银行存贷挂勾合法?银行以风险为名扣留客户的房产证与土地证的区别和土地证合理?我们可以到银监会投诉?

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中国商业银行个人住房贷款的风险管理研究.pdf51页
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近年来随着我国住房制度改革的深化,个人住房贷款业务发展迅猛。个人住
房贷款从无到有,在银行贷款中所占比重日渐提高。个人住房贷款以其可靠的担
保、较高的收益、较低的风险受到各家商业银行的青睐,在银行贷款中所占比重
日渐提高,己成为我国商业银行一个重要的信贷业务种类,对于完善商业银行资
产结构和提高经营效益发挥着越来越重要的作用。然而,在大力发展个人住房与
此同时,随着我国商业银行个人住房贷款的快速增长,不良贷款率也随之逐步上
升且有加速的迹象,其风险逐步显现。基于此,本文对我国商业银行个人住房贷
款的风险管理进行了分析研究并提出了对策,希望能借此提高我国商业银行个人
住房贷款的风险防范能力,促进个人住房贷款市场的健康发展。
第二章本文回顾了我国个人住房贷款发展历程,随着住房制度改革的推进和
各项政策逐步到位,今后几年我国房地产业将保持较快的速度增长,为个人住房
贷款市场带来发展良机。分析了我国商业银行个人住房贷款的现状,并由美国的
“次贷危机"引出了我国亟须加强个人住房贷款风险管理。
随后第三章,对我国个人住房贷款面临的风险及风险产生的原因进行了详尽
的分析,从商业银行内外部两个大方面的风险构成进行了分类研究,具体表现为
道德风险、信用风险、开发商原因引发的风险、借款人自身原因引发的风险、法
律风险等,从理论上阐述了我国商业银行个人住房信贷风险的复杂性及严重性。
论文第四章以前文的分析研究为基础,结合我国现状,针对个人住房贷款的
风险情况,仍从商业银行内外部风
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  个人或企业在向银行借款的时候,银行为了降低风险,不直接放款给个人,而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求,让借款人出具相关的资质证明进行审核,之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,担保公司收取相应的服务费用。随着房地产和银行系统的日趋完善,担保公司已逐渐成为不可缺少的环节。
  担保公司在二手房按揭贷款中的作用:阶段性担保
  在二手房买卖过程中,需要办理贷款时,如果不通过担保公司,而直接找银行来贷款,银行需要在买卖双方过户到买房名下出来新房本,用新房本做完抵押登记后,见到“他项权利证”才能给把钱打给卖方,因为这意味着银行对于该房产有权利进行拍卖(当然,前提是借款人超过多长时间不还款,一般是不会拍卖的),这个过程所需时间根据各区县建委的规定不同而不同,一般需要一个月左右,有的甚至更多。这个时候卖方已经把房子过户给买方,但是又迟迟拿不到钱,而且如果买方不配合办理抵押登记的话,银行肯定不能为买卖双方放款,这种交易是不安全的,卖方承担着很大的风险。
  而如果通过担保公司办理贷款的话,担保公司会起一个阶段性担保的作用,也就是房子过户给买方之后,当时就能拿到“契税发票”和领房产证的“领证的通知单”,通过我们的担保,银行见到“契税发票”和“领证通知单”就可以放款了,一般当天或者转天就可以拿到钱了。实际上这时候,银行是把风险转嫁到了“担保公司”的身上。所谓的“担保”就是这个时候起到的担保作用。
  为避免自身风险,银行在为二手房提供贷款时,往往对房屋本身和贷款人都规定了较为严格的条件。比如房龄,二手房的房龄已成为许多银行发放贷款的一项审核标准,各大银行已经全面收紧楼龄在20年以上的二手房贷款业务,房龄越长,贷款成数就越低,甚至可能不予贷款,因此买房人要留意。
擅长领域: 房产买卖
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