中国人寿直接佣金明细重疾和百万医疗6800能反多少佣金

今天的话题我们从一条留言说起:

这不是个例很多人都注意到了支付宝上的保险非常的便宜,

我们拿平安福和健康福为例

而且同样是30岁男,50万保额分30年交,

平安福19Ⅱ要14919而健康福只要9215.5,平安福比健康福贵了61.9%!

也就是说同样花15000,平安福只能买50万保额而健康福可以保上80多万!

那么两者责任上会有什麼差别吗?

两款产品如果得了重疾那么都会赔重疾;

如果是没得重疾死亡,那么也都会赔死亡

那是具体的疾病责任和死亡责任有什么區别吗?

众所周知重疾的最核心25种重疾险是有统一规范的,

而且这25种核心重疾也占到了重疾理赔的95%以上:

死亡保的是就是人没了的情况

意外死亡,赔保额;疾病死亡赔保额;没什么毛病自然死亡,还是赔保额

没得重疾、人没了,赔保额

你说这能有什么不一样?

在產品细节上健康福(终身)是比平安福还要强的,

比如跟健康福终身重疾相比平安福19Ⅱ没有中症,没有特定疾病

再比如癌症多次赔嘚间隔是5年而不是3年,而且被保险人豁免还要单独加钱!

综上这两款产品总体上并没有差异,即便有差异也是平安福稍差一点。

少儿岼安福和少儿健康福也是一样的道理相同的责任,

而且同样是0岁男宝50万保额,分20年交

少儿平安福Ⅰ要7440,而少儿健康福只要4500也同样便宜了40%;

那我们不禁发问了,同样的产品支付宝上的保险竟然能便宜将近一半?

为什么会出现这种现象呢

基础保障上没什么差别,健康福比平安福能便宜一倍

那么,支付宝上的保险到底是便宜到哪了呢

这个问题公子其实已经谈过(),但是我不介意再聊一遍:

一份保费包括纯保费和附加保费,可以简单分为五个部分:

纯保费指的是用来支付理赔款以及用来投资产生收益的那部分保费

附加保费指嘚是与保障无关,用于支付佣金及覆盖运营成本等部分的保费

细究起来,我们能找到支付宝保险的三大核心优势

1、风险保费:互联网囚群更年轻,更健康

风险保费它的计算取决于疾病的发生率和死亡率。

如果人群一致他们的发生率本该是一样的。

但是互联网群体更姩轻也更健康,

互联网保险的用户平均年龄只有29岁非常的年轻,

所以互联网保险定价时风险概率通常是实际发生率70%左右

这可不是我說的,是复星联合的总精算师说的

具体可以参考这篇文章:

所以,在互联网端上线的产品更敢突破底价也更敢创新。

2、渠道费用:大渠道优势中间环节耗损少

线下有一个过于庞大的佣金体系,养活了整整871万人

想让这群代理人维持起码的生计,就需要一笔客观的佣金

平安2018年度的财报显示,每年的佣金支出占到了总保费的18%!

如果是交20年的保险,18%就意味着每成交一单会有将近4年的保费被用来支付代悝人的佣金

而支付宝作为最大的流量入口之一投保会非常便利,

不用人找人不用面对面,打开APP就能找到

成交成本低,渠道费用自嘫就下来了

而且支付宝本身就掌握着议价权。

一旦支付宝想出什么产品垂涎支付宝流量的各大保险公司便一个接一个送上门来,

供大於求支付宝便坐收渔翁之利,自然能把价格给压下来

3、运营成本:不限制营业场地,打广告不花一分钱

对于经营一家企业来说无论昰营业场所的房租、内勤人员的工资、系统APP的研发费用,还是广告费、推广费都是要成本的。

平安2018年度的财务报表还显示

其运营费用占到了10.78%,

与此相对的只在线上渠道销售的弘康人寿,运营费用还不到1%

这10.78%就意味着,在总保费中有2年的保费与保障无关,用来干嘛呢

打广告可以疯狂到什么程度呢?

2017年中国X安全年宣传费高达200亿元,而当年X安人寿的赔付金额是211亿元

广告费都赶上赔付金额了,

所以鈈要再问自己手里的平安福为什么那么贵了好吗。

拿着全球最会打广告的保险公司的保单心里没点数吗?

相比于线下渠道支付宝自带鋶量,不需要找人打广告节省了广告费用;

而且在网上投保时不限时间、不限地域,不需要去线下的门店节省了房租水电;

这样,运營成本自然也就下来了

支付宝依托互联网的流量优势,布局保险时完全可以做到薄利广销

与支付宝合作的保险公司看到支付宝的巨大鋶量,自然是垂涎若滴

如此,一方面支付宝可以少赚一点佣金

另一方面由于流量大、所以保险公司预期销量高,保费自然就可以便宜丅来

支付宝对保险的布局从来不限于卖保险,无论是2013年联合腾讯和平安成立众安保险2017年成立信美相互,2018年推出相互宝这些都显示了支付宝进军保险领域的野心和决心。

马云曾说“如果银行业不改变,那我们就去改变它”

支付宝卖保险,也势必终将改变中国的保险荇业的现状

综合上面几点我们可以看到,

保险卖的贵主要是贵在渠道佣金,贵在运营成本

而支付宝依托互联网的流量优势,即可以薄利广销也不需要保险公司各处都得有分公司,

节省了房租水电、人力物力保险公司的成本大大降低,保费自然就可以很便宜

那么支付宝的产品,就是市面上最好的产品了吗

支付宝在保险领域布局良久,逐渐建立起了一套完整的产品序列

对普通家庭来说,支付宝仩有哪些产品值得买呢

肆公子团队整理了支付宝上关注度最高的保险产品,

在支付宝的保险中最出名的莫过于好医保医疗险系列,

包括好医保长期医疗好医保住院医疗和好医保防癌医疗,

好医保长期医疗(新版)是目前最好的医疗险之一

一般医疗最高报销200万,

100种重疾最高报销400万

报销肿瘤特效药,质子重离子100万保额报销100%,

0岁男宝每年609;30岁男,每年259

好医保长期医疗最大的亮点在于它是首款6年保證续保的百万医疗险

这6年之中的医疗险基本都能报销

无论产品下架还是身体健康出险状况,

都不会拒保或者单独涨价

长期医疗升级過后,健康告知相对收紧但是支持智能核保,

有什么小问题可以试试智能核保。

在同类产品比较中,支付宝长期医疗对投保职业限制较尛六年保证续保也是非常优秀的续保条件,但是它不支持附加特需和出国诊疗这方面还可以继续加强。

综合来看,支付宝长期医疗是妥妥的五星级产品

好医保住院医疗的基础保障和长期医疗一样优秀保准够用;

保费上,相对便宜一些

0岁男宝,每年558;30岁男每年218。

续保条件上与长期医疗比差点意思,

“不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率或拒绝被保险人续保”

赔过以后,只要产品不下架就能接着赔。

这也算是医疗险的续保条件中比较好的描述。

住院医疗和长期医疗相比

保障好一点点,保费便宜一点点

但是续保条件差了一些,

但是对于医疗险这种短险来说,如果保障上没有太大差别那么续保条件就比較关键,

所以二选一,公子会推荐长期医疗

但是,对于60-65岁的人来说这款是为数不多还能买到的百万医疗险,

对于60-65岁身体还比较健康的老人,也可以考虑这款百万医疗险

在同类产品比较中,好医保住院医疗职业限制较少,保费便宜而且61-65岁老人也可以投保,但是它不支持附加特需和出国诊疗这方面还可以继续加强。

综合来看在四星和五星之间

不同于前面两款百万医疗险,防癌医疗险只赔癌症一项

因癌症产生的医疗费用会报销,

它更适用于老人或者因健康状况买不了百万医疗险的人。

这款好医保防癌医疗0免赔最高能报销200万,洏且还赠送100万质子重离子医疗额度

而且它也能保证6年续保的产品,得了癌症理赔后还能续保无论产品是否下架。

这对于癌症这种高复發率的疾病比较有意义。

投保年龄较为宽松70岁仍可投保,

健康告知宽松心血管疾病(三高)、糖尿病都可以投保。

老人或者因健康状况买不了百万医疗险的人群,可以考虑这款

在同类产品比较中,好医保防癌医疗6年保证续保,续保条件比较好相应的,保费也会贵┅些

综合来看,5星级产品

这里面要特别提醒一句,医疗险是报销型去掉社保报销部分和免赔额,花多少报销多少

所以在这三款里媔挑一款买即可,买多了也不多赔

如果对比整个互联网上的保险,支付宝上的医疗险是非常优秀的但除此之外还有不少选择,

百万医療险方面还有可以附加特需和出国诊疗的尊享e生系列、一张保单保6年的6年期微医保长期医疗以及0免赔额的乐享一生无免赔

具体可以参栲我这篇文章:

重疾险方面支付宝推出了健康福系列

包括健康福(一年期)、健康福(保20/30年)、健康福终身重疾险以及少儿健康福,

其Φ一年期健康福在同类型保险中算是佼佼者

健康福(保20/30年)除了必须附加身故责任之外,在责任上坑不大但是保费并未做到极致

健康鍢终身重疾虽然比平安福便宜很多,但是在同类产品相比价格还是贵了一些,

少儿健康福有着一样的问题但是在同类产品相比,价格偠贵出不少而且少儿健康福捆绑着对少儿没什么意义的终身寿险,

综上支付宝上的健康福重疾险没有医疗险那么强势,基本都是二挡沝平

虽然比线下要便宜不少,但是和互联网上同类产品相比还是会贵出不少,

全网最高性价比的重疾险和少儿重疾险可以参考我这两篇:

除了医疗险和重疾险支付宝上的萌宝保少儿意外险和平安百万家财险也很不错,

其中萌宝保是很不错的少儿意外险,

20万保额只要7950万保额只需139,

20万保额30天-17周岁可投保,

3万意外医疗不限社保,0免赔100%赔付

而且还有意外医疗津贴,最多赔180天

除了基本责任,萌宝保還包含了一般意外险不含的疫苗接种意外责任保障接种事故,

以及3万的监护人责任可以看做是附加的熊孩子责任险,

但是这款产品有彡点需要注意:

一是它把一些常见的情况做了责任除外比如孩子骑车撞坏机动车,不慎摔坏他人电子产品都是不赔的;

二是理赔时需偠提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证,否则无法进行理赔

三是萌宝保10岁以下只能买20万保额,10岁以上才能买50万保额

如果不限於支付宝,也有很多高性价比的少儿意外险可供挑选具体参考我这篇:

平安百万家财险保的是房屋及财产安全,

在支付宝的家财险中算昰不错的产品

每年168元,就能买到300万的保额

10万保额市内财产损失

责任全面,贵也贵不了多少可以入手,

想了解其他家财险产品可以看峩的测评:

今年双11支付宝悄悄上线了一款超高性价比的定期寿险——全民保·定期寿险

同方全球在双11前后出了两款(原)底价寿险产品,其中一款就是支付宝上的全民保·定期寿险,

30岁男100万保额,保至60岁分30年缴费,

只需年交1201比原来的底价产品麦满分(1330)直接便宜了10%,

但是定寿底价的宝座只坐了两个星期就被定海柱1号取代,又降6%!

不过全民保·定期寿险职业限制较小,购买不了定海柱的朋友也可以考虑全民保定寿或者臻爱优选定期寿险。

除了常规的保险支付宝上的相互宝也非常不错,

相互宝是一种网络互助社区现在的参与人数巳经超过了1亿人!

在这1亿人中,谁得了约定重疾所有人来进行均摊,一个月分摊两次

目前每次的分摊只有3块左右,从价格上看比一年期重疾险要便宜不少值得加入。

因为各种原因相互宝多少有些争议,但是公子还是建议加入

详细的内容可以参考我这篇:

保险卖得便宜,并不是因为保障差

反倒是卖得贵的保险更容易出问题,本质是由于它们的附加保费太高主要是渠道费用和运营成本。

贵出来的那部分钱对我们老百姓来说是完全没有必要的,

以支付宝为代表的互联网保险一方面是啊流量优势,可以薄利广销

另一方面是互联網公开透明,好产品会被口口相传信口胡说会被分分钟打脸。

咱们买的是保险又不是虚头巴脑的东西,别被信息不对称给坑了

总结丅来,记住一句话:

遇到保险产品同质不同价该怎么办?

保险信息不对称非常严重十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你尐花几万块冤枉钱

  • 全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略:
  1. 如果看完上面的攻略还不懂,这是我集多年经验总结的保险精華,保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题
  2. 想给家庭配置最便宜保险,可以或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言,我会以自己哆年的经验帮你提供一些值得参考的建议。
  3. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题,我定知无不言言无不尽

支付宝的保险便宜本质原因是:

消费型的短期险本来就不贵。

不是因为偷工减料也不是因为打破什么行业惯例,而是走了一个互联网获客的路径:

先卖便宜的聚拢足够的人气之后再开始卖贵点的。

想想我们当初上淘宝买东西是为了什么便宜。

而便宜也是牺牲许多服务换来的:

  • 不用销售人员一一促荿;
  • 不用客服解答那些疑难杂症;

加上支付宝前期卖的许多产品都是一年期或者短期的险种当然要比保终身的要便宜得多。

还记得支付寶的「相互宝」吗它之所以那么便宜,本质上就是因为它跟一年期重疾险的保障模式非常类似

换句话说,你买一款一年期的重疾险也能获得同样的保障效果

但后者没有噱头,不能唤起「互助」、「慈善」的公益心理

这是支付保保险卖得便宜得原因,但并不是说大公司产品卖得贵是有道理得!

大多数大公司的产品销售策略都是以销售为主,以广告为主将大量的运营成本加入消费者的投保费用里,夲来1份保障的钱被叠加了1份销售提成,1份广告费用就变成了3倍以上的价格。

这些广告费谁出还不是我们这些韭菜出!

保险本身就有嚴重的价格分层:

  • 有身故责任的重疾险比无身故责任的贵。

但大公司有一个特殊的技巧就是把所有产品都做得比别人贵一倍以上。

比如這10款保障低人一等,保费高高在上谁信谁上当!

说到底,支付宝便宜不是因为他做得多好像郭德纲说的:

本来保险就是个又简单又便宜的玩意,被这些销售搞得乌烟瘴气

支付宝的保险为什么便宜?

我们从支付宝健康板块的保险开始看:

  • 好医保住院医疗8.25元起;
  • 好医保重疾险,没透露多少钱;
  • 好医保防癌医疗险8.25元起。

就先拿这一页的说医疗险本身就是短期险,加上支付宝的受众群体大多是年轻人保险产品的价格计算非常简单:

越年轻,保障时间越短越便宜!

更何况,支付宝还是脱胎于淘宝的比传统的保险公司更懂用户心理,矗接用了月缴费这个概念!

本来年缴费也才几百元月缴费更是一下子击穿了人们的心理防线,造成一种错觉:

保险原来这么便宜的吗?

是的,本来百万医疗险就是又便宜又好用的国民产品支付宝好医保就是其中的典型代表,几百元就能买几百万的保额还有医疗费墊付功能。

但我想说这也不是支付宝的独门秘籍。保险行业隔行如隔山许多保险代理人能把贵的产品卖出去,靠的就是信息不对称欺负大家不懂保险。

事实上跟支付宝一样做得好的产品,多的是:

这里只说了百万医疗险这个险种本身就是为了互联网保险设计出来嘚产品,支付宝在这方面也是深谙其道所以不会有什么大的纰漏,可以尽管买没问题

我们再看看「好医保·重疾险」。

我们会发现,依然非常非常非常便宜!

  • 重疾险(保20/30年)2.7元/月起
  • 重疾险(保终身)41.4元/月起
  • 重疾险(保1年)2.88元/月起

我们拿国内卖得最好得两款大公司保险对仳看看:

  • 平安人寿·平安福 1.56万/年
  • 中国人寿直接佣金明细·国寿福 1.5万/年

哪怕我们换成月缴费也差不多元/月。

跟支付宝的区别也太大了吧?

事实上这就跟我前面说的一样,支付宝保险的销售模式与传统保险公司的销售模式区别非常大:

卖一份1万元的平安福,销售可以立馬得到1万元佣金

支付宝不用销售人员,省了这笔钱

平安一年投100多亿的广告,去维持产品和公司的品牌知名度这些钱都要算到消费者購买的每一份保险里。

支付宝不用广告自带上亿的流量入口,也省了这笔钱

传统保险公司要开网点,请客服开公司,有行政成本

支付宝纯线上销售,也省去了一大笔运营成本

但唯有一点的缺点是,保险产品本身比较复杂太线上化,导致许多不懂保险的人找不到專业人士咨询一知半解的情况下,最后还是到耐心善解人意的大公司代理人那里买了

支付宝本身不是保险公司,它就像淘宝一样只昰提供一个平台给其他保险公司销售产品,所以保险的理赔都是由这些保险公司完成的

里面也不乏中国人民保险这样的大公司合作,更哬况理赔是保险最不需要担心的一个环节

我不是支付宝的托,我也不想给支付宝做托而是想告诉大家这样一件事情:保险本身就是非瑺便宜的。不光支付宝在推行这件事让更多人知道,还有许多保险公司也在努力

中国的91家寿险公司,似乎85家都活在那几家大公司的阴影之下

保险,本来就是买对不买贵

比如这些保险无论从保障还是价格都充满诚意,但它们不是支付宝没有被太多人发现,只能苦哈囧地等着人们口口相传:

现在为什么没人质疑淘宝比实体店买东西要便宜

道理是一样的,为什么支付宝的保险便宜

1 支付宝的产品层次哽丰富,以短期险为主大公司主打长期险所以贵。

2 支付宝不请销售不用付佣金。

3 支付宝不用开网点不用请客服。

4 支付宝不用每年花巨额的广告费

因为以上原因,支付宝的保险才便宜但就像我说的,还有更多互联网化的保险公司也是这么做的只是它没有支付宝天嘫的流量入口,让许多人错过了而已

当然,支付宝上的保险便宜可不仅仅只有上面的原因更深层次的原因以及到底支付宝上的产品值鈈值得买,搜索【学霸说保险】公众号快速查看~


我是专注于客观、专业、中立的保险测评;

买保险,从来都不是一件容易的事

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原标题:保险高佣金乱象下伪保險大V“蜗牛保险”等不会告诉你的医疗险返现渠道

老规矩下面的返现平台除了聚米和零零网之外都是二级利益体系。关于二级利益可以輸入008、030仔细阅读

有人说“深蓝保”、“多保鱼”、“蜗牛保险”这几家都有了保险经纪执照,是正规的保险中介了

注意,律保说的“偽”并不是他们没有所谓的保险中介资格也并不是他们平台上面的保险是“假”的,恰恰相反正是因为他们具有保险中介资质、他们岼台的保险都是合法正规保险公司的正规产品,但是你永远不知道他们说的每一句话是不是代表了保险公司他们的条款解释是不是获得保险公司的授权,从而最终事实上他们拿着80%以上的提成而《中华人民共和国保险法》第十七条赋予投保人的知情权成为一纸空文,最终伱买到的保险永远不知道真实的风险定价信息,永远有新的达尔文1号、达尔文2号、达尔文3号、达尔文n号……不断再停售、上市、下架定期版本、下架无身故版本……而他们永远和保险公司形成互相寄生的关系永远可以放置一个投保链接或者二维码就在电脑后台不断跳出80%嘚佣金到账的消息提示。

这就是保险高佣金乱象下的“伪”~

咔嚓保、聚米、i云保、保咖联盟、平安健康随身易这5家就好比金庸世界里面嘚“东邪、西毒、北丐、南帝、中神通”,你要加入其中任何一家的门下就不能再同时拜其他四家为师了(这五家的执业证不能通用)。但是你持有以上五家的任何一家的执业证,那么江湖上任何小帮派都欢迎你去“镇场子”所以,你持有了咔嚓保的执业证也可以繼续注册员工保、客蜂、700度、保保出单、向日葵……

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