钱呗小花钱包催收好可怕的暴力催收外加高额利息

近期壹佰金融逾期和股权变更的消息,让不少投资者都有所担心。
(跟投app投友问题)
更是有不少投资者通过私聊、公众号留言以及app问问题来咨询,跟投君由于时间和精力关系,没能一一回复。今天,通过对壹佰金融的深度测评解答投友们的疑问吧。
通过跟投君的这轮测评,帮大家解答关于壹佰金融可投性的问题。
首先从平台背景说起。这也能够回复上述投友的问题,诺德股份退出,银河天成集团加入,实力是增强了还是减弱了?
1、股权结构分析
(股权结构图)
银河天成在诺德股份退出后新增,成为大股东,那这个银河天成集团实力如何呢?
(股权结构变更信息)
银河天成集团有限公司(简称&银河集团&)成立于2000年9月,注册资本4.7亿元,资产规模超过100亿元。
现集团旗下拥有二十多家控股公司,其中银河生物(证券代码000806)、天成控股(证券代码600112)分别为深交所和上交所A股上市公司。
这也就是说,壹佰金融仍然有上市背景,不过,对于银河集团的董事长潘琦,众人对他的评价可谓是褒贬不一,他通过银河集团控股了0112,多年以来通过各种资本运作,赚取巨量财富,打造了银河系。
这么有能力的人,却在十几年间,受到证监会等部门的多次警告和处罚,比如在2003年利用他人账户交易&长征电器&股票,于2010年受到证监会警告和罚款等行政处罚;因银河投资2004年、2005年虚增销售收入、隐瞒对外担保、隐瞒关联交易等行为,于2011年受到中国证监会警告和罚款等行政处罚。
看来银河集团潘琦还是要收敛点啊。
证券代码000806的银河生物,目前市值已经将近350亿,实力还是有的,至于天成控股,那得看潘琦能否继续玩转资本运作了。
而变更前的大股东为诺德投资股份有限公司,简称&诺德股份&,日在上海交易所上市,成为中国科学院系统首家上市公司,股票代码:600110,目前市值90亿元。
可以说,这两家大股东的实力都是不错的,因而在股东变更后,实力没有下降,反而可以说增强了。
另外还可以提及的是第三大股东:中燃物流有限公司(国有独资),为沈阳燃料集团煤炭公司(国有企业)的全资子公司,占股比例为18%。
可以说,壹佰金融的上市+国资背景,为其增信不少。
2、高管团队
有好的背景,也需要好的团队才行,那么接下来说一下壹佰金融的高管团队。
(壹佰金融高管团队简介)
跟投君重点说一下新任CEO黄郴雅,对于高管的更换,也是不少投资者担心的地方,但是壹佰金融平稳发展,跟投君认为CEO的变换,也是出于平台发展需要。
并且新任CEO曾先后担任多家知名企业高管职务,拥有超过10年的企业运营和团队管理经验, 对互联网金融行业非常熟悉,跟投君认为,这个变换,对于平台发展不会造成什么影响,毕竟新任CEO实力也摆在那。
壹佰金融的高管团队都有着丰富的专业知识和从业经验,在管理、风控、技术等层面严格把关,团队实力不错。
说完平台背景,转会平台本身,平台是做什么的呢?
1、业务模式
(与壹佰金融客服聊天截图)
跟投君在咨询客服之后确定壹佰金融的业务模式是合作机构推荐,然后平台再进行审核。
2、底层资产
主要是信用贷和企业贷,之前有车贷,不过最新的一个标是2月9日,不知道是最近没有车贷业务还是此项业务已经下架了。
并且跟投君发现,企业贷的大部分企业的注册资本都相当较低,并且平台客服也没有做出解释。
3、具体标的分析
平台的标分为壹佰优选和壹佰智投的手动和自动投标,具体标的可以在项目列表查看。
跟投君以【壹信贷】E为例。
(具体标的)
(标的信息披露)
点进产品详情会看到项目详情和投资记录、保障详情的介绍,对于借款方的情况也会进行披露,这是一个企业贷的标,符合企业借款总额不超过100万的规定。
不过在资料审核方面,跟投君没有看到借款方的营业执照和身份证等证明文件,这个方面,壹佰金融还需要加强一下信息透明度。
风控和保障
每个标的都会有保障详情,接下来就看一下具体是什么吧。
1、风控模式
平台已经构建了大数据风控模型,借助第三方征信手段,实现小额资产的风险分散,通过25道风控流程,并且引进了第三方担保和银行存管。
2、第三方担保
壹佰金融引进了第三方机构代偿保障,至于具体是哪家或者哪些第三方机构,壹佰金融没有进行说明,在这一点上略显不足。
(与壹佰金融客服聊天截图)
跟投君问了一下平台客服,对于第三方担保机构,平台签保密协议不予展示,究竟这个机构是真实存在还是平台自身机构,跟投君就无从得知了。而关于企业贷注册资本低的问题,客服则是避重就轻的回复。。。
3、银行存管
徽商银行存管已上线,保障了投资者的资金安全。
(逾期率)
壹佰金融的逾期率为2.21%,在同行业比较来说,是属于正常范围的。
监管方面对于平台的信息披露特别看重,而壹佰金融在这一点上,做的还是很到位的。
(累计成交量)
壹佰金融从日上线至今累计成交量41亿多,算是个中等规模的网贷平台。
2、资金净流入/流出
(第三方数据)
从第三方的数据来看,从2017年12月份开始至今,壹佰金融的资金基本都是流出,这可能也和合规备案而造成的发标量较少有关。
3、贷款余额
(第三方数据)
从第三方数据来看,壹佰金融这一周的贷款余额为负数,这代表着壹佰金融这一周的业务规模发展不增反减,也说明该平台业务扩张速度较慢。
4、前10投资人&借款人
(前10投资人)
从上面数据来看,壹佰金融的前10投资人占总投资人不到8%,平台的投资用户相当还是比较均匀的。
(前10借款人)
前10借款人的待还总和为4.68%,可以说,借款人比较分散,这也有利于平台风控保障。&
5、最新一期运营报告
(壹佰金融运营报告)
(2017年度运营报告部分内容)
壹佰金融的季度运营报告和年度运营报告披露得都很及时,可以说是积极完成信息披露,感兴趣的小伙伴可以上官网进行查看哦。
以前有涉嫌拆标,现在的话跟投君还没发现到。
最近有逾期的情况,有投友爆料所投项目出现了逾期,而平台之前发布公告表示,将对平台现有部分存量产品以提前清偿和债权转让的方式进行升级。
2、股权变更
大股东由诺德股份换成了银河集团,股东实力增强。
1、平台收益
注册会有风险测试,进行风险评估,1个月7%,6个月9%,12个月10%。
2、利息管理费以及提现费
利息管理费:暂无
提现费: 0.3%,且最低收取1元提现手续费,提现金额最低不小于100元,免提费规则具体看官网。
3、债转和债转费
30天&债权实际持有天数&90天,服务率为1%,债权实际持有天数&90天,服务费率为0.5%。
合规备案情况
(合规备案情况)
以上是壹佰金融的备案情况,已经取得ICP证和银行存管,公安机关核发的网站备案图标及编号以及在地方金融监管部门的备案登记信息都待备案成功后披露。
壹佰金融在上市+国资系背景下,实力不错,高管团队经验丰富,信息披露较为完整,前10投资人和借款人都满足监管要求,合规分散。
但是在标的信息披露方面透明度还不够,且借款企业注册资本偏低,有皮包公司的嫌疑,而第三方担保机构信息未知,平台近期资金流入为负数,业务扩张较慢,近期又有逾期负面,不利平台长远发展。
2、投资参考建议
中仓。平台的实力还是挺明显的,而且有合规备案的决心,只是在细节处理方面还较弱,希望平台在合规备案后能够实现业务扩张。
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《有钱就花呗,没钱就借呗,消费贷怎样毁掉中国年轻人?》
“最起初,我只是想买一只刚上市的iphone6s。
一个月还300,我完全可以负担的起。
谁知欲望和贪念就像滚雪球一样越滚越大,
噩梦就是从这个时候开始的。
我开通了花呗,借呗等一系列的借贷工具,
拆了东墙补西墙。
还不起就分期,分期不行就套现。
竭尽所能,费尽心机把账务做的滴水不漏。
我不敢考研,不敢辞职,
只能一步一步向前。
用房租和吃饭以外的每一分钱来偿还透支的每一个明天。”
这是一个典型的,深陷消费贷款的年轻人的故事。
前几天一个朋友给我留言,
让我感到震惊,
她刚毕业,
已经欠了网贷、信用卡十多家,
让邹叔感受到了这个消费时代的恐怖。
前几天看到一句话:
“在我们的一生中,戒掉爱,
戒掉性,都不稀罕。
稀罕的是戒掉花呗。”
我把这句话分享到群里,
朋友们都说好扎心。
年轻就要花呗?
“去你妈的年轻就要花呗!”
见面短短两个小时,Q骂了不下十次。
去年双十一的花呗还没还完,
今年刚开始Q又为自己的美丽事业“投资”了两三万。
眼看着9号还款日马上就要到了,
她有多焦虑,用脚趾头都能想到。
淘宝和支付宝被她来来回回卸载了好几遍,
还款账单还是那么长。
“买买买的时候有多爱花呗,
还还还的时候就有多恨它。”
Q的这句话,
大概也讲出了很多年轻一代的心声。
跟Q一样,他们也是花呗、借呗的活跃用户。
或者换句话说,花呗之类的平台,
一开始就把目标锁定在他们身上。
“蚂蚁花呗”官方发布的《2017年中国年轻人消费生活报告》中,
就有提到:
在中国,90后年轻一代是花呗的主力军,
25%的90后拥有花呗,
并将花呗作为首选支付方式。
年轻,上网,
乐意接受新鲜事物,
是他们的共同特征。
最重要的一点,
他们拥有自己的收入匹配不上的消费欲望。
在铺天盖地的花呗广告里,
这种欲望有了一个新的说法:
活成我想要的样子。
要有爱好、要有自由、要去旅游看世界,
这是在广告里的“自我”。
而在广告之外,
年轻人们又赋予了“自我”很多不同的表达方式。
心心念念的手办要买、
最新款的手机要买、
喜欢的口红要买、
好看的包包要买。
在花呗白条等的加持下,“买买买”几乎变成一道捷径,让年轻人们以最快的速度,活成想要的样子、过上不将就的人生。
根据蚂蚁金服的官方数据,
去年的双十一,
花呗临时额度提高了1760亿元,
交易笔数超过2.1亿笔,
简直就是一场全民的消费狂欢。
说白了,花呗白条都是消费贷,
只不过比银行信用卡的门槛更低、要求更少。
有了这样的消费贷,
人们“买买买”的能力更上一层楼,
特别是原本收入较低、消费能力较弱的学生党和年轻人。
数据显示,
月均消费1000元以下的中低消费人群,
在使用蚂蚁花呗后,消费力提升了50%。
我们的钱包已经在隐隐作痛,可是,诱惑还在一波一波地砸过来——
花呗推出了“大学生认证”,
趣店公开声明“坏账不追究”,
各种接待平台无处不在的抽奖和红包,
让我们经常产生一种幻觉:
全世界都想借钱给你,让你买,让你花。
在这种“如沐春风”的待遇下,
很多年轻一代的消费欲望被无限地拉扯、放大,
“买买买”似乎成了一种政治正确。
男朋友对你好不好,看他有没有给你买买买。
你对自己好不好,看你舍不舍得为自己买买买。
买,决定感情。
好看的男人和女人,都自带烧钱属性。
买,决定颜值。
想买就买,活成我想要的样子。
买,决定人生态度。
买买买,买个毛线啊!
还真能买毛线,价钱还不便宜...
买,决定你的品位。
《不给你买 YSL 的男孩,不配说爱你》
《心情三分靠打拼,七分靠shopping》
《娶老婆,一定娶会花钱的那种》
《聪明的女人,舍得为自己花钱》
《20岁时喜欢的裙子,40岁穿上已没有了任何意义》
在社交平台无孔不入、肆无忌惮的煽动下,
消费被与身份、阶级、品味、智商,联系在一起。
更别提那句诛心的:
“你舍不得买那些漂亮、好看、具有品质感的东西,
是因为潜意识认为自己配不上它们。”
“没有一个姑娘会因为买买买变穷,
尤其是漂亮的姑娘”。
“妇女能顶整片天,感谢咱们的新中国。
男人擦泪不刷卡,那是万恶的旧社会。”
比川普闺女伊万卡还赤裸裸地将
“商业女权主义”摆上台面,
捏造消费的正义性和紧迫性,
煽动人们正大光明的放纵自己的欲望。
仅仅一个月之后,161名女孩裸贷照片流出。
这些17-23岁之间的少女为了筹钱买包、化妆品、
电子产品不惜上传身份证和自慰照。
某些网贷平台更是赤裸裸的声明
“漂亮的姑娘就能贷到款”,
相较于天猫的口号
“漂亮的姑娘不会因买买买变穷”,
到底是谁在打谁的脸?
我拿花呗赌明天,还了一天又一天
这些进坑的年轻人们,
真的有那么缺钱吗?
在一份大学生消费信贷调查报告中,
有数据显示,
将近64%使用花呗的大学生,
都是用花呗来购买电子产品、奢侈品和化妆品。
我还特意采访了一下身边经常用花呗白条的朋友。
在他们长长的账单里,
最常见的是手机、球鞋、口红、面膜、包包,还有旅游经费。
而生活必需品之类,几乎看不到。
“胡说,口红就是我的生活必需品。”
这是朋友Q的原话。
对于她来说,饭可以少吃一顿,口红不能少买一支。
也就是说,
大部分年轻人都不是真的那么缺钱。
只不过是他们想要的比较多,
才选择了分期和借贷。
在现代化的社会里,
借贷方便和超前消费,
在一定程度上来说是一种进步。
只是如今的借贷,
未免也太过“方便”了——
打开安卓或苹果手机的“应用商店”里,
输入“消费贷”,都能轻松找到5,600个app。
如此消费贷井喷的现状,生生把很多年轻人都拉下水——
女大学生裸条借贷,甚至为还款而卖淫的新闻层出不穷;
高昂利息导致年轻人无力偿还,致使其跳楼自杀也并不罕见;
贷款中介为谋取暴利,欺骗亲人朋友、暴力催收的现象也越来越多。
说到底,都是欲望在作祟。
而这些“吃人”的欲望,
一开始可能只是一支口红、一部新手机。
我曾经看过一个关于“裸贷”女大学生的采访,
其中一个女生就是因为还不起几千块的“花呗”。
为了几盘眼影、几件衣服,
从花呗、借呗、校园贷、裸贷,
一步一步走上了出卖自己的不归路。
“我真的不是变相卖身,
是真的想还完钱,
结束这段疯狂的买买买。”
可她不知道,现金贷这种东西,
一旦沾上,就没那么容易摆脱。
调查显示,
背负着现金贷的人群中,
高达95%的负债者在两个以上的借贷平台上有借贷记录。
“拆东墙补西墙”是唯一的办法,
而“上岸”简直成了遥不可及的传说。
而在一次一次的透支消费中,
他们离“想要的生活”越来越远,
甚至成为商品,
躺在10G几块钱的压缩包里,
供人欣赏玩味。
道理都懂,
可就是想买。
还是文头那句话:
“在我们的一生中,
戒掉爱,戒掉性,都不稀罕。
稀罕的是戒掉花呗。”
为什么戒不掉?
关于消费主义,
在《玛蒂尔德陷阱:中产阶级毁灭之路》中,
嫁给小职员的玛蒂尔德原本过着朴素、安稳,符合自己身份的生活。
觉得自己是为了一切精美的和一切豪华而生的她,
嫌弃着寒伧逼仄的家居,
三天一换的餐布,粗糙俗气的衣料,
一锅肉汤就能满足的丈夫。
她梦想着上流社会那些披着古代壁衣的大客厅、
摆着无从估价的瓷瓶的精美家具、
丰盛精美筵席上光辉灿烂的银器皿,
在热烘烘暖炉旁圈椅上打盹的侍应生。
因为弄丢了一条为满足虚荣心而借来的钻石项链,
马蒂尔德付出了十年的艰辛劳作。
高利贷滚成的数目令她不得不一面回收借据,
一面另外立几张新的借据展缓日期。
日复一日,没有片刻的喘息,
亦耻于将这一切告知亲友。
这跟今日深陷校园贷泥潭的年轻人何其相似。
当你像130年前的马蒂尔德一般,
过着普普通同、力所能及的生活,
忽然有人告诉你漂亮的女孩都自带烧钱属性,
出门一定要带自己最贵的口红,
月入5000也能看起来像月入5万,
换个肾6才是跟得上潮流,
尽管你的肾5也才用了不到一年。
随着营销者把幸福的标准越调越高,
全盘接受的你会变得越来越不幸福。
花出去的钱,
看起来似乎投资在自己身上,
并没有浪费,但实际上是,
你为了这些不切实际的东西,
毁了自己上升的道路。
而根据经济学家Prelec的观点,
人们在进行信用支付时,
体会到的“消费快乐”最为强烈,
而“还款疼痛感”最为微弱。
换句话说,就是“先消费后还钱”让人最爽。
而这恰好也是各种“消费贷”让人上瘾的套路。
要想不被套路,
唯有克制自己心里蓬勃生长的消费欲望。
怎么克制?
在“奇葩说”上,姜思达就提到过一个克制欲望的小建议——
有钱买的时候,喜欢喜欢真喜欢。
没钱买的时候,呸,真丑!
实测有用,与你们共勉。
邹叔的时间管理第794日,
3月27日11:00休息,跑步5KM,
3月28日6:00起床,KEEP30分钟。
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