接入银联网络方面,银联旗下的非金融支付机构银联商务,和其他第三方接入一样,并没有受到特别的优待。“在相关的手续费问题上,我们也是按等部门的规定去做。”
  去年3月,支付宝曾宣布推出物流POS支付方案,并计划未来3年投入5亿元升级电商COD(货到付款)体系,但仅仅一年多点时间,试水线下支付业务的支付宝就鸣金收兵。
  在此前夕,关于银联欲收编第三方支付的传闻已是风声鹤唳,特别是在最近一次董事会上,银联甚至制定了正式的时间表,提出今年9月起各成员银行停止向非金融机构新增开通银联卡支付接口,存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务;12月31日前,所有非金融机构线下银联卡交易业务统一上送银联转接,明年7月1日前,实现非金融机构银联卡交易全面接入银联。
  不过截至目前,除了支付宝的关停声明,支付宝和银联方面对于市场传闻均未作官方表态。一名接近银联的人士告诉记者,不管具体原因怎样,银联都不会去做回应,“对方说了一句‘众所周知’,银联去回应,这不是此地无银三百两嘛!”
  对于支付宝撒手线下,有第三方支付人士表示,一方面是做一个姿态,释放一个反垄断的信号,但另一方面,线下支付对于支付宝的盘子来说毕竟不大,所以也可以说以退为进。
  而对于传闻中所谓的银联收编,也不乏看空的观点。艾瑞分析师谢春告诉记者,“即使银联想做成这个事情,也并非易事,还要看银行和监管方面的想法。”
  揭开POS机分食比例
  伴随着银联与第三方支付的暗战,在收单业务方面的利益分成也备受关注。
  以线下用户使用较为广泛的银行卡POS机刷卡为例,用户刷卡不需要付出任何额外成本,但商户却需要为每一笔刷卡消费付出“手续费”。而至于具体的手续费额度,各家情况不一,要看布设POS机的运营商,比如的POS机,刷单的手续费为0.7%左右,而(,)的POS机,刷单手续费就需要1.25%;除了刷单手续费外,围绕POS机的软硬件费用,各家的情况也不尽相同。有的厂商和银行为了推广POS机,可能免费赠送给商户使用,不收取任何费用,而有的银行,商户申领POS机首先需要几百元的押金,同时每年还需要支付上千元的使用费。
  根据发改委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知(发改价格[2013]66号),银行卡刷卡交易情形分为四大类别:餐娱类、一般类、民生类和类。四大类中,涉及银行卡刷卡手续费的主要是餐娱类、一般类和民生类,其中餐娱类手续费最高,合计为1.25%,一般类次之,为0.78%,最低为民生类,费率为0.38%。同时,在餐娱和一般类别,部分还实行手续费封顶,从2.5元到60元不等。
  “官方给出的也只是一个指导价,实际上在线下刷卡POS费率上,会有多多少少上下的浮动。”业内人士表示,这笔从商家那里划转出来的手续费,是由多个环节进行分成,主要包括发卡行、收单机构和银联等,大部分比例为7∶2∶1。
  不过,据一名银联工作人员告诉记者,“在具体分成上,除了7∶2∶1,也有实行8∶1∶1的比例,即发卡行拿到更多的份额。”
  王竹曾在一家第三方支付机构内任高管,他介绍说,“在这个模式中,银联最舒服,坐地收钱;银行毕竟要靠卡类业务揽储、发展中间业务;最辛苦同时也最难赚钱的其实是收单机构。”
  对于收单机构难赚钱的原因,王竹解释说,“主要是因为铺设POS机的成本是压在他们身上的,一方面是硬件本身的成本,这一块主要通过商户缴纳押金的形式来消化;另一方面,收单机构还需要一支地面队伍,来完成商户签约、POS机维护等工作,就和团购一样,要‘扫马路’。”
  但有意思的是,这个最难赚钱的环节,却聚集了最多不同种类的市场主体,从事收单业务的公司既包括银联下属的银联商务,也包含快钱、通联等支付公司,甚至不少银行也承接了收单业务。
  既然很难盈利,为何包括支付宝在内,还有那么多的人要进入这个领域?前述业内人士表示,“各家都有自己的算盘,银联商务自然不必说,这就是他们业务的延伸;银行愿意来收单,主要是为了发展这些线下商户成为自己的储蓄和贷款客户,费率分成不是重点;支付宝主要做货到付款的POS机,其实是为阿里整体的电商战略服务。”
  一位接近支付宝的业内人士告诉记者,“支付宝此前做POS机业务,其实角色也是收单机构,在721模式里,分享‘2’这个部分,同样要和银联分成,所以‘支付宝在POS机市场抢银联的饭碗’这个论断其实是外界的误读。”
  银联的边缘化风险
  “所以说在POS机市场,支付宝只是一个普通的市场参与者,完全不足以威胁银联因为政策因素和多年积累而形成的垄断优势,双方的战场根本不在此处。”王竹分析。
  接近支付宝的人士也认同这一观点,“关键其实在于支付宝在线下开始发展无卡交易,这让银联开始真正感到恐慌了。”
  支付宝方面此前在接受记者采访时曾经详解过他们在移动支付领域的战略规划,二维码扫码支付、声波支付、超级收款(通过短信回复完成支付)是他们目前力推的三种移动支付类型。“虽然,网络环境、用户习惯、商户接受度等各个方面都还制约着无卡移动支付的发展,但大量业内人都相信这是未来的大势所趋,而没有了卡,银联就被彻底绕开了,这块的费率分成就没有银联什么事了。”该人士分析说。
  一位股份银行的人士表示:“线上交易因为是后来新增的蛋糕,这块蛋糕被抢走,银联还不至于反应过激,但线下是原来就在它碗里的蛋糕,支付公司也杀进来了,它就受不了了。”
  易观国际的数据显示,第二季度,我国非金融支付机构POS收单交易规模为2.23万亿元,互联网支付为1.34万亿;粗略计算,单是非金融支付机构的POS收单手续费,一个季度就有近百亿的规模。
  然而在这场博弈中,、各家银行以及其他第三方支付公司的态度才是至关重要的。
  “银行在观望,”前述股份银行人士表示,“银联是强势方,要是我们得罪他们,他们切断POS接口,导致我们的卡无法刷卡消费,这个打击就太大了。”
  第三方支付公司的态度同样左右纠结,一位支付公司高管表示,“虽然大家不愿被收编,问题是支付宝可以撇开银联单干,但其他支付公司很多业务都仰仗银联,有些公司一半的盈利来自线下POS机,甚至线上部分有些公司没有能力去对接上百家银行,需要银联帮忙。”
  而最为关键的央行目前还未就此事作出任何表态,银联本身是央行牵头发起成立的机构,堪称央行的嫡系,但此前在对待第三方支付的态度上,两者又存在分歧,银联对于威胁自身业务的第三方支付公司素来不满,但央行却发放牌照,承认了第三方支付公司的合法地位。
  “央行在这个当口不会轻易表态,甚至有可能就坐观两边的竞争,将其视为市场行为,所以这场博弈可能还会一直进行下去。”前述支付公司高管总结道。
08/28 15:0908/31 00:4608/31 00:4508/30 23:0208/30 17:3408/30 11:41
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【支付知识】POS各类名词解释及业务流程图讲解!POS收单的发展史!
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一、&POS收单的起源:
1、忘带钱包促成了收单业务的诞生:
收单业务最早起源于美国,1949年的一个中午,纽约曼哈顿的一个餐馆里,麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包而陷入尴尬,于是萌生了一个新的创意,创建信用卡公司,从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。
2、1950年,“大莱俱乐部”创立(即大莱信用卡公司前身):大莱俱乐部首先说服一批餐馆、宾馆等商户加入,&以此为基础在就餐者、住宿者人群中发展会员;为会员提供能够证明身份和支付能力的卡片,会员凭卡片可以记账消费。
3、早期收单业务的形成:商户受理这些卡片交易后,定期把单据交与大莱,大莱扣除相应的手续费将资金支付给商户,这就是早期的“收单业务”。
3.1、“单”就是客户签字的账单,在当时实际上就是“赊账单”;
3.2、收单最初的产生是为就餐者赊账提供便利;
3.3、在某种程度上说,收单要早于发卡,这是因为:
▲大莱俱乐部的成立也标志着“通用信用卡的诞生”;
▲而最初,大莱俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单,即“有权赊账者”名单,并没有实质性的卡片;
3.4、当时,商户手续费为7%;
▲虽然费率很高,但因为有保障的赊账,能为餐馆带来更多的客户及交易,餐馆愿意为此付出代价。
二、国外POS收单市场简介:
1、20世纪50年代,以大莱为代表的发卡机构在发卡同时也拓展商户,大部分发卡机构拓展的商户只能受理自己发行的卡片,发卡机构同时向持卡人和商户提供服务,大部分收单交易是在同一个机构的商户和持卡人之间发生的,即“封闭式”的收单。
2、1966年,美国银行开始在全国范围内有选择的许可一些银行运营美国银行卡业务,获得许可的银行可以使用“美国银行卡”的品牌独立运营;而与特许银行签约的商户必须受理所有的美国银行卡,这就是“威士国际组织”的前身。
3、随后,一些被美国银行排除在外的银行成立了“银行信用卡协会”---即“万事达”前身。
国外POS收单业务发展演变:
·20世纪80年代中期前:从商户开发签约到资金清&算划拨,所有收单业务都是由收单银行独立处理;
产业链上游(收单银行):商户开发签约&终端设备布放及维护
产业链中游(第三方处理商):未出现;
产业链下游(专业化服务独立销售组织和资源支持商):未出现;
·20世纪80年代中期--90年代中期:开始出现非银行第三方银行卡处理商,为上游的收单银行提供除了资金清算和划拨之外的其他收单服务,收单银行专注于自身的核心业务,初步形成了银行卡收单产业链的上游和中游。
产业链上游(收单银行):资金清算划拨。
产业链中游(第三方处理商出现):商户开发签约,终端设备布放及维护,交易信息转接,
交易信息清分处理,商户管理;
产业链下游(专业化服务独立销售组织和资源支持商):未出现;
· 21世纪-&国际银行卡和收单产业中出现了专业从事开发商户,并提供支付终端的专业化服务组织,进一步丰富了收单产业链。
产业链上游(收单银行):资金清算划拨;
产业链中游(第三方处理商):交易信息转接,交易信息清分处理,商户管理;
产业链下游(专业化服务独立销售组织和资源支持商出现):商户开发签约,终端设备布放及维护;
三、国外POS收单业务发展模式:
各国银行卡收单市场经过50多年的发展,大致形成两种业务发展模式:
(1)&银行和专业化收单机构并存发展,以美国市场最为典型:
-&美国收单市场FDC、摩根大通和美国银行,其中FDC是全球最大的银行卡专业化服务机构,FDC负责交易处理,银行提供销售支持,发展与商户多样化的金融业务往来关系,发挥了第三方专业服务机构和银行各自的长处。
(2)&以银行收单为主:
-&如英、法、澳。英国有Streamline、巴克莱银行、汇丰银行等8家收单银行,其中前三大银行占90%的市场份额。以专业化收单机构为主,如德国、日本。
德国主要收单机构为ConCardis、B+S Card Service、&Citibank Card Acceptance、GZS、Easycash、Telecash(FDC子公司)
北美地区收单业务的付款处理服务行业已高度集中和整合;
欧洲地区有十几家公司在争夺市场份额;
而亚洲市场独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成,银行卡收单业务主要被金融机构包揽。
:通过与银行的密切合作,在全球开展收单业务。
:细分行业的杀手,深耕餐饮、酒店等服务行业。
:将ISO体制的成熟运用者。
:典型的“低扣率策略者”。
【美国领先POS收单业务处理商---FDC(&First Data Corporation&)】:
全美最大的信用卡托管机构
全美第二大基金托管机构
拥有800万台的POS机,POS交易量在全美的份额排在首位
年营收达&104&亿美元
商户数&620万
年处理的交易量达600亿笔
在35个国家和地区的企业经营
2011年,FDC公司位列财富500强的第236位
FDC公司POS收单市场份额(2010):
主营业务:
1、零售与联盟服务:负责商户收单与处理服务、支票验证、结算及担保服。2010年收入33亿美元;
2、金融服务:为金融机构和其他第三方机构提供信用卡、借记卡和零售卡的交易处理服务。2010年收入14亿美元。
3、国际服务:在国际市场上提供零售与联盟服务以及金融服务。2010年收入16亿美元。
全球业务遍及36个国家,服务商家约600万(2010)
【FDC发展历程】:
1964年&FDC前身TeleCheck成立,为商户和金融机构提供支票验证和收单服务。
1971年&First Data Resources成立,为美国银行卡协会提供数据处理服务。
1976年&FirstData&成为Visa和Master的首家服务商。
1980年&First Data&被美国运通收购
1992年&First Data&脱离运通并上市
21世纪初&First Data&在全球范围内进行了一系列收购,极大的提高了其业务范围和服务领域。
2007年&First Data&被KKR收购,退出纽约交易所成为一家私人公司,但至今仍在其公司主页上公布其财务状况。
【FDC各方获益分析】:
联盟战略能使合作各方从各自的角度满足市场需求并获取各自收益,减少相互间的摩擦
-&扩大区域市场、国家市场或者国际市场的覆盖率
-&银行合作伙伴通过他们的分支机构网络为FDC提供品牌忠诚度和分销渠道,从而增加商户的留存度
-&约商户回佣的20%作为收益
-&降低支付处理的成本
-&专攻主营业务发展
-&约商户回佣的70%作为收益
·&支付组织
-&约商户回佣的10%作为收益
·&商户&-&获得更专业高效的支付终端以及交易处理技术
【FDC业务模式】:
【FDC与银行合作模式】:
1、合作伙伴关系联盟(Partnership Alliance)
定义:拥有股权权益小于50%,或者收入共享的合同形式
实例:2002年11月,与苏格兰哈利法克斯银行建立合同联盟关系,使得FDC能处理该行的商户交易,并从中获得大部分的处理收入;
2005年,通过购买澳洲BankWest部分资产,FDC与其建立联盟关系从而实现对BankWest银行借记卡、信用卡和其他形式的电子支付的全方位收单服务的提供。
2、权益关系联盟(Equity Alliance)
定义:拥有股权权益大于等于50%
实例:2002年,在与美国亨廷顿银行建立的Huntington商户服务公司中,占有50%的所有权权益,以此获得10年期的商户推荐协议
2005年,FDC与IP摩根大通签署了协议整合大通商户服务联盟和Paymentech。
四、中国POS收单市场简介:
1985年,中国第一张信用卡诞生→银行卡产业开始;
2002年,中国银联股份有限公司成立→银行卡产业飞速发展;
第一阶段03.05:
标志:银行卡联网通用,各发卡行分别收单;
1993年6月“金卡工程实施”,加强网络建设,培育POS专业化服务机构,银联商务POS业务产生;
2003年5月,中国人民银行正式对外宣布全国银行卡联网目标全面实现。
第二阶段08.07:委托专业化服务机构单一收单
两种模式:
▲发卡行委托专业机构拓展商户并进行机具布放、维护
▲直联POS模式
第三阶段2008.07--今:
专业化服务机构与发卡行共同收单:间联POS模式。POS终端连接签约银行→数据传输至各发卡行总部→发卡行总部接入银联总中心→返回商业银行
【POS收单市场组成与角色】:
爆料迷支付网独家呈现【POS收单业务简介(名词解释)】:
POS(Point Of Sales):销售终端
MCC (Merchant Category Code):商户类别码
编码规则:&305收单行&3100地区码&5812类别码&0008商户序号
发卡:指银行向公私类客户发行银行卡
收单(特指POS收单):银行(收单行)向签约商户提供资金结算服务。
简单来说,商户在银行(收单行)开立结算账户,银行(收单行)为商户安装POS机具,持卡人在商户进行购物/消费时通过刷卡方式支付款项,收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金记入商户账户。
【POS收单业务简介(市场组成)】:
发卡机构:国内主要是商业银行,负责向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用,是银行卡市场的发起者和组织者。
收单机构:负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动,其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。
▲经营银行卡收单业务的经营机构
▲经中国人民银行批准运营的特约商户收单业务的非金融机构
持卡人:在银行卡市场中处于中心地位,是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者,是市场营销的主要对象。
银行卡组织:建立、维护和扩大跨行信息交换网络,通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务,国内主要的银行卡组织是中国银联。
专业化服务机构:包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。比如银联商务、杉德公司、易宝、拉卡拉、汇付天下。
特约商户:是指与收单机构签有商户协议,受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
【国内POS收单两种模式】:
直联模式:商户→银联网络→发卡机构
间联模式:商户→收单行网络→银联网络→发卡机构
【商户行业分类及费率标准】:
POS收单业务交易及结算流程图:
POS收单业务交易流程说明:
1、收银员审查银行卡,刷卡输入交易金额
2、持卡人确认消费金额并输入交易密码
3、交易信息通过中国银联转送至发卡机构
4、发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额,并发送交易处理结果信息(通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息,未通过发送失败信息)
5、中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具
6、若交易成功,受理机具打印单据
7、持卡人在消费单据上签名,收银员保管好交易单据(2年)
发展POS业务工作一般流程:
商户接洽实地考察→签署协议→商户信息录入系统→商户资质审核→机具调试安装→商户培训→交易开通→资金结算风险管理
银行卡收单市场环境的进一步完善:
自2011年5月开始,中国人民银行共颁发6批支付牌照,至今已有230多家第三方支付企业获得银行卡收单业务牌照,为收单市场注入了新鲜血液的同时,随着行业进入者的不断增多,行业竞争不断加剧。
?&2012年6月27日,央行发布《银行卡收单业务管理办法(征求意见稿)》。
1、产业规范化:对于资金转接、清算、职能以及跨省收单等相关问题,进行了进一步明确和规范,从而增强对服务质量和效率的保障,有效防范套现、移机、数据泄露等风险,保障产业健康发展。
2、利润分配明晰化:规定收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费,不得采取随意降价、对不同发卡机构发行的银行卡区别或变相区别定价等不正当竞争行为,不得损害其他参与方合法权益费率,并明确相关惩罚措施。从而有助于缓解当前业内存在的“规模战”、“费率战”等恶性竞争,扩大中小企业发展空间。
3、商户终端数量限制:规定除较大的星级宾馆酒店、百货类商户可有两家收单机构与其签约外,一家特约商户只能签约一家收单机构。短期来看,该项规定将导致收单业务市场结构调整,市场份额重新分配,市场竞争加剧;但长期来看,随着产业链各方定位的明确,有助于市场分工进一步深化,和行业的稳定发展。
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发表时间: 10:00
轻松撂倒马云,银联是家怎样的神秘机构? &&
我是芙蓉 发表在
华声论坛 .cn/forum-76-1.html
  3月13日,中国人民银行支付结算司下发了关于暂停虚拟信用卡的通知。
  央行有内部官员称,暂停虚拟信用卡的原因,主要是最近互联网支付的投诉太多,从客户支付安全角度出发,央行会从风险角度统一评估这两个产品。
  虽然说只是暂停,并非取消。但何时放行,可没有实际时间表。等于说,暂停就是你先等一等,等我们搞清楚再说。但根据以往这样的官方表态来看,这种暂停的时间往往会较长。
  各方一致都认为这主要就是因为动了银联的奶酪。
  大家不知道,银联与第三方支付之间的斗争早已经不是第一次了。
  往前追溯,日上午,支付宝官方就曾经发过一条微博: 由于某些众所周知的原因,将停止所有线下POS业务。支付宝表示,对原有合作商户会妥善处理,不会影响商户正常业务。
  这件事情的发生,距中国银联召开董事会会议提出将第三方支付线下、线上交易全面接入银联的相关议案,时间相隔仅一个月。所以这在当时被不少人解读为:银联叫板央行铁腕收编,重罚支付宝合作的银行。
  当然支付宝方面未明确透露停止线下POS业务的具体原因,但“由于某些众所周知的原因”,这是什么意思?外界解读为这是支付宝“敢怒不敢言”的隐晦表达。支付宝全线放弃线下POS业务,其实是在银联一系列动作倒逼之下做出的抉择。据说一家此前一直与支付宝在线下POS业务密切合作的银行也被银联重罚。
  银联这家神秘的机构为什么有这么大的能量呢?
  2002年3月,银联在上海挂牌成立,它当时真正的实名是建立和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络。
  银联本身脱胎于行政力量的推动,它直接继承了由政府推行的“金卡工程”,将原来分布于全国18个地区的非营利性机构――银行卡信息交换中心,整合为银联的各个分公司。银联由国内80多家金融机构共同发起设立,注册资本16.5亿元。从此,国内银行的“诸侯割据”时代结束,银联成为各银行发卡必走的清算通道。
  至此以后,大家看到国内几乎任何一张银行卡上,都会有一个永恒不变的标志:银联。也就是说,你在国内每刷一次卡,提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费,这笔手续费归谁呢?按照目前发改委制定的规定,发卡行、收单行、银联三方在线下业务的收费比例为7:2:1。等于说,这个手续费被分成了三份,你的银行卡所属银行拿走70%,提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%,银联拿走10%。也就是说你每刷一次卡,银联都会有一笔收入。
  但这次虚拟信用卡可就是彻底甩了银联了。从虚拟信用卡的支付闭环方式来看:支付公司在线上90%的业务不走银联通道,线下收单方面也已经具备自行与银行进行清算的条件,这样的结果就是,无论是线上还是线下,第三方支付和银行之间的清算完全可以不需要通过银联。
  这么看来,银联是真的感受到危机了。长期以来,银联一直与万事达和Visa存在国际业务竞争,但在国内业务方面近乎处于垄断地位,无可匹敌。现在,就连在国内,也要开始面对众多第三方支付企业的蚕食。这算是彻底动摇了银联的根基。
  这正是银联的矛盾之处。从产生背景和真正使命来看,其不仅是政府大力推动的产物,也是政府投资的结果。但从银联采取的组织形式来看,它又是一个“股份制公司”,股份制的公司治理结构决定其股东有理由要求银联追求利润最大化,而同时它的股东又都是金融机构,容易形成合力来对付其它力量的兴起。
  这注定不单单是一场银联的斗争,而是整个传统金融和互联网金融的战争。而且这个战争刚刚开始不久。
  从这个角度出发来看,虚拟信用卡这件事情会怎么样来结局呢?
  从之前透露的消息,虚拟信用卡的具体流程是这样的:以支付宝为例,用户通过支付宝平台网上填写申请资料后,中信银行结合阿里提供的数据,参照中国人民银行的征信系统,审核用户资源,决定信用额度。直接向用户授信,发卡,包括制定免息期后的利率水平。一旦出现坏账,一切风险向中信银行承担,网络平台概不负责。中信银行向众安保险投保此次虚拟信用卡项目。
  按照这样来看的话,虚拟信用卡与传统信用卡的区别并不明显,只是形式互联网化,无论是资料审核、额度发放等都由中信银行制定,互联网企业负责的主要是用户的互联网信用数据。说白了,本质都是一张信用卡,而且都是中信银行发的信用卡,跟你钱包里的任何一张信用卡本质的区别不大。
  它可能存在的创新在哪呢?
  第一,它可以没有实体卡:一部手机一个APP,就可以取代实体信用卡。开卡速度可能快了:第二,用户使用审核方面,加大对互联网公司大数据的使用权重,那么审核关所用时间可能大幅缩减。
  有人说问题出在这种创新可能会让央行担心用户信用审核上出问题。会么?
  支付宝是在前端跟中信银行共享了申请者的个人交易数据,作为信用审核和授信评价依据,至于没有这么多交易数据的微信,目前来看,还是依据的中信银行的信用卡评级模型。
  为了使网络信用卡的风险管理达到监管要求,支付宝与中信银行构建了一套风险管理体系,以支付宝掌握的实名用户群和信用数据为基础,配合中信银行的信用卡风险管理技术以及征信数据,作为向消费者授信的依据。从技术上看,如果再加上保险公司参与,风险管理问题并非主要问题。
  在实际生活中,银行在进行竞争性发卡,其实早已降低了所谓对申请人进行“亲访、亲签、亲核”的要求,所以实体信用卡的风险也不小。
  问题显然确实还是出在虚拟信用卡打造了支付闭环,造成银联出局。
  从这点看,央行与其说是保护客户资金安全,不如说是要维持利益平衡。银联毕竟脱胎于中国银行体系,与传统银行业有着天然血脉联系,保护银联利益,也是央行无法放弃的“义务”。
  这件“义务”背后,对央行来说不也是好事么?互联网金融不是要做银行,它们要做的可是央行。这可一点都没说错。第三方支付出来后,金融脱媒愈演愈烈,传统银行业遭遇太多的挑战。互联网金融有太多绕过央行的地方。就拿这次的虚拟信用卡来说,央行此前并不知情。央行也是看到媒体报道才知道支付宝腾讯发了虚拟信用卡产品,事先他们并未向央行报备。
  这样的事情多了,感受到压力可不单单是银联,估计连央行都会有压力。只是现在这种情况下,彻底阻绝互联网金融,估计舆论上都过不去。既然这样的话,不如真正的去鼓励这种金融创新。但别忘了,创新和监管,这本来就是金融世界的一种平衡。今后或许会越来越多这样的场面,央行通过下面几方力量的平衡,防止某一方力量过大,防止这种力量连监管都监管不住了。
  所以虚拟信用卡很可能这样结局:虚拟信用卡不会夭折,但很可能要被银联分杯羹:支持技术创新,让银联介入线上支付清算,从而在金融创新与利益间找到平衡,这才是最好的一种结局。剩下的故事,留给其他君挖掘吧!(文/许一力)
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这是帖子?我揉揉眼
你的帖子可以上新闻联播了
此帖让人眼前一亮,读完神清气爽,豁然开朗!腰不酸了,腿不痛了。真带劲!
总计:魅力3点
回复时间: 10:08
估计马云只有背影!
----------------------------------------------^-^如是我闻 智商混沌 ^-^ 揭谛揭谛 四大皆空 ^-^辩论的对方只是你的镜子,镜子脏丝毫不影响你干净^-^
回复时间: 10:39
各方一致都认为这主要就是因为动了银联的奶酪。
回复时间: 11:18
  所有创新都会经历一个博弈的过程,尤其存在利益之争时
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回复时间: 13:08
据了解,这次限制,不仅是阿里,腾讯也是一样,央行并没有针对哪家公司,只是针对较大的金融风险。楼主为什么只字不提腾讯?
我觉得要做到客观冷静的判断事物很难,群众的智慧不是那么容易被忽略的,不仇视、不盲从、不狂热,不因小恩小惠就迷失方向,始终保持客观冷静,谁对大家好,大家就对他好,不管他姓什么。
回复时间: 13:34
脱离了国家的管理是不行的,利益是一方面,主要的是你没在央行的掌控下进行创新嘛。
----------------------------------------------做个好人,利人利己,给人快乐,幸福自己!
回复时间: 13:44
不要逼脸的垄断,只知道打压,如此下去,中国何谈创新?
----------------------------------------------一种米养百样人
回复时间: 13:51
保护公民财产。
回复时间: 13:52
老百姓的利益好像从来没有在考虑的范围内
回复时间: 13:53
和谁斗别和银行斗
回复时间: 13:58
首先淘宝没诚信,公开的明目张胆的勾结奸商,销售假货,从运动鞋到手机,什么显卡之类的更多,坑一个是一个,别说没有这事!有个安徽人开的双和电器店,专门卖假货,把拆机件当新的出售,还故意收购二手配件然后恶意损坏偷换零件然后退货。作者声明:本帖为本人原创,未经本人和华声论坛许可,不得转载
回复时间: 14:26
金融界八百诸侯,逐鹿中原;鹿死谁手,未卜先知也.
回复时间: 15:02
马云赢了。因为指令性叫停不是市场行为。
回复时间: 15:34
银行不是好鸟,但马云也不是慈善家,大家都是盈利机构,都是刮,新手为争夺市场份额,刮的比老手巧妙些罢了。
老板们凭什么免费送钱给你,要知道改朝换代时期起义军都是很亲民的,呵呵
回复时间: 16:05
分析得咋就那么在理呢?
回复时间: 18:10
支付宝等第三方支付确实好用、方便、快捷,但不受央行监管本身就不公平,严重影响国家金融秩序,危及国家经济安全,使洗钱等违法行为失去监督,不规范这种金融行为,国家肯定是要干涉的。
回复时间: 19:15
钱就是好东西,天下熙熙皆为利来。
回复时间: 21:10
原帖由 qianrr 于
13:08 发表
据了解,这次限制,不仅是阿里,腾讯也是一样,央行并没有针对哪家公司,只是针对较大的金融风险。楼主为什么只字不提腾讯?
我觉得要做到客观冷静的判断事物很难,群众的智慧不是那么容易被忽略的,不仇视、不盲从、不狂热,不因小恩小惠就迷失方向,始终保持客观冷静,谁对大家好,大家就对他好,不管他姓什么。
大家请看这里:
不是看楼主的发言,而是看楼下我的回复.
回复时间: 21:11
国人需要理智.
回复时间: 21:27
不管谁是吸血鬼...但是宝宝们触动了银行这个绝对垄断行业的神经..这点值得赞扬...想让垄断行业自动自觉的让出利益...无异是虎口夺食与虎谋皮...

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