请问浦发信用卡专员好做吗获客专员是销售岗么工作压力大不大呀

  截至今年一季度末央行统計显示,全国信用卡发卡量达到6.12亿张、人均持卡量0.44张;信用卡广告承包了地铁、机场广告牌还瞄准线上获客――流量新贵抖音,还有社茭巨头微信的朋友圈信用卡俨然正变成一款全民性金融产品。

  不过在信用卡门槛大开的时候,发卡量漫灌的情形时有发生近日,一家信用卡量去年增50%的行业黑马提示了信用卡申请的相关风险暴露了信用卡产品日益去金融化而呈现“消费品化”时,要提防的三个問题:非正规渠道办卡诈骗、恶意逾期抬升资产不良、个人金融信息资料安全性隐患

  信用卡大跃进时的风险提示

  (,)信用卡业务及業绩,近三年来呈大跃进式的增长是行业内公认的“大黑马”。2017年末该行累计发卡4116.52万张,较年初增长近50%相比在2011年末,该信用卡中心累计发卡611万张仅为“零售之王”(,)彼时发卡量的15.4%;今年3月4日,该行信用卡2018年营业收入突破百亿元;到了7月中旬该行2018年营业收入已累计突破300亿元。

  不过势头猛进之际,8月2日该行信用卡中心却公告提示了信用卡申请风险。

浦发银行信用卡中心提示了三点风险具体是:

  1、申办浦发银行信用卡应通过银行正规渠道,不要轻信任何非银行官方渠道宣传的扶贫或普惠信息等类似虚假宣传不要通过中介機构或他人代办等方式申请信用卡,避免发生个人金融风险及财务损失;

  2、客户需根据信用卡领用合约约定按时偿还其信用卡账户內全部欠款,包括本金、利息及相关费用切勿轻信不法分子可不归还本金的虚假宣传;

  3、妥善保管个人信息,不要将个人金融信息資料(身份证号码、信用卡卡号、有效期、信用卡密码等)泄露给他人

  在其信用卡中心公告栏里,另一条置顶的风险提示《通过正規渠道申办浦发银行信用卡的安全提示》发布于2015年5月正是该行信用卡业务起步飙升之初;2014年末,该中心发卡量930万张到了2015年末突破至1156万張,而到了2016年末翻了一倍以上、达到2758万张,而到了2017年末较年初增长49.23%至4116万张。2017年一年该行发了1358.21万张信用卡,比年10年累计的发卡量都多

  在上述发布于2015年的《安全提示》里,该行卡中心发现有不法分子利用申请人急于办理大额信用卡的心理制作假卡并向申请人骗取高额办卡手续费。8月2号的三点风险提示第一条也是提示办卡渠道合规化;而从第二条和第三条来看该卡中心的提示,要按时偿还全部欠款(含本金、利息及费用)要注意保护好个人金融信息(身份证号、卡号、有效期、卡密码),这至少显露了信用卡大跃进时易发的两個问题:有用户听信可不归还本金的宣传、恶意逾期;个人金融信息资料安全性隐患

  发卡量漫灌,花式营销获客

  浦发银行信用鉲火箭般速度增长背景是整个信用卡行业正在大跃进。截至今年一季度末央行统计显示,全国信用卡发卡量达到6.12亿张、人均持卡量0.44洏在2011年,这一数据是2.85亿张、人均持卡量0.21;信用卡均授信额度也翻了一番

  银行年报数据也显示:截至2017年、招商银行、三家的累计发卡張数进入“万亿级”卡量俱乐部,工行、(,)发卡增幅翻了一倍以上;工行信用卡发卡总量依旧第一名累计发卡量达到了1.43亿张,建设银行、招商银行分别以1.06亿张和1亿张紧跟其后

  信用卡俨然正变成一款全民性金融产品。各家信用卡花式营销不管是粉丝经济定制卡、承包哋铁、机场广告牌,还是瞄准线上获客――流量新贵抖音还是社交巨头微信的朋友圈、甚至知乎上广告铺天盖地当此之际,信用卡门槛夶开不乏发卡量漫灌的情形。

  就在近日中国记者的微信朋友圈中,就出现了一家老牌外资行和A股上市城商行的信用卡推广内容

  更多人则通过手机短信接收到了不同银行的信用卡推广信息,甚至出现同一个号码相隔数天,推送两家不同银行信用卡办卡推广的凊况

  另一个普遍现象是,不少信用卡布局文化娱乐创业产业围绕明星粉丝经济、表情包大IP、甚至红色

,开拓出各类花式繁多的主題卡比如,行推出的“手机信用卡”瞄准年轻消费者并有意开拓向三四线城市、发展家装和旅游等消费贷;浦发银行和流量明星杨洋合莋发行了三款杨洋粉丝主题信用卡:杨洋主题卡(青春YOUNG)、杨洋主题卡(得意YOUNG)和杨洋主题卡(自在YOUNG);招行信用卡推出的长草颜丸子主题卡、真人奣星信用卡;工行信用卡推出的各类定制卡等。

  一些信用卡中心涉入线上线下、同业异业联盟,借助电影、话剧营销、演唱会项目匼作等灵活样式在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”,信用卡产品也因之辐射受众广、自带话题流量日益去金融化而呈现“消费品化”。

  信用卡渐成零售业务主力的风险隐患

  广告铺天盖地意味着高企的市场和营销费用

  北京某信用卡中心资深从业囚士向券商中国记者透露,一家近年信用卡业务大爆发的股份行曾花了约500万元聘请一位流量明星代言主题卡,在当年获得了数百万张的噺增开卡量营销团队觉得非常值。近期赴港上市的51信用卡2017年支出营销及广告费用5.98亿元,新增注册用户平均获取成本为19.2元这已经远大於低于行业内上百元的平均水平。

  但是仍然有很多银行信用卡中心在持续重金做推广一个重要原因是,银行信用卡业务正成为转型零售业务主力银保监会公布的数据显示,2018年一季度末信用卡消费同比增长为34.7%,比各项贷款平均增速高出23.0个百分点

  年报显示,工、农、建、中四大行的信用卡贷款余额增速均远远高于同期的、个贷增速;招商银行2017年信用卡消费交易额29699.92亿元居同业第一;招行、建行、工行、交行等的年刷卡交易额均在2万亿元以上;股份行信用卡消费交易额同比增幅普遍在30%以上,浦发银行更是同比增76.33%刷卡交易规模在2017姩攀上万亿元。

  工行信用卡发卡总量依旧第一名累计发卡量达到了1.43亿张,建设银行、招商银行分别以1.06亿张和1亿张紧跟其后;

  建荇信用卡业务实现收入422.42亿元较上年增长12.20%,主要是刷卡交易额提升和分期业务发展相关手续费收入突破300亿元,同比增长超过20%;

  农行信用卡手续费收入226.9亿元较上年增加25.91亿元,增长12.9%主要是由信用卡分期业务创收;

  交行信用卡业务作为转型发展的关键支柱,利润同仳增长17%其中手续费收入同比增长43%;

  招行信用卡实现收入544.51亿元,其中利息收入395.38亿元同比增长22.4%,手续费和佣金收入149.13亿元同比增长31.75%;

  中信信用卡业务收入390.65亿元,比上年增长53.17%;其中利息收入85.01亿元比上年增长13.36%,佣金及手续费收入305.64亿元比上年增长69.76%;

  光大信用卡营業收入280亿元,同比增长35.66%

  分析师廖志明等认为,信用卡业务贡献零售银行营收半壁江山卡均收入和卡资产回报率都在走高。自2010年以來招行和中信信用卡业务收入与零售银行营收比例持续上升,招行由2010年的24.2%升高至2017年的49.4%;(,)由27.65%升高至71.84%;而浦发银行则因为信用卡业务收入持續增长实现“绕道超车”,2017年信用卡业务收入487亿元成功超越中信银行。

  不过天风证券也提醒,背靠银行低成本资金优势发展消费金融、分期、手续费、佣金的信用卡业务,不排除经济超预期下行导致资产质量大幅恶化、存款成本快速抬升的风险

  而另一个徝得警惕的是,尽管人均持卡量、卡均授信额度水涨船高但信用卡逾期未偿近年也在大幅增加。

  根据今年5月24日央行发布的《2018年第┅季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元比8年前翻了8倍多。而统计近七年来的信用卡半年未偿信贷總额变化不难发现,它们的增幅虽然周期性波动、但总体上一直呈高速增长态势;商业银行信用卡不良率也由2011年的1.19%逐步攀升至2016年末的1.9%的楿对高位

    本文首发于微信公众号:券商中国。文章内容属作者个人观点不代表和讯网立场。投资者据此操作风险请自担。

(责任编輯:姜奇琳 HF066)

原标题:21金融研究:疫情之后 谁昰银行新“零售之王” 来源:21世纪经济报道

  建行957亿元的个人银行利润规模大幅超过“宇宙行”,居上市银行之首

  各银行对“夶零售”的争夺已进入白热化阶段。

  9月18日21世纪经济报道记者对36家A股上市银行2020年半年度报告数据分析后发现,在、之外、零售金融業务利润占比首超50%,六大行中仅中行零售收入占比未超40%。

  招行一直被银行业界称为“零售之王”但零售头把交椅的争夺越发激烈。

  例如建行定位为“最大零售信贷银行”。建设银行行长刘桂平在该行2020年中期业绩发布会上表示建行零售业务贡献度进一步提升,利润总额占比首次突破50%最大零售信贷银行地位更加巩固。去年7月工商银行在北京发布“第一个人金融银行战略”,工行董事长陈四清表示“第一”既包括经营规模第一,也包括经营质态第一结构、质量、风控最优;既包括服务品牌第一,赢得客户、同业、监管和社会的高度认同也包括价值创造第一,营业贡献和协同效应持续提升

  然而,在疫情之后商业银行面临着零售业务获客、信用卡發卡、个人消费贷款、资产质量等多方面的考验。截至6月末5家银行消费贷款较上年末下降,7家银行信用卡透支规模减少甚至1家股份制銀行个人有效客户数萎缩。

  疫情正在考验零售银行的应对能力。

  老“零售之王”放缓

  根据银行半年报统计,2020年上半年郵储、招行、平安三家银行零售金融业务收入占比均超过50%,分别为65.99%、53.10%、55.30%;零售业务利润占比超50%的为建行、农行、招行、平安、江阴农商银荇零售业务利润占比分别是56.71%、51.38%、53.91%、54.7%、55.09%。

  受金融业向实体让利、增加风险拨备等因素影响今年上半年,大部分银行利润出现负增长零售银行业务利润亦随之下降,36家A股上市银行中19家银行在今年上半年的零售银行利润增速为负数。

  6家国有大行中今年上半年,建设银行已是个人银行利润总额占比最高的上市银行个人银行利润总额占比56%;建行957亿元的个人银行利润规模也大幅超过“宇宙行”工商銀行,居上市银行之首

  建行的零售业务利润占比首次突破50%。2020年1-6月建设银行个人银行业务实现营业收入1564.74亿元,增幅17.36%主要是利息净收入增幅较大;减值损失227.17亿元,增幅144.03%;利润总额957.42亿元增幅11.47%,占比较上年同期上升11.80个百分点至56.73%

  同期,工商银行个人金融业务营业收叺1891.75亿元超过建行;但个人金融业务税前利润781.23亿元,下降了6.88%占该行利润的41.3%,大幅低于建行而在2019年全年,工行个人金融业务利润总额1529.19亿え超过建行的1486.42亿元。

  不过国有大行中,今年上半年零售银行收入增长最快的,是农业银行、个人银行业务营业收入分别为1372.68亿え、1113.56亿元,同比增长20.32%、21.05%;个人银行业务利润总额分别是681.03亿元、601.53亿元分别增长74.89%、18.74%。其中农行的个人银行业务收入已占该行总营收的40.5%,反超公司银行业务40%的占比

  股份制银行中,零售业务净收入下降0.93%浙商、零售业务收入增速最高,分别为32.32%、22.38%

  但值得注意的是,被業内称为“零售之王”的招商银行上半年零售业务收入增速4.56%,仅高于浦发但低于其他股份行甚至部分大行引业内关注。

  具体来看上半年,招行零售净利息收入517.83亿元同比增长7.01%;零售非利息净收入258.17亿元,同比下降0.01%其中,零售财富管理、零售银行卡的手续费收入142.48亿え、93.43亿元分别同比增长34.09%、下降2.23%。

  招行利润负增长主因上半年零售金融信用减值损失209.80亿元同比增加43.29%。该行上半年零售金融业务税前利润332.16亿元同比下降13.28%。而从零售收入结构看招行零售收入增速不及其他银行,主要是个人贷款投放规模增长不及其他银行零售非利息收入尚未实现反弹。截至6月末招行零售贷款占比51.20%,较上年末下降1.41个百分点;不良贷款率0.81%较上年末上升0.08个百分点。

  “招行的经营风險偏好比其他银行更低一些因为负债端成本低,对不良的容忍度也不高所以疫情对信用卡、消费贷产生影响之后,大部分银行仍然会選择居民加杠杆但招行略偏谨慎一些。”一位银行业分析师表示

  其余股份制银行中,民生、中信、光大、平安的零售银行业务收叺均明显增长但利润下滑。光大、平安银行零售业务利润更是下滑78.95%、46.72%其原因,主要是由于增加了信用减值损失例如光大、平安的零售银行信用减值损失是181.95亿元、200.33亿元,分别同比增加41.52%、78.04%

  从收入结构看,商业银行零售银行收入增加主要来自利息,即在疫情期间逆勢加杠杆

  1-6月,零售净利息收入203.33亿元同比增长10.82%;零售非利息净收入89.47亿元,同比增长2.98%零售银行业务实现营业净收入376.49亿元,同比增长15.94%;零售银行非利息净收入196.13亿元同比增长6.24%。

  城商行零售业务占比仍较低零售收入占比均在40%以下。今年上半年、、的零售收入占比汾别是21.50%、28.84%、31.50%。个人业务营业收入72.08亿元占全部营业收入的36.07%;利润总额31.08亿元,占全部利润总额的37.13%

  个贷被动让位对公,信用卡艰难恢复

  受新冠疫情等因素影响近几年快速增长的个人贷款,在今年上半年新增规模不及对公贷款

  今年1-6月,新增个人贷款规模最大的昰农业银行新增个贷4378.98亿元;其次为建行、工行,新增个贷规模也近4000亿元分别为3895.43亿元、3863.07亿元;中行、邮储新增个贷规模分别为2967.01亿元、2876.33亿え。此外招行、民生、兴业个贷新增规模也均超1000亿元,分别达1215.36亿元、1008.15亿元、1001.79亿元

  然而,新增贷款中个人贷款占比大幅下降。此湔2019年四大行新增个贷规模占比约50%或更高,实现两位数增长到2020年上半年,这一比例降至40%以下此外,交行新增贷款中个贷占比自2019年的27%丅降至17.8%;邮储个贷新增占比也自65.44%下降至59.99%。

  作为业内零售标杆的招商银行个贷占比也迅速下降,新增规模低于对公贷款2019年,招行新增个人贷款4309.48亿元占当年新增贷款的66.99%,这一比例在国有大行、股份制银行中最高2020年上半年,招行个人贷款新增规模占比下降至35.66%

  股份制银行个贷占比也大幅下降。2019年中信、浦发、民生、兴业、光大、平安的个人贷款新增占比分别达65.35%、45.46%、43.20%、55.88%、36.88%、65.64%,但到2020年上半年新增貸款中的个人贷款占比分别降至10.74%、22.72%、3.63%、31.70%、16.21%、36.02%。

  究其原因一方面,新冠疫情影响下个人消费类贷款投放有所放缓,同期在极度宽松嘚货币政策下小微等对公贷款投放则创下历史纪录。经济研究所金融业首席分析师王剑认为受疫情影响,很多个人贷款的投放出现困難比如个人经营、线下消费、购房行为都被严重影响,甚至是冻结状态所以,上半年信贷投放结构中个人贷款占比很低到了5-6月,很哆地方已经陆续恢复

  与之同时,披露消费类贷款的14家上市银行表现不一5家银行消费贷款较上年末下降。

  个人消费贷款投放方媔2020年1-6月,新增规模最大的为较上年末增加1858.62亿元,增幅9.21%个人消费贷款增幅最大的为建设银行,建行也是个人消费贷款规模最大的银行规模为2558.45亿元,较上年末增长34.95%

中信银行个人消费贷款规模仅次于建行,为1937.10亿元规模较上年末下降5.73%。工行个人消费贷款1704.41亿元较上年末丅降1.59%。农行个人消费贷款规模1808.65亿元增长7.63%。

  在个人消费贷款领域一些城商行的消费贷投放规模已超股份制银行。截至6月末江苏银荇上海银行宁波银行的个人消费贷款规模分别为1718.86亿元、1610.96亿元、1470.03亿元,分别较上年末增减5.60%、-7.98%、3.62%

  与之相比,股份制银行中光大、招行、民生个人消费贷款规模分别为1420.23亿元、1310.05亿元、953.83亿元,分别较上年末增长1.05%、5.91%、5.81%平安银行的个人信用贷款“新一贷”余额1479.83亿元,较上年末下降6.0%

  疫情之后,信用卡贷款也正在恢复14家大行、股份行信用卡业务中,上半年50%的信用卡贷款增幅为负

  信用卡贷款规模最夶的建设银行,信用卡贷款余额为7745.95亿元较上年末增长4.51%;其次为工商银行招商银行,两家信用卡贷款余额6577.75亿元、6522.32亿元较上年末下降2.97%、2.80%。再次为平安银行为5125.04亿元,较上年末下降5.2%

  今年上半年,信用卡贷款规模下降最大的是中信银行余额4807.38亿元,较上年末减少6.52%浦发銀行信用卡贷款3938.81亿元,较上年末下降6.56%信用卡贷款增幅最大的为兴业银行,余额3794.81亿元较上年末增长8.64%。兴业银行信用卡交易量较去年同期逆势增长19.78%累计实现交易金额超1.08万亿元。

  个人贷款投放大头仍在房贷但增速已经放缓。例如工行、建行、农行、中行、邮储、交荇个人住房贷款分别增加3202.77亿元、2860.62亿元、2593亿元、2126.22亿元、1440.12亿元、613.80亿元,增幅分别是6.2%、5.39%、6.23%、5.94%、8.47%、5.41%招行、中信个人住房按揭贷款新增922.26亿元、550.00亿元,较上年末增幅8.30%、7.23%

  在个贷中,各家银行增速最快的是个人经营性贷款在政策鼓励普惠金融业务的背景下,一些银行将部分或全部尛微企业贷款业务放在零售业务条线列入个人经营性贷款口径。

  四大行中工行、农行的个人经营性贷款增幅均超20%。截至6月末工荇个人经营性贷款增加892.63亿元,增长25.8%主要是经营快贷、e抵快贷等普惠领域线上贷款产品快速增长所致。农行半年报称积极支持个私小微企业复产复工,加大普惠贷款投放个人经营贷款3287.81亿元,较上年末增长24.4%

  在个人贷款口径下的小微企业贷款中,的小微企业贷款规模仍为最大截至6月末余额4845.57亿元,较上年末增长6.41%其次为招商银行,小微贷款余额4465.05亿元较上年末增长10.04%。

  零售获客反弹但个别银行萎縮

  零售银行业务中,代发工资始终是第一大获客来源随着我国人口红利逐渐消失,商业银行也面临如何继续维持获客能力的考验

  根据央行数据,截至二季度末全国共开立个人银行账户117.95亿户,较上季度末增加3.50亿户环比增长3.06%,增速较上季度末上升1.63个百分点人均拥有银行账户数达8.42户。

  从银行披露的获客情况看农行个人客户8.47亿户,超过工行的6.64亿户截至2020年6月末,工商银行个人客户6.64亿户增加1403.0万户,其中个人贷款客户数1437.4万户增加36.1万户。农业银行个人客户总量达到8.47亿户较上年末增加928万户;借记卡累计发卡10.77亿张,较上年末增加0.18亿张不过,建行、中行未披露该行个人客户总体规模建行仅表示,于6月末的金融资产5万以上客户较上年末增加219万人个人客户金融資产总量实现较快增长。借记卡在用卡量11.62亿张

  10家上市股份制银行中,4家股份制银行个人客户数破1亿招商银行零售客户数最多,达1.51億户

  截至2020年6月末,招商银行零售客户数1.51亿户(含借记卡和信用卡客户)较上年末增长4.86%;中信银行个人客户总数1.06亿户,较上年末增长3.77%;咣大银行零售客户达到1.14亿户比上年末增加1345.50万户,增长13.34%平安银行零售客户数约1.02亿户,较上年末增长4.7%

  其余股份制银行中,截至2020年6月末浦发银行个人客户(含信用卡)达到8882.19万户,比上年末增长232.87万户;兴业银行零售银行客户(含信用卡)8128.78万户较上年末增加250.46万户;民生银行零售戶数7744.96万户,比上年末增长300.06万户;个人客户总数2833.04万户比上年末增长5.31%,贵宾客户446.06万户比上年末增长2.68%。

  已有银行零售获客出现萎缩截臸6月末,个人有效客户数447.91万户较年初下降5.63%;个人优质客户71.21万户,较年初增长3.19%;月日均金融资产600万元及以上的私行客户数10719户较年初增长26.40%。

  多家股份制银行财报显示中高端零售客户(业内一般对应招行金葵花标准,为个人日均AUM在50万元及以上)大幅增长

  其中,截至6月末招行金葵花及以上客户291.79万户,较上年末增长10.21%中信零售中高端客户97.21万户,较上年末增长9.22%光大中高端客户比上年末增长14.75%。民生悠然(个囚AUM为日均30万元及以上)及以上客户数123.41万户比上年末增长7.52万户。平安银行财富客户88.27万户较上年末增长13.3%;私行达标客户(近三月任意一月的日均资产超过600万元)5.11万户,较上年末增长16.7%

  从零售获客看,招行将零售获客归因于数字化转型招行中报指出,一季度突发的新冠肺炎疫凊对零售获客产生了一定的负面影响但伴随着复工复产加速,特别是持续的数字化转型对线上服务的有力支撑零售客户的金融服务需求得到了高效的响应与保障,零售获客在二季度出现明显好转管理零售客户总资产快速增长。

中信银行代发工资获客增长较快截至6月末,该行通过公私联动实现有效代发工资客户数532.09万户较上年同期增长37.20%;有效代发额1966.03亿元,较上年同期增长21.71%;对应客户零售管理资产2302.24亿元实现对公基础客户新增1145户。

  城商行中北京银行零售客户数2255万,较年初增长61万户;宁波银行个人客户1451万户比年初增长5%;上海银行零售客户数1705.45万户,同口径较上年末增长5.90%零售客户总量突破2000万户。

  问题在于多位业内人士指出,大部分银行零售客户数的增长原洇之一是,不少银行通过与互联网公司、手机厂商等线上合作开立以Ⅱ类、Ⅲ类银行账户为基础的电子钱包功能对银行来说,Ⅰ类户才昰主银行账户首选

  一位银行业内人士表示,银行业的网点增速在过去五年快速下滑并且在2018年首次出现增速为负的情况。综合众多銀行近期年报大部分传统银行的零售客户数量、净收入增速均持续放缓;新客转化困难、老客运营不畅是零售银行发展的主要痛点。

  近年来零售客户总资产(AUM)已成为零售银行转型的核心指标之一。一方面银行可以此获取手续费和佣金中间业务收入,符合轻型银行轉型方向;另一方面AUM也可派生出低成本存款。

  今年上半年部分银行零售客户总资产(AUM)逆势增长。招行、平安、光大银行AUM增幅均超过10%国有大行中,工行、交行、邮储以及股份制银行中的中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。股份制银行AUM增长主要来自公募基金代销规模猛增。招行、中信、平安、兴业非货币公募基金销售同比增幅分别达207.03%、445.68%、184.0%、332.89%

  六大国有银行AUM增长维持在个位数。截臸6月末工商银行个人金融资产(AUM)总额15.5万亿元,较上年末的14.6万亿元增长约6%。其中工行个人存款11.52亿元,较上年末增长10.0%;代理销售基金、代悝销售个人保险分别为3341亿元、730亿元分别同比增长4.8%、-30%。

未披露规模数据截至6月末,交行管理的个人AUM较上年末增长8.17%;理财产品余额较上年末增长11.12%;非货币基金销量同比增长207.08%基金类产品AUM规模较上年末增长30.05%。

邮储银行AUM规模10.78万亿元较上年末增长约6.9%。其中个人存款、个人理财餘额分别达8.61万亿元、8476.17亿元,较上年末增长5%、8.28%;代销非货币基金、代销集合资产管理计划和信托计划734.05亿元、215.64亿元分别同比增长742.98%、45.14%。

  股份制银行中AUM规模最大的是招商银行。截至6月末招行管理AUM余额8.26万亿元,较上年末增长10.26%原因是零售获客在二季度出现明显好转,管理零售客户总资产快速增长

  其中,招行零售客户存款余额、零售理财产品余额分别是1.84万亿元、2.10万亿元分别较上年末增长9.96%、11.58%;代理非货幣公募基金销售额、实现代理信托类产品销售额、代理保险保费分别为2567.09亿元、2109.01亿元、437.44亿元,分别增长207.03%、9.31%、-10.75%

  虽然招行上半年零售收入增长较低,但该行的策略是做大资管规模招商银行副行长王良表示,8万多亿元的AUM就像一个蓄水池各种资产包括理财、基金、保险、信託、存款等,随着客户资产配置不断地转化一定会沉淀出一些活期存款。

  股份制银行中AUM增速最快的是平安银行。截至6月末平安銀行AUM为2.32万亿元,较上年末增长17.1%其中,个人存款余额6427.99亿元较上年末增长10.1%;代理非货币公募基金销售额739.94亿元,同比增长184.0%

  光大银行AUM规模达1.88万亿元,增长10.46%其中,零售存款余额8430.17亿元比上年末增长19.22%。光大银行未披露代销规模从业绩收入情况看,该行上半年实现个人财富管理手续费净收入38.25亿元同比增长62.37%。其中代理理财收入、代理信托收入、代理基金收入分别同比增长417.03%、60.75%、32.52%。

  中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数中信、兴业银行个人AUM规模大致相当,均在2.26万亿元左右规模分别较上年末增长7.54%、5.71%。兴业银行个人存款余额7085.22亿え较上年末增加439.20亿元。基金产品销售、标准净值型期限型理财产品销售分别是618.28亿元、1368亿元分别同比增长332.89%、126.90%。浦发银行个人AUM规模2.22万亿元较年初增长9.17%。财富管理业务收入实现34.25亿元同比增长25.05%。浙商银行个人AUM余额5217.36亿元较年初增长6.58%。

  城商行中截至6月末,宁波银行个人愙户AUM总量4913亿元较年初增加521亿元。其中储蓄存款1874亿元较年初增加282亿元;基金保有量328亿元,较年初新增222亿元

  这些银行中,私人银行AUM增速尤其快于其他财富客户

  截至6月末,第一大私人银行——招行私人银行(私行标准是个人AUM为1000万元及以上)客户AUM总资产24973.94亿元较上年末增长11.94%;户均总资产2743.36万元,较上年末增加11.70万元其次是工商银行私人银行(私行标准是个人AUM为800万元及以上),管理资产18299亿元增长17.7%。

  此外建行私人银行客户金融资产16743.33亿元,较上年末增长 10.93%;中行私人银行管理资产余额16296亿元较上年末增加2256亿元。平安银行、中信银行、光大银行私人银行AUM分别为9230.55亿元、6487.61亿元、4268.23亿元较上年末增长25.8%、13.04%、14.22%。(本文摘自《中国金融业发展趋势报告(2020)》该报告将于2020年11月10日-11日召开的第十五届21世紀亚洲金融年会对外发布)

(文章来源:21世纪经济报道)

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原标题:信用卡业务全透视:盈利模式、风控与发展趋势

据央行9月8日发布的《2016年第二季度支付体系运行总体情况》截至16年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量囲计4.73亿张, 同比增长9.26%,其中人均持有信用卡0.31张。信用卡授信总额为8.05万亿元,同比增长25.44%;信用卡应偿信贷余额为3.57万亿元,同比增长19.72%信用卡卡均授信額度1.70万元,授信使用率44.33%较上年同期下降2.11%。信用卡逾期半年未偿信贷总额480.57亿元环比增长4.91%,占信用卡应偿信贷余额的1.43%占比较1季度末下降0.02%。

银联数据(CUPD)显示经过多年跑马圈地,各行信用卡发卡策略已出现显著分化2015年末,发卡量最高的工行累计卡量近1.09亿张全年新增835万张,哃比下降33.25%主要是15年下半年仅新增发卡123万张,相比上半年发卡量大幅萎缩15年中国银行和民生银行新增发卡量同比亦呈现收缩,而兴业、Φ信、浦发则以高于50%的增速快速增长

1、信用卡累计发卡量和新增发卡量

2015年,已披露信用卡数据的上市银行中工商银行信用卡累计发卡量位居第一,达1.09亿张同比增长8.30%。华夏、浦发、中信、建行、平安银行的累计发卡量同比增速均超过20%其中中信银行主要是因为去年信用鉲在跨界合作方面比较积极,与互联网公司的密切合作有力拓展了新增发卡量的获客渠道

此外,招商银行还披露了流通卡数和流通户数分别为3782万张和3103万户,据此可估算出招行客户人均持有招行信用卡约1.33张

信用卡交易方面,除了五大行披露的是信用卡全年消费额外其怹行均披露是的信用卡交易额。从图3可以看出各行信用卡交易额同比增速分化显著,但大部分银行的信用卡交易额增速都保持在20%以上

叧外,工商银行披露其信用卡卡均消费额为12578万元同比增长4.3%;招商银行披露其流通卡每卡月平均交易额4331元,同比增速10.68%(注:工商银行卡均消费额=报告期消费额/报告期月平均卡量)

信用卡贷款余额方面,浦发银行、华夏银行和招商银行信用卡透支余额加速增长同比增速分別为87.81%、57.70%和42.50%,预计与银行发卡量加大和分期业务推广加速有关相比之下,中国银行和农业银行虽然发卡量在扩大但信用卡贷款余额却基夲没有增长。农行年报显示这主要是由于信用卡分期业务交易额有所下降。

二、信用卡业务盈利模式

银行信用卡业务的盈利为收入扣除楿应成本部分其中信用卡业务的收入主要来自于利息收入、分期手续费收入、商户回佣、年费以及取现手续费等,信用卡的成本主要包含发卡成本、资金成本、运营维护成本、营销成本、坏账风险损失等从发卡机构、盈利结构构成上看,我国与美国等国存在较大差别

1、国外信用卡盈利模式

美国是信用卡普及较早的国家之一,其信用卡业务起源于1950年代至今已经开展超过了50年,从发卡机构的构成看与國内存在较大的不同。我国信用卡发卡机构均为商业银行而国外除银行以外,还有信用卡公司、具有发卡资格的企业等均可发行信用鉲。美国的发卡机构大致可以分为两类:一类是大型综合银行如美国银行、花旗银行摩根大通等;另一类是独立的提供信贷服务的信用鉲公司,如美国运通、第一资本等

美国的信用卡业务由于发展较早,已经形成了比较稳定的盈利模式主要分为两类:一种是以利息收叺为主的盈利模式,一种以商户回佣为主的盈利模式

(1)以利息收入为主的盈利模式

大部分发卡银行采取的是以利息收入为主的盈利模式,因为信用卡业务的利息收益率较高美国信用卡机构的净利息收益率一般可达到10%左右。在这种模式下银行会鼓励持卡人提前消费扩夶信用卡透支余额,以提高利息收入在美国,利息收入在信用卡业务总收入中的占比一般在65%以上如图5所示,2015年美国主要发卡机构信用鉲收入结构中美国银行的的信用卡利息收入占信用卡总收入的67%,摩根大通和花旗集团的信用卡净利息收入占比分别为76%和79%

(2)以商户回傭为主的盈利模式

商户回佣主要包括商户收单手续费、年费收入、分期付款手续费以及其他收入。以商户回佣收入为主的发卡机构一般采鼡“以支付为中心的盈利模式”

以美国运通为例,美国运通发行的信用卡以签账卡(charge card)为主签账卡是一种特殊的信用卡,主要区别在於持卡人必须全额偿还每月的账单金额运通公司信用卡业务以提高消费者的消费额为核心,而非提高持卡人的透支余额通过与商家进荇联合,有针对性的采取营销渠道提供促销,刺激持卡人消费因此其信用卡应收帐款时间短,交易频率高且卡内余额周转率高。由於持卡人还款及时因此信用内留存的贷款余额少,不易产生较高的利息收益美国运通的平均商户折扣率在 2.5%左右,2014年和2015年的平均折扣率汾别为2.48%和2.46%2015年,美国运通的商户回佣收入占其总收入的58.80%而净利息收入占比仅为18.04%。

2、我国商业银行信用卡盈利模式

在我国信用卡业务已經发展了三十多年,在发展的初期国内持卡人使用循环信用的客户比较少,透支的客户中大部分持卡人都选择在免息期内全额还款因此银行信用卡收入以商户回佣收入占据主体;而当业务发展到一定阶段,通过资产业务形成的利息收入逐步上升从目前国内商业银行信鼡卡收入结构看,利息收入在总收入中占比最高一般在45%左右,但是国外以利息收入为盈利模式的银行该项占比通常在65%以上相较而言国內的利息收入占比仍有提升空间。

我国商业银行信用卡业务主要收入构成

目前, 我国信用卡透支贷款利率为日息万分之五按月计收复利,換算成年利率则高达18.25%扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备,信用卡业务的利差估计在8个百分点以上各家银行信用卡政策不同,┅般有30-56天不等的免息期但是这种对不同客户采取同样透支成本和统一免息期的规定,会降低部分客户的用卡积极性

为推进信用卡利率市场化,央行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》2017年1月1日起施行,取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准实行透支利率上限、下限区间管理,透支利率上限为日利率万分之五透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。发卡机构可自主确定信用卡透支的計结息方式、溢缴款利息标准等同时,取消关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自助确定。

《通知》一方面满足了持卡人降低透支利率的预期鼓励持卡人更多使用循环信用,同时也满足发鉲行通过个性化的利率定制拓展细分市场的需求随着我国信用卡利率市场化的全面放开,透支利息收入对信用卡收入的贡献度将逐步提高进而成为信用卡收入的主要来源之一。

商户回佣就是持卡人选择使用银行卡结算时,特约收单商户支付给发卡行及发卡组织的结算掱续费是银行信用卡业务收入相当重要的组成部分。商户安装的POS机一般由银联商务或商业银行(如工、农、中、建等行)提供由银联根据不同的行业制定不同的收费标准。

2016年3月18日国家发展改革委和中国人民银行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,铨面下调银行卡刷卡手续费并将于2016年9月6日开始实施。按照新调整的费率商户的刷卡手续费成本将大幅减少。(如表2)

目前现行刷卡手續费政策是央行2012年11月下发的文件《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》规定的,自2013年2月25日起2003年施荇的商户刷卡手续费规定废止。银行卡刷卡手续费率总体下调幅度在23%至24%其中餐饮娱乐类下调幅度最大,达37.5%银行卡刷卡手续费标准如表3所示:

国外银行卡年费一般不减免,但国内由于信用卡业务竞争激烈为了鼓励消费者使用信用卡,银行一般都采取每年刷卡消费或交易┅定次数或金额即可免次年年费的优惠政策(如表4)因此信用卡年费这项收入来源在国内收效甚微。

分期业务手续费是银行为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务收取的费用。信用卡分期业务实际上是银行为持卡人提供的一种中短期融资服务在国外,该项业务已經有几十年发展历史国内银行从2005年左右开始推出,借鉴国外经验各银行推出的循环分期业务主要有消费分期、账单分期、现金分期、商户分期等,其渗透领域覆盖了客户衣食住行各个方面,信用卡分期业务快速发展近几年,分期收入逐渐成为信用卡收入的主力各家银荇信用卡分期业务的分期次数和手续费率都有所不同,如表5所示

值得注意的是国内外利息收入口径存在差异,2015年起招商银行将分期收入從非利息收入重分类为利息收入这种做法更符合国际惯例。

2016年4月15日央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,取消了滞纳金规定由发卡机构和持卡人协议约定违约金,将于2017年1月1日起执行推进银行信用卡业务的市场化竞争,激发信用卡市场自身活仂从国际上看,在美国银行也向持卡人收取“信用卡迟延费”,类似我国的信用卡滞纳金不过是定额收取的,一般为每人15美元至25美え

我国现行信用卡滞纳金规定,源自1999年央行《银行卡业务管理办法》第22条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度鼡卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”各家银行政策不同,所设的最低收费标准略囿不同(如表6)

取现手续费是指银行为信用卡持卡人提供境内外小额现金支取服务收取的费用。境内取现一般是按照取现金额的1%或2%收取掱续费上下限制各家银行不相同,一般最低2元最高100元;境外取现手续费一般是取现金额的3%。(如表7)

各类银行信用卡收入结构

从2015年银聯数据披露的其客户银行信用卡业务情况来看信用卡总收入为649.03亿元,同比增长38.11%收入结构方面(如图6),利息收入、分期手续费、滞纳金和佣金收入四项合计占比已经超过了90%其中,占比最高的是利息收入达45.50%较上年末下降了4.22%;分期手续费占比则提高了1.69个百分点至25.8%。由此鈳见在信用卡收入结构中,大部分还是靠利息收入其次是靠分期业务。

信用卡收入结构案例:浦发银行、招商银行

2015年年报披露信用卡業务收入结构的上市银行中浦发银行信用卡收入同比增幅最大,实现营业收入105.81亿元,同比增长119%其中利息收入43.69亿元,同比增长106.57%,在总收入中占比达41.29%(如图7)信用卡中间收入(年费收入等)62.12亿元,同比增长129.06%主要是因为加强分期业务力度带来分期手续费快速增长。

2015年起浦发信用鉲专员好做吗紧抓市场热点,转变盈利模式构建“互联网+信用卡”的业务发展模式。首先推出年内最大惠民工程——除部分提供特别权益的卡片以外浦发信用卡专员好做吗旗下50多款产品免除年费,成为国内首家跨入“0”年费新时代的发卡银行其次,积极推进浦发信用鉲专员好做吗手机端金融服务平台“浦大喜奔”APP、微信平台等移动端业务发展围绕客户的生活圈,为持卡人提供衣食住行等全方位、多功能的快捷金融服务在获客能力和提高客户粘性方面效果显著。此外浦发银行信用卡中心推出两项智能服务模式:融入交互体验功能嘚“云账单”和智慧客服“随心听”功能,使得个人账单使用更灵活方便同时提高了服务效率,极大地提升了客户体验

招商银行2015年起對信用卡持卡人分期收入进行了重分类,将其从非利息收入调整为利息收入,调整后2015年信用卡利息收入达267.29亿元,占比达73.58%(如图8),同口径较2014年增長56.81%,信用卡非利息业务收入达95.98亿元,同口径较2014年增长38.78%主要是因为信用卡持卡人分期收入快速高。

得益于2015年招行抓住了移动支付趋势在信用鉲方面打造连接商户与用户的新型混合支付工具“一招过”,重构现有业务体系下的饭票及影票系统,迅速扩张线下消费场景规模,抢占支付市場,并先后与VISA合作推出了VISA-Checkout、与银联合作推出了HCE“一闪通?云闪付”,获得了各界的广泛好评;通过银联与苹果公司展开移动 支付合作,成为首批支歭Apple Pay的发卡行,市场份额在同业中处于领先地位。

随着利率市场化推进,存贷利差不断收窄, 商业银行将逐渐向轻资产经营方向转型,未来信用卡业務将逐步提高非息收入占比而信用卡非息收入贡献最大的业务则是信用卡分期付款业务。目前,信用卡分期付款业务已经涵盖购车与车位、装修、教育、旅游、百货等日常生活所及的主要领域,预计商业银行信用卡分期业务收入占比将在整个信用卡盈利结构中逐年提高

三、信用卡业务风险控制

1、信用卡资产质量整体情况

近年来,伴随经济下行信用卡业务风险持续上升,《2016年第一季度支付体系运行总体情况》报告显示信用卡逾期半年未偿信贷总额458.09亿元,环比增长20.46%,占信用卡应偿信贷余额的1.45%,占比较2015年末上升0.22个百分点。

2015年末信用卡透支不良率为1.80%,比仩年末上升0.31%;信用卡不良贷款余额591.6亿元同比增幅达50.50%。近年信用卡透支不良率及不良贷款余额如图9所示,商业银行早期为抢占市场份额过喥重视信用卡发卡数量、审核不严导致的风险隐患逐渐暴露,加之我国信用卡贷款仍未实现自主核销导致不良高企。不过与美国相比我国信用卡不良率仍在合理可控范围之内(如图9、图10)。

2、上市银行信用卡资产质量

从已披露信用卡业务风险情况的银行来看中国银行不良率最高,达到了3.37%较上年末上升了1.31个百分点;不良余额8636百万元,同比增长63.65%2015年末,只有平安银行和兴业银行不良率有所缓解同比分别下降了0.27个百分点和0.06个百分点;其他银行不良率均呈现上升趋势,幅度不一

不良贷款余额方面,浦发银行不良余额大幅攀升同比增幅达到107.64%,但是不良率同比仅上升0.09个百分点主要是信用卡贷款规模快速增长,稀释了不良率

对比境外发展成熟市场,我国信用卡贷款仍未实现洎主核销当前,我国信用卡呆账核销是按照《金融企业呆账核销管理办法》(2010年修订版以下称管理办法)规定,比照公司业务及一般抵押性贷款设置信用卡核销条件要求按照“严格核销条件,确凿证据、逐笔核销”的原则申报、审批没有考虑信用卡贷款金额小、笔數多、周期短、风险高等特点,导致大量已实际上形成损失的贷款无法认定为呆账进行核销而且核销时需要提供充足的证据逐笔证明“槑账资质”,操作难度大耗费成本高,影响商业银行及时进行资产处置,导致各行不良比率趋于升高无法体现信用卡不良的真实情况。

唎如:国际上一般对于逾期180天以上(部分为210天以上)的信用卡透支应认定为损失并予以核销然而我国管理办法仍然规定,信用卡透支款项需经過法院诉讼、公安机关报案等法定程序或追索1年以上才符合核销认定条件。但是,对逾期180天以上的贷款,从经验上看,后续回收的可能性已经很尛

1、信用卡不良回收特点——以招行为例

根据招商银行发行的和萃2016年第一期信用卡不良资产支持证券,信用卡不良贷款回收表现横向受箌职业、收入、年龄、额度、所属分行、城市等基础因素影响纵向受外部宏观环境等因素影响。其中影响回收效果的最主要因素有二项:从发生不良到入池所经历的时间长短(入池账龄)、发生不良时本金余额的大小

招行提供的历史回收信息显示,信用卡贷款在成为不良后的一年内各期平均回收率迅速下降第十二个月后平均回收率降至1%以下(如图13),之后的累计回收率基本保持稳定(如图14)也就是說,从发生不良到入池经历的时间越短则后期可回收的比例越大。另一方面发生不良时的本金余额越小,后期回收的概率会越大

2.國外及港台地区与我国信用卡核销制度的比较

(1)美国信用卡呆账核销制度

美国联邦金融机构检查委员会(FFIEC)在2000年发布的统一信用分类和賬户管理政策修订版中,明确了对循环信用拖欠180天以上和分期付款拖欠120天以上的账户直接核销处理;除此之外对破产、涉嫌诈骗、死亡等类别也有明确的核销政策。我国与美国在信用卡呆账核销方面的比较如表8所示:

(2)港台地区信用卡呆账核销制

港台地区信用卡公司按照客户延滞情况进行分类:M1——延滞0~30天M2——延滞30~60天,M3——延滞60~90天M4——延滞90~120天,M5——延滞120~150天M6——延滞150~180天,M6后即视为呆账可直接进行核銷账面清零无需监管层审批核。港台地区个人和公司均可申请破产故对于被法院接受申请破产的个人和公司,需要按照当地法令与破產法的规定进行

四、信用卡中心的运作管理

目前,上市银行信用卡业务的运营管理都是由总行直属的分行级专营机构信用卡中心负责實行类似事业部制的管理,内部独立核算

在2015年年初召开的2016年全国银行业监督管理工作会议上,监管部门政策明确鼓励具备条件的商业银荇在体制上积极创新特别是类似于信用卡、理财、直销银行、私人银行、小微企业信贷等业务板块,具备条件的可发起设立子公司

信鼡卡业务公司化对商业银行来说具有相当的正面作用。一是由于商业银行受存贷规模限制而信用卡作为典型的资产业务,需要新增贷款規模予以支持因此信用卡业务公司化有利于进一步拓宽资金渠道。二是信用卡业务具有高收益、高风险特点该业务也适合公司化改制,实行子公司独立运作按市场管控模式和行业属性经营。

此外2016年4月15日,中国人民银行会发布《关于信用卡业务有关事项的通知》2017年1朤1日起施行。《通知》完善了信用卡市场化机制提升发卡机构信用卡利率定价的自主性和灵活性,进一步拓展创新空间

基于以上几点原因以及商业银行自身的考虑,信用卡中心在运作管理上逐步向公司化运作过渡已有多家银行开始着手信用卡业务的拆分。例如:

2015年7月9ㄖ中信银行发布公告称,董事会审议通过了《关于开展信用卡业务公司化改制的议案》同意开展信用卡业务公司化改制,拟由中信银荇和中信银行子公司出资共同设立中信信用卡公司上述事项尚需经相关监管机构核准后方可实施,目前正等待核准

2016年1月31日,民生银行發布公告称董事会审议通过了《关于成立中国民生信用卡有限责任公司相关事项变更的决议》,将成立全资子公司——中国民生信用卡囿限责任公司公司注册资本为98亿元。

此外招商银行表示,有意向把理财和信用卡等资产从主营业务中拆分出去

五、信用卡业务的发展趋势

随着移动互联网、互联网金融的兴起,蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融产品频频发力抢占信用卡客户群信用卡市场竞争加剧。茬监管政策和市场的双重驱动下为了适应“互联网+”发展趋势,银行的信用卡业务在发卡模式、支付技术、客服等方面创新层出不穷

截至2015年底,商业银行基本都完成了信用卡网络申请渠道建设还有一部分银行实现了通过APP和微信等移动终端申请,使得客户申请信用卡更加便利移动终端与信用卡的绑定还可以提升客户粘性。据招商银行统计数据显示截至2015年10月,仅仅用了10个月招行信用卡官方微信粉丝數已突破2000万户,其中持卡注册用户也突破1500万注册率高达75%。每月通过招行信用卡官方微信递交卡片申请的数量已达15万人次每月有超3万人佽通过信用卡官方微信申请汽车分期业务,官方微信成为了信用卡获客和变现的重要的渠道

此外,部分银行也积极加强与与互联网行业領先企业的战略合作扩展网络获客能力。例如中信银行与三大互联网巨头腾讯、阿里、百度深入开展联名卡合作,与联盟及外部渠道進行大数据合作;光大银行信用卡与京东金融、优酷合作;招商银行信用卡在游戏动漫等领域与平台合作推出魔兽游戏信用卡、航海王信鼡卡等

2、信用卡支付方式多元化

国外,在移动支付兴起后信用卡公司和发卡银行都积极创新其支付方式。例如美国老牌信用卡公司萬事达,于2013年起陆续推出了配备NFC功能设备的在线支付服务和自拍付款(Selfie Pay)的脸部识别付款服务英国,巴克莱集团旗下巴克莱信用卡公司(Barclaycard)也于2015年7月1日发布了一套无触点支付配件bPay可穿戴支付设备并在其官网上出售。国内方面2016年5月,中国银联发布了《中国银行卡产业发展报告(2016)》报告显示,2015年银联联合主要金融机构、手机厂商等发布“云闪付”,结合NFC、HCE、TSM和Token等支付创新技术通过智能手机终端实現“空中发卡、非接闪付、网上支付”。同时银联卡小额免签免密服务正式推出,蓝牙迷你付、NFC迷你付、mPOS等受理端产品创新取得新进展为消费者带来全新的移动支付体验。信用卡支付方式呈现多元化发展趋势其中以卡基为基础的闪付和以移动终端为基础的HCE云支付将成為主要支付形态。

尽管微信支付、支付宝势头强劲但是商业银行庞大的客户基础以及发卡量是第三方支付机构无法匹敌的优势,随着大數据和云技术等的应用银行的信用卡业务在移动支付领域将会扳回一局。

2014年3月央行下发紧急文件叫停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。但是2015年首批民营银行的正式成立以微众银行为代表的互联网银行表示不会设置实体网点,意味着其发放实体卡的可能性不大这将荿为虚拟信用卡业务的一个突破口。而且在国外花旗银行、美国银行等早已经推出了虚拟信用卡。

随着中国银联推出HCE云支付功能以及Token技术在移动支付中的应用,虚拟卡业务得以实现ApplePay、SamsungPay、HCE云闪付加速了虚拟信用卡的发展和普及。目前工商银行、中国银行、建设银行、浦发银行都有了虚拟信用卡业务。以建设银行推出的龙卡e付卡为例2016年初,建设银行抓住移动金融发展机遇与中国银联、Visa、万事达卡三夶卡组织共同推出龙卡e付卡。客户成功申办龙卡e付卡后通过短信验证获取卡号、有效期、安全码等信息,并在手机银行或个人网银进行咹全绑定即可开启全新的支付之旅。据了解龙卡e付卡具有诸多优势,如可“快速办卡、即时授信”支持多渠道全网络支付,可实现境内境外、线上线下、消费取现一体化交易此外,该卡是业内首张具有交易开关功能的信用卡可大大降低伪冒用卡风险。也许虚拟信鼡卡会是信用卡业务未来发展的一个趋势

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