请用一两句话,概括人寿保险的意义请用一段简洁的话语,描述您对于人寿保险理解（保险的意义与功用）最好是不要超过100字,意思表达明确,富含哲理性的话术.
智代7w5y830
“宝宝,只要我在,我就会照顾好你和妈妈”一位父亲如是说.“宝宝,只要你和妈妈在,我就会照顾好你们,不论我在不在”一位拥有恰当人寿保险的父亲说
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本人的教育和工作经历主要与金融工程学和保险精算相关，后续会陆续再分享一些金融工程和保险的知识，业余时间，慢慢来，欢迎捧场，谢谢！本系列其他：p.s. 转帖请注明来源-----------------------保险行业模式介绍—3000字读懂真正的保险业关于保险的本质和原理，很多教科书和宣传材料都有类似的说法：“保险是在平安的时候汇集大多数人的财力，在个别人危难的时候施以援手”。这样说并没有错，但是更多地强调了保险的公益性，却忽略了它是一个商业行为，保险公司需要从保费（及其投资收益）和赔款的差额之间获取其商业利润。而保险公司高企的利润率，以及保险公司疯狂的推销行动，很难让人相信保险是一个如上所述的公益组织，那么保险的原理和实质是什么呢？我们在交付保费换取保障的过程中，是否被收取了与保障对等的合理保费？本文将试图用比较通俗的方式来解释这个问题（或者您可以尝试直接看最后一段）。一、保险真正的原理及其合理利润为了了解保险行业运作的原理和合理利润的来源，我们需要解释两件事情：（1）、风险的价格计算；（2）、风险聚合效应；要精确说明这两个问题涉及太多数理专业的概念甚至推导，下面我们将尝试用一些较通俗的例子定性地来进行阐述。1、 风险的有价性及风险溢价风险有价是一个比较容易理解的概念，各行各业都有各种不会产生任何收益的风险防护措施（比如灭火器、计算机防火墙等），而这些防护措施都是有价的，因此很明显人们确实愿意为了避免“可能的”“预期损失”而支付一定的费用，即风险是有价的。就保险而言，如上所理解的风险的价值仅仅是其保费的一部分，我们称之为纯保费（net premium），纯保费=“可能性”ד预期损失”。而通常，保费还有费用和风险溢价两个部分组成，其的公式为：保费=（纯保费+费用）×风险溢价费用是比较容易理解的概念，即保险公司为了服务客户进行的支出。这里我们需要论述的是风险溢价，即保险公司仅仅因为承受了不确定的风险，而额外收取的高于预期赔款支出的费用。风险溢价的目的是将“实际的事故发生数量略高于统计经验值，造成保险公司入不敷出”的概率降低到极低的水平。如果这样的表述使您感到困惑，试想下面一个简化的例子（不考虑费用和利率）：假设保险公司在同一时间承保了100万名客户，约定客户如果在10年内患重大疾病，保险公司将支付10万元的赔款，根据历史的统计，每名客户在10年内患病率是1%。保险公司向每名客户收取的“纯保费”=每名客户患病率×预期赔款=1%×10万元=1000元如果保险公司仅按照纯保费收取保费，那么公司总保费收入为10亿元，可以支付1万名客户出险后的赔款。但是请注意，1%的患病率率只是统计经验给出的平均水平，实际客户患病数量略高于平均水平的可能性非常大，而一旦发生第10001名客户出险的时候保险公司就要破产了！——显然这是不能接受的结果。因此，仅按照纯保费收取会使保险公司有极大的概率破产。在保险定价时，保费当中通常会包含一部分风险溢价来保证保险公司可以履行所有的保险合同不至于破产。2、 风险聚合效应刚刚我们说明了，保险公司收取的保费中，除去为了抵御预期赔款支出的纯保费外，还有一部分为了保证保险公司在实际事故发生率高于经验值时，仍然可以履行所有的保险合同不至于破产的风险溢价。那这个风险溢价究竟有多少？这里我不打算介绍太精确地计算方法，但是需要论证一点——比每个人自己承担的时候少得多。我们仍然借用上面的例子，如果不存在保险公司，则所有客户都需要通过自己的储蓄来应对未来可能的治疗费用（根据现在的医疗行情，一次重疾的治疗费用肯定超过10万元）。具体储蓄的数目也许会因人而异，但是可能是1000元？开玩笑吧，塞个红包都嫌少！大多数人应该会同意至少不小于3万元吧。而通常保险公司正常定价时收取的风险溢价仅相当于纯保费的10%-20%，其总保费远低于客户自担风险时的储蓄需求。其原因就是保险公司聚合了大量的同质风险，其总风险小于这些风险单个存在时候的和，因此风险溢价也大大降低。3、 保险行业的合理利润通过上面的论述，我们看到了保险行业真正的原理和实质是，通过聚合大量风险，降低整个客户群的风险溢价，使得保险公司需要收取的总保费和客户自担风险时需要做的储蓄产生巨大的价差区间，因此保险公司和客户之间产生了非常良性的互惠关系。而保险公司为了保证自己能够履行所有的合同，把破产概率降到极低的水平而收取的风险溢价，事实上大部分都会转化为他们的利润，这也就是保险公司承保利润的来源。而只要存在充分竞争，保证保险公司不收取超需求的风险溢价，这样的利润应该是公平、合理的，可以为大多数客户接受的（如果你还是不服气，想想油价和转账费吧。）。二、中国寿险行业的非合理利润解析上文说明了保险公司通过聚合风险降低风险溢价需求，可以在与客户共赢的情况下获取合理利润。但是请注意有一个前提，就是充分竞争（比如现在的车险市场）。而事实上现在的整个保险行业（主要是寿险）摄取了由于过分监管而产生的超额利润，这部分利润的来源就是保监会对于寿险行业2.5%的预定利率上限限制。为了说明为什么这会造成保险行业的超额利润，我们需要先解释一个概念——现值，下面举一个简单的例子：假设我现在有100元，预定利率为5%，那么如果我今天将100元进行投资，365天后我预期可以收取105元；反过来说，1年后的105元在今年的现值即为100元。这个概念有什么用处？我们换一个问题思考，假设我365天后要还给银行105万元，我现在就得准备“105万/（1+5%）=100万元”，因此100万元是1年后105万元的现值。把这个例子推广到保险行业也一样，保险公司为了抵御一段时间后支出的赔款，实际上他们收取的纯保费（为了抵御赔款支出）不需要等于全部的预期赔款数，只需要等于它们的现值。而预期赔款数不变时，现值由预定利率决定的，预定利率越大，现值越小，即纯保费越小。根据纯粹的保险理论，保险公司在计算现值的时候应该使用公司预期的投资收益率作为预定利率，现在大部分公司在4-5%左右（根据2011年的年报数据，平安、太平洋、新华人寿三家公司的净投资收益率分别为4.5%、4.7%和4.1%）。而保监会为了保证保险公司的盈利，避免恶性竞争和破产，规定了保险公司在定价时使用的预期投资收益率（及预定利率）上限为2.5%，这有多大的影响？下面我们通过两个演算例子来说明（即使你不明白刚才说的现值，也可以通过下面的实例来看一下预定利率过低对保费的影响）：20年期30年期参看上面的演算案例，保险公司预期在20年后支出10000元赔款的情况下，按照2.5%来收取纯保费，需要6103元，而按照3.5%和4.5%来计算纯保费，则分别只需要5026元和4146元，价格降幅达到17.6%和32.1%；如果将预期的支出时间延长到30年（很多养老险都会在30年后开始给付），按照2.5%来收取纯保费需要4767元，而按照3.5%和4.5%来计算纯保费，则分别只需要3563元和2670元，价格降幅达到41.6%和56.2%。因此保监会规定的2.5%预定利率和实际投资收益率（4-5%）的巨大差距，形成了保险公司的超额利润。由于产险（主要是车险）保费通常是一年一缴，其定价受到预定利率的影响很小，同时市场竞争比较充分，因此其定价相对在较合理的区间。而相比产险永远挣扎在盈亏边缘，寿险公司从来都是盈利无忧，各大上市保险公司的年报里寿险部分也从来是只字不提“赔付率”这个概念。根据智研资讯的报告统计，月全国保险业人寿保险的赔付率仅为17.66%，其中寿险、健康险、意外险分别为14.84%、52.66%和22.97%。而2010年同期，全国寿险行业赔付率更是仅有13.21%。三、我们如何看待这样的超额利润寿险行业的超额利润来自于保监会的监管规定，这点与银行的存贷差一样，都是由政策造成的。就和我们不能不去银行一样，我们同样不能因为寿险行业存在超额利润就不去购买我们必要的险种，因为就如上面介绍风险溢价时说的那样，保险公司收取的保费和客户自担风险所需要的储蓄之间还是有着巨大的差距的，即使我们付出略高于合理价格的保费（这种情况在中国几乎涉及所有垄断行业，比如油价、电信、银行、水电煤等），保险仍然是一个会给我们带来实惠的行业（比起过个手就收钱的转账费和跟涨不跟跌的油价来说）。同时，部分细分的险种（如部分健康险、分红险等）仍然具有合理的定价，这个问题我们会在《分红险、万能险、投连险与传统保险的区别》里再作分析。寿险公司极低的赔付率使得他们有很大一部分成本可以花在给代理人/代理机构的手续费上（不然你以为为啥代理人推销那么勤？），而现在新兴的网络渠道则给了客户绕开代理人/代理机构直接向保险公司购买的机会，由此节省了大量的中介费用也可以通过价格的优惠来返还给客户，因此通过网络渠道购买保险会是省钱省时的首选。四、总结好吧，这一段是给那些不想读完上面3000字的朋友准备的，总结起来本文的结论就是：1、风险是有价的，人们都愿意为了规避风险支付一定的费用。2、保险公司收取的保费通常高于预期的赔款支出，但是这个超额部分是合理的，因为它本身是为了避免保险公司的入不敷出。3、保险公司收取的保费即使高于预期赔款支出，它也远远小于客户自担风险所需要的储蓄额，正常定价的保险产品是一个互惠的交易。4、由于保监会的行业限制，使得目前国内保险公司在寿险定价的时候偏高，10年、11年1-11月全国寿险行业的赔付率（即赔款占总保费的比例）分别只有13.21%和17.66%。5、即使目前国内寿险公司定价偏高，和客户之间仍然存在一个互惠的结果，必要投保仍然是每个人必不可少的消费。我们可以通过减少中间代理渠道来降低保费，例如选择网上投保。
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中间那个我编辑成表格了啊……果壳发不出表格来？
如果每篇文章都这么简练，就省时了。
会计学硕士生，摄影爱好者
寿险赔付率低，有没有可能是因为，购买产品的人群总体来说还都比较年轻，还没有进入容易死亡的年龄段？
不错，顶了。
好物，赞一个
不。保险就是，能骗就骗，能不赔就不赔，钻条文的空子。
LZ好文章啊！要是再考虑了国内保险行业的不规范操作和交税优惠政策，保险公司就是暴利行业啊！
有空研究研究，记得有个金融公开课简单讲过原理。
不错，可耻地只读了最后的总结。
的话：寿险赔付率低，有没有可能是因为，购买产品的人群总体来说还都比较年轻，还没有进入容易死亡的年龄段？不是，年轻人的费率相应也低，生命表已经体现了年龄的差异，赔付率低的核心原因就是预定利率管制。一个很好的证据就是，90年代没有管制的时候，大多数的寿险保单都是亏损的。
会计学硕士生，摄影爱好者
的话：不是，年轻人的费率相应也低，生命表已经体现了年龄的差异，赔付率低的核心原因就是预定利率管制。一个很好的证据就是，90年代没有管制的时候，大多数的寿险保单都是亏损的。学习了
理论物理博士生, 经济学硕士生
加油续写啊 先生！
啊啊啊啊能问关于专业的问题么！ 因为想有点想申请金算的研究生！
保险最赚钱的是把保费贷出去投资，赚取差额只是它的模式而不是利润大头吧
保险公司收取的保费可以用于什么投资？有没有大亏的可能？
引用 的话：保险公司收取的保费可以用于什么投资？有没有大亏的可能？其实对于大多数保险公司来讲，拿保费用于投资的回报是其利润的唯一来源。投资渠道主要依靠各类金融产品，投资就有风险，有亏有赚。
看了楼主的文，哥笑了。楼主说他的工作经历主要和保险精算有关，好多事情不知道他是真傻还是装糊涂。现在在上班，回头我会专门开一个帖子反驳你，关于“寿险行业是否存在超额非合理利润”的基本事实：另外我会很清楚明白的告诉大家，中国的保险其实是怎么一回事。潜水多年，第一次忍不了了。
引用 的话：了楼主的文，哥笑了。楼主说他的工作经历主要和保险精算有关，好多事情不知道他是真傻还是装糊涂。现在在上班，回头我会专门开一个帖子反驳你，关于“寿险行业是否存在超额非合理利润”的基本事实：另外我会很...写了告诉我一下，谢谢~
引用 的话：不。保险就是，能骗就骗，能不赔就不赔，钻条文的空子。在加上不能骗也骗，能陪也不陪就更全乎了
楼主，在整体保险业面对的舆论都是片面指责的背景下，你还是片面的光说传统险的超额利润无疑是雪上加霜啊，传统险由于2.5定价造成利润率高是没错，可现在卖的主要险种是分红险，基于其70%的分红比例设置，公司实际能拿到的利差益不过是1个百分点，如果1个百分点还要被说成是暴利的话，唉，那也无话可说了，保险就是一个只喝羊汤还惹得一身羊骚的行业。
烦请楼主介绍下国内的投连险的情况，我刚刚接触了一个境外的产品。他们对于国内的保险也是抱着同样的态度，完全没有竞争。不知道各位怎么看都。
引用 的话：加油续写啊 先生！近期结婚去了……好久不来，6月初度蜜月回来再续吧，之前有一篇草稿还没改完
引用 的话：主，在整体保险业面对的舆论都是片面指责的背景下，你还是片面的光说传统险的超额利润无疑是雪上加霜啊，传统险由于2.5定价造成利润率高是没错，可现在卖的主要险种是分红险，基于其70%的分红比例设置，公司...你要这么说，我还正打算写一个关于养老险和寿险生命表差异的文章，事实上我们现在用的生命表这个东西本身就隐含了巨大的利润空间。是不是暴利不是看预定利率，而是以风险保费作为基数的赔付率，30%都不到的赔付率能说不是暴利？！
引用 的话：保险公司收取的保费可以用于什么投资？有没有大亏的可能？有，不过一般大亏的都是自己的资本金账户进行的投资，比如平安那个富通，保险账户自己的投资都非常保守，金融市场不出现什么黑天鹅事件很难大亏。国内好多高速公路都是保险资金投资的，那个可是肥肉啊，90年代的高利率保单都靠这些基建投资对冲掉了。
引用 的话：其实对于大多数保险公司来讲，拿保费用于投资的回报是其利润的唯一来源。投资渠道主要依靠各类金融产品，投资就有风险，有亏有赚。不是全金融产品啊，股权投资，基建投资，房地产信托，甚至各种矿产投资都有。投资要看是公司资本金还是保险账户，一般资本金投资很激进，像平安富通这样大亏的有，保险账户投资都很保守，几乎没有爆出过大亏的事件吧
保险公司本身是不会亏空的只要他们管理不出大疏漏。而且他们也有很多finance渠道的，比如通过 swap, issue stock or reinsurance。虽说制定条款与风险补偿金方面保险人确实也会面对adverse selection 和moral hazard的难题。但是买保险这种事情，按理说国家政策是保护受保人的。所以，最后都是买卖双方都有优劣式的存在。好吧，无辜百姓总是显得弱势些。。。
引用 的话：险公司本身是不会亏空的只要他们管理不出大疏漏。而且他们也有很多finance渠道的，比如通过 swap, issue stock or reinsurance。虽说制定条款与风险补偿金方面保险人确实...虽然我学校里的精算课程学的是英国版的，不过我一直很反感在国内明明可以用中文说清楚的东西偏要夹点英语，尤其是在普及性质的介绍中，所以翻译一下：finance：金融swap：互换（包括利率互换、货币互换等方式，主要用来对冲利率风险、汇率风险或者在互换双方存在比较优势的情况下共赢，是四大基本衍生金融工具之一）reinsurance：再保险adverse selection：逆选择（以重疾或者寿险为例子，生活方式不健康，自认风险高的人更倾向于投保，造成保险公司实际承保的客户群，出险概率高于生命表所统计的一般群体）moral hazard：道德风险（最简单的例子就是骗保）
引用 的话：虽然我学校里的精算课程学的是英国版的，不过我一直很反感在国内明明可以用中文说清楚的东西偏要夹点英语，尤其是在普及性质的介绍中，所以翻译一下：finance：金融swap：互换（包括利率互换、货币...————严重同感，故意加英文很恶心。区区除了故意恶心别人的时候绝不用英文（喜闻乐见的缩写除外）。更恶心的是把再明白不过的中文硬写成英文的（比如流利或流畅非写成flow之类）
引用 的话：险公司本身是不会亏空的只要他们管理不出大疏漏。而且他们也有很多finance渠道的，比如通过 swap, issue stock or reinsurance。虽说制定条款与风险补偿金方面保险人确实...————补充： 1 issue stock or reinsurance 发行股票或再保险
引用 的话：虽然我学校里的精算课程学的是英国版的，不过我一直很反感在国内明明可以用中文说清楚的东西偏要夹点英语，尤其是在普及性质的介绍中，所以翻译一下：finance：金融swap：互换（包括利率互换、货币...呵呵 我是不怕被这样讨厌的 您爱怎么理解都可以 小心伤着自己喘不过气，如果您恶意说我是故意的，我也可以说您也没比我名字高级到哪儿区，仁者见仁 智者见智 言论自由anyway
引用 的话：用的话：险公司本身是不会亏空的只要他们管理不出大疏漏。而且他们也有很多finance渠道的，比如通过 swap, issue stock or reinsurance。虽说制定条款与风险补偿金方面保...呵呵 我是不怕被这样讨厌的 您爱怎么理解都可以 小心伤着自己喘不过气，如果您恶意说我是故意的，我也可以说您也没比我名字高级到哪儿区，仁者见仁 智者见智 言论自由anyway
理论物理博士生, 经济学硕士生
引用 的话：近期结婚去了……好久不来，6月初度蜜月回来再续吧，之前有一篇草稿还没改完噢噢 好样的
很好，扫盲了。风险聚合那个不就是多个随机变量加起来方差减小么来自
引用 的话：很好，扫盲了。风险聚合那个不就是多个随机变量加起来方差减小么来自正确，只是说的比较通俗罢了
手绘爱好者，手绘小组管理员
lz说的是理论，但是现实保险业还有一种赚钱的方法，就是拉下线招人，招一个人头给300，这种就是类似传销的性质了。
引用 的话：lz说的是理论，但是现实保险业还有一种赚钱的方法，就是拉下线招人，招一个人头给300，这种就是类似传销的性质了。从财务角度看，不管招人给多少钱，都是含在人力费用预算里的，只能算是成本，和赚钱有啥关系
手绘爱好者，手绘小组管理员
引用 的话：从财务角度看，不管招人给多少钱，都是含在人力费用预算里的，只能算是成本，和赚钱有啥关系不签劳动合同，不上社保，签代理合同，却骗应聘者这是劳务合同。所以这些钱不算在人力费用预算里叫你LASS测试，叫你交钱，叫你培训，叫你考证。考试120元，然后又收取500元押金……300元就是从这里出来。前几年cpic，泰康，平安都曝光过了。现在好多帝都的hr招聘群一般都不让保险业的进，除非是经过审核的。
引用 的话：不签劳动合同，不上社保，签代理合同，却骗应聘者这是劳务合同。所以这些钱不算在人力费用预算里叫你LASS测试，叫你交钱，叫你培训，叫你考证。考试120元，然后又收取500元押金……300元就是从这里...咳……支公司级别的操作确实会有这些东西，考试费应该是被行业协会收掉了，公司拿不到，押金不知道是什么东西，可能底下确实有人靠这个骗钱吧，不过应该不在公司账上，你可以看年报里并没有这部分收入（或者非常小）。
手绘爱好者，手绘小组管理员
引用 的话：咳……支公司级别的操作确实会有这些东西，考试费应该是被行业协会收掉了，公司拿不到，押金不知道是什么东西，可能底下确实有人靠这个骗钱吧，不过应该不在公司账上，你可以看年报里并没有这部分收入（或者非常小...我主要是不满意保监会的态度，之前在银行搞保险却骗是储蓄的做法很早就被取缔了，但是这个招人的骗局一直都放任，我记得06年就有这种事了，搞的保险业在hr的行业内的形象很差。
为什么现在那么多保险都会在几十年后返还固定数额（不随通胀率浮动）的金钱？我觉得这样就相当于是投保者跟保险公司在未来的利率上搞投机嘛，双方都面临着巨大的不确定性，而保险公司为了减小自己的风险就会把保费定得比较高。要是让我把 为此付出的那部分保费直接拿去存定期 ，就算有时实际利率为负，保值性也要好得多吧，同时保险公司明显也省事了。而且这样的保险居然都有人买……近几十年的通胀率又不是没高过，也不是没低过，父辈们的经历恐怕比我们还要深刻吧……
2.5%的预定利率上限限制到底是什么意思？
没想到这篇到现在还被挖了出来。。。
引用 的话：寿险赔付率低，有没有可能是因为，购买产品的人群总体来说还都比较年轻，还没有进入容易死亡的年龄段？保险公司没那么傻，不同年龄投保支付的保费是不一样的，甚至是性别，家族遗传史都有影响。
引用 的话：不。保险就是，能骗就骗，能不赔就不赔，钻条文的空子。我作为业务员都是希望客户能多拿些赔偿的，公司的钱又不是我的钱，但是客户满意了对我们工作帮助更大。
引用 的话：看了楼主的文，哥笑了。楼主说他的工作经历主要和保险精算有关，好多事情不知道他是真傻还是装糊涂。 现在在上班，回头我会专门开一个帖子反驳你，关于“寿险行业是否存在超额非合理利润”的基本事实：另外我会很清...同求，我是做财产险的，寿险只是有所涉猎，写了请通知下。
引用 的话：不签劳动合同，不上社保，签代理合同，却骗应聘者这是劳务合同。所以这些钱不算在人力费用预算里叫你LASS测试，叫你交钱，叫你培训，叫你考证。考试120元，然后又收取500元押金……300元就是从这里出来...我考代理证花了足足65大洋，不知道保险公司赚了我多少，心疼死我了，哈哈哈
果断支持。
由于保监会的行业限制，使得目前国内保险公司在寿险定价的时候偏高，10年、11年1-11月全国寿险行业的赔付率（即赔款占总保费的比例）分别只有13.21%和17.66%。这个说法太片面啊，长期险很多都是未来的赔付啊，怎么用赔款占总保费的比例来说赔付率呢？
长见识了，
引用 的话：看了楼主的文，哥笑了。楼主说他的工作经历主要和保险精算有关，好多事情不知道他是真傻还是装糊涂。现在在上班，回头我会专门开一个帖子反驳你，关于“寿险行业是否存在超额非合理利润”的基本事实：另外我会很清楚...对于楼主的这一说法，我也表示疑问。因为保险寿险公司，一般是开业七年到八年才盈利，这都是好的，很多中小型寿险公司都是亏损状态
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