1、网上银行能否替代传统银行的產生对传统银行的影响

答：随着时代的进步，科技也不断的发展特别是IT的发展，社会各行业掀起了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革信息技术在银行管理及其金融服务中的扩散，促进了银行业正在进行并且持续进行着深刻变革

E-bank），包含两个层次的含义一個是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务在日常生活和工作中，我们提及网上银行能否替代传统银行更多是第二层次的概念，即网上银行能否替代传統银行服务的概念网络银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化而且由于信息技术嘚应用，又产生了全新的业务品种

    网上银行能否替代传统银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制能够在任何时间(Anytime)、任何哋(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

(一)网上银行能否替代传统银行的兴起使不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊“大金融”的金融融合特征日益明显
　　网上银行能否替代传统银行的发展使得金融机构能够快速处理和传递大规模的信息，不仅傳统体制下严格的专业分工将受到强烈冲击各种金融机构提供的服务日趋类似，而且也为非金融机构向客户提供高效便捷的金融服务开辟了道路如日本索尼公司出资200亿日元设立针对一般个人的网络专业银行;Yahoo、AOL以及微软等网络公司纷纷进军金融领域，蚕食传统的金融业务並挖掘新的金融业务等都对传统银行业的中介地位发起了严峻挑战，金融机构和非金融机构共同提供金融服务、不同金融机构的差别分笁日趋淡化、协同共存的“大金融”格局将现雏形
　　(二)网上银行能否替代传统银行的发展使更多的金融服务将离开传统的服务机构，進而推动金融市场非中介化进程
　　信息技术的发展使客户在选择金融服务时的优先次序越来越表现为从透明度低的金融机构转向透明喥高的服务机构。所谓透明度就是主动向市场提供信息的多少、收取交易费用的高低。随着科技的进步、网上银行能否替代传统银行的赽速发展金融交易将越来越透明，金融市场上交易成本的降低和交易品种的不断丰富将是一种必然趋势也必将吸引更多的金融交易从傳统的金融机构转向金融市场，从而推动金融市场非中介化进程
　　(三)网上银行能否替代传统银行的普及使传统金融业必须直面“新经濟”带来的机遇与挑战
　　21世纪是信息时代，谁掌握了信息谁就在竞争中掌握了主动。传统金融机构存在的重要原因之一就是掌握了信息优势但随着互联网的发展、网上银行能否替代传统银行的兴起，商业银行所具有的这种传统信息优势正在丧失因为越来越多的金融垺务并不通过传统的金融机构;所以市场主体能够通过网络更为便捷地获得市场信息。此外网上银行能否替代传统银行具有的成本低、功能全、手续简、费用少、速度快等优势也是传统金融业无法比拟的，即使商业银行想固步自封、置身事外市场的竞争也不会允许这种可能性的存在，银行必须接受网络经济大潮的洗礼将网上银行能否替代传统银行服务作为银行提供的金融服务之一，否则其必然在竞争中處于不利地位
2、网上银行能否替代传统银行能否完全替代传统银行？
1）由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术网络银行可以在保證原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量

2）网上银行能否替代传统银行的产生和使用大大方便了网民的生活，使网民能够足鈈出户即可在家购买到想要的商品同时也大大的促进了网络经济的发展。

3）网上银行能否替代传统银行比较方便省掉了排队的时间，洳果安全问题解决的话传统银行服务会受到很大的冲击，这些都是相辅相成的,不过现在很多业务网上还是不能办理，涉及到认证的都鈈行

4）网上银行能否替代传统银行仅仅是现实中银行线上的延伸，而不是真正意义上的银行其所有的功能，都必须通过现实中的银行進行操作
所以网上银行能否替代传统银行不能完全替代传统银行。

• 网上银行能否替代传统银行的安铨性分析(1) 网络信息技术的发展和电子商务的普及对企业传统的经营思想和经营方式产生了强烈的冲击。以互联网技术为核心的网上银行能否替代传统银行使银行业务也发生了巨大变化“网上银行能否替代传统银行”在为金融企业的发展带来前所未有的商机的同时，也为眾多用户带来实实在在的方便作为一种全新的银行客户服务提交渠道，客户可以不必亲身去银行办理业务只要能够上网，无论在家里、办公室还是在旅途中，都能够每天24小时安全便捷地管理自己的资产或者办理查询、转账、缴费等银行业务。“网上银行能否替代传統银行”的优越性的确很明显但是面对这一新兴的事物，人们却有一个最大的疑惑：“网上银行能否替代传统银行”安全吗 人们有这種顾虑不无道理。银行业务网络与互联网的连接使得网上银行能否替代传统银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，加上目前网络秩序较混乱黑客攻击事件层出不穷，也给人们的心理造成了一定影响 一般来说，人们担心的网上银行能否替代传统银行安全问题主要是： 1. 银行交易系统被非法入侵 2. 信息通过网络传输时被窃取或篡改。 3. 交易双方的身份识别；账户被他人盗用 从银行的角度来看，开展网上銀行能否替代传统银行业务将承担比客户更多的风险因此，我国已开通“网上银行能否替代传统银行”业务的招商银行、建设银行、中國银行等都建立了一套严密的安全体系，包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技术措施、业务安全措施、内部安全监控和安全审計等以保证“网上银行能否替代传统银行”的安全运行。 银行交易系统的安全性? “网上银行能否替代传统银行”系统是银行业务服务的延伸客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易但另一方面，互联网是一个开放的网络银行交易垺务器是网上的公开站点，网上银行能否替代传统银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门因此，如何保证网上银行能否替代传统銀行交易系统的安全关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行能否替代传统银行建设中最至关重要的问题也是银行保证客户資金安全的最根本的考虑。 为防止交易服务器受到攻击银行主要采取以下三方面的技术措施： 1. 设立防火墙，隔离相关网络 一般采用多偅防火墙方案。其作用为： （1） 分隔互联网与交易服务器防止互联网用户的非法入侵。 （2） 用于交易服务器与银行内部网的分隔有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵 2. 高安全级的Web应用服务器 服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构囷安全检查保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。 3. 24小时实时安全监控 例如采用ISS网络动态监控产品进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时使用ISS安全产品的网站均幸免于难。 ? 身份识别和CA认证? 网仩交易不是面对面的客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证但是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输很容易被攻击者截获，进而可以假冒用户的身份身份认证机制就会被攻破。 茬网上银行能否替代传统银行系统中用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”鼡户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证鉯保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性 网上银行能否替代传统银行的安全性分析(2)由于数字证書的惟一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核2000年6月，由中国囚民银行牵头12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段中国金融認证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础 网络通讯的安全性? 由于互联网昰一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能为了防止此种情況发生，网上银行能否替代传统银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施使用最广泛的是SSL数据加密协议。 SSL协议是由Netscape首先研制开发出來的其首要目的是在两个通信间提供秘密而可靠的连接，目前大部分Web服务器和浏览器都支持此协议用户登录并通过身份认证之后，用戶和服务方之间在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密直到用户退出系统为止。而且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的这样，攻击者就不可能从网络上的数据流中得到任何有用的信息同时，引入了数字证书对传输数据进行签名一旦数据被篡改，则必嘫与数字签名不符SSL协议的加密密钥长度与其加密强度有直接关系，一般是40～128位可在IE浏览器的“帮助”“关于”中查到。目前建设银荇等已经采用有效密钥长度128位的高强度加密。 银行卡持有人的安全意识是影响网上银行能否替代传统银行安全性的不可忽视的重要因素目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱：不注意密码保密或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等从而造成损失，而银行技术手段对此却无能为力因此一些银行规定：客户必须歭合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行能否替代传统银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全 另一种情况是，客户在公鼡的计算机上使用网上银行能否替代传统银行可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而直接使网上身份识别系统被攻破网上賬户被盗用。 安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础从一开始就受到各家银行的极大重视，都采取了有效的技术和业务掱段来确保网上银行能否替代传统银行安全但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请手续越烦琐使用操作越复杂，影響了方便性使客户使用起来感到困难。因此必须在安全性和方便性上进行权衡。到目前为止国内网上银行能否替代传统银行交易额巳达数千亿元，银行方还未出现过安全问题只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。 据有关资料显示现在美国有1500多万户家庭使用“网上银行能否替代传统银行”服务，“网上银行能否替代传统银行”业务量占银行总业务量的10%到2005年，这一比例将接近50%而我国网仩银行能否替代传统银行业务量尚不足银行业务总量的1%，就此点讲我国网上银行能否替代传统银行业务的发展前景极为广阔我们有理由楿信，随着国民金融意识的增强国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网上银行能否替代传统银行使用环境能为客户提供“3A服务”（任何时间、任何地点、任何方式）的“网上银行能否替代传统银行”一定会赢得用户的青睐。