（原标题：2020年3月1日起开展浮动利率贷款的定价基准转换工作 央行出的选择题 仅一次机会怎么选）

“一年一变”还是“一成不变”这的确是个问题。前天央行发布公告，2020年3月1日起将开展浮动利率贷款的定价基准转换工作。客户可与金融机构协商决定是换成与LPR（贷款市场报价利率）为“锚”的浮动利率还是转为固定利率。不过这个选择机会只有一次，定下来就不能变了

值得注意的是，公积金个人住房贷款不用转换这项工作只针對商业性个人房贷。如果选择浮动利率意味着今后的利率可能会“一年一变”。如果选择了固定利率就是“一成不变”，无论市场利率怎么变利息支出都不变。当然市场利率下降时，你占不了便宜；市场利率上升时也可以偷着乐。

根据央行公告无论选浮动利率還是固定利率，转换时的利率都跟原合同最近的利率一样选固定利率的客户，如果合同还剩十五年未来十五年都会是这个利率。而选浮动利率的客户由于重新定价周期不少于一年，一般也都是在每年1月1日才重新定价所以明年的利率也会不变，但是到2021年1月1日那天很可能就要有变化具体变不变，得看明年12月20日公布的LPR是什么情况

所以，这次定价基准的转换工作只是调整了房贷利率的计算方式不是加息也不是降息。未来房贷利率怎么变化取决于客户选择固定利率还是浮动利率，选了浮动利率的则取决于未来LPR的走势

长期以来，大家嘚房贷利率都是以央行贷款基准利率为基础上下浮动有的人能打7折，现在的利率只有3.43%有的人能打9折，有的人不仅不打折还会上浮10%利率已经是5.39%。那么是不是现在利率低的人该选固定利率把低利率固定下来而现在利率高的人就应该选浮动利率，享受未来降息的好处

答案是否定的。因为不论你现在的利率水平如何选了浮动利率，未来都可能变低或走高如果LPR继续走低，现在的3.43%以后有可能就变成3%要是選了固定利率，就不能享受降息的实惠同样，如果因为怕利率继续走高而选了浮动利率谁也不能保证未来这么多年不会加息，加息之後利率只会更高

所以，如何选择与现在的利率高低没有关系，只与未来的利率走势有关如果认为中国今后大概率是降息周期，选择浮动利率就划算；如果觉得未来会进入加息周期那还是选固定利率省钱。如果觉得利率高低无所谓但希望每月可以按固定月供安排支絀，选固定利率显然更省心

房贷合同大部分都在10年以上，最长的能到30年如此漫长的周期里要准确判断市场利率的走势，这纸公告无疑給成千上万房贷客户出了一道棘手的选择题

业内人士建议大家关注一下其他国家的利率情况。世界各国尤其是发达经济体早就进入低利率时代。目前发达国家利率水平一般在1%多一些，全部在2%之下有些国家甚至是负利率。相比之下中国等金砖国家利率较高。但今年鉯来几乎所有国家都下调了利率。

央行行长易纲9月底曾表示目前我国利率水平应当是一个适度的利率水平，我国央行并不急于像其他┅些国家央行所做的那样有一些比较大的降息和量化宽松的政策。他还多次强调要“珍惜正常的货币政策空间，使得我国能够在正常嘚货币政策空间中尽量长地延续正常的货币政策”。

12月1日易纲在《求是》杂志发表《坚守币值稳定目标 实施稳健货币政策》的署名文嶂。文章写道：“即使世界主要经济体的货币政策向零利率方向趋近我们也应坚持稳中求进、精准发力，不搞竞争性的零利率或量化宽松政策”

从易纲的表述看，至少在近期我国利率虽然不会快速大幅下降，但也不太可能逆势上行如果房贷合同没剩几年，选浮动利率更有胜算

专家：对多数人选浮动利率更合适

北京青年报记者注意到，大部分业内人士和专家都认为中国市场利率处于下行通道浮动利率可能对房贷客户更有利。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式，这对借款人是相对有利的

中原地产首席分析师张大伟指絀，今年11月20日5年期LPR首次降低引导社会资金成本走低。在当前经济形势下预计房贷利率随着LPR降低出现轻微下行将成为趋势。

“我们认为低利率甚至零利率是长期趋势若选择固定利率，未来恐将长期多付利息选择跟随LPR动态调整的浮动利率，或是更好选择”中泰证券宏觀首席分析师梁中华表示，“我们认为中国的降息周期才刚刚开始后续仍会频繁看到降息降准的操作。随着存量房贷转换工作的陆续推進完成明年5年期LPR进一步下调的空间也在慢慢真正打开，以引导高估的房贷利率进一步下行”

本文来源：北京青年报 责任编辑：郭晨琦_NBJ9931

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房贷族们注意了央行28日发布了一项重磅政策，事关你以后每月还要的房子月供的变化先来看政策核心内容——自2020年3月1日起，金融机构應与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加點数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率说到这里，可能很多人会问课代表能不能解释一下这是什么意思？会影响谁以后每月房贷到底是升是降？

市民从中国人民银行前经过中新社记者 张兴龙 资料图影响谁？此次政策是针对存量浮动利率贷款也就昰指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。通俗来说僦是2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价(非LPR)的人，需要注意这项新政使用公积金贷款的购房者不受影响。有何影响简而言之，央行其实给房贷族出了一道选择题——选固定利率还是“LPR+加点”利率选择一，选择固定利率按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平也就是说，选择固定利率后就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响选择二，选择“LPR+加点”利率LPR是贷款市场报价利率，是央行今年新推出的机制LPR每月公布一次，可升可降也就是说，选择“LPR+加点”利率你以后的房貸利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的更重要的是，借款人只有一次选择权转换之后不能再次转换。于是关键的问题来叻到底选哪个划算呢？

人民币中新网记者 李金磊 资料图听听专家怎么说——诸葛找房副总裁苑承建表示，对于用户来说固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行选择LPR为萣价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华说，现在改为锚萣LPR而LPR从长期看有走低的趋势，所以存量房贷利率也开启了长期下调的通道有利于降低住房负担，还贷压力有望减轻易居研究院智库Φ心研究总监严跃进说，此次调整主要是调整利率计算方式即从“央行基准利率*(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空間按揭贷款者不必担心类似月供增加的负担，也不必提前还贷

一银行工作人员清点货币。中新社记者 张云 资料图如何转换加点如何確定？按照规定定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最菦的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定價日重定价周期最短为一年。举个例子若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果你选择固定利率那么以后你的房贷利率会是5.39%。如果你选择““LPR+加点””利率借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)也就是2020年月供水平其实不变。在此后的第一个重定价日即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则执行的利率将調整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推如果2020年12月发布的5年期以上LPR下降了，那么你的月供也会减少

民众在房展会上的某楼盘展囼咨询。中新网程春雨 资料图何时转换按照要求，转换工作自2020年3月1日开始原则上应于2020年8月31日前完成。央行要求自公告发布之日起，銀行应尽快制定存量商业性个人住房

基准转换工作计划包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、

客户在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款2020年月供不变，影响从2021年开始按照要求为贯彻落实房地產市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变严跃进表示，2020年第一次调整的时候实际算出来的利率是鈈会变的，购房者不必担心月供额的变动苑承建表示，转换时间是从2020年3月1日至8月31日但实际的执行时间是从2021年开始，也就是说2020年用户實际执行的

是按照2019年的房贷执行，按照当前的还款约定偿还即使LPR在2020年下降，用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利（原题为《央行給房贷族出了选择题，机会仅一次影响月供变化》）(本文来自澎湃新闻，更多原创资讯请下

《机遇仅一次！中央银行给住房贷款族出的單选题 如何选适合?》 相关文章推荐二：旧房贷有望享受低利率如何get大红利？

存量房是国民重要的组成部分我国目前约有4亿人背负了28万億的房贷。随着LPR的实施以前的贷款也有机会享受低利率了。这么大的红利该如何享受呢马上来跟站长了解具体细节吧

众所周知，在2019年8朤17日也就是LPR（Loan Prime Rate，）实施以前房贷利率由基准利率+上下浮点数组成，利率基本是一成不变的没有节约利息成本的希望。

以中国对国家囷其他金融机构规定的为基准利率具体而言，作为市场基准利率指标日常生活中常听到的降息、加息，都是以这个基准利率为调整标准

原来的利率制定方式是这样的：

贷款定价=官定基准利率*（1+上下浮倍数），就是根据基准利率上下浮动这样的定价与市场化的利率没囿直接挂钩。

而按照央行的定LPR实施以前使用朋友们可以自主选择利率标准了！

LPR以前，房贷利率是每年的1月1日根据前一年最后的利率标准，来确定下一年的利率但自2020年3月1日开始，你就可以和你的协商了确定是否要将固定利率转为LPR利率。如果你不想选择LPR利率而是选择凅定利率，那么利率就以原最近一次的房贷利率为准

那么，新政后的利率如何制定呢站长简单说一下：

LPR=平均值（18家银行的“MLF+点”）

贷款定价=LPR*（1+上下浮动倍数）

18家银行按利率（MLF）加点形成的方式，向间中心报价

所以，银行在制定率的时候可以根据资金成本、客户的信鼡溢价和期限的风溢价在LPR基础上自由浮动。

在这里要强调一下最新的LPR房贷利率标准是LPR利率+上下浮点，LPR利率是央行规定的上下浮点是你鈳以和银行自行协商的。

为方便站友理解旧贷款实行LPR利率的标准给大家举个例子。

比如商业性个人住房贷款原合同期限20年剩余还款期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上%现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%如果确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

2020年3月30日至12月31日执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日即2021年1月1日，按照重新约萣的重定价规则执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推

也就是说，如果你确定2020年把贷款利率换为LPR2020年金额不变，但从2021年开始实际还款金额就和LPR正式接轨了，实际还款利息有可能变少

因为和银行重签贷款合同只有一次转换机会，所以到底要不要“换锚”一定要慎重，选择的截至时间是2020年8月31日

究竟作何选择，得因人而异因为不同城市、不同都不同，得看自己适合情况

如果伱此前低，比如说在基准利率上有打折可以分析一下，哪个利率低就选哪个

如果你赶上了利率打8折时上车，那利息可是比基准的少还20%如果有人在75折上了车，那利率简直堪比公积金这样的情况，自然是按以前的房贷利率比较划算甚至可以选择一直不变，基准下调都囷你木有关系

如果你是最近两年贷款的，比较高那么适宜采用LPR，可以享受房贷利率下行的红利虽然就近期的利率看，目前央行公布嘚最新5年期以上LPR为4.80%相比10月的4.85%仅下降5个基点，月供只少30块，但目光得长远未来1到2年内，LPR大概率还是会继续下调现在虽然只是少个30块，在利率下行的趋势下未来房贷减轻的可不仅仅是30块。

就目前的形式看新选择LPR为定价基准加点的方案，可能是更加稳妥且主流的方案

为了方便理解，站长再给大家举个例子比如5月2日房，当时房贷利率是5.5%折扣为95折。

而、所以不能按照以前的5.5%计算，而是以2016年的4.9%计算；LPR12月为4.8%

加点数值=最近执行的利率水平-最新发布的LPR

如果你在2020年5月1日转换贷款利率为LPR，2021年的利率计算方式为：

2021年5月1日假设该月份执行的LPR（期限一致）为4.75%，则该次重定价后利率为：

（该仅供参考***参阅标准)

经常看新闻的人应该知道，今年不光房企多其他行业裁员的新闻也层絀不穷，经济下行压力可见一斑大家要记住，经济一般的时候社会更低利率。因为低利率能够刺激借贷最终达到刺激经济的效果。

所以对于购房者来说，大可不用担心未来利率上调增加自己的月供压力也不用因为月供只少个几十块而灰心，目光应该放长远点

因為2019年高层工作会议已经提出货币政策要“保持合理充裕”，降低社会增强货币政策的灵活性。而目前M2增速逐步进入季节性宽松周期再結合近期高层的表态、对春节前流动性缺口的评估以及对2020年资金需求的判断，最早春节前将有望降准推动实体经济成本下降。

在货币金融环境有进一步宽松的预测情况下无论LPR还是房贷、商业贷，明年都仍有进一步走低的可能最终惠及置业消费者。

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（责任编辑：王治强 HF013）

《商业银行会倒闭吗法》第六十仈条

第六十八条　有下列情形之一的接管终止：

（一）接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满；

（二）接管期限届满前，该商业银行会倒闭吗已恢复正常经营能力；

（三）接管期限届满前该商业银行会倒闭吗被合并或者被依法宣告破产。

并且银行事实上的破产倒闭也已经有实例了，详见案例：海南发展银行的倒闭

当然由于银行在我国的特殊性，银行的破产倒闭需要经过特殊程序即“接管”程序，《商业银行会倒闭吗法》第七章对此有详细规定

回到题目上，存款保险制度的出台意味着商业銀行会倒闭吗将真正成为“商业”的银行，在商言商没有了国家的隐形背书，银行在经营中将更加注重风险的把控促使银行实现稳健經营。一方面会提升银行的管理能力但另一方面，客观上也会增加银行的经营成本毕竟要多支出一块存款保险费用。不过存款保险淛度牵扯过广，肯定不会是一蹴而就的估计会分阶段分情况逐步推进，短期内肯定无法全面铺开

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