如此不在乎个人征信信用卡账户数,真的好么

【小知识】您真的会看自己的征信报告吗?所有人都该懂,这里告诉你!
征信;是目前我们每个人都非常重要的一部分,那么您真的看懂了您的征信报告了吗.?本期支付圈收集了关于人行征信报告内容的全解读,轻轻松松读懂 那几张纸,如果您感觉有用那么也转发给您的朋友吧!
这个时代,不了解自己征信都不好意思和别人打招呼!
按照中国人民银行“T+1”接口规范要求,个人征信数据T+1项目于2014年9月1日正式上线!
数据报送频率由原来的每月变成了每日,也就是说今天的贷款明天征信上就会显示!
同时银行原有的3天宽限期也将统一取消,信用卡还款3天宽限期也没有了。
一·信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别?
信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间;“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。切在正常情况下,刁两者间隔时间非常短,通常在5秒以内。一般来说,信用报告中反映的信息,应当是截至“报告时间”时,个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如:报告编号:查询时间: 16:14:20报告时间:6:16:21。
二·个人信用报告的信息有哪些栏目?
个人信用报告的信息包括以下栏目:
(一)个人基本信息,包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等;
(二)信用交易信息,如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息;
(三)最近开立结算账户时填写的基本信息,包括电话、住址、邮编和信息获取时间;
(四)个人非银行信息,包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等;
(五)特殊交易信息;
(六)个人声明信息;
(七)异议标注信息;
(八)查询记录。
需要说明的是,目前,中国人民银行个人信用数据库从部分省(市)的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息,这项工作正逐步向全国展开。因此,有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等,有些城市则没有。
三·个人身份信息是怎么来的?
个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的,追溯起来,就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务,而且不同时候填写的个人身份信息可能不同,个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条,但仍可能与您当前的实际情况不符,原因是您在最近一次把信息留给银行后,个人情况可能又发生了变化。因此,如果个人基本信息发生了变化,请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料,以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。
四·“明细信息”是什么意思?
个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况,后者反映个人每笔贷款的相关情况。
五·什么是“信用额度”与“共享授信额度”?
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等,事先为申请人设定的最高使用金额,这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内,申请人使用信用卡并还款后,信用额度会自动恢复,从而可循环使用信用卡。共享授信额度,是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度,当任意卡片及账户消费一定金额后,这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
举一个例子,某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡,假设分别为A卡和B卡。两张卡共享10000的信用额度,当这位客户使用A卡消费3000元后,当他再用B卡去消费时,由于B卡的额度与A卡共享,这就意味着B卡实际只能使用7000元的额度。假设A卡为双币信用卡,由人民币和美元两个账户组成,两个账户共享10000元人民币,美元账户的信用额度为等值人民币,上述情况在信用报告中展示为:
信用卡类型账户币种开户日期信用额度(元)共享授信额度(元)
A卡账户1人民币
账户2美元0000 0
B卡账户3人民币 10000 0
六·未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告?
有朋友问,银行给了我2万元的授信额度,但我并没使用,为什么也要记入我的信用报告?正如上一问题解释的那样,授信额度反映了银行对您信用状况的肯定,在授信有效期和授信额度内,您可循环使用信用卡或贷款,当归还信用卡消费额或贷款时,授信额度会自动恢复,因此,授信额度是反映您个人信用状况的正面信息,应当记入您的信用报告。
七·如何理解信用卡的最大负债额?
在每个账单周期内,出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。
八·“透支余额”与“已使用额度”是什么意思?
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况,通俗地说,就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的,而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是,此数据项包含本金和利息。
九·什么是“逾期”?
逾期,凡即过期,指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是,以下情况属于逾期行为,都会被记入个人信用报告:
(一)比到期还款日晚一两天还款;
(二)过了到期还款日,银行工作人员电话催缴后,客户还清了欠款;
(三)客户已经在到期还款日之前还款,但由于不清楚应还的具体金额,没有足额还款。
十·如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”?
这三个项目很容易混淆,我们可以举个例子来说明一下:假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款,按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵,3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。刚当前逾期期数是一个连续的概念,是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款,所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数,只要逾期1次,它就累加1次,所以它也是5次;最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值,即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字,凡不难理解它也是5。假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元还上,此时这三个数据项发生了什么变化呢?首先看当前逾期期数,虽然8月之前已经没有欠款,但该客户没有还8月的2 000元,即8月逾期1次,所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数,由于前5个月累计逾期次数是5次,第6个月再逾期1次,累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数,取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值,即7月的5次。凗
十一·“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗?
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言,是指当前未归还最低还款额的总额;对贷款而言,是指当前应还未还的贷款额合计,应还贷款额(包括本金和利息)的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡,该数据项无意义,所以显示为0。
十二·逾期1天与逾期180天有什么区别?
前面我们已经说过,个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期1天还是逾期180天,都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款,且在此之前从没有过逾期记录,那么,当逾期1天时,信用报告中相应的当前逾期期数体现为1,而逾期180天时,当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价,只是如实的记载,但是,信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是,这里1和6这两个数字对商业银行判断风险而言,刚一般会存在很大差别。
十三·为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额”标识出来?
准贷记卡透支180天以上未付余额,是指该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180天(不含180天)时,透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180天,则透支180天以上未付余额等于0。在实际操作过程中,则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款,不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180天未还款,则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来,有利于银行判断持卡人的信用状况,分控制信用风险。
十四·什么是信用卡的“最低还款额”?
最低还款额是针对贷记卡而言的,是银行在账单日计算出的最低还款额,一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具,使用贷记卡额度后,银行在还款日并不要求客户归还全部金额,而是允许客户归还使用额度一定比例的金额,比如10%,这就是最低还款额。但需要注意的是,如果未全额还款,所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。
十五·信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗?
不算。只要按期归还最低还款额,就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定,客户可以按最低还款额还款,所以,按期归还最低还款额是正常履约的表现,不构成负面信息。不仅如此,由于该客户可能给银行带来更多的利息收入,倒可能成为银行信用卡的营销对象。
十六·“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思?
答:是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算,“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”,就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。
十七·“24个月还款状态”是什么意思?
这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言,商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”,C表示正常结清的销户,即在正常情况下的账户终止;而G表示结束,指除结清外的其他任何形态的终止账户,如坏账核销等,这两个要加以区别。此外,则也需注意“#”这个符号,表示账户已开立,切但当月状态未知。
信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码准贷记卡贷记卡
/未开立账户未开立账户
*上个月余额为0本月又没有透支上个月余额为0本月没有使用
N透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期
1透支1-30天未还最低还款额1次
2透支31-60天连续未还最低还款额2次
3透支61-90天连续未还最低还款额3次
4透支91-120天连续未还最低还款额4次
5透支121-150天连续未还最低还款额5次
6透支151-180天连续未还最低还款额6次
7透支181天以上连续未还最低还款额7次以上
#暂时表示还款状态未知暂时表示还款状态未知
个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码说明代码说明
/未开立账户#暂时表示还款状态未知
*本月没有还款历史,刋还款周期大于月;还款频率不定期,凈当月没有发生还款行为;开户当月不需要还款。刖D担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款)
N正常(借款人已经按时归还该月应还款金额的全部)G结束(除结清外的,刣其他任何状态的终止账户)
1逾期1-30天5逾期121-150天
2逾期31-60天6逾期151-180天
3逾期61-90天7逾期180天以上
4逾期91-120天Z以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。刅仅指以资抵债部分)
C结清(包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清)
十八·“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同?
信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间,也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份,是最近24个月还款状态记录的参照时间点。刞举例说明,下面列出某个账户24个月的还款状态,结算年月是2005年8月,这就表示编号1是2005年8月,编号2表示结算年月往前推的一个月,即2005年7月,依此类推;同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。
十九·“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系?
信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”,因此,有些在信息获取时间后发生的信用交易,例如,某些还款行为,在查询个人信用报告时,可能尚未反映在个人信用报告中。
二十·什么是“特殊交易信息记录”?
特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期(延期)、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。
二十一·个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗?
不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数,反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如,您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡,在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款,您的信用报告中法人机构数为3,机构数为4。值得注意的是,划“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现,个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。
二十二·如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息?
个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称,可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。
现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断,其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户。
住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时,职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时,其住房公积金账户恢复正常状态。
代码说明/未开立账户
*当前已开户,但尚未开始缴纳
M账户已开始缴纳,但当月没有缴款(包括正常缴纳和不缴)
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今日搜狐热点不贷款、不用信用卡,征信个人信用记录就会好吗?
&&&&凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。由于个人信用数据库已经采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息,涉及以上信息的个人也有自己的信用报告。也就是说,不从银行借钱不等于信用就好,没有贷款并不意味着无需关注个人信用状况。
&&&&&从某些方面说,从银行借贷并按期足额还款,是一种&增强自身信用&的有效做法。&中国相关部门负责人认为,不贷款、不用信用卡,虽然不会因为逾期还款形成不良信用记录,但一旦有新增融资需求时,将难以像有信用历史尤其是有良好信用记录的人那样,获得相对高效快捷和低成本的融资服务。俗话说&有借有还,再借不难&,这是银行、金融行业甚至各行各业都认可的民事规则,金融信用是个人信用最直接的表现形式,是个人获得社会信用认可的重要内容,也是金融信用对个人的价值所在。
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如此不在乎个人征信信用,真的好么?
今天来说一下我身边一个姐姐(我二姐夫的妹妹,比我大两岁)关于信用卡的使用情况。
最近在小她知道了在哪里查征信记录,一知道网址赶紧就去查自己的了,毫无疑问,信用良好,用卡虽然才一年,可是在办卡之前我可是把这些相对隐蔽的信用卡门道摸的一清二楚咯,没办法,对钱,我总是格外小心的
了解征信查询的同时,我第一时间把这些信息分享给我周围的朋友、同学,当然包括这位姐姐,她对这事似乎不是很上心,一直没查,今天查出来之后,她说有点看不懂,让我帮我看一眼,不看还好,一看真的吓一大跳,信息显示她名下有10个信用卡账户,但是有5张卡有逾期记录,且数量最大的4次,最小的1次,另外有2、3次不等,再一看显示从无逾期记录的5个账户,原来有两个是有逾期记录的卡上的美元账户,2张已销户另有一张因额度太低她尚未激活。看到这里我已为她大大的捏了一把冷汗,这意味着凡是尚在使用的信用卡没有一张是没有逾期记录的且次数真心不少呀。
我问她你以前还款经常不及时吗?答:老是忘记
又问你不是设了短信提醒吗?
答:手机信息太多了,基本不看
又不死心,信用不好,说以后贷款很难的哦?买房基本批不下来 答:我就是这个马大哈的性格 ,改不了呀
好吧,既然这样,我也没辙了,我说你有空把你的信用卡还款时间那些整理在一个表格里,我会在我的邮箱里设提醒,我尽量帮忙提醒你一点。。。
这里再说一句我这个姐姐的老公,名下只有唯一的一张信用卡4K的额度,平时基本不用,信用意识也不强,一共才刷了几次,结果她说他也逾期了,他刷卡后完全忘了这回事,好吧,两人的信用基本上5年之内如果买房贷到款的可能性很小了。
我个人觉得,很多方面没有做不好的事,只有不够用心的人。有些人迷迷糊湖的情愿自己有不良征信记录、情愿给银行付高额利息或滞纳金也不愿稍微花一点时间去了解的人,只有一个字,该
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银行人说银行事 篇二:揭开征信神秘面纱,银行法律工作者带你全方位解读信用报告
前两天投了我在张大妈的第一篇稿&一、前言入值多年,欣喜地发现张大妈陆续有很多信用卡频道的文章了,热心的值友不断向大家推送了各行信用卡信用卡申办攻略、最新优惠信息,有时楼主对自己行内信用卡优惠政策了解得还不如值友透彻。也有值友在生活中银行卡被盗刷,向大家分享了维权经历。张大妈平台无形之中成为了金融消费者教育的良好的平台,让楼主甚是欣| 赞1k 评论829 收藏7k&关于银行卡被盗刷的应急方案及法律措施,没想到值友这么热情。评论的每一条我都看过了,能回复的我基本都予以回复了,当然我并非法官,也非律师,看问题的角度也不一样,我也只能从我代理过的案件中找到一些可循的规矩给大家参考,如有不完善之处,希望大家理解,也希望经验更加丰富、更加专业的朋友予以指导。今天给大家解读一下信用报告,希望对大家有用。一、征信及信用报告的概念(一)征信征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。在我国,官方的征信机构是中国人民银行征信中心,也是各金融机构对消费者申请信用卡、申请贷款等活动需要参考的信息来源。本文讨论的征信范围仅为中国人民银行征信中心的征信行为,不包括芝麻信用等第三方机构。(二)信用报告上文已解释了征信的定义,信用报告也就是中国人民银行征信中心对个人或企业征信后形成的报告。信用记录全面、真实记录您在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况,既有您按时还钱的记录,也有您不按时还钱或者借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中,并以信用报告的形式向本人提供查询。信用报告具有以下特点:1、& 信用报告是客观记录客观的意思是信用报告是对客户的信用行为的记录,并不带有银行或者个人的感情色彩。举例:王同学在大学期间办了一张信用卡,但王同学不看信用卡领用合约,所以毕业后未注销信用卡,造成每年的年费透支,后信用报告上出现了逾期记录。这里的逾期记录是对逾期事实的记载,而不是有些人对金融机构的误解,以为银行看谁不爽就拉入黑名单。2、& 征信系统无黑名单一说上文已阐述信用报告的客观性,既然是客观不带感情色彩的,那也就不会弄个什么黑名单白名单之类的,所谓人民银行征信黑名单是危言耸听。征信记录只会记录客户逾期多少期,逾期金额多少钱等客观信息,这些信息是银行评估风险的重要依据而已。银行是否愿意放款、是否提高利率,依据的是各银行的风险模型、内部规章制度,而不是信用报告给客户贴了“不能贷款”的标签。所谓萝卜白菜各有所爱,对于征信有逾期客户,有些银行会认为这个客户有逾期记录,不讲信用,我不贷款给他;有些银行会认为,虽然他有逾期记录,但资金实力还是有的,为控制风险我可以提高利率贷款给他。举个不恰当的例子,这就像某东夺,已返修过的蓝牙鼠标便宜卖,你是想要出高价买全新的还是低价买返修过有风险的?3、& 黑名单是什么有值友会问,黑名单是什么?黑名单的全称为“失信被执行人名单”。举例:客户B拖欠A银行贷款100万元未偿还,A银行起诉B客户,后经法院判决,B客户仍不履行还款义务,A银行申请执行无果,即申请将B客户纳入“失信被执行人名单”。这个失信被执行人名单的后果很严重,根据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》以及《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》等法律法规,除了在大屏幕、公交车等地方曝光外,人民法院还可以对失信被执行人限制其高消费。被限制高消费后,不得有以下以其财产支付费用的行为:(一)乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位;(二)在星级以上宾馆、酒店、夜总会、球场等场所进行高消费;(三)购买不动产或者新建、扩建、高档房屋;(四)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;(五)购买非经营必需车辆;(六)旅游、度假;(七)子女就读高收费私立学校;(八)支付高额保费购;(九)其他非生活和工作必需的高消费行为。(十)构成拒不执行判决、裁定罪的,依法追究刑事责任。4、& 如何查询征信及黑名单个人查询自己的征信可以进入人民银行征信中心官方网站注册账号查询。网上有教程,这里就不详述。同时,公众可以通过央行各级分支机构查询次本人信用报告。如何查询自己,或在闲值交易时查询对方是否在“失信被执行人名单”中?请访问。二、信用报告内容解读以银行版为例(银行查询到的报告),楼主会逐项为大家解读。为防止泄露隐私,本文提供的信用报告,已隐藏相关个人信息。(一)个人基本信息个人姓名、身份证号码、工作单位及住址、家庭住址等信息一目了然。(二)信息概要1、信用提示在这一部分,您名下存量的贷款、持有的信用卡数量一目了然。这些都是银行参考的重要信息,比如说持有的贷记卡数量过多,有些银行的风险模型会认为客户要办理多张信用卡套现,如本人以前为完成任务曾在本行办了多张信用卡,为了海淘去建行申请信用卡的时候惨遭拒绝。现在越来越多的城市进行房屋限购,名下有未结清房贷的客户,银行一般不予以利率优惠,首付比例也会提高,从这里就判断客户看出是否符合条件。2、逾期及违约信息概要这里会简单显示逾期笔数、逾期月份数、单月最高逾期总额,您的逾期记录一目了然。3、授信及负债信息概要这里可以看到您在多少家银行有未结清的贷款笔数及金额、未销户的信用卡及额度,银行根据您的还款能力,参考其他银行已给您的授信,决定是否同意您的贷款或信用卡申请,以及给予您多少授信额度。(三)信贷交易信息明细1、贷款银行何时向您发放了贷款,担保方式是抵押、质押还是信用等,贷款期限、还款方式一目了然。贷款五级分类如何,当前逾期了几期,逾期了多少金额等等信息。昨天有值友问我,拖欠银行贷款五年不还,是否征信就消失了?答案是不可能,拖欠银行贷款不还,这里就会显示您当前逾期期数X期,逾期金额X元,试问,其他银行看到您拖欠银行贷款长达五年,还敢放款?2、贷记卡从上图的已用额度、平均使用额度可看出持卡人平常的用卡习惯,通过相应的风险模型也可以判断客户是否突击申卡透支。其中2014年09月-2016年08月的还款记录,对应该行字下方的方框,“/”代表无信息(因为该卡2015年6月下发,2014年9月-2015年6月间是没有信息的);“*”代表未使用额度,即虽然办了卡,但是没有消费和透支;“N”代表正常还款;“1”代表有逾期记录。3、准贷记卡准贷记卡部分显示的信息和贷记卡差不多,由于现在基本上没有人使用准贷记卡了,不做过多介绍,有兴趣的同学自行百度。4、查询记录这里可以详细显示近期有哪个金融机构查询您的征信,请注意:1、查询信用报告需要客户授权这里的授权包括纸质授权及电子授权,有过房贷经验的客户应该记得,在申办贷款时签过信用报告查询授权书。有通过电子银行渠道贷款的客户,仔细看看条款,是不是有本人同意授权X银行查询信用报告的条款?2、非频繁被查询不会影响信用&有没有人记得微众银行的“微粒贷门”事件?微众银行在微信和QQ里推送“查看你的QQ和微信能贷多少钱”,很多好奇的客户不管三七二十一点进去,授权微众银行查询客户的信用报告,微众查询完毕,并通过风险模型判断能给予客户多少授信。其实这是简单的一个查询行为,如果不是频繁被查询,影响不会像一些媒体渲染的那么严重。难道有过一次微众银行征信查询记录就没办法贷款了么? 当然,短期内如果出现了多次被查询记录(多家金融机构、不同理由),可能会被银行的风险模型认定为有风险。比如楼主在的银行判断标准为:3个月内被不同的金融机构查询6次以上(或同一家金融机构以不同理由),需重点关注风险。所以值友要是近期有房贷需求的话,不建议在申请房贷前短期内同时申请多张信用卡。当然各银行判断标准不一样,这里仅供参考。3、非法查询需要承担法律责任能够查询客户征信的事由主要有贷款审批、信用卡审批、贷后管理、担保资格审查等等,如非这些事由或者无授权的银行查询了客户征信,需承担相应的法律责任。三、不良信用记录的后果及应对措施(一)不良信用记录会保持多久根据《征信业管理条例》规定,不良信息记录保存期限为5年。自不良行为或者事件终止之日起计算,超过5年的,征信机构应予以删除。不过,有些贷款机构在贷款前,只查看借款人近两年的信用记录,正如本文提供的信用报告案例,查看的都是之间的信用记录。因此,自不良信用产生之日起,只要还清欠款,两年后借款人便再度获得新生,得到贷款机会。但请注意,5年保留期是从还款之后才开始算,不要误以为不良记录5年后自动消失,因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片,不良记录就会随之消除。(二)信用卡被盗刷是否需要还款我个人建议如下:1、如果金额不大,不会严重影响自己生活质量,建议先按时还款,再想办法通过别的途径救济(投诉、诉讼等)。因为投诉和诉讼都需要耗费时间和精力,如果金额不大,不要影响自己的信用记录,以免无法贷款。2、如果金额巨大,无法偿还的,那就没办法了,只能通过投诉、诉讼等方式解决了。这里有个诉讼请求的问题。如果盗刷后本人未还款即起诉银行的,应该要求法院确认持卡人无须向银行清偿被盗刷的透支本金及利息,并协助消除不良信用记录(如有),而不是要求银行赔偿损失(这里区别大着呢),因为如果没还款,实际损失还未发生,怎么赔偿?如有打算自己出庭起诉银行的值友一定要注意。(三)我觉得逾期记录与我无关怎么办1、大学生年费透支造成的逾期记录可特殊处理&如果你是大学生,在大学时期办了信用卡,毕业后未销户,导致被收取年费透支未还的。这种情况非常普遍,所以银行也会特殊处理,一般找发卡机构可以处理,消除不良信用记录或者通过给客户出具非恶意透支证明。虽然如此,但是,还请大学生值友在办信用卡的时候看清楚条款、问清楚收费,不要到因为信用有不良记录,导致无法贷款而四处奔波!2、我忘记还款了今天姨妈来了,忘记还款了;今天心情不好,忘记还款了;今天剁手了,忘记还款了,这些都不是理由。再次强调,信用报告是对信用客观真实的记录,不管你是什么原因,你和银行约定的还款时间你必须得还,这是做人最基本的道理。就像约会一样,不管什么理由都不能迟到让女伴等。这里讲个小故事,汶川地震的时候,很多银行主动将客户的还款时间延迟,灾后重建才还款的也没有不良信用记录。所以,非这种特殊情况,未及时还款的,没有人能帮你。3、他人以我的名义办的信用卡这种情况也不少。非本人申办、激活的信用卡,只能通过投诉、诉讼解决了,还是那句话,投诉解决不了的问题,咱们来诉讼。不知道为什么上一篇文章中,有些值友说我鼓动持卡人诉讼,浪费时间精力。我想说,诉讼是最后一个救济措施,难道不诉讼,就这么放弃了?诉讼的技巧和上文“信用卡被盗刷是否需要还款”差不多,申请法院确认合同无效,本人无需还款,并助消除不良信用记录(如有)。4、银行的问题导致我逾期这得看什么问题了。(1)签约了自动还款,但是银行未扣款的,这种情况找银行,银行不会拒绝协助客户解决的。(2)有外币消费,预留了还款资金在自动还款账户中,但汇率涨了,自动还款账户中余额不足的。这种情况如果是逾期一两天,有些银行都会有宽限期,也不用太担心。但超过了宽限期,这就没办法了,自动还款协议中写得清楚明白。(3)通过支付宝转账,国外汇款之类的,导致还款不及时。和上一种情况一样,支付宝转账、国外汇款毕竟有资金在途时间,持卡人应自行注意。5、我手头紧张暂时还不了不要紧,先把最低还款额还了,剩余资金再尽快结清。只要偿还了最低还款额,这一期就不算逾期,而是正常的透支行为。PS:信用卡透支利率较高,一般是透支金额的万分之五/天。(四)有逾期记录有什么后果1、贷款申请、信用卡申请被拒绝这里就不详说了。2、贷款利率提高信用良好的客户,申请贷款有可能会得到利率折扣;而有不良信用记录的客户,即使能申请贷款,也有极大可能面临银行对你提高贷款利率的问题。所以,珍爱信用,从我做起!3、有不良信用不代表无法贷款个别银行在审批贷款的时候,也可以接受有偶有逾期、逾期金额不大的客户,这个就看各银行的风格了。好了,谢谢大家的支持,我才有动力写出这篇文章,后续如有说的不对的地方会及时修改。如果大家还想了解银行的哪些知识,欢迎留言,只要我懂的,尽量为大家答疑解惑!
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