为什么刚贷款的钱不能达飞可以直接贷款吗转账

为什么“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”是错的
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为什么“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”是错的
少数派财经报告之三十一作者:董广宇(@闻道_wendao)& & & & 主流金融理论界把当下的货币系统理解成一套纯信用的货币系统,对于这一点并没有什么太大的问题,但是,他们都有一个非常错误的认知“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”。& & & & 我先表明一下我的观点,我认同后半句“银行发放贷款创造出新增的存款”,我反对的是前半句“在不需要存款的前提下,银行依然可以发放贷款”。& & & & 为什么这么说呢?(一)& & & & 如果,在不需要存款的前提下,银行就可以发放贷款,那么,为什么所有银行都以“揽存”为首要任务?尤其是到了每个季度的末期,每家银行为了完成存款增长指标的考核,想尽办法拼命揽存。大家可以想想,如果银行可以在不需要存款的前提下,就能够发放贷款,那么,银行完全可以在季度末到期时,在存款不增长的状态下(甚至在没有存款的状态下),通过发放贷款形成新增存款,从而轻松完成存款增长指标,银行何必去拼命揽存呢?明明有轻松完成指标的方法,为什么要使用艰难的方法?& & & & 存款可以说是商业银行最重要的业务指标,每年银行的工作报告中总会提到“狠抓存款”这些字样。在银行实际业务中,各家银行为了争夺储户吸收存款,使劲提高存款利率,尽可能地调高至央行允许的利率上限,要知道,存款的利息可是银行的一大块成本支出啊!如果银行真的可以做到不需要存款就能发放贷款,那么,银行就不会采用提高存款利率的方法来吸引储户,而是恰恰相反——使劲下调存款利率,以此降低运营成本。& & & & 储户的存款利息是银行在经营时的一项大成本支出,如果银行不需要存款就能发放贷款,那各家银行为什么还要揽存?而且,为什么要拼了命地以尽可能提高存款利率的方式揽存?难道说银行喜欢拼了命地自己为自己增加成本?难道说银行喜欢自己折腾自己?& & & & 也正因为此,所以我们可以看到,赞同“银行不需要存款就可以贷款”这个观点的,大多都是纯粹搞金融理论的人;与之相对应,大凡有商业银行实务经历的人(不管是一线柜员信贷员,还是高管行长银行家),很少会赞同。(二)& & & & 假如“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”此命题成立,那么我们现在来作一个假设:一开始A银行的资产和负债都为0,现在A银行发放一笔贷款10万给客户,于是,A银行资产侧的债权科目为10万,负债侧的客户存款科目也为10万,此时,客户既然得到了钱,客户要求转账10万到B银行,那么,这时这家A银行可用于转账的10万资金在哪里?& & & & (我顺便想问问那些认同“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”此观点的人,在实际银行业务中,当一笔钱从A银行转账至B银行时,A银行和B银行的资产负债表规模和表内科目是怎么变化的?)(三)& & & & 回到上面的那个问题,我估计这些人当中会有人说:A银行有准备金,A银行会动用准备金为客户转账。& & & & 好了,那问题又来了?A银行的准备金是从哪里来的?& & & & 这些人一定会这样说:是向央行贷款得来的,比如,A银行向央行贷款10万(于是,央行资产侧增加10万,负债侧增加10万),此时,A银行资产侧的准备金科目为10万,负债侧的借款科目为10万,再结合货币乘数的原理(即A银行以准备金为种子货币,通过信用扩张,放大货币总额,这里假设货币乘数为4),于是,A银行资产侧的准备金科目依然为10万、债权科目为40万,负债侧的借款科目依然为10万、客户存款科目为40万。& & & & 那么,我要问的是,既然客户得到了钱,此时客户需要从A银行转账11万到B银行,A银行除了那10万准备金可用于转账,另外可用于转账的那1万在哪里?& & & & 不难发现,使用他们所说的银行模型,一旦发生客户的转账行为,这套模型立马会出现兑付崩盘效应。(四)& & & & 还有,既然A银行的准备金来源于央行的贷款,而且从他们的描述中看,央行贷款给A银行10万,央行是不需要存款的,那么也就可推导出,至少在贷款这个领域,商业银行其实和央行一样,都可以“不需要存款就可以凭贷款创造存款”,既然如此,商业银行和央行两者的贷款功能就一样了,那么要央行干什么?既然A、B作为两家商业银行都可以不需要存款就能发放贷款,那么,A银行为了获得准备金完全可以向B银行申请贷款,何必向央行申请呢?按照他们的理论,我们大家熟知的“准备金”完全可以由商业银行创造出来!& & & & 或者我们这样问:如果“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”,那么最开始的那笔存款是从哪里来的?如果最开始的那笔存款也是商业银行贷款创造出来的,那么要央行干什么?(五)& & & & 如果“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”,那也就是说,所有的存款都来源于商业银行的贷款,既然所有的存款都来源于贷款,大家知道这意味着什么?& & & & 这意味着:贷款总额与存款总额相比,其比值≥100%!但是,我们大家都知道,无论哪家银行,贷款总额与存款总额相比,其比值总是远小于100%,一般都在70%左右。例如,贷款总额70亿,存款总额100亿,既然“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”,那么贷款总额是70亿,就意味着最多创造出70亿存款,怎么会有100亿?或者这样问,既然有存款100亿,那就意味着至少有100亿的贷款,可为什么贷款总额只有70亿?(六)& & & & 所谓贷款就是把钱借贷出去,既然是把钱借贷出去,那么,放贷者首先要满足自己手中有钱,假如没钱,怎么可以放贷?& & & & 还不理解?那举个例子:你的一位朋友a向你借钱,但你手中没有钱,你与a之间怎么发生借贷?当然,你可以说,你可以先向另一位朋友b借钱,然后再把钱借给a。那还是回到那个问题,放贷者必须先要有钱,才可以把钱借贷出去,没有钱,怎么发生借贷?& & & & 既然放贷者必须先要有钱,才可以把钱借贷出去,那为什么“银行不需要存款就可以发放贷款”?当然,你可以说:这就是银行的特殊之处,其他人或机构不行,银行就可以!如果是这样,那请问:在你眼里,央行的贷款又是怎么回事?央行的贷款是不是需要存款?如果不需要,那在贷款领域,商业银行和央行又有什么区别?如果是需要的,那问题就严重了,央行发放贷款先需要存款,那这笔存款哪里来?如果是来自于商业银行,那就是说,央行贷款需要依靠商业银行!这意味着,央行和商业银行的职能倒换过来了!&& & & & (顺便希望大家思考这样一个问题:央行发放贷款是不是需要事先手里就有钱?如果需要,那这钱哪里来的?如果不需要,那央行发行货币的机制到底是怎么样的?)(七)& & & & 他们也知道“准备金”这个词,但他们是否知道“部分准备金制度”这个概念?什么叫部分准备金制度?这个制度是如何运作的?& & & & 他们既然说商业银行的准备金来源于央行贷款,那么,既然是贷款,就有到期的时间,假如A银行向央行贷款10万获得准备金,这笔贷款的利率是3%,期限是1年;A银行获得准备金后,依据货币乘数,放大货币总额,贷款40万,假设利率是6%,也是1年期;那么,1年之后,这些贷款都要到期,而此时,A银行需要偿还给央行10.3万(10*1.03),向A银行借款的客户需要偿还42.4万(40*1.06),即:需要偿还的债务总金额加起来一共是52.7万,但是,这个时候,全部的货币一共只有50万(10 40),债务总额&货币总额!这就是债务货币的死结!这点他们为什么不考虑?他们为什么不考虑债务会到期的问题?他们为什么不考虑债务到期需要偿还本金加利息的问题?(八)& & & & 也许他们会说:债务到期可以考虑借新还旧。也就是说,要借新债还旧债!但是,就算是借出来的新债把旧债的本金加利息全部还清,那新债也会有到期时!新债到期时,也是需要偿还本金加利息!到那时,该怎么办?& & & & 如果继续借新还旧,那么,债务将永远无法还清!并且很有可能会陷入庞氏骗局。作者简介:
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