看清了本质，很容易决定钱到底放余额宝、理财通还是哪儿
对于个人理财，微信的理财通和支付宝的余额宝，哪家更合适？
知乎用户，互联网金融重新进入/移动互联网设计从头学习
近日微信上线的理财通由于 7 日年化收益率达到了 7.5% 左右，盖过了余额宝的同期数据 6.5% 一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。
一、货币基金的基础知识
首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的 APP 来提供。）
货币基金小知识：
1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。
2、7 日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上 10%以上，只有长期稳定的 7 日年化收益率才有参考价值。
3、7 日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。
4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近 1 周、最近 1 月、最近 3 月、最近 6 月）的实际收益率
5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。
6、货币基金的年收益远没有 7.5%那么高，甚至 6%都只是奢望，最近 1 年最高收益的基金也才 4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。
7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：
由图可见，在 167 只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近 3 月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是 top10 的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。
但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名 top1 的货币基金呢？
所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。
推荐阅读此篇文章： ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。
二、货币基金的作用：
货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的 T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。
但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：
1、把所有的钱都存在货币基金里
货币基金一般年收益在 3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p 借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。
如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。
根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。
2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利
大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。
此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。
在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机 APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。
假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。
所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。
至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。
当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。
1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。
2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台 A 的全面历史收益数据都高出平台 B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝 1%以上不建议转移，1 年 1 万收益才多 100 元，其实从整年看来实在不可能 top1 基金比余额宝高 1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。
=== 针对典型问题进行回复分割线 ===
针对几个典型性问题回复一下：
1、提现时间
很对，理财通提现时间过长也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金 T+2 的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。
2、银行理财产品
银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是 5 万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多 1-2 个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。
3、用户体验
百度 / 阿里 / 腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。
4、偏向性忒明显、水文
说实话，看到「此文偏向性忒明显」「水文」这两个观点且还有点 10 个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。
这篇文章目的是给大家从 0 开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。
正文是当文章写的，我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：
首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金 8%-10%甚至 13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着 7%冲进去，下个月可能就 3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘 / 华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段 top1 基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买 top1？另外全年 top1 也才 4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。
其次是普及货币基金作用的认识。
货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着&入方便&，还要看&出方便&，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在&出方便&上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的 ** 宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）
当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对&出方便&不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。
5、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通
别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是 QQ 黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。
6、收益率、流动性和风险
这是任何一款投资工具 / 平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。
非利益相关声明
本人非任何一款 ** 宝从业人士，无利益相关。
本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差 1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成 0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些 ** 宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币 - 股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。
货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。理财通和余额宝哪个好
支付宝推出余额宝培养了用户的使用习惯，眼看到了大面积丰收的时候，腾讯的微信跳了出来，推出了理财通。培养一种新的习惯难度可想而知，腾讯似乎就是在等这个时刻，微信几亿用户一下子就让余额宝坐不住了。关于余额宝和理财通的比较很多，在这里就余额宝和理财通的收益进行比较分析。
1、余额宝收益怎么样
余额宝背后的货币基金是天弘增利宝货币基金，它的收入比银行要高出很多。由于可以和支付宝内的钱一样消费，所以现在很多人都把零钱存到余额宝内。有具体资料显示余额宝的年化收益率的走势，可以看到余额宝的收益没有上过7%，并且大部分时间在6%之下，余额宝的收益走势比较平稳。
2、理财通收益怎么样
背后是华夏财富宝货币基金，理财通的收益要比余额宝要高一点。最高的时候七日年化收益率有超过7%的收益，最近的收益不到5%，跟余额宝差不多持平。但是使用余额宝的用户要比理财通要多。现在理财通没有余额宝火。
3、余额宝和理财通未来收益
单从理财通上市以来的趋势看，理财通的收益明显完胜余额宝，那么在未来会发生什么呢？首先余额宝不会坐以待毙，已在定期理财产品方面作出了一定的尝试，推出了新的理财收益。而理财通也必然会有新的动作。
4、余额宝和理财通规模大小
余额宝和理财通规模大小不可忽略，截至日，余额宝规模是1853.42亿元，而理财通仅有10.65亿元，在理财通继续成长的过程中，其收益走势我们将拭目以待。
余额宝先火了，接着理财通又推，两家公司互恰。对于用户是件好了，他们现在拼的是收益。下面小编以大家最关心的安全来对比一下这两种理财产品。
1、余额宝可以转账和直接消费，安全方面和支付宝是一样的，如果有了支付定绑定的手机和支付密码。就可以把余额宝内的钱转出来。所以用余额宝的朋友一定要保管好自己的手机，如果手机丢了，不是先找手机，而且先挂失手机号码。这样让拿到手机的人不可以接到收短信验证码。
2、理财通呢？就算是有了安装并登陆了微信账号和绑定银行的支付密码。这样里面的钱是转不出来的，因为理财通没有转账功能。如果把理财通里的钱续回来，钱会把到绑定银行卡的账户上。不过拿到手机的人，可以消费，冲值手机话费，游戏币。所以手机和支付支付密码一定要保存好。同样，如果手机丢了，不是先找手机，而且先挂失手机号码。这样让拿到手机的人不可以接到收短信验证码。
3、由于其在手机端上线，为了保障用户资金安全，官方宣布账户资金安全由中国人寿全额投保，如果用户账户资金被盗，由中国人寿保险财产提供7×24小时全额承保。但是在损失发生时，还要满足《财付通服务协议中》中例如“......该损失非基于您故意或重大过失”、“......操作环境、支付过程中使用财付通公司推荐或认可的安全工具”等条件，方可获得赔偿。
4、相比较余额宝如日中天的声势，微信理财通的上线则显得低调的多，其上线首日未见大规模宣传造势，微信系统本身也没有任何推广，不过从体验上来看，微信理财通简洁易用，功能线条很轻巧，充分沿袭了腾讯强大的产品设计能力。个人觉得理财通的安全性要高一点。但是如果以后理财通有转账功能就会和余额宝的安全指数是一样的。
支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。
，这款互联网金融产品，在上线前，没有发布会、没有交流会、也没有媒体宣传。它是腾讯财付通、微信与华夏基金合作推出的，一个货币基金类的理财产品。
1、我们来看下流程哪个比较简单。相对来说，支付宝、微信两款产品都是大家熟悉和常用的，注册等流程自然不需重复操作。然而，微信在用户的生活中高于支付宝，所以微信占据优势，但是两者的操作都非常简单。
2、大家都知道支付宝是第三方支付工具，是网络支付方式。通过银行卡与支付宝绑定，可以在线支付网上购物的费用，若与合作商合作，还可以使用支付宝支付，无需使用复杂的网银。支付宝现在已经不是一个支付工具那么简单，其已经发展成一个平台，在这个平台中您可以实现多种支付体验，交水电费、交网费等等，还可以实现银行卡转账等多种功能。
3、理财通背后的金融产品为货币基金，日正式上线，当天合作的华夏基金产品7日年化收益率为7.394%。而且理财通自上线推出以来收益率一直保持稳定水平。
4、支付宝与理财通的主要区别在于，理财通可以获取收益，而支付宝则不能，另外在安全性方面，支付宝要比理财通安全。
相关知识点
相关网友问答
相关词条709
联系编辑：吴佳子
联系邮箱: .cn （#改为@）
联系电话：020-8理财通货币基金和定期理财有什么区别__理财频道 - 融360
理财通货币基金和定期理财有什么区别
理财通货币基金和定期理财有什么区别
理财通的稳健理财专区包括货币基金和定期理财这两类产品，都适合保守型投资者。那么， 理财通货币基金和定期理财有什么区别？ 投资范围不同。货币基金的投资范围是银行存款和短期债券
　　通的稳健理财专区包括货币基金和定期理财这两类产品，都适合保守型投资者。那么，理财通货币基金和定期理财有什么区别？
　　投资范围不同。货币基金的投资范围是银行存款和短期债券等，定期投资范围包括银行存款、现金、大额存单、债券回购、短期融资券、国债、央票、金融债、中期票据、企业债及中国证监会允许投资的其他固定收益类金融工具。
　　投资比例不同。证监会规定货币基金投资信用债券比例不能超过净值的40%，而定期理财产品则无此规定。
　　定期理财举例：民生加银理财月度2015年第二季度投资组合
　　货币基金举例：华夏基金财富宝2015年第二季度投资组合
　　风险和收益不同。从上图可以看出，定期理财产品债券投资比例高于货币基金，投资债券的风险高于银行存款，极端情况下可能会出现亏损，所以定期理财的投资风险也高于货币基金。对应于较高的风险，定期理财产品可能获得的收益也较高。
　　产品期限和流动性不同。投资者购买理财通货币基金，没有期限且可以随时赎回；而理财通定期理财产品期限只有一个月或两个月，且不可提前赎回。
　　理财通货币基金和定期理财到底如何选择，要根据投资者自身情况而定，追求高收益的同时能够承受一定的风险可以选择定期理财产品，而对资金流动性有更大的要求可以选择货币基金。理财分析师建议，针对两款产品各自的特点，投资者也可以分散投资，把一部分闲散资金用来购买定期理财产品，以期获得高收益，一部分用来购买货币基金以备不时之需。
文中产品信息
小编推荐：
【独家稿件及免责声明】凡注明 “融360”来源之作品，任何媒体和个人全部或者部分转载，请注明出处（融360 www.rong360.
com)。文章中所载的信息材料及结论只提供用户作参考，不构成投资建议。
暂无评论，需要你第一个站出来表达观点！
Copyright &
Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号
融360 - 银行 版权所有微信理财通定期理财怎么买？__理财频道 - 融360
微信理财通定期理财怎么买？
微信理财通定期理财怎么买？
近期，货币基金宝宝收益持续下滑，平均收益仅4.4%上下，不少理财用户开始另寻出路，短期理财产品由于其相对较高且稳定的收益率，同时流动性也较好，备受追捧。而对于大多数理财小白来说，注册基金账号在基金官网上买基金实在是太过繁杂，于是，类似于理财通等简单的购买渠道就成了不二之选。下面，小编就来帮大家介绍一下理财通定期理财是怎么购买的。 首先，进入
& & & 近期，货币基金宝宝收益持续下滑，平均收益仅4.4%上下，不少用户开始另寻出路，短期由于其相对较高且稳定的收益率，同时流动性也较好，备受追捧。而对于大多数理财小白来说，注册基金账号在基金官网上买基金实在是太过繁杂，于是，类似于理财通等简单的购买渠道就成了不二之选。下面，小编就来帮大家介绍一下理财通定期理财是怎么购买的。
& & & 首先，进入微信理财通页面，选择&查看更多理财产品&，会弹出如下图示，目前在售的定期理财产品有三款，即&民生加银理财月度&、&招商招利月度理财&和&银华双月理财&，其中前两款均为定期1个月理财产品，后一个为定期2个月理财产品；
& & & 以&民生加银理财月度&为例，点击进入该产品页面，会出现关于该产品的近期收益走势、风险提示、理财周期等相关介绍，点击&买入&；
& & & 弹出如下界面，选择买入金额（1000元起购）、买入方式（绑定银行卡或理财通余额账户）及到期后资金回账方式（自动买入下一期、取出至银行卡或取出至理财通余额）；
& & & 选择好后，勾选&同意服务协议及风险提示&，点击&立即买入&，输入支付密码即可购买成功。
文中产品信息
【独家稿件及免责声明】凡注明 “融360”来源之作品，任何媒体和个人全部或者部分转载，请注明出处（融360 www.rong360.
com)。文章中所载的信息材料及结论只提供用户作参考，不构成投资建议。
暂无评论，需要你第一个站出来表达观点！
Copyright &
Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号
融360 - 银行 版权所有理财通定期理财产品怎么买？要注意什么_百度知道
理财通定期理财产品怎么买？要注意什么
提问者采纳
在每个交易日（就是股市交易日，周一~周五啦）10点开放购买，
亲你打开微信到我-钱包-理财通-了解更多产品-全部产品-定期理财处抢购即可投资；
或是打开手机QQ，在菜单-QQ钱包-金融理财-理财通-查看更多产品-定期理财处抢购。
提问者评价
其他类似问题
为您推荐：
您可能关注的推广
理财通的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁